Возврат страховки по кредиту: судебная практика

Вот, как выглядит оформляемая на почте опись (для направления одного письма)

3. После оплаты Вашего почтового отправления (за два письма это примерно выходит 300-500 руб. ) Вам выдают чек, в котором содержится номер почтового идентификатора (трек-номер) для отслеживания отправления (через сайт https://www. pochta. ru/TRACKING), и выдают второй экземпляр описи каждого отправления (письма) с отметкой сотрудника почтового отделения связи (штампом).

По номеру идентификатора Вы сможете отследить дату вручения получателям Вашего отправления (с этой даты отсчитывается 10 дней на добровольное удовлетворение требований потребителя). Важно. — сохранить чек с идентификатором почтового отправления и второй экземпляр описи с отметкой почты (как правило — штампом) по каждому письму — вплоть до получения денег «за страховку по кредиту» на Ваш счет либо для предъявления в суд — в случае отказа в удовлетворении Ваших требований потребителя (по существу изложенных в правильно составленном Заявлении на возврат денег за «страховку по кредиту»).

Дорогие посетители! На сайте предложены типовые варианты решения проблем, но каждый случай индивидуален и имеет свои нюансы.
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему – звоните по бесплатному телефону
7 800 350-23-69 доб. 504 (консультация бесплатно)

Чек лучше сфотографировать (сделать копию), чтобы было видно трек-номер (идентификатор) и сохранить, поскольку краски на чеке со временем выцветают.

В заключение отметим, что как правило деньги за «страховку по кредиту» («кредитную страховку», «банковскую страховку» и т. . ) возвращаются в течении месяца или двух месяцев с момента направления Заявления. В случае отказа в возврате денег за «страховку по кредиту» или при отсутствии возврата денег и какого-либо ответа на Ваши обращения (Заявление) у Вас пойдет трехгодичный срок исковой давности, в течении которого Вы можете обратиться в суд за принудительным взысканием Ваших денег и иных компенсаций.

При правильно составленных (оформленных) и направленных заявлениях на возврат денег за «страховку по кредиту» судиться за «кредитную страховку» («страховку банка» и т. . ) — ВЫГОДНО, поскольку Вы получаете не только сумму денег, уплаченную Вами за «страховку по кредиту», но и 50% сверх суммы, присужденной судом. Но, как правило, при правильном оформлении и направлении документов (Заявления) деньги за «страховку по кредиту» возвращаются без проблем.

Однако, как говорится: «Хочешь мира, готовься к войне», заложив основы победы до возможного возникновения проблемы (отказа в возврате денег за «страховку по кредиту» — при правильном оформлении и направлении документов на возврат «страховки по кредиту»).

Перейти к циклу материалов о возврате денег за «страховку по кредиту»

Перейти к юридическим услугам (от 1000 руб. ) по возврату денежных сумм за «страховку кредита» (оценка ситуации и/или готовые документы — в том числе по Viber, WhatsApp, Skype, E-mail)

Зачем нужно страхование при оформлении кредита

Процедура страхования на время погашения кредитного продукта, в первую очередь, очень выгодна банкам, этим финансовая организация существенно сокращает риски от невыплаты заемщиками денежных средств.

При добровольном страховании клиента своей жизни и здоровья выгодоприобретателем, при наступлении страхового случая, становится банк кредитор. При этом, страхование жизни и здоровья является не обязательным для клиента банка, он вправе сам выбирать страховую фирму (добровольный порядок страхования жизни и здоровья при кредитовании регламентирует статья 935 ГК РФ).

В случае страхования имущества при ипотечном кредите или автокредитовании — все гораздо сложнее. Страхование является обязательным условием, что фиксирует статья 343 Гражданского кодекса РФ. Как правило, страхование осуществляется у аккредитованных партнеров банка, которые выставляют заемщику не всегда выгодные условия на страховые продукты.

Договор страхования заключается вместе с оформлением кредитного договора.

Существует два варианта заключения страхового договора:

  1. когда клиента вынуждают купить определенный страховой продукт, например, под угрозой отказа в кредитовании;
  2. клиент приобретает страховой полис осознано и добровольно. 

Возврат страховки по кредиту: судебная практика

Однако в любом из указанных случаев клиент банка вправе по истечении времени расторгнуть договор страхования, подав соответствующее заявление в банк или страховую компанию. В письменном заявлении страхователь изъявляет желание расторгнуть договор и вернуть страховую премию. Претензия составляется в 2-х экземплярах – один передается в банк или страховую компанию под роспись, другой остается у заявителя. Претензию можно вручить лично либо направить заказным письмом с уведомлением и описью вложения почтой.

Претензия должна быть рассмотрена адресатом в течении 10 рабочих дней с момента получения, при нарушении этого срока заявитель вправе направить исковое заявление в суд и в Роспотребнадзор. Подать иск можно не позднее 3-х лет со дня оформления кредитного договора, при этом неважно — закрыт данный кредит либо он еще не погашен. Судебные издержки изначально оплачиваются истцом, в последующем их погашение возлагается на проигравшую сторону.

Срок возврата страховой премии при кредитовании, как правило, не превышает 1 месяца, если другое не предусмотрено правилами, принятыми в конкретном банке.

1. Отказ в возврате денежных средств.

Кредитная или страховая организация может отказать в возврате средств, затраченных на оплату страхового продукта при оформлении кредита, в случае если:

  • в кредитном договоре присутствует пункт о том, что страховая премия выплачивается единовременно и не подлежит перерасчету или возврату – действующее российское законодательство предусматривает возможность и порядок возврата денежных средств в соответствии с условиями конкретного договора страхования; 
  • заключен ипотечный договор с обязательной залоговой страховкой имущества – данный аспект зафиксирован в законе РФ об ипотеке; 
  • после наступления страхового случая вышел срок обращения к страховщику для выплаты компенсации – если в договоре не прописан иной срок, то это 1 полный месяц; 
  • при предоставлении заявления о возврате денежных средств сведения представлены не в полной мере или собран не полный пакет документов – каждый банк требует свой пакет документов для возврата страховой суммы. 

2. Частичное возвращение страховой суммы.

Сразу следует отметить, что сумма возвращаемых денег при отказе от страховки напрямую зависит от времени, которое прошло с момента заключения страхового договора. Так, если клиент обратился за возмещением в первый месяц после оформления страховки, ему выплачивается 100 % страховой премии, в период до 3-х месяцев – 75 % и так далее. Также может существовать иной механизм выплаты страховой суммы, например, в зависимости от неиспользованного времени страхования.

Кроме того, на размер выплаты может повлиять сумма за администрирование страхового договора, которую могут заявить банк или страховая компания. В этом случае оспорить размер выплаты можно в судебном порядке.

3. Полный возврат страховой премии при кредитовании.

Полный возврат денежных средств по страхованию возможен тогда, когда заемщик выплатил кредит спустя 1-2 месяца после его оформления. Банки или страховая компания могут удержать из суммы лишь небольшие средства за оформление полиса. Однако, подписанный договор страхования может содержать и другие условия.

Ранее, если человек при оформлении кредита подписал заявление на страхование, обратного хода практически не было. Обращаясь после в банк или страховую компанию, граждане получали категорический отказ: заявление на страхование подписано лично заемщиком, никто его под дулом пистолета не держал, действие было добровольным.

Решить вопрос можно было только через суд, но еще нужно доказать, что услугу вам навязали. Но некоторые банки все же предоставляли возможность беспроблемного возвращения денег за страховку в течение определенного количества дней. Но это больше исключение, чем правило.1 июня 2016 года Банк России, регулирующий и страховой рынок, объявил, что граждане, купившие полис, могут вернуть его и забрать уплаченные деньги.

Был введен период охлаждения, равный 5-ти дням. В течение этого срока человек может передумать и обратиться к страховщику, который обязан возвратить деньги. С 2018 года «период охлаждения» был увеличен до 14 дней. Возврат страховки по закону проходит быстро, деньги передаются заявителю в течение 10-ти дней.

Можно отправить заявление о возврате страховки по кредиту в электронном виде

Ленинский районный суд города Новосибирска
630120, г. Новосибирск, ул. Титова, д. 184

ИСТЕЦ: МОО «ЗПП «Правовой центр»
адрес: 660037, г. Красноярск, ул. Крайняя, д. 14, офис 17

в защиту интересов: _______Ф.И.О.______.
адрес: __________________

ОТВЕТЧИК: АКБ «Банк Москвы» (ОАО)
107996, г. Москва, ул. Рождественка, д.8/15, стр.3

Местонахождение филиала и адрес для корреспонденции:
630099, г. Новосибирск, ул. Каменская, д.30

В соответствии п. 3 ст. 17 Закона «О защите прав потребителей»,
п.13 ст. 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации
заявитель кассационной жалобы освобожден от уплаты государственной пошлины

Подсудность: по месту нахождения материального истца

Цена иска: 73 302 руб. 43 коп.

Исковое заявление о взыскании страховки по кредиту с АКБ «Банка Москвы»

26.09.2014 г. между Ф.И.О. (далее — потребитель, заемщик) и АКБ «Банк Москвы» (ОАО) (далее — ответчик, банк) был заключен кредитный договор № __________ на сумму 343 000 руб., под 24,95 %. годовых на срок 60 мес., на потребительские цели.
Фактически Заемщику было предоставлено 297 700 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета на период 26.09.2014, сумма в размере 45 276 руб. была списана со счета Заемщика в счет оплаты за участие в программе страхования, что подтверждается выпиской из лицевого счета.
На момент заключения кредитного договора (индивидуальных условий) ответчик предоставил на подписание материальному истцу заявление об участии в программе коллективного страхования.

Первостепенное основание иска:

Согласно положениям п.2 ст. 1, п.1 ст. 421, ст. 422 Гражданского кодекса РФ предусматривается: Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Положения пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса РФ предусматривают: Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно специальным нормам права, регламентирующим правоотношения между банком — кредитором и заемщиком-потребителем при потребительском кредитовании, закрепленном в Федеральном законе «О потребительском кредите (займе)», положения данного нормативного акта распространяют своё действие на потребительские кредитные договоры заключенные после 01.07.2014 г. и предусматривают:

Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий, а также может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (ч. 1 ст. 5).
Часть 13 статьи 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе) определены содержание которых может противоречить настоящему федеральному закону: В договоре потребительского кредита (займа) не могут содержаться: 1) условие о передаче кредитору в качестве обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части; 2) условие о выдаче кредитором заемщику нового потребительского кредита (займа) в целях погашения имеющейся задолженности перед кредитором без заключения нового договора потребительского кредита (займа) после даты возникновения такой задолженности; 3) условия, устанавливающие обязанность заемщика пользоваться услугами третьих лиц в связи с исполнением денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) за отдельную плату.
Оказание иных услуг, в том числе за отдельную плату дополнительных услуг, оказываемых кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика в данный перечень ограничений не входит.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Часть 9 статьи 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе) определяет: Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия:
10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению;
15) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание;
Часть 10 статьи 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе) предусматривает: В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Соответственно предметом, по которому стороны должны достичь согласия (соглашения) при заключении такого договора, являются индивидуальные условия, содержащие как минимум 16 элементов (ч. 9 ст. 5, ч. 6 ст. 7 Закона).
Сравнение содержания ч. 6 ст. 7 Закона и ч. 1 ст. 432 ГК РФ позволяет сделать вывод о том, что законодатель придает согласию между сторонами по индивидуальным условиям то же правовое значение, что и соглашению по существенным условиям договора.
Названный закон предписывает единообразное доведение до заемщика информации об условиях договора при его заключении. В частности, ч. 12 ст. 5 устанавливает табличную форму индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа). Данная форма утверждена Указанием Банка России от 23.04.2014 № 3240-У «О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)».

Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
В п. 4.4 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с рассмотрением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013, разъяснено, что банк вправе с добровольного согласия заемщиков заключать со страховыми компаниями договоры страхования от своего имени в интересах заемщиков.
Согласно пункту 3 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно ч. 2 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
По смыслу вышеуказанных норм, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором или третьими лицами, включая страхование жизни или здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, данные действия должны оформляться следующим образом:
в заявлении заемщика о предоставлении потребительского кредита (займа) должно содержаться согласие на оказание ему таких услуг (в том числе на заключение иных договоров);
кредитор в заявлении обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги;
кредитор должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги.
Положения части 10 статьи 7 ФЗ «О потребительском кредите займе» предусматривают: При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования. Согласно Информации Банка России «Ответы на вопросы по применению Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Ответ: В соответствии с частью 2 статьи 7 Закона кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Графическое оформление возможности согласия или отказа заемщика от оказания ему услуги Законом не регламентируется. Таким образом, согласие заемщика может быть выражено как путем проставления отметки в специальной графе, так и выбора соответствующего варианта ответа»
Данное согласие оформляется в письменной форме в любом виде — в виде заявления или анкеты, где проставляются соответствующие знаки согласия (галочки и т.п.). Текст заявления (анкеты) разрабатывается непосредственно кредитором. При этом в заявлении (анкете) кредитор обязан указать стоимость таких дополнительных услуг. Указанное требование основано на положениях ст. ст. 10, 12 Закона РФ «О защите прав потребителей», которые обязывают исполнителя услуги своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их свободного выбора, поскольку по смыслу абз. 4 ч. 2 ст. 10 названного Закона потребитель всегда имеет право знать о цене в рублях оказываемой услуги и условиях ее приобретения.
Кредитор не предоставлял заемщику на подписание заявление заемщика (анкета) о предоставлении потребительского кредита (займа), в которой содержалось бы наименование дополнительной услуги, оказываемой банком заемщику, и ее стоимость.
Из материалов дела следует, что кредитный договор (индивидуальные условия) так же не содержит условий об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика, кредитный продукт был одобрен истцу без условий страхования.
В п. 15 индивидуальных условий в графе «услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг» указано «не применимо», что, исходя из положений частей 11, 14 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», также свидетельствует о нарушении права истца на получение достоверной информации об услуге. (данное также подтверждается в качестве примера следующим судебными актами: Решение Арбитражного суда города Москва 04 марта 2016 года по делу № А40-232141/15-120-1780, Апелляционное определение Ставропольского краевого суда от 08.12.2015 по делу N 33-7706/2015, Решение Арбитражного суда Новосибирской области от 09 июня 2015 года по делу №А45-6365/2015).).

Вышеуказанные основания определяют, что между материальным истцом (заемщиком) и ответчиком (кредитором) не было достигнуто соглашения о предоставлении дополнительной услуги кредитором как «участие в программе коллективного страхования» в порядке и на условиях определенных императивными нормами материального права.
Правовых оснований для взимания платы за участие в программе коллективного страхования с заемщика кредитор не имел и удержание комиссии в свою пользу произвел не правомерно.

Попытка кредитора для создания скрытой комиссии, одной из целей, по пресечению которой и являлось принятие ФЗ «О потребительском кредите (займе)», что данная услуга как «участие в программе страхования» является не обязательной и её отражение в индивидуальных условиях не должно находить место, необходимо обратить внимания на следующие положения действующего законодательства:

Положения норм ФЗ «О потребительском кредите (займе) предусматривают две разновидности услуг оказываемых кредитором заемщику:
— услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа);
— услуги, оказание которых не обусловливает возможность получения потребительского кредита (займа) и не влияет на величину полной стоимости потребительского кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.
При этом наименование в документах банка, относительно правовой природы услуги обязательной или не обязательной для заключения кредитного договора в форме индивидуальных условий договора потребительского кредита отдельного правового значения не имеет, а квалифицируется с учетом оценки письменных доказательств по правилам (ст.431 ГК РФ, ст.55,67,71 ГПК РФ).

Согласно пункту 2 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 19.12.2003 № 23 (ред. от 23.06.2015) «О судебном решении» Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).
Положениями п.5 ч.5 ст.6 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предоставляется определение основных критерии: платежи заемщика за услуги, оказание которых не обусловливает возможность получения потребительского кредита (займа) и не влияет на величину полной стоимости потребительского кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей, при условии, что заемщику предоставляется дополнительная выгода по сравнению с оказанием таких услуг на условиях публичной оферты и заемщик имеет право отказаться от услуги в течение четырнадцати календарных дней с возвратом части оплаты пропорционально стоимости части услуги, оказанной до уведомления об отказе.
Подобная добровольная услуга должна предоставляться на условиях публичной оферты (абз.2 п.1 ст. 927 ГК РФ), т.е. стороной по договору страхования должен выступать сам застрахованный и при посредничестве банка приобрести статус стороны по договору личного страхования «страхователя» перед «страховщиком», а не подключиться к программе страхования, где стороной по договору личного страхователя (ст.420,п.1 ст.934 ГК РФ) выступает сам банк, а заемщик (застрахованное лицо лишь объектом страхования (ст. 4 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
Предложение кредитора (оферта) заемщику об участии в программе страхования и/или подключения к программе страхования не является страховой услугой. Банк не занимается страховой деятельностью в силу прямого запрета определенного ч.5 ст. 5 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», банк сам является получателем страховой услуги (страхователем), заемщик третьим лицом в страховании — застрахованным. Банк заявляет, что его действия подпадают под квалификацию положений главы 39 ГК РФ «Возмездное оказание услуг» и п. 4 статьи 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» как осуществление иных сделок.
Более того как определенно в письме Центрального банка Российской Федерации от «31» октября 2014 г. №41-2-2-8/1953 указано: «Банк отмечает, что из письма банка не следует, что, заключая договор личного страхования, пользуясь услугами банка, заемщик получает дополнительную выгоду по сравнению с аналогичной услугой, оказываемой другими страховщиками на условиях публичной оферты». Данное дополнительно закрепляет, что рассматривать данный вопрос возможно лишь при том виде программы страхования, где заемщик сам выступает при посредничестве банка — страхователем.
Совокупность данных обстоятельств (условий для квалификации разновидности услуги) указывает, что подключение к программе страхования не подпадает под признаки дополнительной услуги, не обуславливающей получение кредита в результате которой предоставляется дополнительная выгода по сравнению с оказанием таких услуг на условиях публичной оферты». Соответственно даже при условии если при посредничестве банка (если бы банк не самостоятельно выступал стороной по договору личного страхования, а действовал как страховой агент) был бы заключен договор личного страхования (как правило, оформленного страховым полисом) по условиям которого заемщик одновременно выступал стороной по договору личного страхования в качестве страхователя, то и данное нельзя квалифицировать как дополнительная услуга не обусловливающая возможность получения потребительского кредита (займа) и не влияющая на величину полной стоимости потребительского кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей, так как по результату заключения договора личного страхования от имени заемщика данные действия не предоставляют дополнительной выгоды по сравнению с оказанием таких услуг на условиях публичной оферты. Программы коллективного страхования под дополнительную услугу не обуславливающую предоставление потребительского кредита вовсе не подходит, законодательство не предусматривает коллективное страхование банком как разновидность «публичного договора».
Второй квалификационный признак для дополнительной услуги, не обуславливающей заключение кредитного договора ….. заемщик имеет право отказаться от услуги в течение четырнадцати календарных дней с возвратом части оплаты пропорционально стоимости части услуги, оказанной до уведомления об отказе.
Условиями участия в Программе коллективного страхования Клиентов — физических лиц, являющихся заемщиками по кредиту ОАО «Банк Москвы», ни заявление об участии в программе коллективного страхования не предусматривают возможность отказаться от услуги в течение четырнадцати календарных дней с возвратом части оплаты пропорционально стоимости части услуги, оказанной до уведомления об отказе.
Более того согласно пункту 5 заявления об участии в программе страхования предусмотрено «Уведомлен (-а), что могу отказаться от участия в Программе страхования в любое время, обратившись с соответствующим письменным заявлением в любое подразделение Банка. Уведомлен (-а) и согласен (-на), что в случае моего отказа от участия в Программе страхования уплаченная плата за участие в Программе страхования, уплаченная мною до даты подачи в Банк заявления об отказе от участия в Программе страхования, не возвращается.

Отсутствие совокупности квалифицированных признаков определяющих участие в программе коллективного страхования как «услуга, оказание которой не обусловливает возможность получения потребительского кредита (займа) и не влияет на величину полной стоимости потребительского кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей», не позволяет считать её таковой.

Второстепенные основания иска:

Законодатель предусмотрел ряд самостоятельных законодательных запретов, каждый из которых определяет незаконность при нарушении кредитором прав заемщика.

1) Буквальное толкование ФЗ «О потребительском кредите (займе)» определяет индивидуальные условия, так смешанный кредитный договор, который при достижении сторонами согласования может включать в себя помимо условий кредитного договора, договор банковского счета и услуги, оказываемые кредитором и третьими лицами заемщику. Индивидуальные условия определяют все платы и комиссии, а также ответственность за неисполнение принятого заемщиком денежного обязательства и считается заключенным по согласованным условиям между кредитором и заемщиком условиям.

Частями 7 и 8 статьи 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита (займа)» на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, если больший срок не установлен кредитором. По требованию заемщика в течение указанного срока кредитор бесплатно предоставляет ему общие условия договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида. Кредитор не вправе изменять в одностороннем порядке предложенные заемщику индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) в течение пяти рабочих дней со дня их получения заемщиком.
Соответственно законодатель определяет индивидуальные условия как существенные условия, носящие информационный характер и подлежащие анализу заемщиком относительно принимаемых им на себя обязательствам перед кредитором и не определение в индивидуальных условиях услуги и её стоимости указывает о не согласованности (неприменимости) к кредитному договору её оказания и/исполнения кредитором заемщику.
В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (часть 10 статьи 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).
Индивидуальные и общие условия договора потребительского кредита (займа) должны соответствовать информации, предоставленной кредитором заемщику в соответствии с частью 4 настоящей статьи (часть 11 статьи 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»). Абзац 16 пункта 4 статьи 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» определяет «информация об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них.
Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора (часть 7 статьи 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Пункт 1 ст. 307 ГК РФ предусматривает: В силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

2) В силу ч. 19 ст. 5 Закона № 353-ФЗ не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.
Действия, которые осуществляет банк-страхователь в рамках добровольно принятого перед страховщиком обязательства (п.2 ст.1, 308, 421 ГК РФ) возможных к совершению с письменного согласия заемщика, которое и было им получено (абз.2 п.1 ст. 934 ГК РФ — заявление на страхование) являются прямыми обязанностями банка получателя страховой услуги «страхователя»: оплата страховой премии п.1 ст. 934, ст.939, 954 ГК РФ, ст.11 Закона РФ «Об организации страховой деятельности в Российской Федерации», согласование существенных условий договора личного страхования (п.2 ст. 942 ГК РФ), передача информации и сведений страховщику необходимых для заключения договора личного страхования (ст. 944 ГК РФ, ст. 6.1. Закона РФ «Об организации страховой деятельности в Российской Федерации»), получение страховой выплаты при условии наступления страхового случая в тех случаях, когда банк выступает в качестве выгодоприобретателя и обращается к страховщику за выплатой (ст. 10 Закона РФ «Об организации страховой деятельности в Российской Федерации»).
Из материалов дела видно, что ОАО АКБ «Банк Москвы» предлагает в Заявлении об участии в программе страхования присоединиться к программе страхования, при этом как таковую услугу страхования банк не оказывает, а выступает в качестве страхователя по договору со страховой организацией. Потребитель в данном случае является лишь Застрахованным лицом — абз.2 п.1 ст. 934 ГК РФ, ст. 4 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
Соответственно, действия банка считаются оконченными с момента, когда заемщик стал застрахованным лицом, иные отношения возникают уже в рамках страховой услуги, получателем которой является банк-страхователь, а её исполнителем является страховая компания.
Данное аналогичное нарушение находит своё отражение в следующих судебных актах: Постановление Восьмого Арбитражного апелляционного суда от 01 июня 2016 года по делу №А70-12133/2015, Постановление Девятого Арбитражного апелляционного суда от 01 июня 2016 года по делу № 09АП-17295/2016, Апелляционное определение Ставропольского краевого суда от 28 июня 2016 года по делу № 33-4618/16).

3) Согласно пункту 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Совокупное толкование положений частей 2 и 10 ст.7 ФЗ «О потребительском кредите (займа)» определяет, что для обеспечения свободы выбора заемщику кредитор должен:
— оформить заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа);
— кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.
— отразить при согласовании услуги согласно требованиям статьи 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в индивидуальных условиях.
Само обстоятельство включения в п.15 индивидуальных условий условия об услугах, оказываемых кредитором за отдельную плату и необходимых для заключения потребительского кредита (займа) не указывает об обусловленности кредитной сделки дополнительными услугами при получении согласия по требованиям, предусмотренным вышеуказанными положениями ст.7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
В свою очередь не соблюдение данных требований и не включение в индивидуальные условия договора потребительского кредита определяют данные услуги, не только несогласованными к исполнению (ч.6 ст.7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»), но и обуславливающие получение кредита в связи с не предоставлением вариативности действий заемщика в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).
Заявление о предоставлении потребительского кредита займа, как первичный документ в оформлении между заемщиком и кредитором не является аналогичным документом по сравнению с заявлением об участии в программе страхования. Заявление об участии …. является формальное получение согласие страхователя заключить договор личного страхования с назначением выгодоприобретателя не застрахованного и согласие на передачу персональных данных (ст. 934 ГК РФ, ст.9 ФЗ «О персональных данных»), но не может являться документом по согласованию каких-либо услуг после 01.07.2014 года.

Согласно пункту 76 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» Ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей», статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-I «О банках и банковской деятельности»).
Согласно п. 1 ст. 166, п. 2 ст. 168, 180 ГК РФ ничтожная сделка, в том числе в части, является таковой независимо от заявления требования о её недействительности заинтересованной стороной и является недействительной с момента её совершения, а не признания её таковой судом.

Предлагаем ознакомиться:  Сроки Выплаты Страховки По Инвалидности В Системе Мвд

Необходимо обратить внимание, что в рассматриваемом случае с учетом буквального толкования Индивидуальных условий и норм материального права участие в программе страхования не является обеспечением кредитного обязательства:
В соответствии с положениями п. 2 ст. 935 ГК РФ «Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону».
Пунктом 4 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013) предусмотрено: «Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк».
Согласно положениям статьи 1 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено: Банк — кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Пункт 1 статьи 33 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено: кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором.
Кредитный договор (договор потребительского кредита) состоит из общих и индивидуальных условий (ч.1 ст. 5 Закона №353-ФЗ), Стороны могут согласовать способ обеспечения кредитного обязательства, включив об этом указание в содержание индивидуальных условий (п.10 ч.9 ст. 5 Закона №353-ФЗ). Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона (ч.6 ст. 7 Закона №353-РФ). При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования (часть 10 статьи 7 Закона №353-РФ).
Согласно части 11 статьи 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Индивидуальные и общие условия договора потребительского кредита (займа) должны соответствовать информации, предоставленной кредитором заемщику в соответствии с частью 4 настоящей статьи. Часть 4 статьи 5 ФЗ «О потребительском кредите» предусматривает: Кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет») должна размещаться следующая информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа): 14) способы обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа).
Соответственно обеспечением кредитного обязательства подключением к программе страхования может быть признанно лишь при определении её таковой в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (в пункте 10) оформленной по форме утвержденной Указанием Банка России от 23.04.2014 № 3240-У «О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)». Вышеуказанные положения закона определяют, что в рассматриваемом случае подключение к программе страхования как способ обеспечения кредитного обязательства рассматривать не представляется возможным.

В части обязанности информирования банком заемщика о размере страховой премии (страхового тарифа) определяют следующие положения закона:

Абзац 6 части 4 статьи 6 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных настоящей статьей, следующие платежи заемщика: сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником.
Согласно письменному доказательству как Заявление об участии в программе коллективного страхования (п. 1.4. уведомлен, что плата за участие в программе страхования состоит из комиссии Банка и компенсации расходов Банка на оплату страховой премии; п.2.5. Плата за участие в Программе страхования за весь срок страхования: 45 276 рублей 00 копеек; п. 6 Согласен(-на), что Выгодоприобретателем по Программе страхования при наступлении страховых случаев «смерть» и «инвалидность» являются: Банк — в размере остатка моей задолженности по Кредитному договору на дату наступления страхового случая (в расчет задолженности включаются задолженность по основному долгу (срочная и просроченная), проценты за пользование кредитом, начисленные на срочную и просроченную задолженность по основному долгу), но не более страховой суммы. В терминах и определениях Условий участия в Программе коллективного страхования Клиентов-физических лиц, являющихся заемщиками по кредиту ОАО «Банк Москвы» предусмотрено определение Плата за страхование — оплата участия в Программе страхования Застрахованным, которая составит в своем составе комиссию Банка за подключение к Программе страхования, а также компенсацию расходов Банка за подключение к Программе страхования, а также компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии по Договору страхования.
При этом, размер страховой премии до заемщика (застрахованного лица) не доводится на момент предложения воспользоваться участием в программе коллективного страхования, узнать о размере страховой премии от общей суммы комиссии заемщик может лишь уже после подключения к программе страхования из выписки по счету, когда добровольный возврат комиссии банком заемщику не предусмотрен, что является ущемлением прав заемщика в предоставлении ему полной и необходимой информации согласно вышеуказанной императивной нормы права. Более того, заемщик лишь после получения выписки может увидеть, что помимо заявленной банком комиссии и компенсации банку оплачиваемой страховой премии на заемщика возлагается ранее не заявленная не предусмотренная ни в одном документе входящая в состав взимаемой с него суммы платы компенсация размера НДС.
Согласно пункту 2 статьи 8 вышеуказанного Закона информация о товарах (работах, услугах) должна в наглядной и доступной форме доводиться до сведения потребителя при заключении договоров о реализации товаров (выполнении работ, оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания.
Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10 Закона N 2300-1).
Из пункта 2 статьи 10 Закона N 2300-1 следует, что информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
Таким образом, информация о предоставляемых услугах должна быть доведена до потребителя в наглядной и доступной форме, а доводимая информация должна быть понятной, легкочитаемой, достоверной и исключающей возможность введения потребителя в заблуждение.
В силу части 2 статьи 7 Федерального закона N 353-ФЗ, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора (пункт 7 статьи 5 Федерального закона N 353-ФЗ).
При этом пунктом 2 статьи 11 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определено, что страховой тариф по конкретному договору добровольного страхования определяется по соглашению сторон.
Со стороны банка имеются нарушение статей 8, 10 Закона РФ N 2300-1, статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», подпункта 15 части 9 статьи 5, части 2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», а именно непредставление потребителю в наглядной и доступной форме информации о размере страхового взноса в рублях в пользу третьего лица — страховщика, а также фактический размер вознаграждения, уплачиваемый заемщиком за подключение к программе страхования в рублях.
Подобное нарушение законодательства в сфере прав потребителя явилось основанием для признания законным предписания Банку со стороны Роспотребнадзора по Новосибирской области (Решение Арбитражного суда Новосибирской области Постановление Седьмого арбитражного апелляционного суда от 21 августа 2015 года по делу № А45-6365/2015, Постановление Арбитражного Западно-Сибирского округа от 10 декабря 2015 года по делу №А45-6365/2015).
П. 1 ст. 12 Закона «О защите прав потребителей» Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.
03 июня 2016 года в адрес Ответчика была направлена претензия подписанная истцами, претензия была оставлена без исполнения Ответчиком.
Согласно пункту 36 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» При определении разумного срока, предусмотренного пунктом 1 статьи 12 Закона, в течение которого потребитель вправе отказаться от исполнения договора и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков, необходимо принимать во внимание срок годности товара, сезонность его использования, потребительские свойства и т.п.

Совокупность вышеизложенных оснований указывает о неправомерности удержания суммы комиссии (платы за участие в программе страхования), а также о наличии самостоятельного правомочия истца заявить требование об отказе от исполнения договора и заявления требования о возврате уплаченной за товар суммы.

С учетом положений ст. 8,10,12,16 Закона «О защите прав потребителей», ст. 15 ГК РФ, ст. 5-7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» убытки причиненные потребителю-заемщику подлежат возврату в полном размере.

Заявляемые истцом требования:

А) Поскольку списанная Банком сумма в размере 45 276 руб. вошла в общую сумму кредитования, то в силу п. 1 ст. 15 ГК РФ, п. 1 ст. 819 ГК РФ, на указанную сумму с даты удержания (26.09.2014 г.) и на дату подачи настоящего иска (26.08.2016 г.) включительно (700 дн.) начисляются проценты за пользование кредитом исходя из процентной ставки 24,95 % годовых, в связи с чем, Ответчик обязан возместить Истцу убытки, причиненные истцу-потребителю в виде неправомерно начисленных процентов за пользование кредитом списанной из суммы кредита, рассчитываемые следующим образом: (45 276 руб. * 24,95 % / 365) * 700 дн. = 21 664, 25 руб.

Б) Проценты за пользование чужими денежными средствами согласно ст. 395 ГК РФ. Срок удержания за период с 26.09.2014 г. по 26.08.2016 г. составляет: 690 дня.
Таким образом, сумма процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ) за период с 26.09.2014 г. по 01.06.2015 г. (244 дн.) составляет: (45 276 руб. * 8,25 % / 360) * 244 дн. = 2 531 руб. 68 коп.
При этом в соответствии с изменениями, внесенными в редакцию ст. 395 ГК РФ с 01.06.2014 года, расчет производится согласно ключевой ставке банковского процента по вкладам физических лиц в Сибирском федеральном округе.
Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ) за период с 01.06.2015 года по 15.06.2015 года составляет (14 дней): (45 276 руб. * 10,89 % / 360) * 14 дн. = 191 руб. 74 коп.;
Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ) за период с 15.06.2015 года по 15.07.2015 года составляет (29 дней): (45 276 руб. * 10,81 % / 360) * 29 дн. = 394 руб. 26 коп.;
Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ) за период с 15.07.2015 года по 17.08.2015 года составляет (31день): (45 276 руб. * 9,89 % / 360) * 31 дн. = 385 руб. 58 коп.;
Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ) за период с 17.08.2015 года по 15.09.2015 года составляет (27 дней): (45 276 руб. * 9,75 % / 360) * 27 дн. = 331 руб. 08 коп.;
Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ) за период с 15.09.2015 года по 15.10.2015 года составляет (29 дней): (45 276 руб. * 9,21 % / 360) * 29 дн. = 335 руб. 91 коп.;
Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ) за период с 15.10.2015 года по 17.11.2015 года составляет (31 дней): (45 276 руб. * 9,02 % / 360) * 31 дн. = 351 руб. 66 коп.;
Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ) за период с 17.11.2015 года по 15.12.2015 года составляет (27 дней): (45 276 руб. * 9 % / 360) * 27 дн. = 305 руб. 61 коп.;
Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ) за период с 15.12.2015 года по 25.01.2016 года составляет (39 дней): (45 276 руб. * 7,18 % / 360) * 39 дн. = 352 руб. 17 коп.;
Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ) за период с 25.01.2016 года по 19.02.2016 года составляет (23 дней): (45 276 руб. * 7,81 % / 360) * 23 дн. = 225 руб. 90 коп.;
Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ) за период с 19.02.2016 года по 17.03.2016 года составляет (27 дней): (45 276 руб. * 9 % / 360) * 27 дн. = 305 руб. 61 коп.;
Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ) за период с 17.03.2016 года по 14.04.2016 года составляет (27 дней): (45 276 руб. * 8,81 % / 360) * 27 дн. = 299 руб. 16 коп.;
Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ) за период с 15.04.2016 года по 19.05.2016 года составляет (34 дней): (45 276 руб. * 8,01 % / 360) * 34 дн. = 342 руб. 51 коп.;
Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ) за период с 19.05.2016 года по 16.06.2016 года составляет (27 дней): (45 276 руб. * 7,71 % / 360) * 27 дн. = 261 руб. 80 коп.;
Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ) за период с 16.06.2016 года по 15.07.2016 года составляет (29 дней): (45 276 руб. * 7,93% / 360) * 29 дн. = 289 руб. 22 коп.;
Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ) за период с 15.07.2016 года до 31.07.2016 года составляет (16 дней): (45 276 руб. * 7,22% / 360) * 16 дн. = 145 руб. 28 коп.
Расчет: 2 531,68 191,74 394,26 385,58 331,08 335,91 351,66 305,61 352,17 225,90 305,61 299,16 342,51 261,80 289,22 145,28 = 6 362,18 руб.

В) На основании Постановления Президиума ВС РФ №17 от 28.06.2012года п.45 «При решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя».
Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи, с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. В качестве компенсации за отказ в удовлетворении законных требований, предъявленных в связи с нарушением прав потребителя, в добровольном порядке, потерю времени на ожидание исполнения обязательства, а также за неудобства, переживания, отрицательные эмоции, испытанные в результате выявления факта обмана со стороны финансового института, сумму морального вреда оцениваем в 10 000,00 руб. Компенсация размера морального вреда не входит в цену иска, согласно сложившейся правоприменительной практике.
Г) В силу п.6 ст.13 ФЗ «О Защите прав потребителей» и п. 46 Постановления Пленума ВС РФ №17 от 28.06.2012 года «при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя». Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

На основании изложенного, руководствуясь нормами ст.ст. 3 ГПК РФ, ст.15 ГК РФ, ст.ст. 8,10,12,16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 5-7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

ПРОШУ:

1. Взыскать с АКБ «Банк Москвы» (ОАО) в пользу Ф.И.О. убытки в размере 45 276 руб., в части взимания платы (комиссии) за участие в программе коллективного страхования.
2. Взыскать с АКБ «Банк Москвы» (ОАО) в пользу Ф.И.О., в том числе:
• 6 362,18 руб. — проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 26.09.2014 г. по 26.08.2016 г.
• 21 664,25 руб. — убытки материального истца по начисленным ответчиком процентам по кредитному договору.
• 10 000,00 руб. – компенсация морального вреда.
3. Взыскать с АКБ «Банк Москвы» (ОАО) в пользу истцов штраф в размере 50% в соответствии с п.6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей».
4. Предложить предоставить АКБ «Банк Москвы» (ОАО) в рамках подготовки гражданского дела к рассмотрению по существу копии: Анкеты-заявления на получение потребительского кредита по программе «Кредит наличными», подписанную заемщиком 26.09.2014 года (заявление о предоставлении потребительского кредита по форме разработанной кредитором), Общие условия договора потребительского кредита — для суда и стороны процессуального истца.

Приложение:
1. Кредитный договор № __________________ (индивидуальные условия кредитования) – копия для суда;
2. Заявление об участии в программе коллективного страхования — копия для суда;
3. Условия участия в Программе коллективного страхования Клиентов — физических лиц, являющихся заемщиками по кредиту ОАО «Банк Москвы» — копия для суда;
4. Заявление об открытии банковского счета и предоставлении банковской расчетной карты в Новосибирский филиал — копия для суда;
5. График платежей по кредитному договору «Кредит наличными» — копия для суда;
6. Выписка по счету для суда;
7. Паспорт заемщика — копия для суда;
8. Претензия, уведомление об отправке с описью — копия для суда;
9. Заявление о нарушении прав потребителя — копия для суда и ответчика.
10. Заявление о рассмотрении в отсутствие стороны для суда.
11. Протокол №1 Общего собрания МОО ЗПП «Правовой Центр» — копия для суда и ответчика.
12. Свидетельство о государственной регистрации некоммерческой организации — копия для суда и ответчика.
13 . Доверенность на представителя МОО ЗПП «Правовой Центр» — копия для суда и ответчика.

Согласно ст. 132 ГПК РФ к исковому заявлению прилагаются копии для ответчиков и третьих лиц документов, подтверждающих обстоятельства, на которых истец основывает свои требования, если копии у них отсутствуют. Из исковых требований следует, что все прилагаемые копии документов у ответчика имеются. Все документы, приложенные к данному исковому заявлению, имеются у Истца в подлинниках, которые будут предоставлены суду в назначенное время судебного заседания для заверения.

Представитель МОО «ЗПП «Правовой центр»
по доверенности от 01.03.2016 года ______________/ Хугашвили Л.Э.

Ленинский районный суд города Новосибирска
630120, г. Новосибирск, ул. Титова, д. 184

Истец: Межрегиональная общественная организация
«Защита прав потребителей «Правовой центр»
адрес: 660037, г. Красноярск, ул. Крайняя, д. 14, офис 17

в защиту интересов: _______ Ф.И.О. _______
адрес _____________

Ответчик: ПАО «Совкомбанк»
Юридический адрес: 156000, Костромская область, г. Кострома,
Проспект Текстильщиков, д. 46

Адрес местонахождения филиала (почтовый адрес): 633011, НСО, г. Бердск, ул. Попова, д.11

В соответствии п. 3 ст. 17 Закона «О защите прав потребителей»,
п.13 ст. 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации
заявитель кассационной жалобы освобожден от уплаты государственной пошлины

Подсудность: по месту нахождения материального истца

Цена иска: 59 790 руб. 92 коп.

Исковое заявление о взыскании страховки по кредиту с ПАО «Совкомбанк»

04.07.2015 г. между ПАО «Совкомбанк» (далее — банк, ответчик) и Ф.И.О. (далее — заемщик, истец) был заключен договор о потребительском кредите № 528164767(далее — кредитный договор), по условиям которого банк обязался предоставить истцу кредит в размере 200 000 руб. под 32 % годовых сроком на 36 мес.1) На момент предоставления кредита банк предложил заемщику подключиться к программе добровольной финансовой и страховой защиты, перечень действий в виде застраховать меня за счет Банка в страховой компании от возможности наступления следующих страховых рисков: моей смерти, постоянной полной моей нетрудоспособности, дожития до события недобровольной потери мной роботы, первичное диагностирование у меня смертельно опасных заболеваний (2.1. Заявления о предоставлении потребительского кредита). Заемщика заинтересовало данное предложение, и он изъявил своё желание принять участие в программе страхования.
Существенным обстоятельством для принятия данного решения заемщиком — потребителей явилось следующее:
— В Разделе Д. «Программа добровольной финансовой и страховой защиты» заявления о предоставлении потребительского кредита (п.1.2.), определено «Я понимаю и согласен с тем, что буду являться застрахованным лицом по Договору добровольного группового (коллективного) страхования. Я понимаю и согласен с тем, что выгодоприобретателем по Договору добровольного (коллективного) страхования буду являться я, а в случае моей смерти — мои наследники»;
— Согласно Заявлению на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и первичного диагностирования у Застрахованного лица смертельно опасного заболевания «Я понимаю и соглашаюсь, что подписывая настоящее Заявление, я буду являться Застрахованным лицом по Договору по Договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы №100711/СОВКОМ-П от «10» июля 2011 года (далее – Договор страхования», «Я подтверждаю своё согласие с назначением следующих Выгодоприобретателей по Договору страхования — себя, а в случае своей смерти – моих наследников».

На момент подключения к программе финансовой и страховой защиты заемщик-потребитель добросовестно предполагал с учетом доведенной до него информации (предложения-оферты) по предоставленным ему на ознакомление и подписание документам, что выгодоприобретателем по договору личного страхования будет являться лично он, а при его смерти его наследники.

Согласно части 2 статьи 934 ГК РФ Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Часть 3 статьи 3 ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусматривает: Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.
Согласно части 2 статьи 9 ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Часть 3 статьи 10 ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусматривает: Страховая выплата — денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.
Пункт 3 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»
При отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что:
а) исходя из преамбулы Закона о защите прав потребителей и статьи 9 Федерального закона от 26 января 1996 года N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» правами, предоставленными потребителю Законом и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами, а также правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации пользуется не только гражданин, который имеет намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий товары (работы, услуги), но и гражданин, который использует приобретенные (заказанные) вследствие таких отношений товары (работы, услуги) на законном основании (наследник, а также лицо, которому вещь была отчуждена впоследствии, и т.п.).
г) под услугой следует понимать действие (комплекс действий), совершаемое исполнителем в интересах и по заказу потребителя в целях, для которых услуга такого рода обычно используется, либо отвечающее целям, о которых исполнитель был поставлен в известность потребителем при заключении возмездного договора.
Пункт 2 статьи 12 Закона «О защите прав потребителей» Продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 — 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации.
Потребитель также вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги), если им обнаружены существенные недостатки выполненной работы (оказанной услуги) или иные существенные отступления от условий договора (абз.3 п.1 ст.29 Закона РФ «О защите прав потребителей»). Потребитель вправе предъявлять требования, связанные с недостатками выполненной работы (оказанной услуги), если они обнаружены в течение гарантийного срока, а при его отсутствии в разумный срок, в пределах двух лет со дня принятия выполненной работы (оказанной услуги) или пяти лет в отношении недостатков в строении и ином недвижимом имуществе (абз.2 п.3 ст. 29 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

Верхогляд Н.А. обратилась в МОО «ЗПП «Правовой центр» с целью проверки соблюдения её прав банком и предоставил на анализ документы, свидетельствующие о том, что согласно предоставленной банком информации договор личного страхования заключается в его пользу и пользу его наследников, что не соответствует действительности и условиям Договора страхования заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ЗАО «МетЛайф» (ранее до переименования ЗАО «АЛИКО»). Процессуальный истец, располагая скановой копией Договора страхования установил факт предоставления материальному истцу недостоверной информации при предложении (оферте) подключения к программе добровольной финансовой и страховой защиты Заемщиков.
О нарушении права Верхогляд Н.А. в виде предоставления ей недостоверной информации в нарушение ч.2 ст.7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст. 8 и 10 Закона «О защите прав потребителей» ей стало известно лишь после обращения в МОО «ЗПП «Правовой центр» 16.05.2016 г.

Согласно условиям Договора страхования (№100711 СОВКОМ-П добровольного группового страхования жизни …… от «10» июля 2011 года) к участию в котором присоединяется (подключается) Заемщик в разделе ОПРЕДЕЛЕНИЯ предусматривает: Выгодоприобретатель – по страховым случаям смерть, постоянная полная нетрудоспособность, дожития до события недобровольная потеря работы и первичное диагностирование смертельно опасного заболевания Застрахованного Лица – ООО ИКБ «Совкомбанк» до полного исполнения Застрахованным Лицом обязательств по Кредитному договору; Застрахованное лицо, а в случае смерти Застрахованного Лица, его наследники после полного исполнения Застрахованным Лицом обязательств по кредитному договору».
Страховая выплата – выплата, осуществляемая Выгодоприобретателю при наступлении Страхового Случая.
Помимо этого п.6.3. Договора страхования предусматривает: «Действие договора в отношении Застрахованного лица прекращается в связи с окончанием срока действия договора Застрахованного Лица с ООО ИКБ «Совкомбанк»…..».
Положения п. 4.1. Договора страхования согласно условиям, которого страховая сумма по заключаемому в отношении жизни и здоровья застрахованного лица договору страхования равна сумме задолженности застрахованного по кредитному договору, указанному в Графике платежей.
Согласно Разделу «Определения» и п. 4.3. ст. 4 договора личного страхования страховая премия уплачивается страхователем (ООО ИКБ «Совкомбанк») страховщику (ЗАО «АЛИКО») на условиях и в порядке, предусмотренном договором. Согласно ст. 8 договора страхования страховая выплата осуществляется страхователю или выгодоприобретателю (в данном случае — ООО ИКБ «Совкомбанк»).
Заемщик вправе заключая кредитный договор и надлежащим образом исполняя его условия платить основную сумму и проценты за пользование кредитом банку согласно графика, а не погашать кредитное обязательство за счет страховой компании при условии наступления страхового события единовременно за счет страховой суммы. Заемщик вправе с учетом положений закона рассчитывать на страховую выплату в свою пользу и распорядиться ею на нужды связанные с лечением, восстановлением здоровья, поддержания социального уровня жизни.
Согласно п.4 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» и п.44 Постановления Пленума ВС РФ №17 от 28.06.2012 года потребитель не обладает специальными познаниями в области кредитования и страхования, предоставление ему недостоверной или искаженной информации является не допустимым нарушением со стороны предпринимателя-исполнителя.

Согласно п. 4 Обзора ВС РФ от 22.05.2013 г. в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства может выступать добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. Как следует из дальнейшего текста Обзора, речь идет о страховании заемщиком жизни и здоровья (договоре личного страхования). Поскольку в силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, при этом перечень способов обеспечения носит примерный характер (ст. 329 ГК РФ), кредитор и заемщик вправе по обоюдному согласию предусмотреть в качестве способа обеспечения страхование жизни и здоровья заемщика, а также иных рисков заемщика, отразив данное условие в кредитном договоре.
Согласно положениям статьи 1 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено: Банк — кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Пункт 1 статьи 33 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено: кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором.
Кредитный договор (договор потребительского кредита) состоит из общих и индивидуальных условий (ч.1 ст. 5 Закона №353-ФЗ), Стороны могут согласовать способ обеспечения кредитного обязательства, включив об этом указание в содержание индивидуальных условий (п.10 ч.9 ст. 5 Закона №353-ФЗ). Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона (ч.6 ст. 7 Закона №353-РФ). При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования (часть 10 статьи 7 Закона №353-РФ).
Программа добровольного страхования жизни в рассматриваемом случае не является способом обеспечения кредитного обязательства, так как индивидуальные условия кредитного договора (п.10 ИУ) не содержат ссылки на обеспечительный характер подключения заемщика к Программе страхования по отношению к кредитному обязательству.
Дополнительно также необходимо обратить внимание, что материальный истец намеревался самостоятельно выступать в рамках Договора страхования заключенного между банком-страхователем и страховщиком — ЗАО «МетЛайф» выгодоприобретателем (в пользу самого потребителя-заемщика, без указания банка в качестве первоначального выгодоприобретателя, как это предусмотрено условиями самого Договора страхования).

2) Также, необходимо обратить внимание, что в нарушении положений ст. 8,10,12 ФЗ «О защите прав потребителей», ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», п. 3 и 7 ч. 4 ст. 6 ФЗ «О потребительском кредите (займе), п.2 ст. 942, 954 ГК РФ, ст. 11 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Указания Центрального Банка Российской Федерации «По вопросу осуществления потребительского кредитования» от 29.12.2007 г. №228-Т банк на момент предложения-оферты подключиться к программе страхования нигде не доводит до заемщика-потребителя стоимость (цену) услуги за подключение к программе добровольной финансовой и страховой защиты в рублях.

Дополнительно в нарушение требования о предоставлении необходимой информации до заемщика-потребителя не доводится разница между размером вознаграждения банка за оказание услуги по подключению к Программе, а также размером страховой премии подлежащей оплате страховой компании за заключение Договора страхования в отношении заемщика (Застрахованного лица) от общей цены (стоимости) услуги по Программе, что является ограничением прав потребителя по предоставлению полной и необходимой информации для совершения полноценного и взвешенного выбора.
Необходимо обратить внимание, что до заемщика не доведен размер страховой суммы (страховой выплаты), подлежащий выплате, как он добросовестно предполагал, подлежащей выплате ему, а в случае его смерти наследникам подлежащем выплате при наступлении страхового события (п.2 ст. 942 ГК РФ).
Подобное является ограничением на предоставление необходимой информации потребителю, не обладающему специальными знаниями в области страхования (п.4 ст. 12, п. 44 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»).
Со стороны банка имеются нарушение статей 8, 10 Закона РФ N 2300-1, статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», подпункта 15 части 9 статьи 5, части 2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», а именно непредставление потребителю в наглядной и доступной форме информации о размере страхового взноса в рублях в пользу третьего лица — страховщика, а также фактический размер вознаграждения, уплачиваемый заемщиком за комплекс расчетно-гарантийных услуг в рублях.
Подобное нарушение законодательства в сфере прав потребителя явилось основанием для признания законным предписания ПАО «Совкомбанк» со стороны Роспотребнадзора по Новосибирской области (Решение Арбитражного суда Новосибирской области от 09 июня 2015 года, Постановление Седьмого арбитражного апелляционного суда от 21 августа 2015 года, Постановление Арбитражного Западно-Сибирского округа от 10 декабря 2015 года по делу №А45-6365/2015).

Предлагаем ознакомиться:  Кредит в платинум банке

Пунктом 1 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» установлено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.
В силу п.1,4 ст. 12 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков. При рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).

Согласно пункту 36 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» При определении разумного срока, предусмотренного пунктом 1 статьи 12 Закона, в течение которого потребитель вправе отказаться от исполнения договора и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков, необходимо принимать во внимание срок годности товара, сезонность его использования, потребительские свойства и т.п.

Подключение заемщика к программе страхования в рамках Договора страхования предполагалось осуществить сроком на три календарных года. Соответственно требование об отказе от программы финансовой и страховой защиты заемщиков, заявленное в разумный срок, как и требование о возврате уплаченной за Программу суммы. Претензия получена банком 17.05.2016 г.
Более того, о факте «несоответствия действительности» условий Договора страхования с заявлением о предоставлении потребительского кредита и заявлением на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев…. материальному истцу стало известно лишь от сотрудника МОО «ЗПП «Правовой центр» после проведения полноценного анализа предоставленных потребителем документов выданных ему банком.

До обращения материальным истцом в специализированное общество по защите прав потребителей, самостоятельно было нарочно в дату 24.02.2016 года подано заявление об исключении из числа застрахованных лиц. Данному послужило следующее обстоятельство, через отделение ПАО «Совкомбанк» заемщиком было подано заявление в ЗАО «МетЛайф» на страховую выплату по программе страхования на случай смерти, нетрудоспособности, дожития до события недобровольной потери работы, первичного диагностирования смертельно опасного заболевания… с приложением подтверждающих медицинских документов. Ответом исх. №С-2016-02009 от 01 февраля 2016 года от АО «Страховая компания «МетЛайф» в адрес ПАО «Совкомбанк» было отказано в выплате страховой суммы в связи с отсутствием страхового события. До материального истца не была надлежащим образом доведена информация о страховых конкретных событиях «болезнях» подпадающих под программу.

Соответственно, требования об отказе от услуги и возврате денежных средств (убытков) за предоставление недостоверной информации (2 года) и за предоставление неполной информации (3 года) заявлены от имени материального истца в разумные сроки. Претензия за подписью истцов была получена ПАО «Совкомбанк» 27.05.2016 года, но добровольно удовлетворена не была.

Из выписки по банковскому счету следует, что банком 04.07.2015 г. со счета истца была списана сумма (43 200 руб.) в виде платы за включение в программу страховой защиты заемщиков.

Способ защиты прав и интересов согласно положениям ст. 12 Гражданского кодекса Российской Федерации принадлежит истцу.
С учетом положений ст. 10,12,16 Закона «О защите прав потребителей», ст. 15 ГК РФ, убытки причиненные потребителю-заемщику подлежат возврату в полном размере.

А) Поскольку списанная Банком сумма в размере 43 200 руб. вошла в общую сумму кредитования, то в силу п. 1 ст. 15 ГК РФ, п. 1 ст. 819 ГК РФ, на указанную сумму с даты уплаты (04.07.2015 г.) и на дату подачи настоящего иска (01.09.2016 г.) включительно (425 дн.) начисляются проценты за пользование кредитом исходя из процентной ставки 32 % годовых, в связи с чем, Ответчик обязан возместить Истцу убытки, причиненные истцу-потребителю в виде неправомерно начисленных процентов за пользование кредитом списанной из суммы кредита, рассчитываемые следующим образом: (43 200 руб. * 24,9 % / 360) * 425 дн. = 12 699 руб. 00 коп.

Б) Срок удержания за период с 04.07.2015 г. по 31.07.2016 г. составляет 387 дн. Таким образом, сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составляет:
При этом в соответствии с изменениями, внесенными в редакцию ст. 395 ГК РФ с 01.06.2014 года, расчет производится согласно ключевой ставке банковского процента по вкладам физических лиц в Сибирском федеральном округе.
Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ) за период с 04.07.2015 года по 15.07.2015 года составляет (11 дней): (43 200 руб. * 10,81 % / 360) * 11 дн. = 142 руб. 69 коп.;
Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ) за период с 15.07.2015 года по 17.08.2015 года составляет (31день): (43 200 руб. * 9,89 % / 360) * 31 дн. = 367 руб. 90 коп.;
Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ) за период с 17.08.2015 года по 15.09.2015 года составляет (27 дней): (43 200 руб. * 9,75 % / 360) * 27 дн. = 315 руб. 90 коп.;
Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ) за период с 15.09.2015 года по 15.10.2015 года составляет (29 дней): (43 200 руб. * 9,21 % / 360) * 29 дн. = 320 руб. 50 коп.;
Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ) за период с 15.10.2015 года по 17.11.2015 года составляет (31 дней): (43 200 руб. * 9,02 % / 360) * 31 дн. = 335 руб. 54 коп.;
Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ) за период с 17.11.2015 года по 15.12.2015 года составляет (27 дней): (43 200 руб. * 9 % / 360) * 27 дн. = 291 руб. 60 коп.;
Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ) за период с 15.12.2015 года по 25.01.2016 года составляет (39 дней): (43 200 руб. * 7,18 % / 360) * 39 дн. = 336 руб. 02 коп.
Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ) за период с 25.01.2016 года по 19.02.2016 года составляет (23 дней): (43 200 руб. * 7,81 % / 360) * 23 дн. = 215 руб. 55 коп.
Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ) за период с 19.02.2016 года по 17.03.2016 года составляет (27 дней): (43 200 руб. * 9 % / 360) * 27 дн. = 291 руб. 60 коп.
Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ) за период с 17.03.2016 года по 14.04.2016 года составляет (27 дней): (43 200 руб. * 8,81 % / 360) * 27 дн. = 285 руб. 44 коп.
Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ) за период с 15.04.2016 года по 19.05.2016 года составляет (34 дней): (43 200 руб. * 8,01 % / 360) * 34 дн. = 326 руб. 80 коп.
Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ) за период с 19.05.2016 года по 16.06.2016 года составляет (27 дней): (43 200 руб. * 7,71 % / 360) * 27 дн. = 249 руб. 80 коп.;
Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ) за период с 16.06.2016 года по 15.07.2016 года составляет (29 дней): (43 200 руб. * 7,93% / 360) * 29 дн. = 275 руб. 96 коп.;
Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ) за период с 15.07.2016 года до 31.07.2016 года составляет (16 дней): (43 200 руб. * 7,22% / 360) * 16 дн. = 136 руб. 62 коп.

Расчет: 142,69 367,90 315,90 320,50 335,54 291,60 336,02 215,55 291,60 285,44 326,80 249,80 275,96 136,62 = 3 891 руб. 92 коп.

В) На основании Постановления Президиума ВС РФ №17 от 28.06.2012года п.45 «При решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя».
Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи, с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. В качестве компенсации за отказ в удовлетворении законных требований, предъявленных в связи с нарушением прав потребителя, в добровольном порядке, потерю времени на ожидание исполнения обязательства, а также за неудобства, переживания, отрицательные эмоции, испытанные в результате выявления факта обмана со стороны финансового института, сумму морального вреда оцениваем в 10 000,00 руб. Компенсация размера морального вреда не входит в цену иска, согласно сложившейся правоприменительной практике.

Г) В силу п.6 ст.13 ФЗ «О Защите прав потребителей» и п. 46 Постановления Пленума ВС РФ №17 от 28.06.2012 года «при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя». Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

На основании изложенного, руководствуясь нормами ст.ст. 3, 46 ГПК РФ, ст.15 ГК РФ, ст. 8,10,12,16 Закона «О защите прав потребителей», ст. 6 ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

ПРОШУ:

1. Взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу Ф.И.О. убытки в размере 43 200 руб. 00 коп., в части взимания комиссии (платы) за участие в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков списанные со счета заемщика.
2. Взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу Ф.И.О., в том числе:
• 3 891 руб. 92 коп. — проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 04.07.2015 года по 31.07.2016 г.
• 12 699 руб. 00 коп. — убытки материального истца по начисленным ответчиком процентам по кредитному договору на неправомерно удержанную сумму комиссии.
• 10 000,00 руб. — компенсация морального вреда.
3. Взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу истцов штраф в размере 50% в соответствии с п.6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей».

Приложение:
1. Исковое заявление для стороны ответчика.
2. Индивидуальные условия (копия для суда).
3. Заявление о предоставлении потребительского кредита (копия для суда).
4. Заявление на включение в программу добровольного страхования заемщиков (копия для суда).
5. Заявление на страховую выплату по программе страхования на случай смерти, нетрудоспособности, дожития до недобровольная потеря работы, первичного диагностирования смертельно опасного заболевания, предоставляемой ЗАО «МетЛайф», заемщикам кредитов/владельцам кредитных карт ПАО «СОВКОМБАНК» с приложением медицинских справок на двух листах (копия для суда).
6. Ответ исх.№С-2016-02009 от 01 февраля 2016 года АО СК «МетЛайф» в адрес ПАО «Совкомбанк» (копия для суда).
7. Копия заявления об исключении из числа застрахованных Лиц по программе финансовой и страховой защиты заемщиков (копия для суда).
5. Выписка по счету (копия для суда).
6. Паспорт (копия для суда).
7. Претензия, уведомление об отправке и получении (копия для суда).
8. Договор страхования (копия для суда).
9. Заявление истца о рассмотрении в его отсутствие (оригинал для суда).
10. Заявление о нарушении прав потребителя (копия для суда и ответчика).
11. Протокол №1 Общего собрания МОО ЗПП «Правовой Центр» (копия для суда).
12. Свидетельство о государственной регистрации некоммерческой организации (копия для суда).
13. Доверенность на представителя МОО ЗПП «Правовой Центр» (копия для суда).

Согласно ст. 132 ГПК РФ к исковому заявлению прилагаются копии для ответчиков и третьих лиц документов, подтверждающих обстоятельства, на которых истец основывает свои требования, если копии у них отсутствуют. Из исковых требований следует, что все прилагаемые копии документов у ответчика имеются. Все документы, приложенные к данному исковому заявлению, имеются у Истца в подлинниках, которые будут предоставлены суду в назначенное время судебного заседания для заверения.

Представитель МОО «ЗПП «Правовой центр» по доверенности №7 от 01.03.2016 года _______________/Хугашвили Л.Э./

Ленинский районный суд города Новосибирска
630120, г. Новосибирск, ул. Титова, д. 184

ИСТЕЦ: МОО «ЗПП «Правовой центр»
адрес: 660037, г. Красноярск, ул. Крайняя, д. 14, офис 17

в защиту интересов: _______ Ф.И.О. _______
адрес _____________

ОТВЕТЧИК: ПАО «Сбербанк России»
Юридический адрес: 117997, г. Москва, ул. Вавилова, д. 19

Местонахождение филиала и адрес для корреспонденции:
630007, г. Новосибирск, ул. Серебренниковская, д. 20

В соответствии п. 3 ст. 17 Закона «О защите прав потребителей»,
п.13 ст. 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации
заявитель кассационной жалобы освобожден от уплаты государственной пошлины

Подсудность: по месту нахождения материального истца

Цена иска: 50 470 руб. 23 коп.

Исковое заявление о взыскании страховки по кредиту с ПАО «Сбербанк России»

10.12.2015 г. между Ф.И.О. (далее — потребитель, заемщик) и ПАО «Сбербанк России» (далее — ответчик, банк) был заключен кредитный договор № 10422119 на сумму 419 000 руб., под 22,50 %. годовых на срок 60 мес., на потребительские цели.
Фактически Заемщику было предоставлено 377 309, 50 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета на период 26.06.2015, сумма в размере 41 690 руб. была списана со счета Заемщика в счет оплаты за участие в программе страхования, что подтверждается выпиской из лицевого счета.
На момент заключения кредитного договора (индивидуальных условий) ответчик предоставил на подписание материальному истцу заявление об участии в программе коллективного страхования.Первостепенное основание иска:

Согласно положениям п.2 ст. 1, п.1 ст. 421, ст. 422 Гражданского кодекса РФ предусматривается: Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Положения пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса РФ предусматривают: Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно специальным нормам права, регламентирующим правоотношения между банком — кредитором и заемщиком-потребителем при потребительском кредитовании, закрепленном в Федеральном законе «О потребительском кредите (займе)», положения данного нормативного акта распространяют своё действие на потребительские кредитные договоры заключенные после 01.07.2014 г. и предусматривают:

Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий, а также может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (ч. 1 ст. 5).
Часть 13 статьи 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе) определены содержание которых может противоречить настоящему федеральному закону: В договоре потребительского кредита (займа) не могут содержаться: 1) условие о передаче кредитору в качестве обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части; 2) условие о выдаче кредитором заемщику нового потребительского кредита (займа) в целях погашения имеющейся задолженности перед кредитором без заключения нового договора потребительского кредита (займа) после даты возникновения такой задолженности; 3) условия, устанавливающие обязанность заемщика пользоваться услугами третьих лиц в связи с исполнением денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) за отдельную плату.
Оказание иных услуг, в том числе за отдельную плату дополнительных услуг, оказываемых кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика в данный перечень ограничений не входит.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Часть 9 статьи 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе) определяет: Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия:
10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению;
15) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание;
Часть 10 статьи 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе) предусматривает: В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Соответственно предметом, по которому стороны должны достичь согласия (соглашения) при заключении такого договора, являются индивидуальные условия, содержащие как минимум 16 элементов (ч. 9 ст. 5, ч. 6 ст. 7 Закона).
Сравнение содержания ч. 6 ст. 7 Закона и ч. 1 ст. 432 ГК РФ позволяет сделать вывод о том, что законодатель придает согласию между сторонами по индивидуальным условиям то же правовое значение, что и соглашению по существенным условиям договора.
Названный закон предписывает единообразное доведение до заемщика информации об условиях договора при его заключении. В частности, ч. 12 ст. 5 устанавливает табличную форму индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа). Данная форма утверждена Указанием Банка России от 23.04.2014 № 3240-У «О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)».

Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
В п. 4.4 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с рассмотрением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013, разъяснено, что банк вправе с добровольного согласия заемщиков заключать со страховыми компаниями договоры страхования от своего имени в интересах заемщиков.
Согласно пункту 3 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно ч. 2 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
По смыслу вышеуказанных норм, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором или третьими лицами, включая страхование жизни или здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, данные действия должны оформляться следующим образом:
в заявлении заемщика о предоставлении потребительского кредита (займа) должно содержаться согласие на оказание ему таких услуг (в том числе на заключение иных договоров);
кредитор в заявлении обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги;
кредитор должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги.
Положения части 10 статьи 7 ФЗ «О потребительском кредите займе» предусматривают: При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования. Согласно Информации Банка России «Ответы на вопросы по применению Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Ответ: В соответствии с частью 2 статьи 7 Закона кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Графическое оформление возможности согласия или отказа заемщика от оказания ему услуги Законом не регламентируется. Таким образом, согласие заемщика может быть выражено как путем проставления отметки в специальной графе, так и выбора соответствующего варианта ответа»
Данное согласие оформляется в письменной форме в любом виде — в виде заявления или анкеты, где проставляются соответствующие знаки согласия (галочки и т.п.). Текст заявления (анкеты) разрабатывается непосредственно кредитором. При этом в заявлении (анкете) кредитор обязан указать стоимость таких дополнительных услуг. Указанное требование основано на положениях ст. ст. 10, 12 Закона РФ «О защите прав потребителей», которые обязывают исполнителя услуги своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их свободного выбора, поскольку по смыслу абз. 4 ч. 2 ст. 10 названного Закона потребитель всегда имеет право знать о цене в рублях оказываемой услуги и условиях ее приобретения.
Кредитор не предоставлял заемщику на подписание заявление заемщика (анкета) о предоставлении потребительского кредита (займа), в которой содержалось бы наименование дополнительной услуги, оказываемой банком заемщику, и ее стоимость.
Из материалов дела следует, что кредитный договор (индивидуальные условия) так же не содержит условий об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика, кредитный продукт был одобрен истцу без условий страхования.
В п. 15 индивидуальных условий в графе «услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг» указано «не применимо», что, исходя из положений частей 11, 14 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», также свидетельствует о нарушении права истца на получение достоверной информации об услуге. (данное также подтверждается в качестве примера следующим судебными актами: Решение Арбитражного суда города Москва 04 марта 2016 года по делу № А40-232141/15-120-1780, Апелляционное определение Ставропольского краевого суда от 08.12.2015 по делу N 33-7706/2015, Решение Арбитражного суда Новосибирской области от 09 июня 2015 года по делу №А45-6365/2015).).

Вышеуказанные основания определяют, что между материальным истцом (заемщиком) и ответчиком (кредитором) не было достигнуто соглашения о предоставлении дополнительной услуги кредитором как «присоединение к программе страхования» в порядке и на условиях определенных императивными нормами материального права.
Правовых оснований для взимания платы за участие в программе коллективного страхования с заемщика кредитор не имел и удержание комиссии в свою пользу произвел не правомерно.

Попытка кредитора для создания скрытой комиссии, одной из целей, по пресечению которой и являлось принятие ФЗ «О потребительском кредите (займе)», что данная услуга как «присоединение к программе страхования» является не обязательной и её отражение в индивидуальных условиях не должно находить место, необходимо обратить внимания на следующие положения действующего законодательства:

Положения норм ФЗ «О потребительском кредите (займе) предусматривают две разновидности услуг оказываемых кредитором заемщику:
— услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа);
— услуги, оказание которых не обусловливает возможность получения потребительского кредита (займа) и не влияет на величину полной стоимости потребительского кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.
При этом наименование в документах банка, относительно правовой природы услуги обязательной или не обязательной для заключения кредитного договора в форме индивидуальных условий договора потребительского кредита отдельного правового значения не имеет, а квалифицируется с учетом оценки письменных доказательств по правилам (ст.431 ГК РФ, ст.55,67,71 ГПК РФ).

Согласно пункту 2 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 19.12.2003 № 23 (ред. от 23.06.2015) «О судебном решении» Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).
Положениями п.5 ч.5 ст.6 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предоставляется определение основных критерии: платежи заемщика за услуги, оказание которых не обусловливает возможность получения потребительского кредита (займа) и не влияет на величину полной стоимости потребительского кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей, при условии, что заемщику предоставляется дополнительная выгода по сравнению с оказанием таких услуг на условиях публичной оферты и заемщик имеет право отказаться от услуги в течение четырнадцати календарных дней с возвратом части оплаты пропорционально стоимости части услуги, оказанной до уведомления об отказе.
Подобная добровольная услуга должна предоставляться на условиях публичной оферты (абз.2 п.1 ст. 927 ГК РФ), т.е. стороной по договору страхования должен выступать сам застрахованный и при посредничестве банка приобрести статус стороны по договору личного страхования «страхователя» перед «страховщиком», а не подключиться к программе страхования, где стороной по договору личного страхователя (ст.420,п.1 ст.934 ГК РФ) выступает сам банк, а заемщик (застрахованное лицо лишь объектом страхования (ст. 4 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
Предложение кредитора (оферта) заемщику об участии в программе страхования и/или подключения к программе страхования не является страховой услугой. Банк не занимается страховой деятельностью в силу прямого запрета определенного ч.5 ст. 5 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», банк сам является получателем страховой услуги (страхователем), заемщик третьим лицом в страховании — застрахованным. Банк заявляет, что его действия подпадают под квалификацию положений главы 39 ГК РФ «Возмездное оказание услуг» и п. 4 статьи 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» как осуществление иных сделок.
Более того как определенно в письме Центрального банка Российской Федерации от «31» октября 2014 г. №41-2-2-8/1953 указано: «Банк отмечает, что из письма банка не следует, что, заключая договор личного страхования, пользуясь услугами банка, заемщик получает дополнительную выгоду по сравнению с аналогичной услугой, оказываемой другими страховщиками на условиях публичной оферты». Данное дополнительно закрепляет, что рассматривать данный вопрос возможно лишь при том виде программы страхования, где заемщик сам выступает при посредничестве банка — страхователем.
Совокупность данных обстоятельств (условий для квалификации разновидности услуги) указывает, что подключение к программе страхования не подпадает под признаки дополнительной услуги, не обуславливающей получение кредита в результате которой предоставляется дополнительная выгода по сравнению с оказанием таких услуг на условиях публичной оферты». Соответственно даже при условии если при посредничестве банка (если бы банк не самостоятельно выступал стороной по договору личного страхования, а действовал как страховой агент) был бы заключен договор личного страхования (как правило, оформленного страховым полисом) по условиям которого заемщик одновременно выступал стороной по договору личного страхования в качестве страхователя, то и данное нельзя квалифицировать как дополнительная услуга не обусловливающая возможность получения потребительского кредита (займа) и не влияющая на величину полной стоимости потребительского кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей, так как по результату заключения договора личного страхования от имени заемщика данные действия не предоставляют дополнительной выгоды по сравнению с оказанием таких услуг на условиях публичной оферты. Программы коллективного страхования под дополнительную услугу не обуславливающую предоставление потребительского кредита вовсе не подходит, законодательство не предусматривает коллективное страхование банком как разновидность «публичного договора».
Второй квалификационный признак для дополнительной услуги, не обуславливающей заключение кредитного договора ….. заемщик имеет право отказаться от услуги в течение четырнадцати календарных дней с возвратом части оплаты пропорционально стоимости части услуги, оказанной до уведомления об отказе.
Отсутствие совокупности квалифицированных признаков определяющих участие в программе коллективного страхования как «услуга, оказание которой не обусловливает возможность получения потребительского кредита (займа) и не влияет на величину полной стоимости потребительского кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей», не позволяет считать её таковой.

Второстепенные основания иска:

Законодатель предусмотрел ряд самостоятельных законодательных запретов, каждый из которых определяет незаконность при нарушении кредитором прав заемщика.

1) Буквальное толкование ФЗ «О потребительском кредите (займе)» определяет индивидуальные условия, так смешанный кредитный договор, который при достижении сторонами согласования может включать в себя помимо условий кредитного договора, договор банковского счета и услуги, оказываемые кредитором и третьими лицами заемщику. Индивидуальные условия определяют все платы и комиссии, а также ответственность за неисполнение принятого заемщиком денежного обязательства и считается заключенным по согласованным условиям между кредитором и заемщиком условиям.

Частями 7 и 8 статьи 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита (займа)» на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, если больший срок не установлен кредитором. По требованию заемщика в течение указанного срока кредитор бесплатно предоставляет ему общие условия договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида. Кредитор не вправе изменять в одностороннем порядке предложенные заемщику индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) в течение пяти рабочих дней со дня их получения заемщиком.
Соответственно законодатель определяет индивидуальные условия как существенные условия, носящие информационный характер и подлежащие анализу заемщиком относительно принимаемых им на себя обязательствам перед кредитором и не определение в индивидуальных условиях услуги и её стоимости указывает о не согласованности (неприменимости) к кредитному договору её оказания и/исполнения кредитором заемщику.
В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (часть 10 статьи 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).
Индивидуальные и общие условия договора потребительского кредита (займа) должны соответствовать информации, предоставленной кредитором заемщику в соответствии с частью 4 настоящей статьи (часть 11 статьи 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»). Абзац 16 пункта 4 статьи 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» определяет «информация об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них.
Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора (часть 7 статьи 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Пункт 1 ст. 307 ГК РФ предусматривает: В силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

2) В силу ч. 19 ст. 5 Закона № 353-ФЗ не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.
Действия, которые осуществляет банк-страхователь в рамках добровольно принятого перед страховщиком обязательства (п.2 ст.1, 308, 421 ГК РФ) возможных к совершению с письменного согласия заемщика, которое и было им получено (абз.2 п.1 ст. 934 ГК РФ — заявление на страхование) являются прямыми обязанностями банка получателя страховой услуги «страхователя»: оплата страховой премии п.1 ст. 934, ст.939, 954 ГК РФ, ст.11 Закона РФ «Об организации страховой деятельности в Российской Федерации», согласование существенных условий договора личного страхования (п.2 ст. 942 ГК РФ), передача информации и сведений страховщику необходимых для заключения договора личного страхования (ст. 944 ГК РФ, ст. 6.1. Закона РФ «Об организации страховой деятельности в Российской Федерации»), получение страховой выплаты при условии наступления страхового случая в тех случаях, когда банк выступает в качестве выгодоприобретателя и обращается к страховщику за выплатой (ст. 10 Закона РФ «Об организации страховой деятельности в Российской Федерации»).
Из материалов дела видно, что ПАО «Сбербанк России» предлагает в Заявлении на страхование по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика присоединиться к программе страхования, при этом как таковую услугу страхования банк не оказывает, а выступает в качестве страхователя по договору со страховой организацией. Потребитель в данном случае является лишь Застрахованным лицом — абз.2 п.1 ст. 934 ГК РФ, ст. 4 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
Соответственно, действия банка считаются оконченными с момента, когда заемщик стал застрахованным лицом, иные отношения возникают уже в рамках страховой услуги, получателем которой является банк-страхователь, а её исполнителем является страховая компания.
Данное аналогичное нарушение находит своё отражение в следующих судебных актах: Постановление Восьмого Арбитражного апелляционного суда от 01 июня 2016 года по делу №А70-12133/2015, Постановление Девятого Арбитражного апелляционного суда от 01 июня 2016 года по делу № 09АП-17295/2016, Апелляционное определение Ставропольского краевого суда от 28 июня 2016 года по делу № 33-4618/16).

Предлагаем ознакомиться:  Как вернуть проценты по кредиту через налоговую

3) Согласно пункту 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Совокупное толкование положений частей 2 и 10 ст.7 ФЗ «О потребительском кредите (займа)» определяет, что для обеспечения свободы выбора заемщику кредитор должен:
— оформить заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа);
— кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.
— отразить при согласовании услуги согласно требованиям статьи 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в индивидуальных условиях.
Само обстоятельство включения в п.15 индивидуальных условий условия об услугах, оказываемых кредитором за отдельную плату и необходимых для заключения потребительского кредита (займа) не указывает об обусловленности кредитной сделки дополнительными услугами при получении согласия по требованиям, предусмотренным вышеуказанными положениями ст.7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
В свою очередь не соблюдение данных требований и не включение в индивидуальные условия договора потребительского кредита определяют данные услуги, не только несогласованными к исполнению (ч.6 ст.7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»), но и обуславливающие получение кредита в связи с не предоставлением вариативности действий заемщика в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).
Заявление о предоставлении потребительского кредита займа, как первичный документ в оформлении между заемщиком и кредитором не является аналогичным документом по сравнению с заявлением об участии в программе страхования. Заявление об участии …. является формальное получение согласие страхователя заключить договор личного страхования с назначением выгодоприобретателя не застрахованного и согласие на передачу персональных данных (ст. 934 ГК РФ, ст.9 ФЗ «О персональных данных»), но не может являться документом по согласованию каких-либо услуг после 01.07.2014 года.

Согласно пункту 76 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» Ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей», статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-I «О банках и банковской деятельности»).
Согласно п. 1 ст. 166, п. 2 ст. 168, 180 ГК РФ ничтожная сделка, в том числе в части, является таковой независимо от заявления требования о её недействительности заинтересованной стороной и является недействительной с момента её совершения, а не признания её таковой судом.

Необходимо обратить внимание, что в рассматриваемом случае с учетом буквального толкования Индивидуальных условий и норм материального права участие в программе страхования не является обеспечением кредитного обязательства:
В соответствии с положениями п. 2 ст. 935 ГК РФ «Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону».
Пунктом 4 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013) предусмотрено: «Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк».
Согласно положениям статьи 1 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено: Банк — кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Пункт 1 статьи 33 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено: кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором.
Кредитный договор (договор потребительского кредита) состоит из общих и индивидуальных условий (ч.1 ст. 5 Закона №353-ФЗ), Стороны могут согласовать способ обеспечения кредитного обязательства, включив об этом указание в содержание индивидуальных условий (п.10 ч.9 ст. 5 Закона №353-ФЗ). Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона (ч.6 ст. 7 Закона №353-РФ). При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования (часть 10 статьи 7 Закона №353-РФ).
Согласно части 11 статьи 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Индивидуальные и общие условия договора потребительского кредита (займа) должны соответствовать информации, предоставленной кредитором заемщику в соответствии с частью 4 настоящей статьи. Часть 4 статьи 5 ФЗ «О потребительском кредите» предусматривает: Кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет») должна размещаться следующая информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа): 14) способы обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа).
Соответственно обеспечением кредитного обязательства подключением к программе страхования может быть признанно лишь при определении её таковой в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (в пункте 10) оформленной по форме утвержденной Указанием Банка России от 23.04.2014 № 3240-У «О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)». Вышеуказанные положения закона определяют, что в рассматриваемом случае подключение к программе страхования как способ обеспечения кредитного обязательства рассматривать не представляется возможным.

В части обязанности информирования банком заемщика о размере страховой премии (страхового тарифа) определяют следующие положения закона:

Абзац 6 части 4 статьи 6 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных настоящей статьей, следующие платежи заемщика: сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником.
Согласно письменному доказательству как «Информация об условиях предоставления, использования и возврата кредита «Потребительский кредит» (п.2. Платежи, включенные в расчет полной стоимости кредита) не предусмотрены платежи Кредитору и Платежи третьим лица. Банк не доводит до заемщика и не определяет в нарушение вышеуказанной императивной нормы закона размер страховой премии.
В заявлении на страхование по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика не доводится размер платы за подключение к программе страхования в рублях, а приводится лишь формула для расчета, что нарушает право заемщика на получение полной и достоверной информации.

Размер страховой премии до заемщика (застрахованного лица) не доводится на момент предложения воспользоваться участием в программе коллективного страхования, узнать о размере страховой премии от общей суммы комиссии заемщик может лишь уже после подключения к программе страхования из выписки по счету, как и размер самой комиссии по счету, что является ущемлением прав заемщика в предоставлении ему полной и необходимой информации согласно вышеуказанной императивной нормы права. Более того, заемщик лишь после получения выписки может увидеть, что помимо заявленной банком комиссии и компенсации банку оплачиваемой страховой премии на заемщика возлагается ранее не заявленная не предусмотренная ни в одном документе входящая в состав взимаемой с него суммы платы компенсация размера НДС.
Заемщик не принимал на себя обязанность по возвещению налога на добавленную стоимость кредитору.
Согласно пункту 2 статьи 8 вышеуказанного Закона информация о товарах (работах, услугах) должна в наглядной и доступной форме доводиться до сведения потребителя при заключении договоров о реализации товаров (выполнении работ, оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания.
Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10 Закона N 2300-1).
Из пункта 2 статьи 10 Закона N 2300-1 следует, что информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
Таким образом, информация о предоставляемых услугах должна быть доведена до потребителя в наглядной и доступной форме, а доводимая информация должна быть понятной, легкочитаемой, достоверной и исключающей возможность введения потребителя в заблуждение.
В силу части 2 статьи 7 Федерального закона N 353-ФЗ, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора (пункт 7 статьи 5 Федерального закона N 353-ФЗ).
При этом пунктом 2 статьи 11 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определено, что страховой тариф по конкретному договору добровольного страхования определяется по соглашению сторон.
Со стороны банка имеются нарушение статей 8, 10 Закона РФ N 2300-1, статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», подпункта 15 части 9 статьи 5, части 2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», а именно непредставление потребителю в наглядной и доступной форме информации о размере страхового взноса в рублях в пользу третьего лица — страховщика, а также фактический размер вознаграждения, уплачиваемый заемщиком за подключение к программе страхования в рублях.
Подобное нарушение законодательства в сфере прав потребителя явилось основанием для признания законным предписания Банку со стороны Роспотребнадзора по Новосибирской области (Решение Арбитражного суда Новосибирской области Постановление Седьмого арбитражного апелляционного суда от 21 августа 2015 года по делу № А45-6365/2015, Постановление Арбитражного Западно-Сибирского округа от 10 декабря 2015 года по делу №А45-6365/2015).
П. 1 ст. 12 Закона «О защите прав потребителей» Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.
Исходя из пункта 28 Постановления Пленума ВС РФ №17 от 28.06.2012 и п.4 ст.12 Закона РФ «О защите прав потребителей» необходимо исходить из отсутствия у потребителя специальных познаний в области кредитования и страхования.
О нарушении своего права в виде предоставления неполной и недостоверной информации о составных частях комиссии заемщику стало известно лишь после получении выписки по счету 26.06.2016 года по указанию МОО «ЗПП «Правовой центр» и консультации юриста в день написания заявления о нарушении прав 02 июня 2016 года.
03 июня 2016 года в адрес Ответчика была направлена претензия, в которой заемщик выразил отказ от программы страхования и требование о возврате суммы комиссии, претензия была оставлена без исполнения Ответчиком.

Совокупность вышеизложенных оснований указывает о неправомерности удержания суммы комиссии (платы за участие в программе страхования), а также о наличии самостоятельного правомочия истца заявить требование об отказе от исполнения договора и заявления требования о возврате уплаченной за товар суммы.

С учетом положений ст. 8,10,12,16 Закона «О защите прав потребителей», ст. 15 ГК РФ, ст. 5-7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» убытки причиненные потребителю-заемщику подлежат возврату в полном размере.

Заявляемые истцом требования:

А) Поскольку списанная Банком сумма в размере 41 690,50 руб. вошла в общую сумму кредитования, то в силу п. 1 ст. 15 ГК РФ, п. 1 ст. 819 ГК РФ, на указанную сумму с даты удержания (10.12.2015 г.) и на дату подачи настоящего иска (26.08.2016 г.) включительно (260 дн.) начисляются проценты за пользование кредитом исходя из процентной ставки 22,50 % годовых, в связи с чем, Ответчик обязан возместить Истцу убытки, причиненные истцу-потребителю в виде неправомерно начисленных процентов за пользование кредитом списанной из суммы кредита, рассчитываемые следующим образом: (41 690,50 руб. * 22,50 % / 365) * 260 дн. = 6 681,90 руб.

Б) Проценты за пользование чужими денежными средствами согласно ст. 395 ГК РФ. Срок удержания за период с 10.12.2015 г. по 26.08.2016 г. составляет: 256 дней.
В соответствии с изменениями, внесенными в редакцию ст. 395 ГК РФ с 01.06.2014 года, расчет производится согласно ключевой ставке банковского процента по вкладам физических лиц в Сибирском федеральном округе.
Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ) за период с 10.12.2015 года по 15.12.2015 года составляет (5 дней): (41 690,50 руб. * 9 % / 360) * 5 дн. = 52 руб. 11 коп.;
Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ) за период с 15.12.2015 года по 25.01.2016 года составляет (39 дней): (41 690,50 руб. * 7,18 % / 360) * 39 дн. = 324 руб. 28 коп.;
Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ) за период с 25.01.2016 года по 19.02.2016 года составляет (23 дней): (41 690,50 руб. * 7,81 % / 360) * 23 дн. = 208 руб. 02 коп.;
Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ) за период с 19.02.2016 года по 17.03.2016 года составляет (27 дней): (41 690,50 руб. * 9 % / 360) * 27 дн. = 281 руб. 41 коп.;
Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ) за период с 17.03.2016 года по 14.04.2016 года составляет (27 дней): (41 690,50 руб. * 8,81 % / 360) * 27 дн. = 275 руб. 46 коп.;
Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ) за период с 15.04.2016 года по 19.05.2016 года составляет (34 дней): (41 690,50 руб. * 8,01 % / 360) * 34 дн. = 315 руб. 38 коп.;
Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ) за период с 19.05.2016 года по 16.06.2016 года составляет (27 дней): (41 690,50 руб. * 7,71 % / 360) * 27 дн. = 241 руб. 07 коп.;
Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ) за период с 16.06.2016 года по 15.07.2016 года составляет (29 дней): (41 690,50 руб. * 7,93% / 360) * 29 дн. = 266 руб. 32 коп.;
Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ) за период с 15.07.2016 года до 31.07.2016 года составляет (16 дней): (41 690,50 руб. * 7,22% / 360) * 16 дн. = 133 руб. 78 коп.
Расчет: 52,11 324,28 208,02 281,41 275,46 315, 38 241,07 266,32 133,78 = 2 097 руб. 83 коп.

В) На основании Постановления Президиума ВС РФ №17 от 28.06.2012года п.45 «При решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя».
Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи, с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. В качестве компенсации за отказ в удовлетворении законных требований, предъявленных в связи с нарушением прав потребителя, в добровольном порядке, потерю времени на ожидание исполнения обязательства, а также за неудобства, переживания, отрицательные эмоции, испытанные в результате выявления факта обмана со стороны финансового института, сумму морального вреда оцениваем в 10 000,00 руб. Компенсация размера морального вреда не входит в цену иска, согласно сложившейся правоприменительной практике.
Г) В силу п.6 ст.13 ФЗ «О Защите прав потребителей» и п. 46 Постановления Пленума ВС РФ №17 от 28.06.2012 года «при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя». Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

На основании изложенного, руководствуясь нормами ст.ст. 3 ГПК РФ, ст.15 ГК РФ, ст.ст. 8,10,12,16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 5-7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

ПРОШУ:

1. Взыскать с ПАО «Сбербанк России» в пользу Ф.И.О. убытки в размере 41 690,50 руб., в части взимания платы (комиссии) за участие в программе коллективного страхования.
2. Взыскать с ПАО «Сбербанк России» в пользу Ф.И.О., в том числе:
• 2 097,83 руб. — проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 10.12.2015 г. по 26.08.2016 г.
• 6 681,90 руб. — убытки материального истца по начисленным ответчиком процентам по кредитному договору.
• 10 000,00 руб. – компенсация морального вреда.
3. Взыскать с ПАО «Сбербанк России» в пользу истцов штраф в размере 50% в соответствии с п.6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей».
4. Предложить предоставить ПАО «Сбербанк России» в рамках подготовки гражданского дела к рассмотрению по существу копии: Заявление на предоставление потребительского кредита по форме кредитора, подписанное заемщиком 10.12.2015 года (заявление о предоставлении потребительского кредита по форме разработанной кредитором), Общие условия договора потребительского кредита — для суда и стороны процессуального истца.

Приложение:
1. Индивидуальные условия «Потребительского кредита» — копия для суда;
2. Заявление на страхование по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика — копия для суда;
3. Информация об условиях предоставления, использования и возврата кредита «Оферта. Доверительный кредит»;
4. График платежей — копия для суда;
5. Выписка по счету — копия для суда;
6. Паспорт заемщика — копия для суда;
7. Претензия, уведомление об отправке с описью — копия для суда;
8. Заявление о нарушении прав потребителя — копия для суда и ответчика.
9. Заявление о рассмотрении в отсутствие стороны для суда.
10. Протокол №1 Общего собрания МОО ЗПП «Правовой Центр» — копия для суда и ответчика.
11. Свидетельство о государственной регистрации некоммерческой организации — копия для суда и ответчика.
12 . Доверенность на представителя МОО ЗПП «Правовой Центр» — копия для суда и ответчика.

Согласно ст. 132 ГПК РФ к исковому заявлению прилагаются копии для ответчиков и третьих лиц документов, подтверждающих обстоятельства, на которых истец основывает свои требования, если копии у них отсутствуют. Из исковых требований следует, что все прилагаемые копии документов у ответчика имеются. Все документы, приложенные к данному исковому заявлению, имеются у Истца в подлинниках, которые будут предоставлены суду в назначенное время судебного заседания для заверения.

Представитель МОО «ЗПП «Правовой центр» по доверенности от 01.03.2016 года ______________/ Хугашвили Л.Э.

  • преждевременном прекращении договорных обязательств путем досрочного расторжения действующего договора страхования или отказа от него, ввиду прекращения риска возникновения страхового случая по обстоятельствам, не предусмотренным страховкой;
  • возврате премии по страховке с возвращением части страховой суммы.

Можно отправить заявление о возврате страховки по кредиту в электронном виде

Самый распространенный способ возврата денежных средств заключается в обращении к представителям надзорных инстанций, которые и должны разбираться с возникшим вопросом.

Указание Центробанка России под номером 3854 внесло массу изменений в порядок оформления отказа от заключения договора со страховыми компаниями.

Но все же гражданин, оформляющий кредит, должен знать, что принудить его заключить договор и оформить страховку — никто не может!

Уточним, что период охлаждения наступает с момента заключения договора, и действует в течение 5 дней.

Приведем пример. Гражданин Соколов оформлял кредит в банке «Юг». Представитель банковской организации намекнула, что без оформления страховки, гражданину будет отказано в получении денежных средств. Она не принуждала Соколова к действиям.

Он решил сам оформить страховку 27 июля 2017 года, но передумал спустя пару дней после подписания договора. Перечитав документ, он понял, что может расторгнуть договор. Период охлаждения в данном случае наступает с 28 июля 2017 года (следующий день за датой заключения договора), и продолжается 5 рабочих дней – до 3 августа 2017 года.

Важно: рабочими не считаются выходные и праздничные дни!

Это — страховой полис, выданные памятки, правила, указанные на официальном сайте банковской организации.

Возврат страховки по кредиту: судебная практика

В них следует просмотреть все условия предоставления страховки и заключения/расторжения договора.

Обязательно уделите внимание досрочному отказу от страхования.

Как правило, проблема должна решаться поэтапно – в досудебном порядке через Роспотребнадзор, а затем — в судебном порядке.

Подать ее нужно в письменном виде и направить на адрес Управления Роспотребнадзора вашего района или города.

  • наименование банка или страховщика, адрес нахождения;
  • ФИО страхователя, адрес регистрации, контактный телефон для связи;
  • название документа – «Заявление или «Претензия»;
  • ссылки на реквизиты кредитного и страхового соглашений, с указанием даты их заключения и вступления в силу;
  • сумма уплаченной премии;
  • описание ситуации, сути нарушенного права гражданина (например, отсылка на ч. 2 ст. 935 ГК РФ о запрете на принудительное страхование собственных жизни и здоровья, указание на то, при каких обстоятельствах страховка по кредиту была навязана и др. ), со ссылкой на нормативные акты (например, на ч. 2 ст. 16 ЗоЗПП, запрещающей обуславливать приобретение одних товаров, работ или услуг обязательной покупкой других);
  • перечень требований после слова «Прошу (например, «Вернуть уплаченную страховую премию в размере 10000 рублей на такие-то реквизиты»);
  • список приложений (документов, являющихся подтверждением выдвинутых заемщиком / страхователем требований);
  • дата составления заявления на возврат, подпись страхователя.
  • в главное управление, расположенное по адресу: 127994, город Москва, Вадковский переулок, дом 18, строение 5 и 7;
  • в территориальные управления, находящиеся в соответствующем субъекте РФ (уточнить адреса для личных визитов и отправки почтовой корреспонденции можно здесь).

Специальными нормами срок исковой давности в отношении договоров личного страхования не установлен – только в отношении имущественного (ч. 1 стат. 966 ГК) и обязательного страхования жизни и здоровья других лиц (ч. 2 стат.

966 ГК). Поэтому действуют общие нормы, указанные в ч. 1 ст. 196 ГК – 3 года с того момента, как лицо узнало, что его право было нарушено.

Правильный выбор – предварительная консультация. Так можно избежать проблемных моментов. Внимание нужно обратить на содержание и формулировку страховых услуг, предоставляемых при заключении кредитного соглашения.

Однако, если Вы не предоставите оригиналы документов (точнее, я даже не рекомендую отправлять оригиналы документов, поскольку страховая может их «случайно потерять, а они пригодятся в суде, если компания откажется добровольно возвращать деньги), то у страховой компании все равно не будет оснований отказать вам в возврате страховки, главное – это заявление на отказ от страховки.

Страховка не будет навязанной услугой, поскольку у клиента был выбор брать кредит со страховкой под меньший процент или без страховки под больший. Подробно данную ситуацию мы рассматривали в статье «Отказ от страховки по кредиту новые правила». UPD: 21. 09. 2017 В вопросе отказа от коллективной страховки существует еще одно приятное исключение, банк «ВТБ».

У клиентов этого банка есть успешный опыт возврата денег при отказе от коллективной страховки, причем в договоре это право не прописано, но по факту деньги возвращаются по доброй воле страховой компании. Образец заявления на отказ от страховки можно попросить непосредственно в страховой компании. Каких-то особых требований и стандартов к внешнему виду такого заявления нет.

Главное, чтобы там были указаны ваши персональные данные, номер договора страхования, который Вы хотите расторгнуть, и реквизиты счета, куда страховая должна вернуть страховую премию. Примерный текст можно подсмотреть у компании «Сбербанк Страхование», «Альфа Страхование» или, например, у компании «Ренессанс Жизнь».

Самый простой вариант вернуть страховку – обратиться в банк или страховую компанию с соответствующим заявлением или претензией. Как уже упоминалось выше, адресат обращения и конкретные требования определяются после анализа, с кем непосредственно был заключен договор страхования и каковы его условия.

В условиях договора может быть четко прописан порядок того, как вернуть страховку по кредиту в ситуации его досрочного погашения. Но нередко и банки, и страховые компании обходятся типовыми формами договоров, общими фразами, ссылками на нормы закона, а то и вовсе упускают этот момент. Если что-то непонятно, вызывает сомнения – не рискуйте.

Покажите договор юристу, проконсультируйтесь. Это избавит от многих проблем. Прежде чем предпринимать какие-то активные действия, связанные с возвратом страховки, обязательно внимательно изучите условия договора, который был подписан при оформлении кредита. От этого напрямую зависит, обязан ли банк вернуть страховку при погашении кредита досрочно или данное требование необходимо предъявлять страховой компании. Важным обстоятельством является формулирование и содержание услуг страхования в рамках кредитного договора.

Иногда со стороны банков имеет место быть практика, при которой де-факто страховые выплаты с правовой точки зрения рассматриваются в качестве платы за дополнительные услуги или комиссионного дохода. Естественно, что возврат таких средств не будет рассматриваться как обязательный, если иное не указано в договоре. Правда, некоторые банки в определенной ситуации готовы пойти навстречу.

Подобного рода практика есть у Сбербанка, Альфа Банка, ВТБ24 и ряда других, но она не является распространенной, будучи продиктованной лишь собственными правилами работы с клиентами отдельных кредитных учреждений.

Страховщики возвращают деньги за страховку в полном объеме только, если заявление об отказе поступило в первые пару недель после подписания договора. Исковое заявление всегда подается в письменной форме. В нем нужно рассказать, когда и где был оформлен страховой договор, каковы причины досрочного расторжения, какова сумма уплаченной страховой премии и сколько необходимо вернуть. Если уже подавались жалобы регулятору, то нужно описать, какой ответ был получен.

Заявление подается в страховую компанию, с которой подписывался договор, или в банк, если полис оформлялся там. При возврате уплаченной страховой премии компания вправе удержать ее часть в размере, пропорциональном сроку действия договора, прошедшему с даты начала действия страхования до даты окончания.

Если заявление подается в связи с досрочным погашением кредита, то к нему прикладывается копия справки о полном погашении кредита, копия кредитного договора, заявление о присоединении к коллективному страхованию (если оно подписывалось). Документ составляется в двух экземплярах. Его можно выслать заказными письмом или отнести в приемную страховщика, попросив присвоить регистрационный номер.

Оформить страховой полис, как правило, предлагают специальные агенты компании – сотрудники банка Ренессанс Кредит. Данная финансовая организация предлагает своим клиентам кредитными наличными на текущее потребление или на приобретение товаров длительного пользования. Тем не менее, у страхователя право написать соответствующий отказ остается.

Форма его значительно проще, чем в первом варианте, в нем необходимо указать сведения о данных паспорта клиента, адресе, требуемой сумме для возмещения и реквизиты для перечисления средств. К заявлению требуется приложить копию паспорта и договора.

Банк может предусмотреть в договоре страхования разные ставки по кредиту в случае наличия страхования и без него. Формально банк при этом ничего не нарушает, и его нельзя будет уличить в том, что он навязал Вам дополнительную услугу. Страховка не будет навязанной услугой, поскольку у клиента был выбор брать кредит со страховкой под меньший процент или без страховки под больший. Подробно данную ситуацию мы рассматривали в статье «Отказ от страховки по кредиту новые правила».

Период охлаждения не действует по договорам присоединения к программам коллективного страхования. В таких договорах заемщик не заключает отдельный договор со страховщиком, а платит банку за подключение к программе страхования. Т. е. страхователем является банк (юридическое лицо). А новое положение Банка России о возможности отказаться от страховки в течение пяти дней регулирует отношение страховщика и физического лица. Если Вы успели подать заявление, то страховая обязана вернуть деньги в течение 10 дней с момента получения заявления.

Как вернуть кредитную страховки через Роспотребнадзор и суд, если банк отказал в возврате денег?

Возврат страховки по кредиту: судебная практика

Возврат страховки через суд в этом случае не актуален. Если уложиться в назначенный ЦБ период охлаждения, все проходит гораздо проще.

Пошаговая инструкция как вернуть страховку:

  1. Нужно уложиться в 14 дней, которые начинают отчет с даты подписания заявления на страхование.
  2. Следует обратиться к страховой компании и написать заявление об отказе от договора добровольного страхования. Возврат денег за услугу — обязанность страховщика, решаются все вопросы с ним, а не с банком. В заявлении необходимо указать реквизиты для перечисления возвращенных средств.
  3. В течение 10-ти дней гражданин должен получить средства за ненужную услугу.

Обратите внимание, что оформленная страховка в банке в течение этих пяти дней может начать действовать. Соответственно, гражданин несколько дней пользуется услугами, тогда к возврату полагается немного меньшая сумма, чем было уплачено. Страховщик рассчитает цену услуги за эти несколько дней и вычтет соответствующую сумму из суммы возврата.

Инструкция как вернуть страховку не регламентирована. Вполне возможно, что некоторые банки позволят совершить эту операцию через свои офисы. Кроме того, не всегда офисы страховых компаний находятся в городе проживания клиента, тогда заявление направляется организации заказным письмом. Только я посоветую отправлять письмо с уведомлением и описью,  чтобы у вас было на руках доказательство обращения за возвратом.

Новый закон не распространяется на коллективные договора. Нормы действуют, если физическое лицо заключает договор со страховой компанией. И банки стали продавать дополнительные услуги в рамках коллективного договора, что под закон о возврате денег в течение 14 дней не попадает. Фактически страхователем является банк, а заемщик просто к нему присоединяется.

Если прошло более пяти дней с момента оформления услуги, возврат не попадает под новый закон. Не нужно сразу думать о том, как вернуть страховку по кредиту через суд, для начала обратитесь в свой банк. Сейчас некоторые организации для повышения лояльности дают возможность отказа от услуг дополнительного типа даже в срок, превышающий 14 дней.

Например, это действует в банке Хоум Кредит, 30 дней на возврат дает Сбербанк, это актуально и в ВТБ (по договорам, оформленным до 1 февраля 2017 года), и в некоторых других. Не все кредиторы так лояльны, если изучить отзывы клиентов, то популярный среди заемщиков Ренессанс Кредит возврата не предлагает, как и десятки и даже сотни других учреждений.

Если прислать в банк претензию, она практически в 100% случаях будет отказной, и отказ будет обоснован тем, что гражданин сам подписал заявление на страхование. В этом случае, если вы уверены в своей правоте, без суда не обойтись. Тогда лучше совершать возврат страховки через юристов, может они найдут какие-то лазейки. Но по факту реально получить деньги сложно: человек сам дал согласие на услугу и оплатил ее.

Возвращать страховку самому или через юристов?

Совет на будущее: как покупать в кредит или рассрочку без страховок?

Не секрет, что основная доля навязанных страховок приходятся на потребительские кредиты на товары и услуги, которые оформляются в магазинах. Например, купить телевизор, холодильник или другую вещь в кредит или рассрочку без переплаты было практически нереально. Обязательно включат страховку, от которой потом надо ходить отказываться.

Но относительно недавно появился современный способ совершения покупок в магазинах в рассрочку без переплаты без навязанных услуг страхования. Для этого, достаточно иметь карту рассрочки, помощью которой Вы обращаетесь в магазин, выбираете вещь и оплачиваете на кассе этой картой. Сумма покупки делится на несколько частей и Вы ежемесячно вносите платеж на карту. Карта абсолютно бесплатна и без дополнительных услуг.

В данном финансовом блоге можно найти обзорные статьи про карты рассрочки.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Юрист онлайн
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector