При двойном страховании страховое возмещение

При двойном страховании страховое возмещение

руб. застраховано на один год у двух страховщиков: у страховщика № 1 на страховую сумму 8 млн. руб. у страховщика № 2 — на б млн. руб. (двойное). Ущерб по страховому случаю — 10 млн. руб. Определите, в каком размере возместит ущерб страхователю каждая компания Определяем страховое возмещение: 1) страховщиком № 1: W = × 10 =5,7 млн. руб.; 2) страховщиком № 2: W = × 10 = 4,28 млн. выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

При страховом случае с имуществом выплата производится в виде возмещения . при случае с личностью страхователя или третьего лица – в виде страхового обеспечения. не может превышать размера прямого ущерба застрахованному имуществу страхователя или третьего лица при страховом случае, если договором страхования не предусмотрена выплата страхового возмещения в определенной сумме.

В том случае, когда сумма ниже страховой стоимости имущества, размер страхового возмещения сокращается пропорционально отношению суммы к стоимости имущества, если условиями договора не предусмотрено иное. В том случае, когда страхователь заключил договоры имущества с несколькими страховщиками на сумму, превышающую в общей сложности страховую стоимость имущества (двойное страхование ), возмещение .

Таким интересом обладают в основном собственники и арендаторы имущества, хотя могут существовать и полисы на предъявителя. При ответственности за причинение вреда считается застрахованным риск самого страхователя либо указанного в договоре иного лица. Выгодоприобретателями всегда будут выступать третьи лица, которым страхователем или указанным в договоре лицом нанесен ущерб.

— число застрахованных
объектов – n;

— число пострадавших
объектов – m;

— число страховых
событий – e;

— сумма поступивших
страховых платежей — ∑P;

— сумма выплаченного
страхового возмещения — ∑W;

— страховая сумма
застрахованных объектов —
;

— страховая сумма
пострадавших объектов —

— коэффициент
тяжести ущерба ().

Убыточность
страховой суммы является основой расчета
основной части нетто-ставки.

При двойном страховании страховое возмещение

q
– вероятность наступления страхового
случая по одному договору страхования;

–средняя страховая
сумма по одному договору;

–среднее возмещение
по одному договору, при наступлении
страхового случая.

2) предполагается,
что не будет опустошительных событий,
когда одно событие влечет за собой
несколько страховых случаев;

3) расчет тарифов
производится при заранее известном
количестве договоров, которые
предполагается заключить со страхователями.

Нетто-ставка
состоит из двух частей: основной части
()
и рисковой надбавки ()

При двойном страховании страховое возмещение

Рисковая надбавка
вводится для того, чтобы учесть
неблагоприятные колебания показателя
убыточности страховой суммы. Ее можно
определить двумя способами. Наиболее
сложным является вычисление с помощью
среднеквадратического отклонения.

(2.10)

Где α – коэффициент,
который зависит от гарантии безопасности

.
Его значение берется из табл.2.1.

Предлагаем ознакомиться:  Выплата накопительной части пенсии умершего: какая сумма может быть получена после смерти и как ее узнать{q}

Таблица 2.1

Значения коэффициента
α, зависящего от гарантии безопасности

–гарантия
безопасности

0,84

0,90

0,95

0,98

0,9986

α – вероятность

непревышения
возмещений над собранными взносами

1,0

1,3

1,645

2,0

3,0

(2.11)

где H
– доля нагрузки , %.

При страховании
ответственности заемщиков за непогашение
кредита объектом страхования является
ответственность заемщика кредита перед
банком, выдавшим кредит, за своевременное
погашение кредита, включая проценты за
пользование кредитом.

Страхователем
является заемщик кредита. Страхователю
подлежит не вся ответственность, а
только ее часть. Обычно она составляет
50-90%. Страховым событием считается не
получение банком в оговоренный срок,
обычно от 3 до 20 дней, после срока погашения
кредита, суммы кредита вместе с процентами.

Определение ущерба при страховании риска непогашенного кредита

При страховании
профессиональной ответственности,
объектом страхования являются
имущественные интересы страхователя,
связанные с ответственностью за вред,
причиненный третьими лицами в результате
ошибок или упущений, совершенных при
исполнении профессиональных обязанностей.
Проводится такое страхование в
добровольной и обязательной формах.

При страховании
профессиональной ответственности
перевозчиков объектом страхования
является их ответственность за вред,
причиненный пассажирам, грузовладельцам
или иным третьим лицам. Проводится оно
в добровольной форме на всех видах
транспорта, кроме авиационного.

Воздушный кодекс
РФ обязывает российских авиационных
владельцев и перевозчиков заключать
договоры страхования с предусмотренными
лимитами ответственности страховщиков,
которые выступают минимальными и для
перевозчиков других видов транспорта.

Эти лимиты выглядят
следующим образом:

  1. за вред, причиненный
    жизни и здоровью управляющим транспортным
    средством и пассажирам – в размере не
    менее 1000 МРОТ на день продажи билетов
    на каждого пассажира;

  2. за вред, причиненный
    багажу – в размере не менее двух
    установленных МРОТ за 1 кг багажа;

  3. за вещи, находящиеся
    при пассажире – в размере не менее 10
    МРОТ.

— до 1 года – 5,8%;

— от 1 года до 5 лет
– 3,6%;

При двойном страховании страховое возмещение

— от 5 лет до 10 лет
– 2,9%;

— от 10 лет и более
– 2,2%

Двойное страхование в личном и имущественном страховании

Законодательством такой вид страхования свободно разрешается. Двойное же страхование случается, когда предмет страхуют против одного и того же риска в одном периоде в нескольких страховых организациях, а суммы выплат по всем сделкам превышают страховую цену этого предмета. При возникновении случая сумма возмещения, которую выплачивают страховые компании, будет превышать общую сумму полученного ущерба. Часто к такому виду прибегают ради незаконного получения прибыли, поэтому при возможного ущерба оно строго запрещается законодательством. Но если предмет застрахован от разных рисков, ситуация не может быть причислена к двойному страхованию и разрешена законом .

Двойное страхование и его последствия

Для того, чтобы предотвратить двойное страхование, правила страхования содержат требование о том, что страхователь обязуется проинформировать страховщика обо всех страховых договорах, которые заключены по отношению к страхуемому имуществу с иными страховыми организациями. При заполнении заявлении на страхование страхователь должен будет ответить на этот вопрос.

Предлагаем ознакомиться:  Права инвалидов в России: чем регулируются, как отстоять

Если двойное страхование оформляется страхователем с намерением обмана, с целью получения незаконного дохода, то возможно посредством судебного разбирательства признать недействительными все заключенные страховые договора. Притом страховщикам остаются оплаченные премии до завершения того периода страхования, когда открылся факт страхования при недобросовестных намерениях. Но доказать недобросовестность намерений — дело достаточно трудное.

При двойном страховании страховое возмещение

Бывает так, что двойное страхование образуется без явного умысла клиента. При этом необходимо отличать случаи, когда факт двойного страхования:

  • раскрылся до наступления случая по страхованию;
  • известным стал после того, как наступил страховой случай.

При двойном страховании страховое возмещение

Если же факт двойного страхования раскрылся до того момента, как наступил страховой случай, совокупная сумма страхования по договорам должна приводиться к соответствию со страховой стоимостью. Притом страхователь может требовать, чтобы сумма страхования договора, который заключался позднее, была понижена при соответствующем уменьшении премии по страхованию. Данный договор также может быть прекращен. Оплаченная излишне часть премии по страхованию не подлежит возврату.

Двойное страхование может возникать при существовании двух страховых договоров, когда по прошествии времени стоимость страхования начинает падать, к примеру, по причине растущего износа.

Если страховые договоры заключаются одновременно либо с согласия страхователя, может проводиться пропорциональное снижение страховых сумм сразу двух договоров.

Самым трудным признается случай, когда факт двойного страхования становится известным после наступления события по страхованию. Притом страховщики обязуются выплачивать страхователю возмещение по страхованию, совокупная сумма которого не может превышать суммы ущерба. Сумма возмещения по страхованию, которая подлежит выплате каждым из страховщиков, будет сокращена в пропорции уменьшению начальной суммы страхования по договору.

Тут же необходимо учитывать, что любая страховая организация будет нести ответственность по собственному страховому договору в границах названной в нем суммы по страхованию. В связи с этим клиент обладает правом получения всей суммы по страховому возмещению от одной страховой организации, если ему это будет удобно.

Двойное страхование может использоваться с целью предупреждения рисков относительно имущества, жизни, здоровья, ответственности и прочего. В некоторых ситуациях клиент даже не имеет злого умысла, а, к примеру, желает получить двойную гарантию на случай наступления страхового случая. Однако в тех ситуациях, когда одна из компаний получает информацию о наличии аналогичного полиса, приобретенного у другого страховщика, могут последовать определенные действия.

Так, если двойное страхование было обнаружено до наступления страхового случая, страховщик имеет право требования снижения суммы страхового полиса. Если таковое раскрывается уже после наступления страхового случая, страховщики несут обязательство выплат возмещения, но в такой ситуации общая сумма, которая будет выплачена, не превысит оценочной стоимости объекта.

Предлагаем ознакомиться:  Текст для благодарственного а труд работнику

Неоднократное не запрещается законом.

Двойное страхование имеет место, если объект застрахован против одного и того же риска в один и тот же период в нескольких страховых компаниях и суммы по всем договорам, вместе взятые, превосходят страховую стоимость. Эго значит, что при страховом случае сумма страховых возмещений, причитающихся со страховщиков, будет превосходить общую сумму ущерба.

Задачи для решения

4.1. В результате
крушения поезда погибли 36 пассажиров
и 2 перевозчика. Утрачены 296 кг багажа и
вещи, находящиеся при пассажирах.
Определить сумму выплат страховщиком
родственникам погибших, если люди, багаж
и вещи были застрахованы перевозчиком
по минимуму, а МРОТ равен 1000 руб.

4.2. В договоре
страхования профессиональной
ответственности перевозчика предусмотрена
страховая сумма 50 000 руб. Условная
франшиза – 5000 руб. В результате упущения,
совершенного перевозчиком нанесен
ущерб клиенту в размере 45000 руб. Кроме
того расходы, произведенные предъявителем
претензии составили 2000 руб. Определить
страховое возмещение, выплаченное
страховщиком.

4.3. Определить
страховой взнос управления дороги на
год, при страховании гражданской
ответственности водителей имеющихся
у предприятия автомобилей, если стаж
водителей: до 1 года – 6 человек; до 5 лет
– 2 человека; до 10 лет – 3 человека; свыше
10 лет – 1 человек. Страховая сумма
гражданской ответственности каждого
водителя составляет 100 000 руб.

4.4. Отделением
дороги взят кредит на сумму 1900 000 руб.
на год. Годовая ставка за пользование
кредитом – 18%. Тарифная ставка – 3,5% к
страховой сумме. Предел ответственности
страховщика – 70%. Рассчитать сумму
страховых платежей по добровольному
страхованию ответственности заемщика
за непогашение кредита.

1) за вред, причиненный
жизни и здоровью пассажиров – в размере
1200 МРОТ установленных законодательством;

2) за вред, причиненный
багажу – в размере 2,5 МРОТ за 1 кг багажа;

3) за вещи, находящиеся
при пассажирах – в размере 12 МРОТ.

Законно ли двойное страхование?

Двойное страхование заключается в том, что предусматривается один и тот же риск относительно определенного объекта, при этом договоры заключаются с двумя разными субъектами. В итоге результатом такого процесса становится ситуация, которая имеет название двойное страхование. Однако стоит отличать понятие дополнительного или неоднократного страхования, когда в одной компании предусмотрены риски только на часть стоимости, тогда как остальная часть «достраховывается» в другой компании. Отличительными признаками двойного страхования являются:

  • Оформление полисов в нескольких организациях;
  • Идентичность объекта, относительно которого предусматриваются риски;
  • Одинаковые страховые случаи, при наступлении каких должна последовать выплата двойной компенсации;
  • Совпадение или пересечение страховых периодов;
  • Итоговое превышение реального оценивания объекта.

Двойное страхование запрещено, поскольку страхователь по одному и тому же объекту может заключать договор исключительно с одним страховщиком. Незаконность такого действия связана с неоднократными попытками обогащения за счет заключения соглашений на один и тот же объект в нескольких компаниях и намеренное причинение вреда объекту.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Юрист онлайн
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector