Что делать, если нет возможности платить кредит{q}

Введение

Очень часто в бесплатных вопросах и в личных консультациях поднимается вопрос: что делать, если больше нет возможности платить кредит{q} Чаще всего таким вопросом задаются люди добросовестные, имеющие один или несколько кредитов и исправно их обслуживающие до определенного момента. Смерть близких, увольнение, травма, рождение ребенка и банальный рост цен и тарифов часто приводят людей на грань.

1. Реструктуризация кредита

Это самый распространенный пример компромиссного решения, когда кредитор и заемщик договариваются об изменении графика погашения задолженности.

Форма реструктуризации определяется банком:

  • увеличение срока займа с уменьшением ежемесячных платежей;
  • отсрочка выплаты кредита без увеличения срока (кредитные каникулы);
  • изменение графика погашения;
  • списание штрафов;
  • пересмотр процентной ставки и единовременное снижение комиссии.

Многие банки идут на этот шаг, потому что получают свою выгоду:

  • отсутствие просроченного долга, негативно влияющего на экономические показатели;
  • проблема решается без судебного разбирательства, клиент продолжит отдавать долг, но в комфортном для себя режиме;
  • срок кредитования увеличивается, соответственно, должник заплатит больше.

Что делать, если нет возможности платить кредит{q}

Преимущества реструктуризации для должника:

  • отсутствие звонков из банка по поводу задолженности;
  • новый размер ежемесячного платежа соответствует доходам;
  • минимальные штрафы за просрочки (или полное их списание);
  • сохранность хорошей кредитной истории и статуса лояльного клиента.

Как еще можно уменьшить переплату по банковским ссудам ⇒

Оформление предполагает несколько этапов:

  • Должник подает заявление в банк, прикладывает договор и другую информацию по требованию кредитора (справка о зарплате, пособиях, пенсии и т.д.).
  • Банк рассматривает заявление в течение нескольких дней.
  • В случае одобрения кредитор утверждает график погашения долга. Обе стороны заключают новую сделку или подписывают допсоглашение к старому договору.

Этап 2. Досудебное урегулирование (от 3 месяцев до 2–3 лет)

Как правило, человек, попадая в такую ситуацию, старается пойти на контакт с банком, получить отсрочку, рассрочку, каникулы по процентам, реструктуризировать долг. В голове прочно сидит установка, что банк, как и вы, заинтересован в том, чтобы у вас не возникало подобных ситуаций и он обязательно пойдет навстречу, сотрудники банка выслушают, поддержат, помогут.

Из этого вытекают предложения банка по «урегулированию» ситуации. В зависимости от того, получится ли с вас что-то получить в дальнейшем, банк будет выбирать стратегию поведения. Если с вас еще есть что взять, предложит реструктуризацию, что по своей сути еще больший кредит на больший срок. Тем самым вы еще проплатите сколько-то, а впоследствии останетесь должны еще больше, если, конечно, ваше благосостояние значительно не улучшится и вы сможете выйти из ситуации.

Рано или поздно настает момент, когда способы урегулирования либо исчерпаны, либо вам не подходят. Начинается этап досудебного урегулирования.

Что делать{q} Оценить, способны ли вы выйти из ситуации в ближайшие месяц-два. Если да, то идти на условия банка, если нет – прекращать все выплаты, вплоть до судебного решения. Отозвать свои персональные данные, указать способ общения.

На этом этапе вам, вашим родственникам, работодателю, друзьям и всем, до кого смогут дотянуться, будут поступать сведения о просрочке, требования погасить, угрозы судебного и уголовного преследования, в особо отмороженных случаях угрозы жизни, здоровью и пр.

Что делать, если нет возможности платить кредит{q}

Задача банка на этом этапе, пока вы не смирились с мыслью, что вы должник, оказать на вас максимальное психологическое давление. Посеять страх, панику, желание немедленно и любыми способами избавиться от долга и внимания банка, продать единственное жилье, занять у родственников и т. п.

Смысл все тот же – посеять страх в ожидании «визита» непонятно кого. Если на первом этапе банк будет требовать погасить все просрочки целиком и сразу, «хороший парень коллектор» будет предлагать погасить хоть сколько-то, половину, часть, хоть тысячу. Дело в том, что его зарплата напрямую зависит от того, сколько он с вас соберет.

Однако практической пользы такое гашение для вас не имеет, долг не уменьшится, частичная оплата пойдет в счет погашения штрафов, которые моментально набегут снова. По сути это торговля вашим страхом: вы платите несколько тысяч и до следующего визита живете спокойно, потом все повторяется. Этот этап будет длиться тем дольше, чем дольше вы платите.

Что делать{q} Ни в коем случае не платить коллекторам, все гашения возможны только после письменного соглашения об изменении порядка и размера платежей (но банк на такое соглашение никогда не пойдет). Все звонки, визиты, сообщения и письма тщательно фиксировать на видео и аудио. По малейшим нарушениям писать заявления в полицию, приставам, прокуратуру, Центробанк (в зависимости от вида нарушений).

Это единственный законный способ не возвращать долг по кредиту. Процедура регламентируется законодательством РФ. Физическое лицо может признать себя банкротом при условиях:

  • непогашение кредита в течение 3 месяцев по причине отсутствия денег;
  • общий долг по коммунальным услугам, займам, налогам и алиментам более 500 тыс. рублей;
  • наличие просроченных долгов, по которым еще не истек срок принудительного взыскания (через службу судебных приставов).

Процедура занимает много времени и денег, должнику придется найти хорошего юриста (или детально изучить вопрос, чтобы справиться самостоятельно).

Как взять кредит без отказа даже с плохой КИ ⇒

Чтобы получить статус банкрота, придется пройти несколько этапов:

  • заявитель обращается в Арбитражный суд и предоставляет комплект документов;
  • суд оценивает обоснованность фактов для объявления банкротства принимает решение, начать судопроизводство или нет;
  • открывается дело, начинается арест имущества, назначается финансовый управляющий (для расчетов с кредитными долгами имущество реализуется на торгах).

Что делать, если нет возможности платить кредит{q}

Что дает процедура банкротства:

  • долги гражданина, получившего статус банкрота, полностью списываются, если у него нет никакого имущества и денежных средств для погашения;
  • он не сможет брать кредиты в течение 5 лет;
  • человек не теряет работу, на его единственное жилье не накладывают арест.
Предлагаем ознакомиться:  Если уволили по статье что делать

2. Использование страховки для погашения долга

Если при оформлении кредита заемщик он заключил договор страхования, он может обратиться в страховую компанию при наступлении соответствующего случая, например: при потере работы, продолжительной болезни и т.д..

Если компания признает случай страховым, она берет на себя обязательства по погашению долга. Например, если должник потерял доход в результате сокращения, страховщик будет совершать ежемесячные платежи до того момента, пока его клиент не найдет новую работу. При болезни (указанной в перечне страховых случаев) компания полностью погашает долг.

Как можно вернуть деньги за страховку по кредиту ⇒

При наступлении страхового случая необходимо:

  • обратиться с заявлением в страховую организацию;
  • предъявить договор с банком и документы, подтверждающие наступление страхового случая.

При отказе страховой компании в выплате клиент может обжаловать это решение в судебном порядке. В основном отказы связаны с непризнанием случая страховым или с несоблюдением порядка обращения.

В каких банках кредит можно взять без страхования задолженности ⇒

1 вариант

Рекомендуем этот вариант лишь в том случае, если у Вас
кратковременный перебой с финансами,

к примеру, выбились из колеи из-за экстренных незапланированных расходов в этом месяце

и Вы точно сможете через 1-2 месяца вернуть долг близким, а также спокойно продолжать оплату кредитов по графику. Трезво оцените, так ли это, прежде чем брать в долг у друзей и коллег по работе. Очень часто людей «затягивает»: взяли у одного человека; потом у другого; а потом оказывается, что больше не у кого занять, т.к. всем должны.

2 вариант

Мы рекомендуем воспользоваться этим вариантом лишь тогда, когда новый кредит полностью идёт на рефинансирование (оплату) имеющихся старых кредитов, и в результате ежемесячный платеж и процентная ставка становятся ниже (это по сути уже «Вариант 3»). В противном случае этот вариант не решает проблему, а усугубляет ее.

3 вариант

Это первое, о чем стоит задуматься, когда Вы поняли, что ежемесячный платеж по кредитам стал непосилен для Вас. Причем объединить кредиты в один (рефинансировать их) Вы сможете лишь в случае, если:

  • у Вас хорошая кредитная история (ранее Вы не допускали просрочек более 3-х месяцев по кредитным платежам);
  • у Вас нет займов в микрофинансовых организациях («быстрых займов»);
  • Вы пока еще не вышли на просрочку, либо пропустили не более 1-2 платежей по графику.

Кроме того, большинство банков не предоставляют рефинансирование, если у Вас отсутствует стабильный белый доход, достаточный для оплаты нового (рефинансированного) кредита.

3. Рефинансирование вашего кредита

Этот способ намного выгоднее для заемщика, чем реструктуризация. Он предполагает получение более дешевого кредита в другом банке для погашения старого долга.

Чтобы воспользоваться услугой, необходимо соответствовать требованиям:

  • постоянная занятость;
  • хорошая кредитная история;
  • стабильный доход, достаточный для погашения долга.

ТОП лучших банков, в которых можно сделать рефинансирование кредита ⇒

Этап 3. Суд (весь процесс около года)

Если сумма небольшая, сначала банк получит судебный приказ, направит его приставам. Если вы оспорите приказ в течение 10 дней с момента его получения, банк будет вынужден подавать в суд.

Что делать{q} Приказ отменять. В суде есть смысл прикладывать документы о вашей тяжелой жизненной ситуации, справки, заявления в банк, квитанции и прочее. Просить об уменьшении штрафов и пени, просить отсрочки и рассрочки исполнения решения суда. В некоторых случаях юристы могут помочь развалить вообще все дело, но это случается нечасто.

Итак, суд вынес решение не в вашу пользу. Начинается этап принудительного исполнения.

Этап 4. Приставы (несколько лет)

Приставы накладывают аресты на счета, разыскивают недвижимость и транспорт, вызывают вас к себе, периодически посещают ваше жилище, посматривая, что у вас можно отжать в счет долга. Если к этому этапу вы еще не нашли способ рассчитаться с долгом, вам может пригодиться информация из этой статьи Подробнее >>>

Что делать{q} На этапе взаимодействия с приставами, стратегия поведения зависит от множества факторов. Из общих советов «для всех» – не бегайте от пристава, он не настолько страшен, каким хочет показаться. Если у вас действительно ничего нет, то и сделать он практически ничего не может, а те меры принудительного взыскания, которые ему доступны, крайне неэффективны.

Предлагаем ознакомиться:  Брачный договор для банка за определенный период

К этому этапу можно планировать гашение долга, если он подъемный, при наличии семьи, прочих обязательств можно свести гашение к 25 % от дохода и понемногу рассчитываться с банком. Как ни странно, обычно размер платежей на этапе принудительного исполнения в разы ниже, чем если бы вы платили кредит по графику, проценты не начисляются, а индексация задолженности в разы ниже, чем штрафные проценты.

Итак, годы идут, долг не гасится или гасится крайне медленно, что дальше{q}

5. Признание договора недействительным

Клиент может обратиться в суд с иском о признании кредитного договора кабальным. Для этого необходимо:

  • найти опытного юриста;
  • заказать экономическую экспертизу, сравнить эти расчеты с банковскими;
  • собрать претензии и документы, которые помогут доказать обман кредитора, сокрытие важной информации, неосведомленность заемщика и т.д.;
  • обратиться в суд с иском;
  • получить повестку и посетить суд в указанное время.

Если суд удовлетворил иск и признал договор недействительным, заемщик должен заплатить кредитору только тело кредита (невыплаченную часть). Банк, в свою очередь, обязуется вернуть клиенту комиссии, проценты и другие платежи.

Трезво оцените ситуацию и не принимайте поспешных решений

Если Вы читаете наш сайт, значит Вы поняли, что у Вас есть проблема с оплатой долгов и ее нужно решать. Это понимание возникает на разных стадиях:

  • Вы еще продолжаете платить в срок, но понимаете, что долгов много и все деньги уходят на их оплату… И в ближайшее время наступит первая просрочка платежа.
  • Вас сократили на работе, либо Вы поругались с начальством и уволились по собственному желанию. И вот Вы в поисках новой работы понимаете, что не сможете внести очередной платеж, либо уже не внесли его. Вас пугает, что скоро начнут звонить по номерам близких Вам людей, которые Вы указали при получении кредитов. Что о Ваших финансовых проблемах узнают знакомые, соседи по подъезду и родственники.
  • Вы уже пропустили несколько платежей и сейчас ищете выход из сложившейся ситуации, уже Ваш телефон и телефоны Ваших близких (друзей, соседей, родственников и работодателя) обрывают коллекторы и сотрудники отделов взыскания банков.
  • Вы не платите более полугода, Ваша кредитная история испорчена и кредиторы начинают обращаться в суд. Вы боитесь суда; визита домой сотрудников в форме (судебных приставов), которые будут описывать имущество в присутствии понятых (обычно соседей).
  • Вы уже стали «матерым» неплательщиком и прошли все «круги Ада» (этапы взыскания); но Вам надоела «подпольная жизнь»: неофициальная работа, невыездной статус (запрет на выезд за границу), невозможность открыть банковскую карту (счет) и имущество на свое имя.

Чем раньше Вы решили, что не нужно «прятать голову в песок», а нужно решительно действовать, тем больше путей решения у Вас есть. Но убедительно просим Вас к выбору оптимального для Вас пути подойти трезво, взглянув правде в глаза.

Если ситуация с долгами окажется неразрешимой, можно дождаться судебного решения. Но прежде неплательщику придется пройти все стадии досудебного взыскания, в том числе и общение с коллекторами.

https://www.youtube.com/watch{q}v=ANa7UC4N67I

Если кредитор подал на вас иск, подготовьте полный комплект документов, который сыграет в вашу пользу, например, отказ банка о согласовании реструктуризации.

В судебном порядке можно прийти к мировому соглашению, договориться о реструктуризации, кредитных каникулах и других компромиссных вариантах.

Кроме того, суд может уменьшить кредитную нагрузку на заемщика в случае потери или снижения платежеспособности.

В заключение

Если есть возможность платить – платите. Все эти этапы связаны с серьезной нервотрепкой, потерей кредитной истории, части возможностей, проблемами с трудоустройством и прочим. Однако это далеко не конец света и не повод отчаиваться, возможно, понадобится несколько лет, чтобы преодолеть возникшую ситуацию и выровнять свое положение.

Самые острые этапы – это первые два, в дальнейшем станет значительно проще: не забывайте, чтобы выбить из вас долг, банк тратит деньги. И чем больше он тратит и меньше при этом получает, тем менее вы интересны. Даже если вы на протяжении 15 лет брали и возвращали кредиты, имели серьезные скидки и вообще были любимым клиентом, но просрочили очередной платеж – вы автоматически становитесь должником и врагом № 1, прошлые заслуги вам не зачтут и навстречу не пойдут.

В некоторых случаях бывало, что банк действительно входил в ситуацию и менял условия кредита, давал отсрочку и рассрочку, но это скорее исключение из правил на уровне погрешности. Правильная стратегия, четкий план действий на каждом этапе, психологическая устойчивость и последовательность позволят вам развернуть ситуацию в конструктивное русло.

Советы должникам

При невозможности погашения кредита воздержитесь от следующих шагов:

  • Продавать залоговое имущество (например, ипотечной квартиры) без разрешения банка.
  • Уклоняться от общения с кредитной организацией. Игнорирование звонков кредитора не решит проблему и еще больше усугубит ситуацию.
  • Переписывать имущество на других лиц. Если в дальнейшем вы захотите признать себя банкротом, суд расценит эти действия как мошеннические.
  • Оформлять новые кредиты и займы. Погашение старых долгов за счет новых приводит к увеличению долговой ямы и снижает шансы выбраться из кредитной кабалы.

Согласно законодательству РФ срок исковой давности по гражданским делам составляет 3 года.

https://www.youtube.com/watch{q}v=qnt7uxjP6to

Это возможно в случае с небольшими долгами (менее 100 тыс. руб.), когда банк применял все способы взыскания, но посчитал долг безнадежным и просто его списал. Но учитывайте, что ваша КИ в этой ситуации будет испорчена, и в ближайшие 10 лет вряд ли вы сможете взять новый кредит.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Юрист онлайн
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector