Чтобы уменьшить срок выплаты кредита надо вносить большие суммы

Как выгоднее досрочно гасить ипотеку?

Ответ на этот вопрос — однозначно да. Ведь что такое кредит? Это пользование заемными деньгами за дополнительную плату, которую банк взимает с вас каждый месяц в виде начисляемых процентов по кредиту. Чем меньше сумма вашего долга, тем меньше процентов вам будет на него набегать. Поэтому досрочное погашение прекрасная возможность не только уменьшить размер начисляемых процентов, но и существенно сократить общую переплату по кредиту. И конечно же наибольшая выгода будет у тех, у кого либо очень большой кредит, либо длительный срок кредитования.

Эффективность досрочных платежей наиболее максимальна на начальных сроках. Далее она начинает постепенно снижаться, но все равно дает хорошую возможность сэкономить значительную часть средств.

Размер кредита: 1 миллион рублей

Ставка по кредиту: 12% годовых

Срок кредита: 15 лет

А теперь представьте, что вы уже платите банку давно, несколько лет, ровно срок и точно указанную в графике выплат сумму. В итоге вам удалось погасить половину кредита и сократить сумму основного долга до 500 тысяч. И вы решили внести в качестве дополнительного платежа 100 000 рублей.

Сумма долга по ипотеке — 500 000 рублей

Процентная ставка — 12%

Оставшийся срок — 5 лет

Чтобы уменьшить срок выплаты кредита надо вносить большие суммы

В этом случае дополнительно внесение ста тысяч на этом этапе конечно даст вам экономию, но не такую как на начальном этапе.

Поэтому, если у вас есть возможность делать дополнительные досрочные платежи по кредиту — делайте. И чем раньше, тем это будет ощутимее для вашего бюджета. Независимо от имеющейся суммы, будь то 100 тысяч или всего 5. Помните, каждый внесенный рубль будет сокращать ваше кредитное бремя. Да и банкирам меньше денег достанется в виде начисляемых процентов. Тоже хороший повод.

Теперь осталось только понять,  что для вас более выгодно.

С точки зрения логики и математических расчетов (а выплаты и начисление процентов по кредиту — это обычная математическая формула) особой разницы нет. Внесение досрочно определенной суммы с уменьшением срока или размера платежа даст вам одинаковый финансовый результат в виде определенной экономии на переплатах. Но здесь кроется один небольшой скрытый нюанс.

Снижение общей переплаты по кредиту на одну и туже сумму будет достигаться при сохранение ваших исходных данных, а именно, ваши ежемесячные платежи должны остаться точно такими же какими они были и до внесения дополнительного взноса.

Внеся досрочно внеплановую дополнительную сумму по ипотеке с уменьшение ежемесячного платежа, у вас автоматически этот платеж снизится. Если платили по 15 тысяч в месяц, то будете платить по 13 000. Для достижения максимального эффекта вам нужно каждый месяц платить дополнительно по 2 тысячи.

На практике это сделать весьма затруднительно, если не сказать невозможно. Каждый месяц уведомлять банк о вашем желании внести в качестве досрочного платежа каких-то «жалких» 2 тысячи (или того меньше) — как то стремно. К тому же у многих банков сохранился минимальный порог суммы, с которой банк может принять платеж в качестве досрочного погашения. А это не одна-две тысячи, а намного больше — 5-10-15 тысяч и выше.

Поэтому будем исходить из реалий и подсчитаем, что выбрать — снижение платежа или сокращение общего срока кредита.

Единственным правильным критерием для этого является конечная сумма переплаты по кредиту. Иными словами, при внесении досрочного платежа, сколько денег вам нужно будет еще выплатить банку, чтобы полностью рассчитаться по своим кредитным обязательствам в двух случаях:

  • при уменьшении общего периода кредитования;
  • при снижении размера ежемесячных платежей.

Вносим дополнительно 100 тысяч и выбираем уменьшение периода кредитования или по простому сокращаем срок. Внесение данной суммы позволит избавиться от «лишних» лет. А именно срок сократится на 20 месяцев. Данная операция уменьшит переплату по кредиту до 625 тысяч. Не выплачивая в будущем ежемесячно по 17 200 в течении этих «сэкономленных» 20-ти месяцев вы экономите 340 000 рублей!!!

У нас появился первый результат. На первый взгляд неплохой, но нам нужно его сравнить со вторым вариантом, чтобы сделать правильные выводы и выгодности одного из двух способов.

Если при внесении опять же 100 тысяч мы выбираем снижение платежей, то в таком случае каждый месяц можно будет платить на 1 450 рублей меньше. В данном примере по 15 780 рублей. В итоге конечная переплата по кредиту составит 795 тысяч рублей. На этой операции вы выигрываете около 70 тысяч.

И хотя во втором случае мы также остаемся в плюсе, по сравнению с сокращением срока, этот результат выглядит очень плачевно. Разница составила 191 тысячу!!!! Как так получается?

Помните, выше мы разбирали, что при уменьшении платежа вы будете погашать основной долг медленнее. И как раз эти 1 450 недоплат каждый месяц и снижают эффективность переплаты по сравнению с выбором уменьшение срока по ипотеке (кредиту)

При оформлении кредита человек уверен в платежеспособности и своевременном погашении займа. Но со временем оказывается, что выплаты в текущем объеме перегружают семейный бюджет.

Со временем возникают просрочки, банк начисляет штрафы и пени, что приводит к еще большим проблемам. Чтобы избежать этой ситуации, стоит сразу обратиться в банк и найти выход. Если этого не сделать, дело дойдет до суда или передачи долга коллекторам. Ниже рассмотрим, как уменьшить платеж по кредиту и вовремя справиться с обязательствами.

Состав долга

  • Пеня — штраф, который начисляется на сумму долга и не имеет ограничений по размеру.
  • Проценты — начисления, которые бывают 3-х видов. Они начисляются за пользование кредитом, на размер долга и на просрочку.

Главная часть долга по кредиту — пеня, которую в первую очередь старается снизить заемщик путем обращения в суд. Что касается процентов, добиться их снижения через суд труднее.

Снижения платежей по кредиту можно добиться следующими способами:

  1. Реструктуризация. Если заемщик видит, что не справляется с долговыми обязательствами, а ежемесячный платеж завышен, он вправе прийти в банк и проинформировать его о сложившейся ситуации. Результатом может быть продление срока займа со снижением ежемесячных платежей или отказ кредитора. В первом случае оформляется новый график с учетом внесенных изменений, после чего клиент продолжает рассчитываться с кредитом. Во втором придется искать иные способы уменьшения выплат (о них пойдет речь ниже). На практике, если человек сам обратился с просьбой о пересмотре договора, банк пойдет навстречу. В ином случае он получит нового должника и дополнительные проблемы по стягиванию долга.
  2. Рефинансирование. Если вариант с реструктуризацией для снижения платежа не прошел, стоит изучить условия кредитования других банков. При наличии программы со ставкой ниже на 2-3 процента и более (в сравнении со старым займом) стоит прийти к текущей кредитной организации и оповестить ее о намерении рефинансировать кредит. Далее требуется собрать пакет бумаг, оформить займ в новом банке и дождаться погашения старого долга. Такой способ позволяет сократить выплаты по кредиту, уменьшить срок кредитования и переплату.
  3. Отсрочка (кредитные каникулы). Если организация не идет на реструктуризацию, а подобрать выгодную программу для рефинансирования не удается, стоит попросить кредитора об отсрочке. Чтобы добиться положительного результата, стоит предъявить банку доказательства возникших проблем — копию трудовой, справку из больницы и так далее.Если финансовое учреждение идет навстречу, возможны следующие пути решения — отсрочка по телу займа (проценты все равно придется выплачивать), определение конкретного процента для оплаты (берется от стандартной ежемесячной суммы).
  4. Замена валюты. Если человек оформил кредит в иностранной валюте (долларах или евро) 3-4 года назад, выгодный ранее займ становится непосильной ношей. Причина — резкое падение курса национальной валюты, из-за чего платежи в рублях значительно возрастают. Замена валюты выгодна для заемщиков, но банки не торопятся идти на такой шаг, ведь это снижает их прибыль. Несмотря на это, сделать попытку необходимо. Чтобы убедить банк, требуется оформить заявление и передать бумаги, подтверждающие неспособность платить по валютному займу. Во избежание таких казусов в будущем, стоит оформлять кредит в той же валюте, в которой начисляется зарплата.
  5. Обращение в суд. Если рассмотренные варианты снижения платежа не сработали, остается один выход — судебное разбирательство. При правильном подходе к делу удается списать пеню и получить выгодные условия погашения займа (об этом ниже).
Предлагаем ознакомиться:  Срок давности по исполнительному сбору судебных приставов

Первое, что стоит сделать — обратиться в банк с просьбой пересмотреть условия кредитного договора. Финансовое учреждение, как правило, идет навстречу заемщику при наличии позитивной кредитной истории и отсутствии просрочек по кредиту.

Особенности досрочного погашения

Досрочное погашение выгодно клиенту на любом этапе исполнения своих обязательств, так как ведет к сокращению основного долга – так называемого «тела кредита». Дело в том, что проценты по займу рассчитываются по специальному алгоритму, который предусматривает общий остаток долга. И чем он меньше, тем ниже значение начисленных процентов.

Особенно выгодно досрочное погашение при аннуитетном способе платежа (равными долями). Например, у Иванова имеется потребительский кредит на сумму 300 000 рублей, выданный на 5 лет под 21% годовых. Ежемесячно он платит 8 116 рублей. Через год он получил премию в 50 000 рублей и решил погасить за счет нее свой кредит.

Чем раньше удастся внести внеочередной платеж, тем больше заемщик может сэкономить на процентах, так как изначально большую часть платежа составляют именно они. Но и досрочное погашение на последних этапах кредитования способно сэкономить некоторую часть средств и наконец-то освободить заемщика от долговых обязательств.

Если клиент имеет штрафы и пени, то их придется погасить отдельно до внесения досрочного платежа.

Зачастую банки не оставляют свои клиентам альтернативы и предлагают только уменьшение ежемесячного платежа при досрочном погашении, в то время как возможно и сокращение срока действия кредитного договора.

Если рассуждать чисто психологически, то уменьшение платежа выглядит достаточно привлекательно: снижается ежемесячная нагрузка на бюджет, и у клиента высвобождаются свободные средства, которые он может потратить на увеличение размера досрочных погашений. В ситуации, когда платеж по кредиту составляет значительную часть расходов, это остается единственной возможностью высвободить некоторое количество средств.

Однако математика говорит, что с точки зрения экономии на процентах выгоднее не уменьшение размера досрочных платежей, а сокращение срока действия договора.

Поясним на примере. Петров в сентябре 2016 года взял в кредит 350 000 рублей на 5 лет под 19,5% годовых, параметры займа таковы:

  • размер платежа – 9 175 рублей в месяц;
  • переплата – 200 204 рубля (57,2% от суммы долга).

Допустим, через год у Петрова появилось свободных 50 000 рублей, которые он решил израсходовать на досрочное погашение кредита. Если он выбрал уменьшение ежемесячной суммы, то новые параметры займа будут таковы:

  • размер платежа – 7 664 рубля (на 1 511 рублей меньше);
  • переплата – 177 901 рубль (50,8% от суммы долга).

Чтобы уменьшить срок выплаты кредита надо вносить большие суммы

Если же он выберет уменьшение срока кредитования, то цифры будут иные:

  • размер платежа – 9 175 рублей (тот же);
  • переплата – 150 326 рублей (42,95% от суммы долга).

Таким образом, произошла существенная экономия на процентах – 27 575 рублей остались в кармане у клиента банка. К тому же, с сокращением срока, заем будет выплачен уже в ноябре 2020 года, в то время как при уменьшении размера платежа конец кредитных обязательств наступит только в сентябре 2021 года, т. е. заемщику удалось «сэкономить» почти целый год!

Естественно, что банки не любят сокращать сроки кредитования, так как теряют большую часть прибыли, и в большинстве случаев вообще не сообщают заемщикам о такой возможности. Кстати, при дифференцированных платежах (с поэтапным сокращением размера ежемесячной платы) сокращение срока еще более выгодно.

Что выбрать в итоге – остается на усмотрение заемщика, и выбирать следует исходя из текущих обстоятельств. Иногда уменьшение долговой нагрузки просто необходимо, и тогда стоит предпочесть этот способ досрочного погашения.

Есть мнение, что при длительном кредитования – например, ипотеке, лучше всего не сокращать срок, а снижать ежемесячную долговую нагрузку, так как со временем инфляция и так обесценит значительную часть платежа, и исполнять свои обязательства станет легче.

В большинстве случаев кредитные продукты, особенно ипотека, предоставляют по системе аннуитетных платежей, то есть изначально уплачивается процент, в качестве заработка учреждения, а уже затем гасится тело кредита. Если происходит досрочная уплата долга, необходимо все пересчитывать, так как заработок банка значительно снижается. Тогда поступает предложение относительно одной из двух схем:

  • сократить срок сотрудничества при неизменном ежемесячном платеже – нагрузка на плечи плательщика сохраняется, но происходит уменьшение процентов;
  • уменьшить объемы сумм выплат, но при этом период оставить прежним, что дает возможность существенно снизить финансовую нагрузку для семьи.

проценты по кредиту в подавляющем большинстве случаев начисляются на оставшуюся часть долга. Это значит, что чем больший срок будет происходить их начисление, тем более это выгодно будет для кредитной организации. Но это не единственная причина. Если размер ежемесячного платежа снижается, это повышает общую платёжеспособность клиента, следовательно, уменьшается вероятность того, что он допустит просрочку по кредиту.

И наконец, пока заёмщик является клиентом кредитной организации, он с большей вероятностью будет пользоваться и другими услугами, которые предлагает банк, например, будет пользоваться кредитной картой, если она привязана к его кредиту, а значит, оплачивать его обслуживание. Вполне возможно, что в обмен на часть долга клиент приобретёт ценные бумаги предлагаемые банком.

Но это – с точки зрения банка. А что больше выгодно заёмщику?

Чтобы уменьшить срок выплаты кредита надо вносить большие суммы

Эксперты утверждают, что досрочно погасить кредит — выгодно, естественно, при имеющихся для этого свободных средствах. Досрочное погашение разрешено законодательно, и банки не могут запрещать такой вариант, или как-то этому препятствовать.

Для того чтобы досрочно выплатить долг по кредиту, следует за месяц предупредить об этом кредитную организацию, и сообщить сумму вносимых средств. Если кредит погашен полностью, банк выдаёт расписку о закрытии счёта. Если же погашение долга – частичное, кредитная организация принимает средства и выдаёт заёмщику новый график платежей.

В каких случаях сокращение срока кредита выгодно для заёмщика? Например, если:

  • кредит аннуитетый, и погашается равными платежами
  • до конца срока погашения осталось ещё две трети, или даже больше, а сам кредит оформлен не так давно
  • у банка нет дополнительных комиссий в случае сокращения срока действия договора
  • доля регулярных выплат по кредиту в бюджете заёмщика не превышает 30%

Способ сокращения кредитной нагрузки посредством уменьшения регулярного взноса без изменения срока выгоден заёмщику, если:

  • кредит оформлен на большую сумму, и текущие выплаты по нему составляют 40 и более процентов от бюджета
  • кредит погашается дифференцированным способом
  • в кредитном договоре указываются прямые мили завуалированные штрафные санкции на досрочное погашение. Это допускается законодательством, так как банк одновременно предлагает и другой способ, при котором штрафы не взимаются

Многие банки предлагают заемщику самостоятельно подобрать устраивающий его вариант. Некоторые же, такие, как Сбербанк, Ренессанс Кредит, допускают в своих кредитных программах лишь варианты изменения суммы регулярного платежа.

Прежде чем выбрать способ, нужно ещё раз вдумчиво прочитать кредитный договор, в нём могут быть обозначены условия, которые кардинально изменят ситуацию.

В договоре может быть предусмотрена минимальная сумма досрочного погашения, только после выплаты которой у заёмщика появится возможность сократить сроки погашения. Или же при изменении кредитного договора могут предусматриваться дополнительные комиссии, уменьшающие выгоды от любого из двух вариантов.

напечатать

Уменьшение срока возврата долга может потребовать от заёмщика дополнительного сбора документов, что также снижает, если не выгоду, то удобство этого варианта.

Как можно перенести дату платежа по кредиту в Сбербанке?

При наступлении каких-либо условий, не дающих возможности выплачивать ежемесячные платежи по кредиту в полном объеме, нужно сразу же обращаться в банк с просьбой о снижении процентной ставки, не дожидаясь, когда платеж перейдет в статус просроченного.

Тогда шансы на успех значительно снизятся.

При обращении нужно подготовить следующие документы:

  • письменное ходатайство о проведении реструктуризации долга, где необходимо указать причины, по которым выплаты в полном объеме невозможны;
  • паспорт;
  • документы, связанные с заключением кредитного договора и подтверждающие выплаты;
  • документы, связанные с подтверждением условий, мешающих погашению долга в прежнем объеме;
  • другие документы по требованию банка.

В заявлении помимо причин, по которым ежемесячные платежи стали непосильными, нужно указать свое видение решения возникшей проблемы, например – уменьшение процентной ставки.

В случае отказа банком в проведении реструктуризации кредитной задолженности уменьшить ежемесячные выплаты можно с помощью рефинансирования, взяв другой кредит на лучших условиях и погасив с его помощью первый.

Предлагаем ознакомиться:  Отзывы о юридических компаниях Ставрополя

Еще одной возможностью станет изменение валюты кредитования, что актуально при резких колебаниях курса. Если кредит взят в иностранной валюте, то можно обратиться с просьбой пересчета его в рублевый эквивалент, правда, в таком случае процентная ставка возрастает. В этом случае нужно просчитать, что будет более выгодным решением.

Еще одним способом сэкономить на процентах является досрочное погашение кредита. Если каждый месяц выплачивать сумму, большую, чем необходимо (когда это не противоречит кредитному договору), то банком будут пересчитываться проценты, сокращая либо ежемесячные выплаты, либо срок погашения долга.

Оба варианта позволят уменьшить сумму процентов, давая возможность экономии.

  • при потере работы, которая являлась основным и единственным доходом для погашения долга. Решить такую жизненную проблему за один месяц редко кому удаётся;
  • при рождении ребёнка. Сбербанк на законном основании может дать отсрочку на период от года до трёх. Это прописано в законодательстве, но касается обычно погашения ипотеки;
  • уменьшение ежемесячного дохода. Часто взятые в Сбербанке займы, погашают за счёт общих доходов семьи. При потере работы одним членом семьи возможность совершать ежемесячные платежи снижается, хотя кредит рассчитывался изначально под доход одного члена семьи;
  • болезнь или травма. Подобное несчастье обычно приводит к лечению, что влияет на снижение доходов.

Вышеуказанный список далеко не полный. Если снижение доходов подтверждено документально, то Сбербанк рассмотрит заявление. Существуют такие возможности по реструктуризации.

  • Перенос окончания срока кредита. При этом у заёмщика будет больше времени на оплату. Сбербанк разбивает всю оставшуюся сумму на новое количество месяцев, что автоматически снижает сумму ежемесячного платежа. Такая реструктуризация уменьшает финансовую нагрузку, но увеличивает долг. Это происходит потому, что начисляется дополнительный процент на прибавленные месяцы.
  • Создание индивидуального графика выплат. Сбербанк может предложить нам выплачивать долг на протяжении всего периода разными суммами. Вариантов такого графика множество и каждый момент обязательно прорабатывается и согласовывается индивидуально;
  • Снижение нагрузки при реструктуризации штрафов. Сбербанк при просрочке выплат начисляет пеню и штрафы. Если обстоятельства задержки выплат будут признаны сотрудниками банка существенными, то могут снять часть штрафов. Пеня при этом останется. Ждать полной отмены суммы штрафов и пени не следует.

Для получения лучших условий по выплатам можно применять различные методы. Например, можно отдать под залог свою недвижимость или привлечь родственника в качестве поручителя по кредиту. Банк всегда рассматривает такие предложения и идёт на уступки. Для реструктуризации следует обратиться в отделение банка, написать заявление и объяснить сотрудникам причину возникновения такой ситуации.

  1. прийти в отделение Сбербанка;
  2. принести необходимый пакет документов;
  3. обратиться к сотруднику с просьбой;
  4. написать заявление;
  5. дождаться результата. На это обычно уходит до 2 недель;
  6. получить реструктуризацию.

Если предложенный Сбербанком вариант устраивает полностью, то подписывается дополнительное соглашение к основному договору по кредиту.

Неудивительно, что большинство клиентов сразу же после заключения ипотечного договора надеются на досрочное погашение кредита, чтобы поскорее стать полноценным собственником приобретенного жилья. По этой причине многих интересует, можно ли сократить срок по ипотеке в Сбербанке, и какие правила и ограничения действуют для этой процедуры. Немаловажно рассмотреть моменты, при котором она не представляет выгоду для заемщика.

Желание уменьшить время ипотечных выплат понятно – это уменьшает расходы плательщика

По российским законодательным нормам заемщик имеет право на досрочное погашение ипотеки. Но кредитные организации не заинтересованы в такой процедуре: выплата процентов на протяжении длительного времени является гарантированным источником дохода учреждения.

В условиях высокой конкуренции за клиентуру банковские организации идут на проведение подобной процедуры. Согласно заключенному договору допускается полное и частичное погашение ипотеки.

Чтобы уменьшить кредитную нагрузку, можно изменить в меньшую сторону 2 параметра: срок кредита или размер ежемесячных выплат. В Сбербанке допустима только одна опция – снижение размера ежемесячных выплат, но срок кредитования изменить невозможно.

Этот пункт прописан в условиях кредитной организации. Помимо этого, введены дополнительные ограничения по срокам, когда можно подавать заявление на досрочные платежи. В зависимости от вида ипотечного продукта срок варьируется от 3 месяцев до 2 лет.

Условия

Главным условием досрочной полной или частичной выплаты кредитных средств является подача заявления не позже 1 рабочего дня до даты следующего платежа. В этом плюс банка, в отличие от других, где такое заявление подается за месяц. В заявлении указывается номер договора, дата и сумма планируемого платежа, реквизиты счета, откуда он будет произведен.

Экономному заёмщику следует внимательно изучить нюансы договора займа, это может помочь сократить расходы

  • заявление подается лично заемщиком в том отделении, где оформлялась ссуда;
  • частичный платеж сначала вносится на кредитный счет в размере не меньше 15 тыс. руб.;
  • средства будут списаны на дату выплат, зафиксированную в договоре;
  • сначала большая часть средств направляется на выплату основного долга, а затем – процентов;
  • нет ограничений по размеру внесенных средств;
  • банк в обязательном порядке предоставляет новый график с указанием ежемесячных сумм;
  • комиссии и штрафы за преждевременные выплаты не взимаются

Сокращение срока ипотеки в Сбербанке может быть только в одном случае – при полном погашении взятой ссуды досрочно. Частичное позволит только уменьшить размер ежемесячных выплат, но не сократить длительность действия договора. По некоторым программам предусмотрены определенные ограничения. С ними можно ознакомится на сайте банка в разделе, соответствующем конкретной программе.

  • Чтобы процедура принесла выгоду, стоит как можно раньше выбрать дату.
  • Выгодно вносить достаточно крупную сумму.
  • Если вы решили для выплаты воспользоваться имеющимися на счете средствами, просчитайте, что окажется выгоднее – внести средства на ипотеку или на вклад с выгодной ставкой и капитализацией процентов. Может оказаться, что экономия по сокращению размера платежа окажется меньше, чем прибыль после закрытия вклада.
  • Молодым родителям не стоит забывать, что для частичного или полного гашения ссуды можно воспользоваться материнским капиталом.
  • Для снижения переплаты по процентам не обязательно досрочно гасить ссуду, можно воспользоваться другими способами – воспользоваться государственными субсидиями, социальными программами.

Ознакомившись со списком рекомендаций для заёмщика, каждый может найти для себя несколько реализуемых вариантов

Полное и частичное погашение дает возможность снизить расход по уплате процентов банку. Но не всегда полный возврат средств выгоден клиенту. Выгода зависит от того, каким методом происходит начисление ежемесячных взносов: дифференцированным или аннуитетным. При первом ежемесячные платежи уменьшаются с каждым месяцем, при втором – заемщик оплачивает каждый месяц одну и ту же сумму.

Для преждевременного закрытия банковского долга выгодна именно дифференцированная система оплаты. Связано это с тем, что в данном случае проценты начисляются на остаток уменьшающейся каждый месяц задолженности.

Чтобы уменьшить срок выплаты кредита надо вносить большие суммы

При аннуитетной системе уплаты в первые годы банк получает платежи, где большую часть занимают проценты, и лишь на последних сроках основная часть оплаты уходит на погашение кредитного тела. По этой причине погасить досрочно ипотеку при аннуитете не всегда выгодно, разве только в первые месяцы после оформления займа.

Плюсы и минусы каждого способа

В случае снижения выплат ежемесячно, основная выгода заключена в уменьшении переплаты по процентам, так как с уменьшение тела займа происходит и снижение процентной ставки. Однако существует и приличный минус, так как в первые месяцы кредитования нагрузка относительно расходов на плечи клиента предельная.

Во втором случае объем выплат сохраняется в прежних размерах, что упрощает для пользователя планирования личного бюджета, конечно, для банков выгодно такое кредитование из-за возможности получить большую часть дохода в начале сотрудничества, а не тогда когда период договоренностиподойдет к концу.

Как рефинансировать ипотечный кредит и платить меньше

В текущем году ставки по ипотеке в России бьют рекорды: никогда ранее заемщики не видели столь низких процентов. Сейчас можно воспользоваться акциями от банков и оформить ипотеку по ставке от 5,75% годовых. Что же делать тем, кто брал жилищный заем несколько лет назад, под 13-14%? Эксперты советуют рефинансировать ипотеку. Выясняем, как правильно это сделать.

За последние несколько лет средние ипотечные ставки снизились почти на 5%, а осенью аналитики зафиксировали очередной исторический минимум. Каждый день мы читаем о том, что ипотека становится доступнее. А заемщики, которые оформили кредит несколько лет назад, когда ставки были значительно выше, задумались над тем, как уменьшить ипотечное бремя.

Когда рефинансировать выгодно

Новострой-М решил выяснить у экспертов рынка, всегда ли выгодно рефинансирование ипотечного кредита, и в каких случаях необходимо его проводить.

Предлагаем ознакомиться:  Энциклопедия решений. Порядок и сроки вручения акта налоговой проверки

Рефинансирование кредита позволяет снизить ипотечную ставку и сократить размер переплаты.

Учитывая, что за последние пару лет мы наблюдаем заметное снижение ставок по ипотечным кредитам, то заинтересованных в рефинансировании становится все больше. Правда, рефинансирование будет выгодно, если ставка в рамках новой программы ниже на 2% и более.

  • Предыдущий кредит был получен по ставке и на условиях, значительно хуже действующих на сегодняшний день.
  • Заемщику необходимо снизить ежемесячные платежи, для чего увеличивается срок нового кредита (данная мера влечет к росту долговой нагрузки на заемщика, однако позволяет выплачивать кредит в срок в случае ухудшения его финансового положения).
  • Необходимо сменить валюту кредита, чтобы избавиться от рисков валютного рынка.
  • Заемщик рассчитывает получить новый кредит на сумму, превышающую остаток долга по рефинансируемому кредиту, чтобы иметь дополнительные заемные средства, не прибегая к более дорогому потребительскому кредиту. Такую возможность предоставляют не все банки. Например, «Газпромбанк» готов увеличить размер первоначального кредита, а Сбербанк и «Открытие» – нет.

Рефинансирование ипотеки становится менее выгодным по мере выплаты заемщиком основных процентов, то есть когда прошло более половины срока действия кредитного договора.

При аннуитетной схеме погашения в самом начале ипотеки клиент выплачивает в основном проценты и только потом – тело кредита. И если рефинансировать ипотеку под конец срока действия ипотечного договора, вы рискуете потратить на оформление сделки больше, чем сэкономите.

Ипотеку необходимо рефинансировать в случаях, когда появились более привлекательные условия по ставкам, а также когда это имеет реальную финансовую или психологическую выгоду.

Например, финансово невыгодно рефинансировать ипотеку под более низкую ставку одновременно с увеличением срока выплат, однако это может быть удобнее заемщику, ведь платеж по ипотеке станет заметно ниже.

Необходимо помнить, что данный продукт сопряжен с аналогичными расходами при оформлении, как и первичная ипотека — регистрация нового договора залога, открытие счетов и перевод средств, комиссия рефинансирующего банка за выдачу кредита или расходы по конвертации, если кредит в первоначальном банке был оформлен в иностранной валюте.

Отметим, что рефинансирование кредита выгодно не только ипотечникам: да, рефинансирование позволяет заемщику существенно сократить общие переплаты банку за пользование кредитом. Однако этот продукт выгоден не только заемщику, но и стороннему банку, который получает нового клиента.

Рефинансирование ипотеки: пошаговая инструкция

Итак, вы решили рефинансировать ипотечный кредит. Для начала необходимо подобрать подходящую программу рефинансирования, изучить все условия и сопутствующие расходы. Лучше рассмотреть условия нескольких банков и выбрать наиболее оптимальную и выгодную программу.

Для рефинансирования можно обратиться в банк, выдавший ипотеку, или в любую другую кредитную организацию, предлагающую такую услугу. Есть мнение, что технически проще получить ипотеку на лучших условиях в своем банке, так как потребуется подготовить меньший пакет документов, чем для нового кредитора.

На практике же потребуется обновление практически всех данных о финансовом положении и предмете залога, которые были предоставлены заемщиком ранее. Поэтому финансовые и временные затраты окажутся сопоставимыми, вне зависимости от того, обратитесь вы в свой или другой банк.

  • Выписка из домовой книги;
  • Справка об отсутствии долгов по коммунальным платежам из управляющей компании;
  • Документы БТИ (экспликация, техпаспорт или кадастровый паспорт);
  • Выписка ЕГРН.

Затем нужно заказать отчет об оценке. 

Когда пакет документов о финансовом положении заемщика (о платежеспособности и трудоустройстве) и об объекте недвижимости для получения положительного решения от банка собран, нужно обратиться в первоначальный банк и получить разрешение на рефинансирование.

При получении одобрения заемщика и объекта недвижимости в новом банке и получении решения на рефинансирование в первичном банке, проводится документальное заключение сделки.

Следующий шаг — передача закладной из одного банка в другой. Самый простой вариант — это проведение сделки в присутствии трех сторон: заемщика, «старого банка» и «нового» банка. Тогда одновременно подписываются все документы. Вы оформляете в выбранном банке новый ипотечный договор и отправляетесь с представителем кредитора в МФЦ на регистрацию сделки.

В течение нескольких дней вам на счет поступают средства, которые идут на погашение кредита в старом банке. Из дополнительных расходов здесь может удерживаться оплата комиссии за перевод.

Далее остается только ждать документы с пометкой Росреестра о регистрации новой ипотеки, после чего заемщик должен передать их в новый банк.

При погашении предыдущего кредита и снятии обременения первичного залогодержателя, залог регистрируется в пользу банка, осуществляющего рефинансирование.

После регистрации ипотеки банк снижает ставку по кредиту.

Не обязательно заниматься оформлением документов и сбором справок самостоятельно: в 2017 году услугу рефинансирования впервые предложили девелоперы. Например, покупатели квартир могут в режиме «одного окна», без посещения многочисленных банков и долгих очередей, снизить ипотечную ставку напрямую через застройщика.

Рассмотрим выгоду рефинансирования на конкретном примере компании «Метриум групп». Допустим, остаток задолженности равен 3 000 000 рублей. При ставке 12% и сроке кредита 25 лет (300 месяцев) клиент платит 31 596 рублей в месяц.

У заемщика есть два варианта: снизить ежемесячный платеж или срок кредита. С действующей ставкой рефинансирования 9% (АИЖК) при сохранении срока платеж составит 25 222 рубля (переплата за 25 лет окажется на 1 912 417 рублей меньше). Если размер платежа оставить примерно таким же (31 469 рублей), удастся сократить срок кредита до 170 вместо 300 месяцев. Экономия – 4 129 287 рублей.

Пример рефинансирования кредита

  Действующий кредит Кредит после рефинансирования
    Уменьшение платежа Уменьшение срока
Остаток задолженности 3 000 000 3 000 000 3 000 000
Ставка 12% 9% 9%
Размер платежа (руб.) 31 596 25 222 31 469
Остаток срока кредита (месяцев) 300 300 170
Экономия (руб.) 1 912 417 4 129 287

Как рефинансировать кредит при рождении второго ребенка

На днях президент РФ Владимир Путин заявил, что семьи, в которых появится второй и третий ребенок, смогут претендовать на льготную ипотеку со ставкой 6%. Как поступить в случае, если вы ждете пополнения в семье? Можно ли рефинансировать взятую ранее ипотеку?

Несмотря на то, что до старта ипотечной программы под 6% осталась всего пара недель, на сегодняшний день нет никаких подробностей и четкого механизма реализации данной субсидии.

Однако скорее всего речь идет об абсолютно стандартной процедуре рефинансирования за исключением того, что заемщику нужно будет предоставить доказательства своей многодетности (свидетельство о рождении детей). Кроме того, обращаться можно только в отдельные банки, которые станут участниками программы, считает эксперт.

Другие способы уменьшить ипотечное бремя

Как без проблем выплатить кредит досрочно

Теоретически ваш банк может отказаться от уступки права требования на квартиру другому кредитору. Однако и в этом случае есть как минимум три варианта снижения ипотечного бремени.

  • Можно получить новый кредит под залог какой-либо иной недвижимости, если таковая имеется в собственности. Средствами этого кредита гасится оформленная ранее ипотека.
  • Закон разрешает вторично заложить свое жилье. Если оценочная стоимость имеющейся квартиры гораздо выше остатка по первому кредиту, возможно получение второго кредита под залог того же жилья, которым и гасится ипотека.
  • В условиях обострившейся конкуренции между финансовыми учреждениями банки нередко идут навстречу клиентам, заключая договор перекредитования с отлагательным условием о том, что заемщик предоставит обеспечение нового кредита в течение определенного срока. В таком случае средства перечисляются на счет клиента в первичном банке-кредиторе, ипотечный договор закрывается, и после снятия обременения заемщик оформляет ипотеку в пользу нового кредитора. Это достаточно распространенный и реально работающий способ провести рефинансирование ранее полученного кредита, не требуя разрешения первичного банка.

Снизить ипотечное бремя можно также за счет досрочных платежей, которые позволяют уменьшить размер переплаты. Кроме того, сделать ипотеку выгоднее и уменьшить ипотечное бремя можно с помощью рефинансирования, реструктуризации, перекредитования, а также налоговых вычетов.

Эксперты считают, что при досрочном погашении нужно сначала сокращать ежемесячный платеж, и когда он станет относительно небольшим, сократить срок кредита. Также необходимо пересмотреть условия страхования: даже если снизить страховку всего на 0,5% от суммы кредита в год, можно будет сэкономить, а вырученные средства направить на досрочное погашение ипотеки.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Юрист онлайн
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector