Что делать, если банк навязывает страховку

Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Во-первых, согласно закону «О банках» эти кредитные организации заниматься продажей нефинансовых услуг не имеют право. А значит, страховка продается либо от третьих лиц, либо от дочерней страховой компании банка. Это первая зацепка. Ведь, согласно Конституции и пунктам Гражданского Кодекса, каждый гражданин вправе сам выбирать и кредитную организацию, и страховщика.

А вам не предоставили выбора!

28 января оформил потребительский кредит в данном банке.

Просил одну сумму, дали немного меньше и сообщили, что страховка составит 60 т.р, то есть сумма кредита 398 т.р на руки выдают 338. На вопрос специалисту «Обязательно ли это?» мне сообщили мол без нее никак, я вам заявку провести не смогу, что банк без нее добро не даст.

Спросил, можно ли потом от нее отказаться, на что ответили «нет и не вздумайте даже» Хотел уйти, но сумма была срочно нужна.

Что делать, если банк навязывает страховку

Проблема с навязанными страховками, по данным ЦБ, обострилась несколько лет назад, в период бума потребительского кредитования. Тогда при заключении договора о займе граждане нередко даже не знали, что одновременно получают страховку, ее стоимость при этом включалась в сумму кредита.

В других случаях приобретение страховки становилось обязательным условием заключения кредитного договора. Не менее острая ситуация сложилась на рынке обязательного страхования автогражданской ответственности, особенно в 2014 году и в первой половине 2015 года, говорится в сообщении регулятора. Основные реализаторы такой услуги – банковские организации.

При заключении договора потребительского кредитования встречаются случаи обусловливания банками услуги по предоставлению кредита услугами страхования жизни, здоровья потребителя.

Причем в каждом конкретном случае необходимо определить, была ли у потребителя возможность отказаться от данной услуги страхования при получении кредита.

Если потребитель выбрал страхование добровольно (например, в заявлении (договоре) нужно было отметить один из предложенных вариантов: 1 вариант – получение кредита со страхованием или 2 вариант – получение кредита без страхования, и потребитель выбрал первый вариант), то в таких ситуациях нельзя говорить об обусловливании получения кредита обязательным страхованием.

Навязыванием услуг страхования жизни и здоровья будут считаться случаи, когда у потребителя отсутствовала возможность получить кредит без данной услуги.

Кредитная организация – юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество;

Банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

Страховщики – юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном Законом порядке;

Что делать, если банк навязывает страховку

Страхователи – юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона;

Страховой случай – совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам;

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Обуславливание заключения кредитного договора страхованием жизни и здоровья заемщика ущемляет права потребителей.

Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товара (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию. Предоставление кредита при условии обязательного оказания услуг по страхованию жизни и здоровья ущемляет права потребителей, установленные п. 2 ст. 16 Закона.

Что делать, если банк навязывает страховку

Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или договором.

В рамках кредитных отношений между потребителем и банком законодательством установлен только один случай страхования в силу закона – страхования заложенного имущества залогодателем (ст. 31 Закона РФ от 16.07.1998г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости»).

Исходя из статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивными нормами), действующим в момент его заключения.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно статье 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (п. 1 ст. 934 ГК РФ).

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других определённых в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Способы восстановления нарушенных прав потребителя

1. Привлечение кредитора к административной ответственности, если кредитный договор заключен не более 1 года назад.

– включение в кредитный договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя (ч. 2 ст.14.8 КоАП РФ).

Что делать, если банк навязывает страховку

В случае включения в кредитный договор условий, ущемляющих права потребителей Роспотребнадзор выдает предписание по устранению выявленных правонарушений.

Имущественные требования потребителя рассматриваются в претензионном и судебном порядках.

ОБРАЗЕЦ заявления

в Управление Роспортебнадзора

по Республике Марий Эл

Руководителю

Управления Роспотребнадзора

С.И. Булатовой

ул. Машиностроителей, д.121,

г. Йошкар-Ола, 424007

ЗАЯВЛЕНИЕ

Между мной, _______________________________________(Ф.И.О.) (далее – Заемщик) и ____________________________ (далее – Банк) заключён кредитный договор № _________от ______________ на сумму ____________________ (_______________________________) со сроком возврата до ___________________, с условием уплаты процентов в размере _____________ годовых (далее – договор).

Помимо самого договора изначально изучается и анкета на получение займа. Если в ней не прописано ваше желание заключать договор страхования и вам при этом было озвучено предварительное положительное решение, страховку открыто навязали. Иными словами, вам бы и без страхования одобрили займ, а с ним только поменяли условия (снизили ставку, убрали первоначальный взнос и т.д.). Это также свидетельствует о том, что услуга была подключена вами не добровольно.

Статья 343 ГК РФ предусматривает обязательное страхование имущества, которое находится под залогом. Это дает право любому банку, в случае выдачи заемщику кредита на приобретение автомобиля или ипотечного кредита, потребовать оплатить страховой полис. В соответствии со ст. 31 Федерального закона от 16.07.1998 № 102 «Об ипотеке (залоге имущества)» также предусмотрено обязательное страхование предмета ипотеки.

Предлагаем ознакомиться:  Как отказаться от страховки по кредиту в Сбербанке после его получения: заявление отказа от страхования по ипотеке на второй год

Указанные действия кредитора противоречат правилам, закрепленным в Постановлении Правительства Российской Федерации от 30 апреля 2009 г. №386 «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями». Согласно Постановлению Соглашение признается допустимым в случае, если кредитная организация, являющаяся стороной такого соглашения, принимает страховые полисы (договоры страхования) любой страховой организации, отвечающей требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, и выполняет одновременно (в том числе) следующие условия:

  • по законодательству на страхование устанавливается период охлаждения — срок от пяти дней, в течение которых клиент может отказаться от услуги и получить большую часть потраченных средств;
  • изучение страховых условий, поиск способов расторжения — с возвратом потраченной суммы или без него, консультирование с юристом;
  • обратиться с исковым заявлением в суд, чтобы оспорить навязанные условия договора;
  • обратиться в Роспотребнадзор по вопросам защиты прав потребителей.
  • страховой полис снижает все возможные риски, что позволяет кредитору лояльно отнестись к кредитозаемщику и предоставить ему более выгодные условия кредитования;
  • заемщик получит гарантию того, что при любой непредвиденной ситуации выполнение его обязательств перед банком не пострадает.

Как вернуть страховку по кредиту, если ее навязали в банке

Вопрос о массовом навязывании банками страховки впервые остро встал в 2000-х годах.

Правда, тогда же на фоне жалоб о нарушении прав потребителя и судебных решений, по которым государственные инстанции принимали позицию заемщиков, проблема, в принципе, перестала существовать как таковая. Последующие изменения в законодательстве четко определяют, что навязывать заключение договора страхования в качестве условия заключения кредитного договора банки не имеют право .

Деньги в долг, оформление займа в Москве или других городах и получение кредита – популярные и востребованные услуги. Банковские структуры и кредитные организации нередко в комплексе кредитными договорами предлагают подписать документы на ненужные и дорогостоящие страховые услуги. Эксперты Мосзайм отмечают, что банки пользуются юридической безграмотностью потенциальных заемщиков и навязывают им сервис, который клиенту абсолютно не нужен.

Я уже обращалась к Вам за помощью в решении вопроса с Банком «Открытие» (который в одностороннем порядке в условия заявления о предоставлении кредита включил комиссию за страхование) и многие из ответивших юристов посоветовали обратиться в суд за защитой своих прав что мы и сделали. Сегодня судья сообщила мне что иск принят к производству и чтобы я изучила судебную практику по нашей ситуации и честно говоря я была просто в шоке от этой судебной практики.

На основании п. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п. 4 ст. 13 ЗОЗПП Изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) освобождается от ответственности за неисполнение обязательств или за ненадлежащее исполнение обязательств, если докажет, что неисполнение обязательств или их ненадлежащее исполнение произошло вследствие непреодолимой силы, а также по иным основаниям, предусмотренным законом.

В наше время сложно сделать крупное приобретение или покупку дорогостоящей техники, жилья или средства передвижения за наличный расчёт, при этом выложить сразу всю сумму. На помощь потребителям приходят банки с огромным выбором предложений о займе денег под разные проценты и на разный период времени.

рис 1.png

Однако, как правило, вместе с предлагаемой суммой банк обязует клиента заказывать страховку, причем в некоторых кредитных организациях страховка является не предложением, а скорее главным условием выдачи кредита.

Возможен ли вариант отказа от страховки, или если все-таки страховка была оформлена, как вернуть нежелательную страховку по кредиту?

Для тех, кто регулярно пользуется различными услугами того или иного банка подобные вопросы не составят затруднений, а вот для людей, которые впервые сталкиваются с оформлением кредита вопрос страховки может доставить немало проблем, поскольку в этом моменте много подводных камней.

Эта статья предназначена для тех, кто впервые столкнулся с вопросом о страховании и оформлении кредита, и направлена на то, чтобы максимально доступно разъяснить, как поступать в сложившейся ситуации.

Самое главное, что нужно знать, это то, что банк или любая другая компания выдающая кредиты по закону РФ не вправе требовать заключения договора о страховке, поскольку согласно законам Российской Федерации оформление страховки в обязательном порядке проводится только тогда, когда вы запрашиваете кредитные средства для покупки автомобиля или квартиры. В таком варианте приобретенное имущество является залоговым.

Будьте готовы к тому, что вы будете должны выплачивать страховку ежегодно, до окончания срока кредитования, однако существуют и другие виды подобных страховок, более выгодные, но не все ссуды им подлежат.

Все дело в том, что банк, передавая клиенту какую-либо сумму средств, пытается таким образом оградить себя от возможных форс-мажорных ситуаций, таким образом, страхуя в первую очередь себя от так называемого «человеческого фактора».

Имеется в виду не только риск потери жизни или трудоспособности (болезнь, автокатастрофа, несчастный случай на производстве и так далее), но так же учитывается то, что любой платежеспособный на сегодняшний день клиент завтра может стать безработным, вследствие чего он не сможет вернуть деньги по кредиту.

рис 2.png

Именно поэтому большинство банков при оформлении кредита навязывает страховой полис не только для того, чтобы обезопасить себя, но и потому, что имеет свою выгоду в сложившейся ситуации.

Опять-таки, условия, предложенные вам, не всегда будут самыми выгодными.

Если при заключении договора о кредите вы все-таки решили брать страховку, то внимательно прочитайте договор, и помните, вы не обязаны идти на все условия банка. Вы имеете полное право выбрать своего страховщика, но только в том случае, если выбранная вами страховая компания подходит по уровню аккредитации, для этого вы должны будете предоставить сотрудникам банка соответствующий документ.

Нужно знать еще одно — вы можете отказаться от оформления страхования, кроме случаев, описанных ранее. В такой ситуации банк должен будет предоставить вам несколько альтернатив. Например, включить в условия договора увеличение размера ставки или уменьшение сроков выплаты тех денег, которые вы заняли.

Также нужно знать, что с помощью страховки в первую очередь банк снижает собственные риски, но иногда страховой полис является обоюдовыгодным решением. Если заемщик попадает в затруднительное финансовое положение, то в таком случае страховка станет спасательным кругом.

Рассмотрим случай, когда заемщик вернул банку заемные средства досрочно, как можно вернуть оставшуюся часть страховой суммы?

Первое, что нужно сделать, это нужно взять в вашем банке справку о том, что вы выплатили весь долг, и, вооружившись этим документом, а также прихватив с собой страховой полис, необходимо обратиться в вашу страховую компанию, которая занималась оформлением всех документов в начале процесса. Там вы подаете заявление о досрочном расторжении договора и требуете выплатить остаток средств. Как правило, в таких случаях возвращается только часть уплаченного страхового взноса за неиспользованное страховое время.

Если все-таки вы оформили полис, при этом, не прочитав внимательно, есть возможность возврата страховых средств через суд, однако такой путь требует времени и терпения.

contract-408216_960_720.jpg

Чтобы не оказаться в подобной ситуации, лучше всего если вы все же оформляете страховку, то оформляйте её не на весь срок кредитования, а выберите ежемесячный вариант.

Обязательность наличия страховки для приобретаемого имущества от утраты обуславливается ст. 935 ГК РФ и ст. 31 ФЗ «Об ипотеке». Согласно этим документам банк вправе требовать от клиента обязательное страхование приобретаемого имущества на случай порчи, утри и т.д. При этом титульное страхование, страховка жизни и здоровья, потери работы и т.д при ипотеке и автокредитах являются необязательными.

Один из самых популярных вопросов, интересующих посетителей портала CreditCardsOnline: «Как отказаться от навязанной банком страховки по кредиту?» Ситуации бывают разные. Иногда клиент соглашается на страховку, полагая, что иначе банк просто не одобрит кредит. В самых неприятных случаях – договор страхования подписывается вместе с остальными документами по кредиту, причем клиент даже не отдает себе отчета, что только что согласился оплатить страховку.

В принципе, договор страхования – вещь добровольная, и страхователь имеет право расторгнуть его в любой момент.

Предлагаем ознакомиться:  Корпоративный кредит банк махинации

Возврат страховки по кредиту

После того, как суды повсеместно стали признавать банковские комиссии незаконными и взыскивать их в пользу граждан, банкиры придумали новую схему обогащения. Теперь, выдавая кредит, многие банки подключают заемщиков к «программе страхования», либо  страхуют их жизнь и здоровье в подконтрольных страховых компаниях.

МООП «Защита прав потребителей» одна из первых стала помогать возвращать данные страховки потребителям.

Давайте разберем стандартную ситуацию. Вы пришли в банк за оформлением кредита, однако при оформлении документов вам навязали услугу по страхованию заемщиков кредитов. Обычно это происходит очень просто — кредитный эксперт заявляет, что без оформления договора страхования кредита шансы на его получение уменьшаются. Или, что без страхования кредита банком — получение денег вообще невозможно.

Что делать, если банк навязывает страховку

Человек не обладает достаточными познаниями, чтобы вникнуть в суть договора, ему фактически не предоставляется возможности в полной мере ознакомиться с его условиями, получить мнение независимого специалиста. Вместе с тем, работник банка не разъясняет, что заключение кредитного договора является добровольным.

Почему нам так активно навязывают страховки

ОБРАЗЕЦ заявления

Руководителю

С.И. Булатовой

ЗАЯВЛЕНИЕ

Если же клиент пытается взыскать нужную сумму именно с банка, это будет сопровождаться некоторыми трудностями. В этом случае необходимо будет доказать, что клиенту навязали оплаченную им услугу, как следствие, нужно доказать, что соответствующее условие кредитного договора должно быть признано недействительным, и, как следствие, осуществленные взносы по страховке должны быть возвращены заемщику.

Как видно из заголовка, речь в данной статье пойдет о возврате страховки по кредиту. Я хочу раз и навсегда развеять Ваши сомнения относительно перспектив спора с банком по поводу страховки — если Вы не уловили момент оформления страховки на Ваш кредит при подписании «Договоров», «Согласий», «Расписок» и «Правил», Вы можете расторгнуть соглашение о страховке, в каком бы виде оно не было заключено.

Ситуаций, когда банк навязал страхование жизни при оформлении кредита, становится все больше.

Для банка страхование – настоящая золотая жила. Плата за страховой полис может быть чуть ли не равна сумме переплаты по кредиту. Сотрудникам отделений выставляются плановые задачи, неисполнение которых грозит дисциплинарными наказаниями.

«Кто в этом месяце не выполнит план по страховкам, будет писать объяснительную на имя управляющего и лишится премии», — типичное наставление руководителя кредитного отдела своим подчиненным.

Страхование жилья – сколько стоит полис!

Страхование жилья – сколько стоит полис!

Вариантов несколько. У каждого специалиста свои уловки.

В каждой кредитной анкете есть пункт о желании клиента оформить договор страхования. Но очень часто кредитные менеджеры сами «ставят галочку» в графе «согласен», полностью игнорируя этим мнение клиента.

  • «Без страхования мы кредиты не выдаем», — скажет вам один менеджер.
  • «Вам одобрили только со страховкой», — слукавит другой.

Помните, что только сам клиент может решать — нужно страхование ему или нет. Банк одобрить кредит со страховкой без мнения клиента не имеет права.

Очевидно, что человеку, который обратился за кредитом, не хочется получать отказ по заявке. Этим и пользуются сотрудники банка, убеждая клиента в том, что без страхования получить кредит мало кому удается.

  • «Без страхования почти всегда отказывают», — жалуется клиенту кредитный специалист.
  • «Можно и без страховки, но могут отказать», — делится опытом другой.

На самом деле, наличие страхования не влияет на одобрение по кредитной анкете. Наоборот, страхование – дополнительная трата для клиента, повышающая его финансовую нагрузку.

Действительно, в некоторых банках при оформлении страхования ставка уменьшается на несколько процентов. Но очень важно, чтобы это было подтверждено тарифами банка, которые кредитный менеджер вам обязан любезно продемонстрировать.

«Страховка необязательна, просто ставка будет выше. А если со страхованием, то выгоднее получается», — откровенничает с клиентом банковский служащий.

Всегда просите посчитать вам график платежей в двух вариантах – со страхованием и без. Соглашаться на страхование целесообразно лишь в случае, когда финансовая выгода для вас очевидна.

Вы просили оформить кредит без страховки, менеджер с вами согласился и предложил перейти к оформлению документов? 

Возможно, это то что вы услышите:

  • «Да, кредит будет без страхования. А то, что вам предлагается заявление на его оформление – стандартная процедура. Галочка в графе «согласен» же не стоит. Подписывайте пожалуйста.»

Увы, часто сотрудники банка «галочки» в таких заявлениях ставят уже без клиента. А заемщик выплачивает кредит и дополнительную ненужную услугу. 

Всегда – самостоятельно ставить отметку в поле «со страхованием не согласен» и внимательно изучить остальные кредитные документы.

Добровольно-принудительное страхование – как на него реагировать

Накопительное страхование – нужно ли страховаться не рискующему человеку?

Накопительное страхование – нужно ли страховаться не рискующему человеку?

Если вы решили, что для вас нет необходимости в оформлении страховки, то твердо скажите об этом менеджеру. Если он будет продолжать убеждать и уговаривать вас, то оптимальный вариант – позвонить на горячую линию. Все разговоры записываются. Сотрудник колл-центра не станет вас обманывать.»В отделении сотрудник уверяет, что я не могу оформить кредит без страхования.

Вместо заключения

  • Даже если менеджер говорит обратное, то помните, что страхование добровольно и не влияет на решение банка или одобренную сумму.
  • Оформляйте страхование только если оно нужно и выгодно вам, а не сотруднику банка.
  • Если банк слишком навязчив в предложении включить в ваш кредитный договор «обязательную» страховку, то подумайте: а нужен ли вам такой нечестный финансовый партнер?

Жалоба на действия банка

На нашем сайте мы неоднократно писали о том, что банк обязывает своих клиентов страховать кредиты. В противном случае займы просто не выдаются. Более подробно с этой проблемой, можно ознакомиться в статье «Навязанное страхование банка ». Сейчас давайте рассмотрим, как доказать, что страховка именно навязанная, и как составляется жалоба на действия банка.

Еще совсем недавно достаточно было пожаловаться в Роспотребнадзор и банк поплатился бы за свои действия.

Как в суде оспорить навязанную банком страховку по кредиту

  1. Явиться в страховую компанию с личным паспортом и написать заявление о расторжении договора.
  2. В заявлении нужно указать способ и реквизиты, каким образом должны быть возвращены денежные средства.
  3. Заявление должно быть написано в 2 экземплярах, на одном из них сотрудник страховой компании должен поставить отметку о получении им данного документа. Этот бланк с отметкой остается у заявителя.
  4. В случае не получения ответа и денежных средств в течение 30 суток, можно подавать в суд иск с требованием возврата денежных средств, расторжения договора, а также наложения штрафа в пользу истца за незаконное пользование чужими деньгами.

Как отказаться от навязанной страховки в банке и вернуть деньги?

Как произвести отказ от навязанной страховки – поясняет кредитный юрист ЮЦ “ЗаконЪ” Никита Кумпанич – большинство банков при кредитовании своих клиентов включают в договор такое обязательное условие, как страхование жизни и здоровья.

Это условие чаще всего навязывается заемщикам и не является их добровольным решением.

Однако перед заключением договора или по истечении определенного срока его действия клиенты могут произвести отказ от навязанной страховки и вернуть уже потраченные ранее деньги.

Однако, чтобы это сделать, нужно знать положения действующего законодательства и соблюдать необходимый порядок действий.

При оформлении кредита отношения между банком и заемщиком закрепляются в специальном документе — договоре. В любом договоре существует две группы условий: существенные — обязательно должны присутствовать в документе; дополнительные — включаются в договор одной из сторон и согласовываются со всеми участниками сделки.

Обязательства относительно страхования относятся именно к последней группе условий. Банки имеют право самостоятельно включать это требование в договор и пользуются этим правом практически всегда. Чаще всего такое условие присутствует, если речь идет о крупном потребительском кредите или ипотеке.

Чем больше сумма заемных средств, тем выше вероятность наличия в договоре требований относительно страховки. Основные причины, по которым банк навязывает своим клиентам страхование жизни и здоровья: Стремление минимизировать возможные риски и убытки, которые могут наступить вследствие смерти или болезни клиента.

Ведь кредитуя клиента на крупную сумму, банк в ряде случаев может остаться ни с чем — нет гарантии, что родственники умершего заемщика смогут оплатить долг. Оформление полиса дает банку уверенность, что его средства будут возвращены вне зависимости от возможных обстоятельств.

Сотрудничество со страховыми компаниями и получение процента за каждого привлеченного клиента (или проданную страховку). В этом случае, кроме минимизации своих рисков, банк получает еще и дополнительную финансовую выгоду, а также партнеров в виде страховых компаний.

Ни в одном из этих случаев не учитываются интересы клиента — банк заботится только о собственной выгоде. Стоит отметить, что в действующем законодательстве отсутствуют требования относительно обязательного наличия страховки в договоре кредитования.

Соглашаться на это условие или нет — выбор самого клиента, однако далеко не все об этом знают. Поэтому большинство договоров подписывается с согласием на страховку, вследствие чего клиент, кроме самого кредита и процентов по нему, вынужден оплачивать еще и страховые взносы.

Чтобы избежать проблем со страховкой и переплат, связанных со страховыми взносами, прежде всего, нужно внимательно читать договор. Часто сотрудники банка даже не сообщают клиенту, что в документе присутствует условие относительно страхования.

Его включают в договор автоматически, поэтому заемщики и считают это обязательным требованием.

Если такое условие присутствует или сотрудник банка предлагает включить его в документ, клиент не обязан соглашаться — он может самостоятельно решать, приобретать данные услуги или нет.

Если банк не одобрил поданную заявку, можно предупредить сотрудника или менеджера о своем намерении пожаловаться в Федеральный антимонопольный комитет (ФАС) — возможно, эта угроза воздействует на них, и решение и кредитовании будет изменено.  В случае окончательного отказа в выдаче средств клиент вправе обратиться в ФАС (написать жалобу или позвонить по горячей линии).

Сотрудники службы рассмотрят обращение и применят в отношении банка определенные санкции — возможно, после этого клиент все же сможет получить свой кредит.

Однако стоит учитывать, что составлять жалобу стоит только в том случае, если у заемщика есть уверенность в своей кредитоспособности.

Банк может мотивировать отказ в выдаче средств и другими аргументами: низким доходом клиента, его нестабильной работой, слабым состоянием здоровья и т. п. Если такие факторы действительно присутствуют, жалоба в ФАС не принесет никакого результата — заемщику нужно будет либо искать другой банк, либо все-таки приобретать полис страхования жизни.

В том случае, если договор уже подписан и клиент согласился оплачивать страховой полис, возврат комиссий и банковских страховок по кредиту все же возможен. Сделать это можно при помощи трех основных способов: Обращение в суд. Этот способ особенно подходит для регионов с положительной судебной практикой по делам такого рода.

Обратиться можно, написав претензию на банк или подав иск о защите прав потребителя. Если судом будет принято положительное решение, банк обязан будет вернуть клиенту деньги, уплаченные в виде страховых взносов. Досрочное расторжение договора страхования жизни по кредиту. Этот вариант допустим только в том случае, если он прописан в договоре.

Чаще всего там указывается возможность расторгнуть договор только в течение определенного времени или вернуть деньги не в полном размере. Если досрочное расторжение вообще не допускается, стоит искать другие способы возврата средств. Обращение в Роспотребнадзор.

Этот способ довольно длительный и не всегда эффективный, поскольку во многих случаях клиенту просто разъясняют законодательство, не возбуждая дел по административным правонарушениям.

При заключении договора кредитования стоит помнить: Наличие полиса страхования жизни и здоровья не является обязательным условием для получения кредита и не может служить основанием для отказа в его выдаче.

Если договор все же был оформлен, клиент вправе его расторгнуть и произвести отказ от навязанной страховки (если это предусмотрено в документе).

Навязывание банком страховых услуг — нарушение прав заемщика, поэтому он может обратиться с жалобой на кредитное учреждение в Федеральную антимонопольную службу.

Если клиент уже делал взносы на страхование жизни при оформлении кредита, которое было включено в договор без его желания, он вправе вернуть потраченные деньги — через суд или обратившись в Роспотребнадзор.

Образец претензии на отказ от навязанной страховки

В ___________________(наименование банка)

_____________________(Адрес банка)

Управляющему (директору)

__________________ (ФИО)

В ___________________(наименование страховой)

_____________________(Адрес страховой)

Директору

От _________________________(Ваше ФИО)

___________________________ (Ваш адрес)

ПРЕТЕНЗИЯ

Между мною и Банком заключен кредитный договор № ____________ от ____________, согласно которому, я получил кредит в сумме ____________.

При заключении кредитного договора, сотрудник банка выдал мне для подписания заявление на присоединение к программе коллективного страхования (либо договор страхования), и пояснил, что обязательным условием получения кредита является заключение договора страхования жизни от несчастных случаев и болезней. При оформлении страховки кредита, право выбора страховой компании по своему усмотрению мне не было предоставлено.

Страховая премия по договору страхования жизни от несчастных случаев и болезней составила _______________(_____сумма прописью_____) рублей. Данная сумма была включена в сумму кредита, таким образом, общий размер моих платежей по кредиту увеличился.

Согласно статье 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ущемляющими признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами,  установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей.

Согласно пункту 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии с пунктом 2 статьи 927 ГК РФ, в случаях, когда законом возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения соответствующих договоров. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В порядке, определенном пунктом 1 статьи 935 ГК РФ, законом может быть возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Таким образом, вышеуказанные мной нормы закона подтверждают тот факт навязывания мне дополнительной услуги – страховки нарушают мои права, как потребителя, ввиду чего я имею право требовать признания договора страхования недействительным и возврата мне денежных средств, уплаченных в качестве страховой премии.

Считаю, что требование о заключении договора страхования при оформлении кредита прямо противоречит закону и, в частности, статье 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». В связи с чем, указанный договор страхования является ничтожным.

Ваш банк навязал мне услугу, напрямую не связанную с получением кредита, поскольку получение кредита могло быть оформлено и без страхования, чем нарушил нормы действующего Законодательства, а так же мои права как потребителя.

Получите Курс Как погасить кредиты, если нечем платить!

Последнее время, по навязанным страховкам со стороны банков, ужас что творится. Банки стали хитрее и проворнее — доказать их нарушения в этом направлении стало труднее. Но, здесь наша взяла, мы выиграли суд.   У КБ «Ренессанс Кредит» отсудили страховку в два раза больше, чем она была, и морального ущерба 40 тысяч.

Какие аппетиты, правда? Страховая премия составляет аж 28,36%.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Юрист онлайн
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector