Некоторые последствия банкротства
Риск попадания физических лиц в ситуацию с невыплатами со стороны решившего оформить кредит связан как с нестабильной экономической ситуацией, так и с неоправданными скрытыми комиссиями, о которых зачастую умалчивает банк. Они повышают вероятность того, что клиент окажется неплатежеспособным. Гражданин РФ, попавший в сложное финансовое положение, не всегда находит выход из ситуации с минимальным ущербом для своей репутации.
Если заемщик осознает, что деньги в ближайшее время не удастся заработать, поскольку нет постоянного трудоустройства, что также может быть связано с продолжительной болезнью, увольнением по причине переезда или другой подобной причиной, — нужно сразу пойти в банк и объясниться. В этом случае лучше не тянуть и официально простить здесь должно быть слово «просить» пересмотреть кредитные обязательства. В данной ситуации клиентам крупного банка страны, включая Сбербанк и банк «Ренессанс кредит», нужно представить следующие документы:
- справка от врача, подтверждающая прохождение курса терапии и срок реабилитации;
- распоряжение об увольнении или понижении в должности;
- свидетельство о смерти одного из близких людей.
Если заемщик правильно все сделает, кредитор вынужден будет идти на уступки с целью предотвращения попадания долга в статус проблемных. Пойдет ли менеджер финансового учреждения на смягчение кредитных условий, во многом определяется правильностью построенного диалога с клиентом и своевременностью подачи пакета необходимых бумаг.
Если россиянин сможет все оформить по закону, банки в большинстве случаев идут на уступки, предоставляя клиенту на несколько месяцев возможность не платить дополнительные комиссии и штрафы, влияющие на общую задолженность. Это в итоге дает шанс существенно поправить финансовую ситуацию и вывести долг из категории проблемных.
Процедура банкротства является трудоемкой и требующей существенных временных затрат. Получение соответствующего статуса предусматривает использование услуг квалифицированного юриста, которого может предоставить государство. Подобный шаг оправдан, учитывая тот факт, что процедура может быть проведена исключительно в судебном порядке.
Данное условие является обязательным, независимо от того, какой долг у заемщика. Несмотря на нанесение ущерба имиджу последнего, в случае хорошо продуманной стратегии со стороны защиты клиент наконец сможет избавиться от постоянного шантажа коллекторов законным способом. Судебная практика показывает, что подобным путем удается списать часть долга, а остальные средства, выделенные банком, компенсировать за счет конфискованного имущества, о чем будет выдано постановление. Суд также может признать долг полностью аннулированным.
Обратите внимание. Согласно обновленному законодательству, как юридические, так и физические лица, столкнувшиеся с проблемой неплатежеспособности, имеютвозможность пройти упрощенную процедуру объявления банкротства. Соответствующий указ подписал президент Путин В. В.
Последствия неуплаты банковского кредита прописаны в договоре: это повышенные проценты, штраф или пеня. Если речь идёт о целевых займах (ипотека, приобретение автомобиля, оборудования), то заложенное имущество может быть обращено в счёт взыскания в судебном или внесудебном порядке. По овердрафтным карточкам и линиям прекращается дальнейшее финансирование, налагается арест на имеющиеся средства.
Если у вас образовался долг банку по кредиту, что делать с ним нужно решить как можно быстрее. Пока не наложен мораторий на начисление процентов, общая сумма растёт, и это лишь усугубляет проблему. Есть лишь три выхода из ситуации: бегство, реструктуризация или банкротство.
Узнай, как списать свой долг перед банком
Материал по теме
«Если бы признание банкротства имело адекватную стоимость, я…
Более радикальный метод решения проблемы — это признание экономической несостоятельности в суде. Есть плюсы и минусы банкротства физических лиц, однако сам процесс в ряде случаев безальтернативен. В частности, если кредиторов несколько, и договориться о реструктуризации с каждым из них — слишком долго и хлопотно.
Процесс урегулирован профильным законом N 154-ФЗ, однако непосвященному человеку трудно что-то понять из этого документа. Вкратце суть сводится к тому, что банкротство — это исключительный способ «обнуления» долгов, когда лицо в силу непреодолимых причин утратило финансовую состоятельность.
Итак, банкротство физического лица обязательно при следующих обстоятельствах:
- Общая сумма неисполненных обязательств — 500 тыс. рублей или более.
- Неплатежеспособность обрела устойчивый характер (свыше 3 месяцев).
- Отсутствие умысла на уклонение от исполнения обязательств.
После завершения процедуры в течение 5 лет лицо не сможет повторно обратиться за признанием своей экономической несостоятельности и регистрироваться как ИП, 3 года — занимать руководящие должности. Однако если у вас есть крупный долг банку по кредиту и непонятно, что делать, то именно банкротство станет грамотным и наиболее оптимальным решением проблемы.
Но не забывайте: сама процедура весьма сложна, а практика на данный момент наработана слабо. Поэтому лучше обратиться за помощью к специализированной организации, которая возьмёт на себя все юридические формальности. Именно такой компанией является «Закон и право». Мы — надёжный, проверенный партнёр, который решит ваши проблемы.
Знаем, как обанкротится без последствий
С юридической точки зрения, прощение долга по кредиту — это прекращение обязательства заемщика вернуть заем банку по инициативе банка (п. 1 ст. 415 ГК РФ). Поскольку долговое обязательство — это собственность банка, он вправе по своему усмотрению ею распоряжаться.
Прощение долга по кредиту всегда оформляется специальным договором между банком и заемщиком. Предусмотрена также процедура одностороннего прекращения банком кредита, тогда клиенту высылается официальное уведомление о таком решении. Как только заемщик получает уведомление, его долговое обязательство считается прекращенным. Однако, должник в соответствии с п. 2 ст. 415 ГК РФ может при желании оспорить такое решение банка.
С момента прекращения действия долгового обязательства вернуть в установленный срок банку всю сумму кредита с процентами, прекращает свое действие и поручительство. Иными словами, когда Вы заключаете договор кредитования с банком на условиях поручительства, то есть за Вашу платежеспособность ручаются третьи лица, их поручительство прекращает свое действие с момента прекращения действия долгового обязательства.
Важно особо отметить, что данная юридическая сделка является даром, когда кредитор (банк) освобождает должника (заемщика) от обязанности вернуть кредит безвозмездно без штрафов и прочих платежей (ст. 572 ГК РФ).
Чтобы не усугублять свое и без того непростое положение, рекомендуем ознакомиться с некоторыми правилами, которые уберегут вас от опрометчивых шагов.
Читайте и запоминайте.
В критических ситуациях кредитные должники вместо того, чтобы искать реальный выход из них, начинают переоформлять свою собственность на сторонних лиц, пытаясь таким способом скрыть ее от кредиторов и приставов.
Кроме того, очень легко нарваться на мошенников и потерять всю свою переоформленную собственность.
Самую большую ошибку, которую вы можете сделать при задолженности по кредиту — это стать невидимкой. При таком поведении заемщика банк предпримет ряд кардинальных мер, которые значительно осложнят жизнь должника и его близких.
Например, банк переуступит долг коллекторам, а это уже другие методы взаимодействия с должником. Или подаст иск в суд. После чего суд признает требования банка законными и издаст судебный приказ о взыскании задолженности, передав его для исполнения судебным приставам.
В свою очередь приставы:
- наложат арест на имущество и банковские счета должника и его поручителей (при их наличии);
- отправят исполнительные листы по месту их официального трудоустройства;
- запретят выезд всех этих лиц за границу.
Если задолженность превысит сумму 1,5 млн руб., на должника могут завести уголовное дело.
Вывод: игра в прятки с кредитором опасна и чревата неблагоприятными последствиями.
Умышленный вывод активов должника привлечёт повышенный интерес со стороны правоохранительных органов. Такие сделки признают недействительными, а самого должника привлекут к уголовной или административной ответственности.
Если вы испытываете финансовые трудности, которые не позволяют своевременно произвести очередной платеж для погашения кредита, советую незамедлительно сообщить об этом своему банку-кредитору.
Это позволит совместными усилиями на самой ранней стадии, не доводя дело до просрочки, найти оптимальное решение проблемы.
Реструктуризация просроченного кредита
Первое, что нужно сделать с долгами по кредитам, это предложить банку изменить условия погашения. Такой вариант подходит людям, имеющим стабильный заработок. Ежемесячные выплаты по кредиту снизятся, однако продлится срок погашения задолженности. При реструктуризации может быть предоставлен льготный период, в течение которого не начисляются проценты и не производятся выплаты.
Начать реструктуризацию
В большинстве случаев как для бизнеса, так и для обычных граждан РФ единственным способом решить ситуацию является реструктуризация долга. Процедура, связанная с объявлением неплатежеспособности заемщика, будет признана Сбербанком состоявшейся после того, как клиент направил соответствующее письменное заявление о том, что не в состоянии платить.
Важно. Если сумма займа большая, как и вероятность того, что вовремя погасить долг не удастся, с процедурой объявления неплатежеспособности затягивать не нужно. Данный шаг позволит предотвратить передачу дела коллекторам, а также избавиться от дополнительных взысканий в пользу банка.
Последствия неуплаты долга
Зачастую граждане прибегают к такому способу «решения» проблемы, как бегство, то есть полное игнорирование вопроса. Часть задолженности действительно списывается как безнадёжная, однако банкиры сделают всё, чтобы защитить свои инвестиции.
Вот лишь некоторые негативные последствия бегства:
- Постоянный рост задолженности. Штрафные проценты и пеня значительно увеличивают сумму, а при обращении в суд взысканию подлежат также юридические расходы.
- Ухудшение кредитной истории. Получить новый заём станет проблематично, репутация испортится.
- Направление писем на работу, родственникам, родителям. Такой метод психологического давления создаёт нервозность и постоянный стресс.
- Перевод долга на поручителей. Если таковые имелись при оформлении займа, то выплату средств потребуют именно с них.
- Передача задолженности коллекторам. Специализированные компании используют весь инструментарий для получения прибыли.
Итак, игнорирование проблемы — не вариант. Такой способ подходит лишь тем, у кого нет собственности, родственников, работы, да и сам человек активно перемещается по стране и миру.
Расскажем, как избежать последствий
Списание долга по сроку давности
Срок исковой давности по кредиту вызывает интерес многих кредитных должников. Сначала хочу дать основное определение.
В случае с кредитным долгом этот срок равен 3 годам. Если он истек, банк не имеет права предъявлять требования к заемщику через суд по уплате кредитного долга.
Однако здесь важно правильно определить точку отсчета срока давности. Исходя из практики судов различных инстанций, срок следует начинать исчислять с момента последнего зачисления по кредитному счету заемщика.
Важно знать, что может пресечь срок исковой давности. Его может прервать любой контакт заемщика и банка, например — заемщик направлял в банк письмо с просьбой о реструктуризации или банк представлял заемщику отсрочку платежа и т.п.
Решившему объявить банкротство или списать долг по сроку давности нужно учесть ряд ограничений, включая запрет на выезд за границу и другое. Однако это не останавливает многих руководителей компаний, работающих в малом и среднем бизнесе, и обычных граждан нашей РФ. Банкрот, который озадачил себя вопросом оформления документов о неплатежеспособности на упрощенных или обычных условиях, предусмотренных федеральным законом, должен попадать под следующие критерии:
- пеня в теле кредита за последние полгода не превысила 25 %;
- среднемесячная совокупная прибыль проблемного должника за аналогичный период не превысила 50 тыс. рублей;
- претендующий на банкротство человек имеет не более 10 займов;
- со стороны заемщика за последние 12 месяцев не было безвозмездного отчуждения имущества, стоимость которого превышает 200 тыс. рублей;
- у физлица нет судимости в сфере экономики;
- на протяжении года не зафиксированы факты отчуждения имущества совокупной стоимостью более 2 млн. рублей (кроме залогового);
- выдержан пятилетний период с момента предыдущего объявления банкротства.
Смягчение условий выплаты кредитного долга
Кредитование малого и среднего бизнеса, как и микрозаймы для обычных граждан, является причиной спорной ситуации, имеющей последствия для обеих сторон. Подобные трудности возникают при выдаче ипотеки или любого другого кредита, предусматривающего введение ликвидного имущества под залог. Обращение за консультацией к опытному юристу в таких случаях позволит найти пути решения возникших проблем.
Зачастую можно прийти к согласию путем переговоров и поиска максимально приемлемых условий для кредитора и заемщика, чем в последнее время пользуется население. Это можно объяснить тем, что финансовому учреждению намного проще получить часть средств, нежели пользоваться услугами коллекторов. Полученные таким способом недвижимость или транспортное средство еще придется продать с предварительной оценкой стоимости, которую будет проводить судебный пристав.
Обращение заемщика к юристам по кредитным делам позволяет минимизировать любые комиссии и дополнительные сборы со стороны финансового учреждения. Все такие вопросы решаются в консультативном режиме, что позволит исчерпать конфликт, не доводя до судебных разбирательств. В итоге подобных переговоров принимается решение о том, что клиент все-таки обязан вернуть часть средств из общей суммы долга.
Лучше обратиться к юристу
Помимо всех указанных особенностей стоит обратить внимание на то, что банк, получивший уведомление от клиента, который просрочил все выплаты и не в состоянии вернуть полученные средства, тоже не является благодетельной организацией. В первую очередь банк проверит, не пытаются ли его обмануть, не дожидаясь, пока пройдет срок давности судебного иска.
В случае любых подозрений в том, что лицо, обратившееся по поводу списания долга самостоятельно, является мошенником, это грозит отказом в реструктуризации. Банк всегда старается себя страховать. Но если проблемы предотвратить не удастся, опытные юристы всегда готовы отстаивать интересы кредитора, независимо от того, является им «Тинькофф» или любое другое финансовое учреждение страны.
Дадут ли кредит в другом банке после объявления банкротства?
Могут ли привлекать к уголовной ответственности за банкротство?
