У моего банка отозвали лицензию: что делать

Что происходит с кредитом после банкротства банка

Отзыв лицензии Центробанком – это первый шаг к полной ликвидации финучреждения. Причин для закрытия банка может быть несколько:

  • падение рейтинга по данным ЦРБ;
  • нехватка средств для выплат процентных ставок и самих вкладов;
  • резкий скачок дебиторской задолженности;
  • невыполнение требований ЦРБ по страхованию рисков;
  • ограничение доступа к международному капиталу;
  • невыполнение обязательств по отношению с клиентами и контрагентами.

Если хотя бы один из этих признаков можно отнести к банку, то отзыв лицензии неизбежен. После того, как банк лишили лицензии, проходит еще время до его полного закрытия. Это время уходит на то, чтобы:

  • в суде прошла процедура банкротства;
  • прошла распродажа или передача имущества банка, в том числе кредитных договоров.

https://www.youtube.com/watch{q}v=LTCwWheblPk

Все средства, отданные банком под проценты или взятые на депозит, – это активы финансового учреждения. Закрытие банка — не повод для списания текущих портфелей, ведь это фактически такое же имущество, как недвижимость или серверное оборудование. Поэтому у ликвидированных банков всегда есть приемник – организация, государство или другой банк, который выкупает все обязательства и права закрытого банка.

Если клиент узнает, что у банка отозвана лицензия, расслабляться нельзя. Необходимо подтянуть финансовую дисциплину: вносить платежи вовремя и сохранять все квитанции об оплате. О проблемах банков клиенты узнают через СМИ, однако данную информацию необходимо проверить:

  • зайти на официальный сайт банка;
  • посетить отделение банка лично;
  • поискать информацию на сайте ЦРБ или в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве.

У моего банка отозвали лицензию: что делать

Во время процедуры банкротства активами банка может временно управлять Агентство по страхованию вкладов – организация, занимающаяся погашением задолженности банка перед вкладчиками. АСВ также управляет кредитными активами. Поэтому проверить положение банка можно и на официальном сайте агентства. Долговые обязательства будут переданы, третьей стороне.

Как платить кредит, если у банка отозвали лицензию

Сам факт отзыва лицензии – это не приговор. Юридическое лицо все еще существует, только лишается возможности осуществлять ряд операций. Банк никуда не исчезает, и обязательства перед ним сами себя не погасят. Он также имеет возможность вернуть лицензию, если решит свои финансовые проблемы.

В случае ликвидации банку необходимо произвести расчеты со своими кредиторами, в том числе с вкладчиками. Такие расчеты производятся из средств на балансе. Банк заинтересован в том, чтобы этих средств хватило на всех, поэтому будет на законных основаниях требовать возврата каждого выданного кредита.

Банк России (ЦБ РФ) может отозвать у любого коммерческого банка лицензию в случаях, описанных в ст.20 федерального закона № 395-1 «О банках и банковской деятельности». Оснований для такого решения несколько:

  • если лицензия выдана на основании недостоверной информации;
  • если банковские операции по лицензии не проводились более года с момента её получения;
  • если отчетность банка признана недостоверной или нарушены сроки ее предоставления более чем на 15 дней;
  • если банком совершаются операции, не предусмотренные лицензией;
  • если банк не исполняет законы и решения судов в отношении него.

В некоторых случаях Банк России сразу отзывает лицензию у неблагополучного банка:

  • при снижении нормативов достаточности капитала до показателя менее 2%;
  • если размер собственных средств ниже зарегистрированного уставного капитала и банк не привел показатели в соответствие в установленный срок;
  • при невозможности удовлетворить требования кредиторов;
  • если при снижении размера собственных средств ниже минимально допустимого показателя банк не переквалифицировался в небанковскую кредитную организацию.

После отзыва лицензии в банке вводится временная администрация на срок до шести месяцев. В течение этого времени начинается конкурсное производство. Затем по решению суда запускается процедура банкротства. В качестве конкурсного управляющего всегда выступает Агентство по страхованию вкладов, так как на него законом возложены функции возврата вкладчикам их сбережений. Структура банка меняется, и он больше не может вести свою уставную деятельность, но сама организация все еще существует.

Предлагаем ознакомиться:  Страховка авто для белоруссии

Первая информация о том, что банк терпит бедствие, появляется в СМИ. Достоверными источниками стоит считать официальные ресурсы:

  • сайт ЦБ РФ;
  • сайт АСВ;
  • портал Единого федерального реестра сведений о банкротстве;
  • сайт самого банка;
  • публикации в изданиях «Коммерсантъ» и «Вестник Банка России».

Кроме того, АСВ берет на себя обязанность по уведомлению клиентов об отзыве лицензии у их банка. Всем направляются информационные письма в соответствии с указанными в банковской программе адресами. Письмо-уведомление содержит данные об остатке задолженности, сроках внесения платежей и реквизиты, по которым их нужно вносить.

Важно помнить, если вы не предоставляли в банк информацию об изменении адреса проживания (в том случае, что вы его меняли), то и письмо вам не придет.

Банк выдает кредит на основании кредитного договора. Отношения банка и заемщика регулируются 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», где четко прописано, что за неуплату полученного кредита к заемщику применяются меры в виде штрафов, пеней и неустоек. В некоторых случаях банк может востребовать досрочное погашение в полном объеме или подать на должника в суд. При этом неважно, работает банк или он находится в процессе ликвидации.

Во время процедуры банкротства АСВ не только возвращает клиентам застрахованные вклады, но и занимается продажей активов банка. Назначается правопреемник. Обычно это другой банк или коллекторское агентство, готовое приобрести долги по кредитам по выгодной цене (в рамках процедуры уступки права). Кредит никуда не исчезает, а, значит, платить его все равно придется, и лучше делать это в строго установленные договором сроки, не допуская просрочек.

Таким образом, лишение банка лицензии не даёт вам права не выполнять обязательства по заключенному кредитному договору с банком. Если вы перестанете выплачивать кредит, то получите потом массу проблем и потратите свои нервы.

Уведомление о том, что банк лишен лицензии и начата процедура банкротства, должно прийти каждому клиенту. Это может быть сделано с помощью рассылки смс, по электронной почте, заказным письмом или телефонным звонком. Сообщить о ситуации может:

  • старый кредитор;
  • АСВ;
  • новый кредитор.

После того, как кредитор сменился, необходимо заключить с ним новый договор. Условия выплат по кредиту не меняются вплоть до сроков ежемесячной платы, однако документы следует  изучить на предмет возможных нововведений и условий. Самое важное — это изменение реквизитов, по которым следует вносить средства.

Если клиент не знал, что у банка отозвана лицензия, и платеж поступил по старым реквизитам, то средства в качестве погашения кредита могут не засчитать и появится задолженность. В данном случае при получении новых реквизитов, следует заплатить еще раз. Уплаченные средства прежнему кредитору будут храниться на его депозитном счете. Их в качестве вклада обязано вернуть АСВ.

Почему необходимо продолжать платить

Согласно статье 385 Гражданского кодекса РФ, должник не обязан платить по обязательствам, если старый кредитор не сообщил о передаче долга другому и новый не доказал, что имеет полномочия на получение средств по кредиту. Ссылаясь на данную норму, клиенты думают «пересидеть» срок исковой давности — 3 года — и не осуществлять платежи.

Как и куда платить кредит, если банк закрылся{q}

Все зависит от того, на каком этапе ликвидации находится банк в момент очередного платежа по кредиту:

  1. Лицензию только что отозвали, но официально банк еще не признан банкротом, так как нет решения суда. В этом случае заемщик должен осуществлять платежи по реквизитам, установленным временной администрацией. Данные обычно размещаются на сайте банка, направляются клиентам в письмах или через интернет-банкинг.
  2. Началась процедура ликвидации в соответствии с решением суда. В этом случае все прежние счета банка блокируются, и платить кредит нужно на специально открытый для этого счет. Информация публикуется на сайте АСВ и направляется клиентам в письмах.

После подтверждения данных о лишении банка лицензии вкладчику нужно:

  1. Обратиться за информацией в свой банк. Предоставить кредитный договор и попросить новые реквизиты.
  2. Если офис банка не работает, то найти информацию на сайте Банка России в разделе Ликвидация кредитных организаций. Объявления временных администраций».
  3. После начала конкурсного производства данные появятся на сайте АСВ во вкладке «Ликвидация банков. Погашение кредита». Нужно зайти в карточку своего банка, где АСВ размещает данные об осуществлении кредитных платежей. Там же указаны контакты лиц, с которыми можно проконсультироваться по новому гашению кредита.
  4. Если ничего нет ни в банке, ни в официальных источниках, то нужно обратиться на горячую линию АСВ или Банка России и проконсультироваться у них.
  5. Если в указанных источниках информация отсутствует, то остается погашать кредит на те реквизиты, которые использовались пока банк работал. В особо непонятных случаях можно воспользоваться услугой депозита нотариуса и поручить поиск реквизитов ему.
  6. Если выяснилось, что ваш кредит перешел другому банку, то обратиться нужно именно туда. Обязательно иметь при себе паспорт, кредитный договор и все квитанции по внесению денег в оплату ежемесячных взносов. Попросите справку об остатке задолженности, если вы не получили эти документы от своего банка. Правопреемник может предложить перезаключить договор или подписать к нему дополнительное соглашение об изменении условий кредита. Перед подписанием стоит внимательно изучить все пункты.

Информация о порядке гашения кредитов в ликвидируемых банках размещается на сайте АСВ в течение 10 дней с момента отзыва лицензии. Она указывается в разделе «Ликвидация банков. Погашение кредита», где представлен список банков. Для просмотра нужно зайти в свой банк.

По каждой кредитной организации указывается:

  • наименование конкурсного управляющего – физического лица, действующего по доверенности от имени АСВ;
  • подробные реквизиты для отправки кредитных платежей: получатель, ИНН и КПП, расчетный счет и назначение платежа (подробнее о реквизитах банковского счета);
  • телефон и адрес для обращения за дополнительной информацией.
Предлагаем ознакомиться:  Договор дарения денег - бланк образец 2019

Важно правильно оформлять назначение платежа в точности, как это указано в сообщении АСВ, иначе средства могут не поступить по назначению, и возникнет просрочка.

По полученным реквизитам можно производить оплату через любой банк с использованием своего счета или переводом без открытия счета.

У моего банка отозвали лицензию: что делать

Удобно делать это через интернет-банкинг, где можно настроить функцию периодических платежей, чтобы не забыть о дате погашения. За такие платежи взимается комиссия. В разных банках сумма ее составляет от 1 до 3 % в зависимости от суммы платежа. Межбанковский перевод онлайн можно сделать и бесплатно (или с минимальной комиссией).

Для оплаты через офис банка обязательно иметь при себе паспорт или другой удостоверяющий личность документ. Но в этом случае комиссии не миновать.

Можно оплатить кредит и без комиссии через некоторые банки-партнеры, список их для каждого случая свой. Он публикуется на сайте АСВ. Удобно искать ближайшие к вам отделения таких банков через платежный портал АСВ, введя в поиске наименование банка с отозванной лицензией и указав свой город.

Но здесь надо сразу сделать оговорку, чтобы не обнадёживать заёмщиков: такая возможность есть только у жителей или гостей Москвы.

Как быть, если вклад и кредит в одном банке{q}

Нередки случаи, когда один клиент имеет и кредит, и вклад в одном и том же банке. При отзыве лицензии многие ошибочно полагают, что банк самостоятельно произведет взаимозачет и погасит кредит средствами с вклада, а значит можно не платить кредит. Особенно когда размер вклада превышает остаток задолженности по кредиту.

На самом деле взаимозачет требований в подобных ситуациях запрещен законом, и кредит придется платить по графику, а вклад возвращать через АСВ в соответствии с установленной процедурой. Возможны два варианта развития событий:

  1. Размер вклада превышает остаток задолженности по кредиту. В этом случае АСВ возвращает клиенту разницу между суммой вклада и суммой кредитных обязательств. Оставшаяся часть вклада замораживается до момента полного погашения кредита.
  2. Размер вклада меньше, чем остаток задолженности по кредиту. В этой ситуации возмещение вклада приостанавливается до полного гашения кредита. То есть клиент получит назад свой вклад, только после закрытия кредита.
Предлагаем ознакомиться:  Договор безвозмездной аренды жилого помещения, образец написания, особенности сделки

Возможна ситуация, когда клиент внес средства на свой счет для полного досрочного гашения кредита, а у банка отозвали лицензию. По закону деньги на текущем счете признаются депозитом и подлежат возмещению через АСВ в сумме до 1,4 млн руб. Поскольку у клиента в этом же банке был кредит, который он намеревался погасить, то сумма будет заморожена на счете.

Куда платить, когда банк ликвидирован

После того, как завершилась процедура банкротства, АСВ приступает к ликвидации банка. Все дела банка на данный период курирует агентство. Осуществлять платежи по кредиту необходимо также ему. Уже после передачи активов новому владельцу, АСВ рассылает сообщение об этом всем клиентам. До этого вся информация доступна на официальном ресурсе организации.

На сайте АСВ в разделе «ликвидация банков» необходимо выбрать рубрику «погашение кредитов», найти название банка, в котором брался кредит, и новые реквизиты, по которым следует вносить платежи. 

Если информации о будущем банка нигде нет, но офис его закрыт, сообщений о передаче кредита не поступало, следует проверить данные о себе, которые клиент предоставлял банку. Если клиент сменил место жительство, банк или АСВ  об этом не узнает. Возможно, уведомление пришло на старый номер телефона или на прежний адрес.

В редких случаях, когда банк закрыт и нет о нем информации, стоит себя обезопасить. Вносить платежи по прежним реквизитам опасно. Но не платить нельзя. Клиент банка может обратиться к нотариусу, передав на депозит средства, предназначенные на платеж по кредиту. В случае разбирательства закон будет на стороне клиента.

У нотариуса регистрируется заявление, в котором указывается название банка, сумма долга и ежемесячных платежей, а также причина, по которой невозможно осуществить платеж. Нотариус самостоятельно найдет реквизиты правопреемника банка и передаст необходимую сумму денег с депозита. Однако данная процедура платная.

Невыплата по кредитным обязательствам банку, который лишился лицензии, не отличается от игнорирования платежей действующему финучреждению. Поэтому при долгой задержке выплат банк-правопреемник имеет право подать иск в суд. На основании существующего договора старого банка с клиентом, суд вынесет решение в пользу кредитной организации.

В решении суда будет определено в какой срок клиент обязан погасить долги. В случае неисполнения судебного решения, дело будет передано в службу судебных приставов, которая наделена широкими полномочиями по взысканию:

  • изымать необходимую сумму платежей из заработной платы или других доходов;
  • наложит арест на имущество;
  • реализовать имущество, находящееся в залоге и полученной суммой возместить убытки банка, остальное передать клиенту;
  • запретить должнику выезд за границу.

Во многих кредитных договорах клиенты вписывают поручителя. В случае, если должнику нечем оплачивать кредит, банк будет взымать средства с указанного лица. 

Что будет, если не платить кредит в банке-банкроте{q}

Переходный период для банка часто связан с путаницей, потерей клиентских данных, документов и техническими ошибками. При передаче активов новый кредитор может попросту забыть про штрафы и неустойки за просрочку. Надеяться на такое везение не стоит, так как за неисполнение кредитного договора заемщика ждут такие же санкции, как и в стабильно работающем банке:

  • звонки сотрудников с просьбой погасить просрочку;
  • начисление пени, штрафов и неустоек за каждый просроченный день;
  • требование вернуть весь долг полностью в досудебном порядке;
  • ухудшение кредитной истории;
  • общение с коллекторами в случае продажи банком части долгов;
  • судебные тяжбы.

1) Гасить кредит точно в указанный срок, соблюдая установленные АСВ правила внесения платежей. Кредит не исчезает вместе с банковской лицензией.

2) Регулярно проверять поступили ли отправленные средства в погашение кредита. При любых проблемах с реквизитами платеж будет возвращен.

3) Сохранять оригиналы всех кредитных документов, особенно кредитного договора, приложений к нему и квитанций о внесении ежемесячных платежей.

4) Знакомиться с изменениями в кредитном договоре в случае его перезаключения. Без уведомления заемщика такие изменения не законны.

https://www.youtube.com/watch{q}v=dxv4hVXmjTw

5) Стараться не пользоваться услугами сомнительных банков, предлагающих очень выгодные условия кредитования.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Юрист онлайн
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector