Задолженность по кредитному договору: что делать, если долги душат?

Смотрим врагу, то есть долгам, в лицо

Как говорится, не так страшен черт, как его малюют. Прежде чем начинать раздавать долги, следует уточнить, что, кому и в каких размерах вы должны. Все данные о своих кредитах и задолженностях, от которых нужно избавиться, желательно записать в виде таблицы. В ней могут быть, к примеру, такие графы:

  1. Наименование кредитора.
  2. Базовый размер кредита.
  3. Процентная ставка.
  4. Размер переплаты.
  5. Размер ежемесячного платежа.
  6. Срок, когда нужно отдавать долг (если кредит — то дату очередной выплаты и общую продолжительность займа).
  7. Примечания.

Последнюю графу лучше оставить широкой, так как в ней вы будете отмечать все события, связанные с кредитом, например «Предоставлена отсрочка», «Отдать срочно» или «Погашаю в первую очередь». Удобнее всего такую табличку составлять сначала на бумаге, а потом переносить в Excel.

Далее нужно сделать анализ произведенной работы. В принципе, когда вы упорядочите свои долги, то станет понятно, сколько именно в месяц вы платите и сколько времени еще будет продолжаться такая ситуация. Также вы увидите самые дорогие кредиты (с высокой процентной ставкой) и займы с самой большой переплатой (ставка по ним может быть меньше, но за счет продолжительного срока кредитования переплата окажется больше). По какой именно стратегии погашать кредиты – поговорим позднее.

Собираем необходимую информацию: как узнать сумму долга по кредиту?

Итак, какое-то время вы игнорировали задолженность, наивно полагая, что проблема рассосется сама собой, но однажды пришло осознание, что нет, не рассосется. И вы приняли решение бороться. Решение, заметим, абсолютно верное.

Первым делом, если вы вознамерились что-то делать, необходимо узнать, какой размер просрочки образовался по кредиту, а также всю другую информацию, связанную с долгом. Что делать?

  1. Звоним в банк (можно посетить лично, в частности, филиалы того же Альфа-банка, ВТБ или Сбербанка есть во многих населенных пунктах).
  2. Далее следует представиться, пройти минимальную проверку – назвать свои ФИО, данные паспорта и дату рождения, чтобы сотрудник мог вас идентифицировать.
  3. Теперь вы сможете узнать всю интересующую вас информацию в отношении вашего кредита. Отчасти, уточнить суммы просрочки и пени, основное тело кредита, сколько осталось платить.

Мы решим вашу проблему с долгами.
Бесплатная консультация юриста.

Погашение задолженности по кредитному договору: реструктуризация кредита

Следующий шаг – составить календарь выплат. Можно отмечать даты платежа в любом настенном календаре либо расчертить специальную табличку. Последнее удобно, так как помимо кредитов в таблицу можно будет заносить любые другие обязательные траты – квартплату, к примеру, а также доходы – зарплату, аванс и т. д.

В итоге вы увидите, в какие дни у вас доходы, в какие – обязательные платежи, как они группируются, хватит ли у вас средств для погашения множества платежей на одной неделе. Теперь вы сможете планировать. К примеру, зарплата начисляется в начале месяца, в кредиты платить – в середине и конце. Вы заранее сможете отложить нужную сумму.

Особенно удобно пользоваться табличкой, когда у вас много платежей. Тогда вы точно не запутаетесь и не просрочите дату очередного взноса по забывчивости.

Сначала погашается самый большой кредит, потом – второй по величине, затем – третий и т. д. Способ хорош тем, что ежемесячно уменьшаются размеры выплат, высвобождаются свободные деньги. Недостаток: придется довольно долго ждать, пока первый кредит будет выплачен.

Сначала погашаются небольшие долги, затем – самые крупные. Способ хорош тем, что мелкие кредиты «закрыть» проще, а у самого заемщика растет чувство удовлетворенности от уменьшения количества платежей. Недостаток: финальная переплата окажется выше.

Сначала гасятся самые дорогие кредиты (т. е. с самой высокой процентной ставкой) независимо от их размера. Этот способ – самый оптимальный, если исходить из экономии средств. Недостаток: самый дорогой кредит может оказаться и самым большим, и размер ежемесячных платежей будет снижаться недостаточно быстро.

Предлагаем ознакомиться:  Что делать если кредит дали несовершеннолетнему

Все кредиты гасятся равномерно. Например, ежемесячно вносится по 1-2 тысячи сверх размера платежа. Достоинства: систематическое уменьшение платежей. Недостаток: каждый раз придется оформлять досрочное погашение и переплачивать на возможных комиссиях.

Какой способ удобнее – остается на усмотрение заемщика. Главное – выработать удобную стратегию и не отступать от нее.

Если у вас образовалась задолженность, вы можете попробовать реструктуризировать ее. Существует 2 варианта реструктуризации:

  • банковская – подразумевает обращение в банк, рассмотрение доступных условий. Как правило, банки предлагают увеличение сроков кредитования. Но заметим, что если не платить кредит очень долго, то шансов на предоставление такой услуги очень мало;
  • судебная – подразумевает обращение в Арбитражный суд для запуска процедуры банкротства физического лица. Эта реструктуризация гораздо выгоднее банковской, поскольку она предусматривает прекращение начислений штрафов и пеней. Но следует учесть, что под нее подпадают только те, у кого есть стабильный доход в районе 50 000 рублей и долг, с которым можно рассчитаться за 3 года.

Составляем план погашения кредитов

Задолженность по кредитному договору: что делать, если долги душат?

Если же по части кредитов ситуация настолько плачевная, что нечем платить кредит, а размер штрафов давно превысил сам платеж, коллекторы ночуют у вас в подъезде, а родственники отказываются пускать на обед, пока не выплатите долг, то следует разобраться с ситуацией, как выйти из долгов с минимальными потерями.

Лучшим решением будет – открыто признаться в своей финансовой несостоятельности и произвести переговоры с кредиторами. Если занимали у друзей и родственников, то можно договориться о списании процентов и рассрочке. Если много кредитов, то можно попросить банки об отсрочке или произвести рефинансирование.

Но не стоит расслабляться, как только кредитные узы чуть ослабнут. Это не время сорить деньгами. Освободившиеся средства нужно пустить на досрочную отдачу долгов. К примеру, у вас три кредита по 10, 5 и 4 тысячи рублей, а чистый доход (т. е. свободные деньги) – 17 тысяч. Вы договорились об отсрочке второго кредита на 5 тысяч рублей сроком на полгода.

Если ваш долг продан коллекторам или банки начислили слишком много штрафов, то лучше пока не платить по этим кредитам, а обратиться в суд. Обычно судьи «списывают» всевозможные пени, особенно, если они не предусмотрены договором. Часто удается уменьшить размер ежемесячного платежа до минимума за счет снижения процентной ставки или увеличения срока кредитования.

Если пришли из коллекторского агентства

Не секрет, что банки «любят» обращаться к коллекторам, чтобы вернуть долги. Довольно часто задолженности перепродаются за ничтожно малую стоимость, и далее уже свои деньги «отбивают» коллекторы. У них не самые цивилизованные методы, нередко они прибегают к шантажу и угрозам.

Если коллекторы позвонили или пришли домой, вы можете:

  • отказаться от общения с ними официально, подав соответствующее заявление;
  • общаться с ними в рамках № 230-ФЗ;
  • при любых нарушениях с их стороны обратиться в правоохранительные органы для защиты.

Задолженность по кредитному договору: что делать, если долги душат?

Но, разумеется, это вряд ли можно назвать полноценным выходом из ситуации. С коллекторами договориться весьма сложно. Единственным верным решением в данной ситуации будет признание банкротства.

То же самое касается ситуаций, когда образовалась просроченная задолженность, и банк получил соответствующее решение суда. Да, в случае затянувшейся просроченной задолженности банки могут обращаться в суд и получать судебные решения (приказы), которые позволяют взыскать долг. Таким образом, далее дело передается в ФССП, и с должником начинают взаимодействовать судебные приставы. Они арестовывают счета, имущество, проводят другие неприятные процедуры.

Производим рефинансирование

Если платежей много и процент по ним достаточно велик, то необходимо произвести рефинансирование. Существует несколько способов осуществить это:

  • принять участие в специальной программе банка-кредитора;
  • принять участие в программе рефинансирования стороннего банка;
  • самостоятельно взять кредит под меньший процент и погасить текущие долги полученными средствами.
Предлагаем ознакомиться:  Что делать если закрылся негосударственный пенсионный фонд

Так как самому заемщику новый кредит при текущих задолженностях вряд ли дадут, то обычно новый оформляется на родственников или друга. Следует просчитать выгоду – самостоятельное рефинансирование выгодно, если не увеличивается общий срок кредитования, а новая ставка будет более чем на 3 пункта ниже действующей.

Конечно, если ситуация критическая, а размер ежемесячных платежей слишком велик, то подходит любой способ уменьшить финансовую нагрузку. Вплоть до того, что попросить банк увеличить срок кредитования – общая переплата возрастет, но ежемесячный платеж уменьшится.

Кстати, в ходе рефинансирования можно попытаться перенести дату платежа. Удобнее заплатить все кредиты в один день и стараться получить доход как раз к этому сроку.

Оптимально производить рефинансирование по специальной программе. Тогда можно будет объединить все кредиты в один, а переплата окажется минимальной. В «своем» банке получить одобрение на операцию гораздо проще.

Как списать долг?

Если у вас образовались серьезные долги, и вы не знаете, как погасить задолженность, то вы можете признать банкротство физического лица. Это наиболее выгодная возможность избавиться от накопившихся долгов, и как показывает судебная практика, альтернативных вариантов по списанию долгов нет.

Вы сможете списать все имеющиеся задолженности, включая:

  • кредиты,
  • коммунальные услуги,
  • налоги.

Для старта процесса личного банкротства, достаточно суммы долга от 300 000 рублей, 90-дневной просрочки или признаков, свидетельствующих о скором фактическом банкротстве (невозможности дальше платить по кредитам в полном объеме).

Мы не рекомендуем игнорировать обстоятельства при кредитных задолженностях – банки быстро начисляют пени и проценты, а сумма долга в итоге может расти изо дня в день в геометрической прогрессии.

Отмена судебного приказа: отстаиваем свои права

В данной ситуации потребуется помощь специалистов, которые проведут правовую оценку, помогут оформить документы, пройти досудебную стадию и признать банкротство в сжатые сроки. Обращайтесь, мы всегда на страже ваших интересов.

Документы для банкротства

Заявление о банкротстве (ОБРАЗЕЦ)Задолженность по кредитному договору: что делать, если долги душат?— 45 KB
Заполненное заявление о банкротствеЗадолженность по кредитному договору: что делать, если долги душат?— 3 MB
Опись имущества (приложение к заявлению о банкротстве)Задолженность по кредитному договору: что делать, если долги душат?— 308 KB
Заполненная опись имущества гражданинаЗадолженность по кредитному договору: что делать, если долги душат?— 2 MB
Список кредиторов и должников (приложение к заявлению о банкротстве)Задолженность по кредитному договору: что делать, если долги душат?— 281 KB
Заполненный список кредиторов и должников гражданинаЗадолженность по кредитному договору: что делать, если долги душат?— 2 MB
Отсрочка оплаты вознаграждения арбитражному управляющемуЗадолженность по кредитному договору: что делать, если долги душат?— 26 KB
Ходатайство о возврате денежный средств с депозита судаЗадолженность по кредитному договору: что делать, если долги душат?— 19 KB
Ходатайство об исключении денежных средств из конкурсной массыЗадолженность по кредитному договору: что делать, если долги душат?— 37 KB
Реквизиты для оплаты гос пошлины Арбитражный суд МосквыЗадолженность по кредитному договору: что делать, если долги душат?— 18 KB
Реквизиты для оплаты гос пошлины Арбитражный суд Московской областиЗадолженность по кредитному договору: что делать, если долги душат?— 15 KB
Реквизиты депозитного счета Арбитражного суда МосквыЗадолженность по кредитному договору: что делать, если долги душат?— 79 KB
Реквизиты депозитного счета Арбитражного суда Московской областиЗадолженность по кредитному договору: что делать, если долги душат?— 18 KB

Прекращаем наращивать долги

Конечно, нужно прекращать расплачиваться в магазинах с помощью кредитных карт. Только

или, на худой конец, наличность.

Сокращаем расходы

Отключите все ненужные платежи. Например, если не слушаете радио, то демонтируйте радиоточку. Не платите за кабельное, если включаете телевизор раз в месяц. Отключите мобильный банк, если получаете зарплату раз в месяц, – всё равно все операции вы будете производить через интернет.

Смените тарифы на более выгодные. Уделите время, узнайте, может быть есть более выгодные тарифы на телефон, интернет и кабельное. Иногда удается поучаствовать в специальных программах на праздники.

Составьте список обязательных ежемесячных трат (всех-всех, вплоть до квартплаты и оплаты детского сада ребенку) и подумайте, где можно сэкономить. Например, если вы ежемесячно заправляетесь на 2 000 рублей, то не выгоднее ли будет купить транспортную карту за 500 рублей и пользоваться автобусом? Может, не так удобно, но дешевле. Или попробуйте перевести ребенка из платной секции в бесплатную, если при этом не пострадает качество его образования.

1 Звезда

Экономьте воду и электричество, как бы банально это ни звучало. Выключайте лишний свет, электроприборы, убавляйте воду, когда чистите зубы. Конечно, существенных денег не сэкономить, но даже 500 рублей в месяц лишними не будут – вы найдете, на что их потратить. Если есть возможность, перейдите на двухтарифный счетчик и заставляйте бытовую технику работать в ночное время – например, стиральную машину.

Предлагаем ознакомиться:  Входит ли отпуск в расчет следующего отпуска

Воздержитесь от лишних покупок. В магазин ходите только со списком продуктов – это убережет от случайных приобретений. Планируйте сразу, что вы будете готовить в течение недели. Оптимально вообще выделить недельный бюджет «на еду» и не превышать его.

Полюбите распродажи. Это касается покупки и продуктов, и одежды, и хозяйственных товаров. Приобретайте сразу больше, чем нужно – с тем, чтобы в следующий раз не переплачивать. Но не выходите за рамки бюджета!

Оформите карту с кэш-бэком и начислением процентов на остаток. Совершайте покупку только с нее. Свою копеечку в семейный бюджет это внесет.

В итоге, если соблюдать все эти рекомендации, можно «отыскать» в собственном бюджете свободные 2-3 тысячи рублей. А куда их расходовать – вы уже знаете.

Увеличиваем доходы

Увеличиваем доходы

Действенный способ вылезти из долгов — нарастить доход.

Потребуйте увеличения зарплаты. Прямым образом – войти к начальнику и попросить прибавку – получится вряд ли. Но можно взять дополнительное количество часов, увеличить нагрузку, исполнять больше функций. В крайнем случае можно устроиться на 1,5 ставки.

Найдите подработку. Это может быть вторая работа на полставки или в ночную смену. Можно подрабатывать и на выходных.

Если вышеперечисленные способы тяжелы или нереальны, то займитесь фрилансом. В интернете довольно много работы для всех специальностей. Особым спросом пользуются услуги удаленных авторов текстов (копирайтеров), художников и дизайнеров, программистов, бухгалтеров. Если способностей к такой деятельности нет, то можно найти для себя и физическую работу: «муж на час», водитель такси, ремонт и т. д. – есть специальные биржи, где предлагаются подобные услуги.

Инвестируйте. Конечно, для получения дохода от инвестиций требуются деньги. И если много долгов, то денег свободных нет. Тем не менее можно начать с малого. Например, откладывать по 2-3 тысячи ежемесячно на депозит, а 1-2 – в рисковые капиталы. Вам важно научиться принципам инвестирования, а не только заработать.

Откройте свой мини-бизнес. Это может быть что угодно – сайт в интернете, онлайн-магазин на основе группы в соцсети, рефоводство, сетевой маркетинг, выпечка тортов на дому, шитье, выжигание… Здесь главное – начать и пережить первый год.

Продайте лишние вещи. У вас есть старые монеты? А коллекция марок? Украшения? Может, у вас целая куча одежды, которую вы не носите, или книг, которые вы не читаете? Попробуйте это продать – через местные газеты или сайты наподобие «Авито». Полученными средствами не разбрасывайтесь, а гасите досрочно кредиты.

Намекните друзьям и родственникам, что лучший подарок – это деньги, и что вы будете рады денежным поступлениям больше, чем вещам.

Задолженность по кредитному договору: что делать, если долги душат?

Оформите налоговые вычеты. Если вы взяли ипотеку, то оформите имущественный вычет или вычет на проценты по кредиту. Фактически вы вернете себе 13% от всего прошлогоднего дохода – а именно, уплаченный в казну налог на доход физических лиц. Это немало. При зарплате в 20 тысяч рублей это примерно 35 тысяч рублей.

Получите все возможные льготы и получите АСВ. Например, если общий доход семьи ниже прожиточного минимума на каждого обитателя квартиры, то вы можете получить компенсацию по квартплате. Если семья многодетная, то ей положен целый комплекс мер социальной поддержки – от бесплатного проезда детям на автобусе до регионального маткапитала.

В деле погашения долгов главное – следовать выработанной стратегии, не тратить деньги попусту и тщательно вести учет финансов. Но это не говорит, что нельзя время от времени баловать себя. Иногда можно позволить себе «зарулить» в ресторан или обновить чехол для телефона. Просто следите, чтобы эти «левые» траты не были слишком большими, и не выходите за рамки месячного бюджета. И, конечно, тратьте только заработанные, а не кредитные деньги.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Юрист онлайн
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector