Какую сумму МФО может требовать при просрочке

Законодательные нормы, регулирующие максимальную переплату по микрозайму

Если микрофинансовая организация не предоставляет услугу пролонгации, или если клиент все равно не смог ею воспользоваться, заем уходит в просроченные. Можно выделить несколько причин причины просрочки:

  • заемщик изначально не рассчитал свои силы;
  • задержка заработной платы;
  • потеря работы;
  • низкая финансовая грамотность гражданина;
  • заболевание;
  • возникновение иных финансовых проблем.

Размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются.

Закон предусматривает несколько вариантов начисления штрафных санкции, но МФО применяют именно этот: на сумму займа продолжают начисляться проценты, кроме того, на сумму просрочки ежедневно набегает 20% годовых или в день 20/365=0,055% от просроченной суммы.

Пример расчета:

  • Вы получили в МФО заем на сумму 15000 рублей по ставке 2% в день на две недели. Получается, что сумма ежедневных процентов составляет 300 рублей, за две недели проценты составят 4200 рублей. В дату платежа заемщик должен обеспечить на счету сумму 19200 рублей.
  • Если он совершает просрочку, то на 19200 рублей начисляется пеня в размере 0,055% в день — это 10,5 рублей за каждый день, пока заем не будет погашен.
  • Ежедневно, пока есть просрочка, на сумму будут набегать 300 рублей процентов и 10,5 рублей пени, что составит 310,5 копеек.
  • Если не платить 30 дней, то сумма долга вырастет на 9315 рублей, к возврату по итогу 30-го дня просрочки будет полагаться уже 19200 9315=28515 рублей. То есть за месяц в данном случае долг вырастет почти в два раза относительно изначально полученной в долг суммы.

По закону сумма долга по микрокредиту, увеличенная за счет штрафных санкций, не может превысить в 4 раза полученную изначально сумму. То есть если вы получили в 15000 рублей, то за счет просрочки долг не может увеличиться более чем до 60000 рублей.

— Федеральный закон № 151-ФЗ от 02.07.2010 года; — Федеральный закон № 353-ФЗ от 21.12.2013 года.

Первый регулирует общую деятельность компаний по выдаче займов. Второй – непосредственно кредитование. Важно учитывать, что нормы по максимальной переплате начали действовать только с 29 марта 2016 года. Причем они уже подвергались изменениям. Соответственно, для составления полной картины всех возможных вариантов ответа на поставленный в заголовке вопрос стоит рассматривать каждый случай индивидуально. Всего может быть три вариации. Плюс два дополнительных нюанса. Все это будет описано в соответствии с последовательностью внедрения или изменения.

Здесь же стоит выделить одно дополнение. Нормы, предусмотренные 353-ФЗ, распространяются на все микрозаймы. Независимо от их срока и суммы. То есть даже на так называемые «займы до зарплаты», срок которых не превышает 30 дней, а сумма 30000 рублей. Требования 151-ФЗ применимы исключительно к долговым обязательствам со сроком до года.

— не более 0,1% в день, если комиссия за пользование деньгами МФО не применяется в дальнейшем; — не более 20% годовых, при дальнейшем начислении процентов.

Важно учитывать два нюанса. Во-первых, применяться неустойка может исключительно к просроченному долгу. Соответственно, на изначально взятую в долг сумму ее начислять не имеют права. Естественно, если была закрыта хотя бы ее часть, и по графику выплаты еще не наступила необходимость полного возврата.

Во-вторых, данное ограничение применяется только к тем договорам, которые были заключены после вступления в силу рассматриваемой нормы. Этот законодательный акт не имеет обратной силы. Как и все другие, которые будут рассмотрены далее. Здесь же стоит отметить срок исковой давности. Он равен трем годам.

Предлагаем ознакомиться:  Доверенность на получение выписки из домовой книги

Выделяется для обращения кредитором в суд с целью принудительного взыскания долга. По истечению этого периода возможность такой процедуры возврата займа исчезает. Соответственно, учитывая этот факт, и то что закон вступил в силу более трех лет назад, сложностей с соблюдением этого ограничения уже возникать не должно.

Что стряслось?

1 января вступила в силу статья 21 федерального закона №230-ФЗ. С этого года максимальная переплата по микрозаймам может только в 3 раза превышать сумму долга. Это ограничение действует для займов, которые возвращаются в течение года. В этот лимит не входят штрафы, пени и платные услуги, которые прописаны в договоре.

Еще в закон о микрофинансовых организациях добавили ограничения по процентам и штрафам за просрочку. Если по займу возникла просрочка, проценты начисляются только на непогашенную сумму основного долга. Когда сумма процентов на просрочку станет в 2 раза больше долга, начисление процентов прекращается.

Какую сумму МФО может требовать при просрочке

А штрафы и пени за просрочку по новому закону начисляются только на остаток долга, а не на всю сумму займа.

Как было раньше?

До 29 марта 2016 года для микрозаймов вообще не было ограничений по процентам. Можно было взять в долг тысячу, а возвращать десять тысяч. Эти цифры никто не регулировал.

Например, человек оформил микрозайм 100 тыс. рублей под 2% в день на шесть месяцев. Вложился в бизнес друга, но прогорел. Через полгода с процентами ему нужно вернуть 460 тыс. Найти такую сумму не удалось. По договору штраф за просрочку составил по 10% в день на всю сумму основного долга. Через семь месяцев задолженность выросла до 760 тыс. Пришлось продать машину, чтобы рассчитаться с долгами.

Потом, 29 марта 2016 года, государство ввело ограничение: переплата по микрозайму должна быть не больше 400% от суммы долга. Лимита по процентам на сумму просрочки по-прежнему не было. А штрафы и пени начислялись на всю сумму займа, а не только на остаток долга.

Полная стоимость займа (ПСЗ)

Данный параметр включает не только процентную ставку, устанавливаемую МФО по договорам микрокредитования. Также учитывает дополнительные затраты клиента, предусмотренные соглашением. Например, за личное страхование. Эта услуга встречается достаточно редко в МФО, но все же может присутствовать. Поэтому ПСЗ более точно отображает итоговую переплату. Данный факт всегда стоит помнить.

Какую сумму МФО может требовать при просрочке

Регулирование переплаты посредством этого параметра стало применяться с 1 октября 2015 года. Соответственно, и учитывать его можно исключительно по соглашениям, заключенным с МФО начиная с последнего квартала 2015 года. Максимальный уровень ПСЗ изменяется каждые три месяца. Устанавливает его Центробанк. Основываясь на среднерыночных показателях переплаты за предыдущий квартал. Данные о применяемых номах за весь период находятся на сайте регулятора.

Здесь стоит отметить, что легальные компании по выдаче займов практически никогда не нарушают это ограничение. Сразу по двум причинам. Во-первых, ЦБ РФ постоянно контролирует данный параметр. Во-вторых, он основывается на среднерыночных переплатах. То есть фактически сами МФО его и устанавливают. Хотя проверять указанную в договоре ПСЗ с допустимой все же стоит.

Что мне делать сейчас?

  • В первую очередь узнайте о наличии услуги пролонгации. Если МФО ее предлагает, это станет решением проблемы. Просто продлите срок возврата средств.
  • Если пролонгации нет, попробуйте получить кредит в другой организации и закрыть этими средствами долг. Но если просрочка микрозайма уже есть, то получить новый кредит или заем будет сложно.
  • Хороший вариант — получение кредитной карты с льготным периодом, в течение 55-60 дней ее можно использовать бесплатно. В таком случае нужно выбирать карточку, при использовании которой период льготы распространяется на операции снятия наличных. Обналичив счет, вы можете закрыть долг по микрозайму, а если уложитесь в льготный период, то кредитная карта будет бесплатной.
  • Попросите в долг в долг у своих близких.

Крайне нежелательно допустить просрочку или сделать ее слишком продолжительной. Таким образом на заемщика накладываются постоянно растущие долговые обязательства, а его кредитная история безнадежно портится.

Если вы попали в сложную финансовую ситуацию, попробуйте договориться с кредитором. Не прячьтесь, а идите на диалог. Вполне возможно, что вам удастся договориться о реструктуризации задолженности. Если смотреть на практику, то с МФО договориться сложно, но не стоит исключать такой возможности. При возникновении проблемы обратитесь к кредитной организации, опишите ситуацию, возможно, вам помогут из нее выбраться.

Предлагаем ознакомиться:  Какие закосить на боль в спине

Микрофинансовые организации, которые внесены в государственный реестр, должны ограничить проценты. Если договор действует до года, переплата может максимум в 3 раза превышать сумму займа.

Например, если заемщик взял 15 тыс. рублей на 9 месяцев, то должен отдать максимум 60 тыс. А если у него будет просрочка 5 тыс., то проценты на нее составят максимум 10 тыс. рублей. При этом штраф будет начисляться не на всю сумму долга, а только на просроченные 5 тыс.

Изменения касаются договоров, которые заключены после 1 января 2017 года.

Если вы собираетесь оформить микрозайм, внимательно изучите договор. Обычно микрофинансовые организации используют мелкий шрифт, чтобы скрыть комиссии и штрафы. Не торопитесь и разбирайтесь, что подписываете.

Если переплата больше чем в 3 раза превышает сумму займа, а штрафы за просрочку начисляются не только на остаток долга — это нарушение закона.

Если ставка в пределах лимита, но есть условие о повышении процентов в одностороннем порядке — это тоже нарушение. Проценты и переплаты задаются в договоре и меняются только по соглашению сторон.

Убедитесь, что МФО есть в государственном реестре. Название в договоре должно совпадать с данными реестра. Если сведений об организации нет в этом списке, она работает нелегально.

Если вы взяли микрозайм и хотите досрочно его погасить, направьте кредитору письменное уведомление за 10 дней до даты оплаты. В этом случае не будет штрафа.

Если вы заключили договор в прошлом году, и в нем предусмотрены штрафы на всю сумму займа и нет ограничений по процентам на просрочку, постарайтесь погасить долг. Например, заключите договор с другой МФО с учетом нового закона. Так можно снизить риски и сэкономить.

Если вы часто берете микрозаймы, проанализируйте свой бюджет. Возможно, у вас есть ненужные траты или пора подумать о повышении зарплаты.

Займ оформлен после 1 января 2017 года

Эти долговые обязательства ограничиваются исключительно двумя вышеуказанными нормами. Естественно, если договор заключен после их вступления в силу. Данный факт имеет значительной недостаток, но в то же время располагает весомым преимуществом.

Негативная сторона

Отсутствие каких-либо границ по итоговой переплате относительно изначально взятой суммы. То есть МФО имеет право начислять проценты за пользование займом, а также пени и штрафы до полного исполнения долгового обязательства. Именно из-за этого достаточно частые ситуации, когда человек оформляет в долг 10000 рублей, а спустя полтора года с него требуют 100000. Хотя параметры ПСЗ и неустойки соблюдены.

Достоинство

У клиента есть возможность применить статью 333 ГК РФ. Она позволяет уменьшить переплату из-за несоразмерности долга. Здесь стоит учитывать два важных момента. Во-первых, использование этой нормы доступно исключительно в процессе судебного заседания по принудительному возврату долга. Первой или апелляционной инстанции. Причем по заявлению должника. Сам суд без обращения заемщика не снижает уровень задолженности.

Во-вторых, четких параметров несоразмерности долга не существует. Ни на законодательном уровне, ни на практике. То есть итоговое решение возлагается на усмотрение самого судьи. Причем не только по вопросу уменьшения переплаты, но и самого факта применения рассматриваемой нормы.

Важно учитывать, что указать на несоразмерность долга могут клиенты, заключившие договора до 29 марта 2016 года. После нее начали действовать четкие ограничения. Соответственно, они и применяются в профильной деятельности, а не ГК РФ.

В это время действовала предыдущая редакция пункта 9 части 1 статьи 12 151-ФЗ. Она не позволяла требовать МФО от клиента более четырехкратного размера от изначально взятой в долг суммы. Данное ограничение распространялось на комиссии за пользование займом, а также пени и штрафы. При заключении договора долгового обязательства с профильной компанией в указанные сроки переплата будет регулироваться этими условиями.

Например, оформлен микрозайм 12 сентября 2016 года на сумму в 11000 рублей. Срок – 22 дня. Своевременно он не был возвращен. Также не было ни пролонгации, ни частичной оплаты. В таком случае МФО может потребовать от заемщика не более 55000 рублей. Данная сумма включает 11000 рублей основного долга, и не более 44000 рублей (четырехкратный объем изначально взятой суммы) ограничений по процентам, пеням и штрафам, а также прочим предусмотренным договором комиссиям.

Предлагаем ознакомиться:  Договор аренды земельного участка образец на безвозмездной основе

Предыдущая законодательная норма была изменена. Также добавлена статья 12.1 в 151-ФЗ. На данный момент они являются текущей редакцией. Соответственно, применяются к договорам микрозайма, оформленным с 1 января 2017 года по текущий момент. Здесь используется два варианта ограничений. В зависимости от своевременности оплаты долга.

1. Займ возвращается согласно графику. Более трехкратного объема изначально взятой суммы МФО не вправе требовать. Невзирая на процентную ставку. Это обусловлено пунктом 9 части 1 статьи 12 151-ФЗ. Например, если оформлено в долг 30000 рублей на год, то после оплаты процентов в размере 90000 рублей, компания обязана прекратить их начисление. Даже если применяется ПСЗ с размеров в 400% годовых.

2. Происходит нарушение графика. Проценты за пользование заемными средствами ограничиваются меньшим, чем в предыдущем варианте, двукратным объемом. Применяются исключительно к невыплаченной задолженности. Норма прописана в части 1 статьи 12.1 151-ФЗ. Например, если взять в долг 7000 рублей, и не вернуть их своевременно, не заплатив МФО ни копейки, то по процентной части может быть начислено не более 14000 рублей. Соответственно, без учета пеней и штрафов, компания может потребовать вернуть не более 21000 рублей.

Важно учитывать, что во втором случае отдельно начисляется неустойка. Она должна соответствовать нормам ранее рассмотренного 353-ФЗ. Таким образом максимальная сумма, которую будет истребовать МФО при просрочке, если принимать во внимание используемый пример, составит более 21000 рублей. Разница зависит от того, какие пени и штрафы используются – 0,1% в день или 20% годовых. Также важно, в течение какого срока применяется та или иная неустойка. Право на ее начисление обусловлено частью 2 статьи 12.1 151-ФЗ.

Где срочно взять займ при открытых просрочках

Получить микрозайм быстрее и проще, чем кредит в банке. Это можно сделать на автобусной остановке по одному паспорту за 15 минут или через сайт. Заемщик может быть безработным и иметь просроченные долги по другим кредитам. Обычные банки такому заемщику не дали бы денег, а МФО дают.

Пробовать обращаться в МФО можно, но шансы на получение кредита крайне малы. Никто не пожелает связываться с гражданином, который не может справиться с долгами. Банки с такими клиентами не работают вообще. Если же деньги нужны срочно, можно воспользоваться программами залогового кредитования от МФО или обратиться в автоломбард.

Нюанс

Какую сумму МФО может требовать при просрочке

На первый взгляд может показаться, что при материальных сложностях выгоднее не платить микрозайм. Ведь максимальная переплата при своевременном погашении достигает трехкратного объема изначально взятой в долг суммы, а при просрочке – двукратно. Даже добавляя пени и штрафы, размер которых незначителен в сравнении со ставками по займам в МФО, все равно финансово выгоднее нарушать условия договора.

Важно помнить, что просрочка влечет ряд других негативных последствий. Например, можно выделить три. Во-первых, досудебное взыскание. Общение с коллекторами достаточно часто является неприятным процессом. Во-вторых, исполнительное производство. Оно будет возбуждено при обращении кредитора в суд. Здесь может происходить арест счетов, части дохода, имущества и т.д.

В-третьих, ухудшение рейтинга заемщика. Это можно назвать самым важным последствием. Исправление кредитной истории достаточно сложный процесс. Причем не всегда обращение в МФО или банки, предоставляющие профильные услуги, позволяет вернуть доверие кредиторов. Соответственно, при будущих финансовых сложностях пути их решения посредством займов или кредитов будут недоступны.

Итог

Любое долговое обязательство необходимо возвращать своевременно. Если возникают материальные сложности, в первую очередь необходимо обращаться в МФО. Для поиска возможного выхода из ситуации. Например, посредством реструктуризации. Еще одним выходом может стать рефинансирование микрозаймов, в случае сокращения дохода, а не его полной утраты.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Юрист онлайн
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector