Может ли поручитель взять кредит в банке{q}

Кто такой поручитель по кредиту

Лицо, являющееся поручителем, может подать заявку на кредит. Оформление кредитного договора наступает после рассмотрения банком кандидатуры потенциального клиента. В некоторой степени поручитель уже им является и банку нежелательно задействовать его финансовые возможности для выплаты нескольких долгов.

Где еще взять кредит без справок о доходе ⇒

https://www.youtube.com/watch{q}v=4MrtaHZwiRs

На это влияют следующие факторы:

  • Размер кредита, оформленного поручительством. Шансы меняются обратно пропорционально сумме: большой кредит – маленький шанс;
  • Сумма кредита, который человек хочет взять. Ситуация с шансами аналогичная предыдущему пункту;
  • Срок поручительского кредита. Чем меньше времени остается до окончания кредитного периода, тем легче брать у банков деньги в заем;
  • Кредитная история заемщика по договору поручительства. Она напрямую влияет на КИ поручителя. Если заемщик внесен в черный список, шансы поручителя на кредитования близки к нулю;
  • Доход человека. Если размер дохода покрывает расходы на оба кредита, банк охотнее даст деньги.

Для бывшего поручителя кредитование возможно, как для любого другого лица с учетом кредитной истории, в которой будет отражаться факт поручительства. Если заемщик закрыл долг без проблем, КИ поручителя будет «чисто». Если имели место просрочки, неуплата, штрафные санкции и другие меры взыскания по нарушениям выплат, это также будет отражено в КИ и фактически приравнивается к плохой КИ заемщика.

В каких банках дадут кредит с испорченной историей ⇒

  • Задержка информации в инстанциях и системе: долг по поручительству закрыт, но этого не видно;
  • Потенциальный заемщик не уведомляет банк о своем поручительстве;
  • Низкий доход.

Для выяснения причин отказа, свяжитесь с представителями банка посредством звонка, или посетите одно из отделений Москвы или другого города.

Становясь поручителем, привлеченная третья особа берет на себя обязанности гаранта возвращения банку заемных средств, на которые претендует заемщик. То есть, ручаясь за кого-то, вы полностью берете на себя ответственность в случае неуплаты обязательных взносов заемщиков, и обязуетесь выплатить оставшийся долг, в том числе штрафы и проценты (если это предусмотрено договором) в полном объеме.

В большинстве случаев, при оформлении серьезных кредитов просто не обойтись без залога или поручительства. Привлекая платежеспособного гаранта, заемщик может сразу рассчитывать на увеличение максимальной суммы кредита, за счет объединения доходов кредитующегося и поручителя.

Поручитель – физическое или юридическое лицо, которое в случае необходимости обязуется отвечать в равной степени с должником за исполнение его обязательств перед заимодателем.

Поручительство – своего рода гарантия обеспечения займа, такая же, как залог имущества. Представив лицо, готовое поручиться за его платежеспособность, заемщик может рассчитывать на большую сумму займа или более выгодные проценты по нему.

Ответственность в случае невыплаты займа ложится не только на самого должника, но и на человека, поручившегося за заемщика.

Доверенное лицо вступает в отношения с заимодателем в том случае, если заемщик по какой-то причине не в состоянии исполнять свои долговые обязательства согласно ст. 361 ГК РФ.

Для снижения рисков по возврату долга и процентов по нему банки требуют наличие нескольких поручителей, когда выдают значительную сумму в кредит. Между всеми участниками составляется договор, в котором прописаны условия и обязательства заемщика и его поручителей перед кредитором.

Права и обязанности

Все взаимоотношения между кредитором, заемщиком и поручителем регулируются на основании заключенных договоров. Все разбирательства ведутся в рамках законодательства.

Права гаранта:

  • взыскать (в том числе через суд) все понесенные убытки с заемщика, если тот нарушил условия сделки, что привело к прямым издержкам для поручителя;
  • требовать исполнения всех прав и обязательств, зафиксированных в договоре или соглашении между сторонами, если такие не противоречат действующему законодательству.

Главная обязанность поручителя сводится к тому, чтобы в случае необходимости отвечать перед банком за выполнение договора кредита, когда сам заемщик не может этого сделать самостоятельно.

Дополнительные обязанности поручителя:

  • своевременно представлять документы по запросу кредитора касательно выполнения обязательств;
  • своевременно информировать банк обо всех изменениях финансового состояния, которые могут негативно повлиять на исполнения долгового поручительства.

Самый главный риск – столкнуться с необходимостью погашать кредит вместо друга, родственника или коллеги, которому вы оказали услугу, став гарантом его платежеспособности.

Может ли поручитель взять кредит в банке{q}

Кроме него есть и другие подводные камни, с которыми рискует столкнуться поручитель:

  1. С момента подписания договора его кредитная история зависит от того, сможет ли человек, которому он помог получить заем, справиться с долговыми обязательствами. Просроченная задолженность и необходимость отвечать по поручительству – «пятно» в кредитной истории. Из-за него можно утратить статус благонадежного клиента и столкнуться с отказом в выдаче ссуды.
  2. Увеличение суммы из-за штрафов и пеней, которыми обрастает кредит.
  3. Конфликты, осложнение отношений с близкими и друзьями. Став поручителем, вы рискуете столкнуться с недобросовестностью друга или родственника и испортить с ним отношения.
  4. Риск навсегда потерять свои деньги, если вы погасите долговые обязательства, а ваш знакомый, за которого вы поручились, так вам ничего и не вернет.
  5. Судебные расходы. Если вам придется отстаивать свои права в суде, это чревато тратами на услуги адвоката, юридические консультации.
Предлагаем ознакомиться:  Алименты с пособия по безработице

Что еще может стать причиной отказа в кредитовании поручителя{q}

Поручителем может стать любой человек, чаще всего близкий друг или родственник, а также организация, или работодатель. В большинстве случаев банку совершенно неважно в каких родственных связях состоит кредитующийся с поручителем. Однако, все же есть ряд требований которым должен соответствовать ручающийся:

  • быть гражданином РФ;
  • соответствие возрастным ограничениям: чаще всего от 18 лет, реже после 21 года, и не превышать возраст официального выхода на пенсию до момента погашения задолженности;
  • официальная занятость;
  • наличие минимального стажа работы не менее 1 года, при условии последнего трудоустройства со стажем от 6 месяцев;
  • чистый доход должен быть достаточным для обеспечения как собственных нужд, так и для покрытия чужих кредитных обязательств согласно оформляемого договору;
  • наличие чистой кредитной истории.

Конечно, это далеко не все требования, которые может выдвигать банк поручителю. Детальнее можно все узнать только при непосредственном оформлении документов.

Права поручителя

В качестве гаранта возврата денежных средств, взятых в кредит, банк рассматривает любое лицо, имеющее постоянный доход. Заемщики просят о помощи преимущественно родственников, друзей, коллег или работодателя. Для кредитной организации не имеет значение наличие или отсутствие родственных связей, главное, чтобы выбранная кандидатура соответствовала ряду критериев.

Требования:

  • обязательное наличие гражданства Российской Федерации;
  • соответствие возрастным лимитам – старше 25 лет;
  • обязательное официальное трудоустройство продолжительностью не менее 6 месяцев;
  • общий стаж работы – не менее 1 года;
  • чистый доход гаранта, должен в случае необходимости полностью покрывать кредитные обязательства по договору;
  • наличие положительной кредитной истории.

Перечень требований может меняться в зависимости от финансовой организации, величины выдаваемой суммы и других обстоятельств.

Вместе с обязанностями ручающееся лицо приобретает некоторые права:

  1. возможность взыскать через суд с заемщика собственные издержки, если имело место внесение одного и более взносов — важно иметь для этого доказательства (квитанции);
  2. при внесении крупных сумм в счет погашения долга, можно пробовать отсудить у заемщика принадлежащее ему имущество в счет образовавшегося долга (дом, гараж, машина, земля и другое);
  3. если кредит брался под покупку конкретного имущества, поручитель может потребовать через суд передать ему в собственность оплаченное им имущество;
  4. если у поручителя есть обязанности по выплате алиментов или пособий на нетрудоспособных иждивенцев (более 70%), то кредитор не вправе взимать с него задолженность по кредиту.

Какую ответственность несет поручитель

Согласно российскому законодательству, подписываемый кредитный договор может составляться на одном из двух главных базовых условий ответственности:

  • солидарности — согласно которого, поручитель обременен ответственностью равной с заемщиком, то есть, он должен будет гасить долг, в случае наступления необходимости, в полном объеме с учетом всех штрафов и процентов;
  • субсидиарности — предполагающий наступление ответственности только после судебного разбирательства, ставшей причиной неплатежеспособности заемщика, при этом штрафы и проценты могут не взиматься.

Если суд признал возможным удержать с поручителя задолженность, то она может погашаться как наличным способом, так и посредством реализации ликвидного имущества судебными приставами.

Когда заемщик все-таки не справляется со своими обязанностями, банк, стараясь минимизировать потери, всю ответственность перекладывает на поручителя, что грозит ему материальными затратами. Однако, у поручившегося тоже есть возможности избежать серьезных потерь. Для этого, в случае возникновения со стороны банка претензий, нужно проделать следующие действия:

  1. Связаться с заемщиком и выяснить причины, по которым он не исполняет свои обязательства:
  • если на это есть объективные обстоятельства, и трудности временные, можно оказать посильную помощь и на протяжении определенного времени взять на себя обязательства по уплате долга, при этом платежи вносить от своего имени и получать тому доказательства, чтобы потом иметь возможность взыскать эти деньги с заемщика;
  • если заемщик избегает личный контакт, следует обратиться в банк и предоставить информацию о месте нахождения заемщика и всех его источниках дохода, так у банка появится реальная возможность привлечь его к ответственности;
  1. Если заемщик не отказывается от своих обязательств, но при этом у него нет возможности заплатить прямо сейчас, а поручитель в силу собственных обстоятельств не может оказать финансовую помощь, стоит обратиться вместе в банк и попросить кредитного менеджера о пересмотре договора. При этом могут быть назначены кредитные каникулы или предложен план реструктуризации долга, а также может быть рассмотрен вариант перекредитования долга.
  2. Если решить вопрос мирно не получается, и банк все же желает получить от поручителя долг, единственный способ избежать ответственности —ничего не иметь. Так, если у поручителя не будет собственного имущества, или оно является совместно нажитым в браке, отсутствие официальной работы, то он не сможет нести возложенную на него ответственность.
Предлагаем ознакомиться:  Как платить алименты безработному и какую сумму

От поручительства выигрывают заемщик и банк, однако само лицо, давшее согласие выступать гарантом по кредиту, получает серьезную нагрузку.

Заемщик и гарант, согласно ст. 363 ГК РФ, несут солидарную ответственность перед банком, но есть и другая форма ответственности поручителя – субсидиарная. Если в договоре прописана эта форма, то, согласно подписанным документам, поручитель сначала предъявляет заемщику требование о возврате долга. И только потом, если заемщик не платит кредит, банк реализует свое право требовать возврат с поручителя.

Риски гаранта:

  1. Поручительство вносится в кредитную историю лица с момента подписания договора о выдаче займа.
  2. Гарант рискует лишиться своего имущества за долги заемщика.
  3. Если заемщик не выплачивает кредит, ответственность за его погашение переходит к гаранту.

Выплачивать кредит за заемщика поручителю придется в том случае, если первый утратил возможность выполнять свои долговые обязательства, не вносит обязательные ежемесячные платежи и проценты.

В случае смерти заемщика обязательства по погашению задолженности ложатся на его наследников. Ответственность поручителя в этом случае продолжается.

Если вы откажетесь исполнять свои обязательства гаранта, банк имеет право потребовать от вас исполнения долговых обязательств в судебном порядке.

Поручительство, согласно статье 367 ГК РФ, имеет ограниченный период действия. Если срок окончания поручительства в договоре не указан, то его действие прекращается с даты исполнения кредитного обязательства (с концом кредитного договора) при условии, что в течение года с этого срока кредитное учреждение не предъявит гаранту иск.

Когда иск предъявлен, поручителю остается заручиться поддержкой юриста, не пропускать судебные заседания и внимательно изучить правильность начисления процентов по займу, наличие дополнительных соглашений между заемщиком и банком, а также договоров страхования.

Если суд принял решение не в пользу гаранта, его можно обжаловать в течение одного месяца. Если решение вступит в законную силу (если обжалование отклонено, либо гарант не воспользовался своим правом), гражданин имеет право в суд с ходатайством о предоставлении рассрочки.

Как избавиться от поручительства{q}

Обычно поручителями по займам выступают родные и близкие заемщика. Достаточно редко бывает и такое, что человек ручается за коллегу или знакомого. Прежде чем оформлять сделку, следует проанализировать последствия в случае неуплаты кредита заемщиком.

Поручительство обычно нужно в следующих случаях:

  1. Сомнения в платежеспособности заемщика.
  2. Критичный возраст заемщика – он слишком молодой или старый.
  3. Предоставляется большая сумма без обеспечения.
  4. Когда отсутствует кредитная история. Но эта проблема решается и без поручителей. Следует оформить небольшой кредит. Автоматически открывается кредитная история. После успешной выплаты человек будет надежным заемщиком.

Требования к поручителям обычно такие же, как и к заемщикам. У него не должна быть плохая кредитная история. Важно наличие постоянного дохода и официальной работы. Если материальное досье плохое, то заметно понижаются шансы на оформление кредита. При невыплате долга заемщиком поручитель берет это на себя. Поэтому обычно такие обязательства оформляют только очень близкие люди.

На основе п. 367 ГК РФ, поручительство прекращается в некоторых случаях:

  1. С переводом кредитором долга на другое лицо без письменного согласия поручителя.
  2. При внесении банком изменений в договор без официального разрешения поручителя.
  3. С банкротством или ликвидацией учреждения, которое выдало кредит.
  4. Из-за переоформления поручительства на другого человека.
  5. После истечения срока, указанного в договоре.

Так как избежать ответственности за недобросовестного плательщика почти невозможно, необходимо хорошо подумать, прежде чем брать на себя такие обязательства. Ведь по оформленной сделке обязанности по выплате долга у поручителя появляются после того, как заемщик перестал перечислять средства.

Становясь поручителям, человек не только возлагает на себя серьезную ответственность перед банком, но и становится заложником некоторых рисков:

  • финансовые — всегда существует возможность, что поручителю придется платить чужие долги;
  • кредитная — в случае возникновения просроков по платежам кредитная история портится не только у заемщика, но и у поручителя;
  • при необходимости оформить займ для себя могут возникнуть проблемы — банк сначала вычтет от имеющегося дохода обязательный минимум для жизни, потом сумму кредитного поручительства, и лишь только исходя из оставшейся суммы вам смогут оформить кредит, который можно покрыть оставшимися у вас деньгами.

Для избегания всех этих неприятных моментов, всегда можно отказаться от поручительства, если это одобрит банк.

Соглашаясь стать поручителем, вы принимаете на себя ответственность на определенный срок, который чаще всего регламентируется соответствующим договором. Согласно договору, срок ответственности заканчивается:

  • вместе с действием кредитного договора;
  • если нет записи о сроках окончания поручительства, согласно ГК РФ освободиться от ответственности можно спустя год после последней оплаты, при отсутствии исков от банка;
  • в случае изменения условий договора кредитования без уведомления об этом поручителя договор поручительства прекращается автоматически;
  • если ответственность поручительства была возложена на организацию, и она прекратила свое существование, значит, ответственных лиц больше нет;
  • в случае смерти заемщика, если у него есть наследники, кредит переходит под их ответственность, следовательно, в роли заемщика становится другое лицо, а поручитель, если его вызывают для подписания нового договора может отказаться от своих обязанностей.

Важный момент! Полное освобождение от ответственности наступает по истечении трех лет после последнего платежа, если банк не передал соответствующий иск в суд (наступает срок исковой давности).

Поручительство — это серьезная ответственность и риск, которые многие почему-то считают всего лишь формальностью. Конечно, когда заемщик дисциплинированный и обязательный человек, и при этом не подводит своего поручителя, то ручающейся стороне действительно нет поводов переживать о своей подписи. Однако, никто не застрахован от проблем, и если у вас есть хоть малейший повод сомневаться в платежеспособности человека, просящего у вас «такую малость» всего лишь поручиться за него на бумаге, смело отказывайте. Лучше один раз отказать, чем тысячу раз пожалеть выплачивая чужие долги.

Предлагаем ознакомиться:  Какие долги переходят по наследству

Если же все-таки вы рискнете стать ручающейся стороной, то перед заключением договора, обязательно потребуйте с заемщика документы подтверждающие его доходы и, для подстраховки себя, возьмите с него расписку, о том, что в случае возникновения проблем с платежами вы будет вправе требовать от него возмещения собственных убытков.

Договор поручительства связан с обязательством, по которому он оформляется. Если говорить о банковском кредитовании, составляется он вслед за договором о выдаче займа. В тексте договора поручительства указывается основание его составления – возникшее обязательство.

Может ли поручитель взять кредит в банке{q}

В центре в верхней части листа указывают наименование документа. На следующей строке – дату подписания.

В начале документа указывают стороны, заключающие соглашение (ФИО поручителя, наименование кредитной организации), а также сведения о заемщике, в отношении которого заключается поручительство.

В текст обязательно вносят информация об обязательстве (займе с указанием точной суммы).

Следующие пункт договора: ответственность, которая наступит в случае невыполнения заемщиком его  долговых обязательств. Далее описывают размер поручительства — из чего складывается сумма, которую банк будет требовать от гаранта.

Предпоследние пункты документа: описание прав и обязанностей сторон, их ответственности.

Завершают текст указанием срока действия соглашения, количества образцов документа, графами для подписей сторон.

Как вернуть деньги

Если случилось так, что вам как поручителю пришлось погасить долг за заемщика, не исполнившего свои обязательства, есть несколько путей возврата своих денежных средств.

Поговорите с тем, за кого вы ручались. Доверительный разговор поможет найти выход из ситуации, не доводя ее до суда. В такой ситуации выходом может стать признание заемщика банкротом. В этом случает должник будет погашать  кредит на более лояльных условиях. Минус такого решения в том, что процедура признания физического лица банкротом потребует затрат финансов и времени, а присвоение статуса банкрота налагает определенные правовые ограничения на его носителя.

Отправьте в суд иск с копиями документов, подтверждающих, что вы были гарантом возврата заемных средств, а также документов, доказывающих погашение обязательства. Если у вас есть документы (расписки), доказывающие, что вы предпринимали попытки договориться с должником мирным путем, приложите их.

Уступка права долга

Может ли поручитель взять кредит в банке{q}

По статье 365 ГК РФ, погасив долг за заемщика, вы становитесь его кредитором и имеете право уступить право требовать долг. Такой метод применяется только в отношении безнадежных неплательщиков. Продав долг, вы получите хоть какую-то денежную компенсацию и избавитесь от забот о взыскании.

Как перестать быть поручителем

Прекращение поручительства регулирует статья 367 ГК РФ. Согласно ей, перестать быть гарантом по возврату займа можно в ряде случаев.

Первый и основной – прекращение действия обязательства или полное погашение задолженности заемщиком.

Кроме этого вы перестанете быть гарантом, если:

  • в договоре обязательства, за которое вы поручились, появились изменения, внесенные без вашего согласия;
  • долг перешел к другому ответственному лицу, а поручитель после уведомления о переходе не дал своего согласия на продление договора;
  • кредитор (например, банк) не принял исполнение обязательств заемщика и поручителя, проведенное надлежащим образом;
  • истек срок договора поручительства;
  • кредитор не направил требование исполнить обязательства по кредитной задолженности с истекшим сроком давности в течение одного года для фиксированного срока исполнения и двух лет, когда точный срок не указан в договоре.

https://www.youtube.com/watch{q}v=lYjP12l7M7o

Если кредитор выдвинул заемщику требование о досрочном погашении займа, это на сроке поручительства не отражается.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Юрист онлайн
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector