Долг по кредиту после смерти заемщика: наследуется ли задолженность умершего

Кто платит проценты, пени и штрафы по кредиту в период со дня смерти до вступления в наследство или решения о страховом возмещении

В настоящее время практически каждый банк предлагает (а иногда навязывает и заставляет) оформить страховку заемщика. Обычно страхуют свою ответственность по выплате кредита на случай потери работы, инвалидности и смерти. Следует отграничивать:

  • страхование ответственности на случай невозможности выплачивать кредит ввиду смерти — в этом случае выплачивается страховое возмещение, равное сумме кредита,
  • от простой страховки при наступлении смерти вообще — выплачивается страховая премия, которая может быть во много раз выше суммы кредита.

Следует заметить, что страховщики принимают решение о подтверждении страхового случая весьма неохотно. В любом случае, при наличии страховки (есть она или нет — этот вопрос необходимо незамедлительно выяснить после смерти заемщика), нужно как можно быстрее сообщить о факте смерти любым способом. В дальнейшем возможно два исхода:

  • либо страховая компания оплатит займ,
  • либо кредит перейдет с умершего человека на наследников, вступивших в наследство.

Банку неинтересны житейские проблемы — проценты по кредиту будут начисляться даже после смерти должника, независимо, платит ли кто-нибудь за кредит умершего или нет. Исходя из практики, страховое возмещение покрывает сумму кредита и процентов по нему по состоянию только на день смерти должника.

Поэтому, обычно все расходы, связанные с автоматически начисленными за несвоевременную уплату (формально это действительно так, если кредит не оплачивается) процентами и штрафами после смерти должника, ложатся на плечи родственников, вступивших в наследство. Это объясняется тем, что долги, подлежащие наследованию, высчитываются не со дня принятия наследства, а со дня смерти наследодателя.

Для снижения штрафов и процентов можно обратиться в суд:

  • Если обратиться в суд с заявлением о снижении суммы процентов и штрафов, начисленных в период со дня смерти и до вступления в наследство, довольно часто суды идут навстречу заявителю.
  • Благоприятный исход судебного разбирательства может иметь и в случае увеличения долга по причине длительного рассмотрения страховой компанией вопроса о возмещении.

Вопрос: действует ли страховка на стадии взыскания долга приставами? К примеру, жена взяла кредит, не платила, с нее взыскали долг в судебном порядке (стали производить удержание 50% из зарплаты), вскоре она умерла. Будет ли признана смерть страховым случаем в такой ситуации?

Ответ: По данному вопросу практика неоднозначна — необходимо смотреть срок действия договора о страховании ответственности по уплате кредита, в случаях:

  • Если моментом окончания действия этого договора указано исполнение сторонами обязательств, то можно побороться в суде, пытаясь доказать, что на дату смерти лицо еще не выполнило обязательства, а значит, сумма по кредиту подлежит уплате средствами страховой компании.
  • Если окончание договора страхования соответствует дате расторжения кредитного договора независимо от основания, то шансы получить страховую выплату равны нулю, поскольку исполнительное производство возбуждается только после расторжения кредитного договора.

Неожиданное наследство

Существует ряд нюансов, предусматривающих освобождение от выплаты задолженности:

  1. Если наследник отказывается от всего наследуемого имущества в письменной форме, при наличии нотариально заверенного документа. Как правило, это делается в тех случаях, если размер долга несопоставим с финансовыми возможностями.
  2. Если оформление кредита сопровождалось страховкой, выплаты обязана взять на себя страховая компания. Но агентство может отказаться от погашения, если случай смерти не предусмотрен договором. Например, в документе не прописана болезнь, а неплательщик умер от продолжительного заболевания.
Предлагаем ознакомиться:  Как вернуть шубу купленную в кредит магазине

Если родственники не являются наследниками, но продолжают пользоваться имуществом, которое осталось после умершего, обязательства по кредиту к ним не переходят. Банк может потребовать взыскания долга с данного жилья, тогда люди теряют право на его использование. Но если у родственников нет другого помещения для проживания, кроме наследуемого имущества, и в семье имеются несовершеннолетние дети, они не обязаны выполнять требования банка согласно Семейному и Жилищному кодексу России.

Непогашенный кредит умершего родственника должен быть погашен в том случае, если наследники намерены вступить в наследство. При другом раскладе существует вероятность разрешить ситуацию без проведения выплат.

Здесь же следует отметить, что очень многое зависит от особенностей составления кредитного договора. Очень часто долговые обязательства переходят на поручителя умершего человека. Такой подход со стороны банка позволяет минимизировать возможные финансовые потери от сотрудничества с заёмщиком.

Долг по кредиту после смерти заемщика: наследуется ли задолженность умершего

Чтобы разобраться с тем, кто выплачивает кредит, если кредитор умирает, необходимо отметить, что даже после смерти заемщика начисление процентов продолжается. В данном случае наиболее целесообразным решением будет скорейшее уведомление финансовой организации о случившемся. Оптимальная последовательность действий для наследника или поручителя выглядит следующим образом:

  1. Получение свидетельства о смерти заёмщика.
  2. Обращение в банк с целью уведомления о смерти кредитора.
  3. Составление заявления о принятии наследства.
  4. Вступление в наследство (через полгода после смерти заемщика).
  5. Урегулирование отношений с банком (принятие задолженности и оформление нового графика погашения).

В ситуации, когда наследниками являются несовершеннолетние дети, то решение о вступлении в наследство за них принимают опекуны. Вместе с тем, банки довольно часто обращаются в суд о взыскании с несовершеннолетних долгов, набранных родителями, мотивируя тем, что дети фактически вступают в наследство, поскольку, переезжая к опекуну, берут из дома купленные умершим должником вещи, предметы мебели.

  • Если нет договора страхования и один из созаемщиков умирает, оплачивает кредит второй созаемщик.
  • Если страховка оформлена пополам между созаемщиками, то страховая компания обязана возместить половину долга.
  • Если созаемщиков по кредиту двое, а застрахован только один, но на всю стоимость кредита — возмещение должно быть в полном объеме.

Здесь по кредитному договору, мало что изменится для заемщика. Банк имеет право:

  • попросить должника предоставить другого поручителя
  • или имущество в качестве залога,
  • а в случае отказа сделать это — повысить процентную ставку из-за повышения риска невозврата.

Все эти нюансы должны быть прописаны в договоре, потому что относятся к существенным условиям. Впрочем, если кредит платится давно и исправно, банк может ничего не предпринять.

Сложная ситуация создается тогда, когда поручителю приходится выплачивать долг за умершего заемщика, при отсутствии согласия наследников принять кредит. Исходя из практики, банки стараются в договорах связывать окончание поручительства с исполнением обязательства, что принуждает поручителей выплачивать кредит до полного погашения.

Когда вероятность признания страхового случая снижается

При несогласии с решением страховой компании вы вправе обратиться в страховую компанию с претензией в письменном виде, изложив в ней обстоятельства, вас не устраивающие. С такой претензией к страховщику можно обращаться в следующих случаях:

  • когда страховая компания уже приняла решение о выплате, но не торопится осуществить возмещение;
  • когда решение не принято длительное время, в течение которого банк продолжает начислять проценты и пени;
  • когда страховщики отказали в признании смерти заемщика страховым случаем.

В случае «молчания» в ответ на ваше претензионное письмо рекомендуется обратиться в суд.

Предлагаем ознакомиться:  Влияет ли страховка на одобрение кредита

Образец претензии

Руководителю страховой
группы (компании, ОАО и т.д.)
от Ивановой Л.Л. (ФИО представителя)
супруги умершего застрахованного лица (ФИО умершего),
по договору № от ________(дата заключения)
тел._________________
эл. почта______________
адрес проживания_____

ПРЕТЕНЗИЯ

Иванов И.И. являлся моим мужем с ­_____(дата заключения брака) и по настоящее время. Представителем вашей компании с ним был заключен договор страхования ответственности по неуплате кредита ввиду смерти, №___________от ____(номер и дата договора о страховании).
01.01.2016 года мой *муж умер от инфаркта (указать причину смерти), сумма невыплаченной задолженности по кредиту* (договор от ________(дата), заключенного с Банком «_______»(название банка) на указанную дату составляла ________________рублей, из них основной долг:___________; проценты по кредиту:___________, остальные начисления (указать какие: штрафы, пени и т.д.):_____________, а всего на общую сумму __________________рублей.
Прошу смерть Иванова И.И. страховым случаем и выплатить возмещение, равное стоимости *кредита умершего мужа* Иванова И.И., в размере общей суммы, указанной ранее.
Прошу направить мне ответ в письменном виде, по электронной почте или сообщить по телефону о своем решении в течение 10 суток, в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей».
В случае отказа в удовлетворении моих требований я буду вынуждена обратиться в суд.
Приложение:

  • свидетельство о смерти;
  • копия справки о задолженности по состоянию на 01.01.2016;
  • копия договора о страховании;
  • копия кредитного договора;
  • копия свидетельства о заключении брака.

Дата, подпись

Задолженность по ипотечному кредиту

Наследование задолженности умершего

Родственники умерших кредиторов часто задаются вопросом — обязан ли банк закрыть кредит, если заёмщик умер и в качестве предмета наследства выступает квартира в ипотеке. Для разъяснения ситуации следует отметить, что объект недвижимости наследуется по общим правилам наследования 2019 года.

В Федеральном Законе об ипотеке отмечается, что умерший должник в документах банка заменяется наследниками. А это означает, что жена должна продолжать погашать задолженность умершего мужа по ипотечному кредиту.

При условии, если наследники не в состоянии совершать регулярные выплаты по ипотеке, то банк имеет право забрать объект недвижимости и все заложенное имущество. Однако все платежи, которые были внесены должником, возвращаются.

Как уменьшить размер выплат?

Если наследник успел разобраться с тем, должны ли родственники выплачивать кредит за умершего и принял твердое решение вступить в наследство, то следует быть готовым к хитростям финансовых организаций. Помимо основного долга кредита, банки обязывают поручителя погашать штраф, который начинает начисляться сразу же после смерти заемщика. Однако в такой ситуации с кредитодателями можно поспорить.

Необходимо акцентировать внимание на том, что ответственность наследников при условии их вступления в наследство строго ограничивается стоимостью наследства. Если банк требует от заемщика большую сумму, тогда целесообразным решением будет обращение в банк. Основание для такого обращения может стать ст. 333 ГК РФ.

Более того, суд обязательно примет во внимание тот момент, задержка выплат была обусловлена чрезвычайной ситуации и поручитель до определенного времени даже мог не знать, что теперь он обязан проводить погашение кредита.

Кто платит проценты, пени и штрафы по кредиту в период со дня смерти до вступления в наследство или решения о страховом возмещении

Сотрудничество заемщика со страховой компанией может быть выгодным не только банку, но и кредитору. В случае его смерти страховая компания производит погашение задолженности перед финансовым учреждением.

Однако и в этой ситуации все далеко не так гладко, как может показаться с первого раза. Даже если кредит застрахован, не всегда страховщик исправно выполняет свои обязательства. Отказ в погашении задолженности возможен в тому случае, если смерть заемщика не была страховым случаем. Под этот перечень попадают различные ситуации:

  • гибель заёмщика на войне;
  • смерть в местах лишения свободы;
  • смерть во время занятий экстремальными видами спорта;
  • смерть от заражения радиацией;
  • смерть, вызванная венерическими заболеваниями.

Чтобы не выплачивать задолженность своего клиента перед банком некоторые страховые компании идут на хитрость. Некоторые результаты смертельного исхода они могут перевести на хроническое заболевание. Так, смерть от курения страховые агенты могут позиционировать как врожденное заболевание сердца.

Единственным способом избежать кредитной обязанности перед банком в случае смерти родственника является отказ от наследства. В некоторых случаях такое решение является единственным возможным выходом из сложившейся ситуации.

Предлагаем ознакомиться:  Как рассчитать отпускные после отпуска по уходу за ребенком до 3-х лет{q}

Чаще всего этого происходит в том случае, если размер наследства и величина долгов, оставшихся после усопшего, несопоставим.

Чтобы отказаться от наследства, наследник должен написать заявление об отказе от него. Делать это необходимо в нотариальной конторе по месту открытия этого наследства. В случае возникновения претензий со стороны банка наследник должен предоставить соответствующую справку, подтверждающую этот факт.

Когда договор о страховании жизни заключен не был

Вопрос: Если на случай смерти заемщика кредит не был застрахован, то кто конкретно платит кредит, если заемщик умирает?

Ответ: При таких обстоятельствах вносить платежи обязаны наследники в равных долях (если не откажутся от наследования), но в пределах размера перешедшей в собственность доли унаследованного имущества.

Вопрос: Как не платить кредит умершего, если у него много кредитов, долгов и нет имущества (или не сопоставимо по стоимости)?

Ответ: В этом случае логично отказаться от наследования, никто не вправе принудить принять наследство.

С учетом статистики, в подавляющем большинстве случаев у умершего должника есть только жилье, целиком или частично принадлежащее ему на праве собственности:

  • Если кредит по своей стоимости значительно ниже недвижимости, которая входит в наследственную массу, то имеет смысл долг оплатить.
  • В другом случае, когда умершему принадлежало всего 1/16 доли однокомнатной квартиры и есть многомиллионный долг, то вряд ли кто-либо будет вступать в наследство и брать на себя крупное обязательство, имея призрачную перспективу выручить за долю деньги.

Интерес представляют ситуации, когда должник оставляет после себя, кроме долга, долю в жилом помещении, где имеют доли и наследники. В этом случае целесообразно вступить в наследство, чтобы завладеть жильем полностью. Иногда, в случае огромных долгов и небольшой доли в квартире, наследники, проживающие в ней и являющиеся ее сособственниками, отказываются от вступления в наследство, впоследствии покупая долю наследодателя с торгов. В последней ситуации лучше обратиться к грамотному юристу, чтобы предусмотреть все тонкости процедуры.

Что в итоге?

Если человек умирает — кто платит его кредит? Такой вопрос может возникать в том случае, если у умершего осталась задолженность перед банком.

Право наследования имущества, как и все долговые обязательства, после смерти заемщика переходят к прямому наследнику или поручителю. Всю суть этой ситуации можно отразить в следующих тезисах.

Тезис №1. Ответственность наследников ограничивается размером наследства

Банк не имеет права претендовать на другое имущество наследников. Наследники обязаны выплатить только ту сумму, которая эквивалентна общей задолженности умершего заёмщика перед финансовым учреждением.

Тезис №2. После смерти заёмщика продолжают начисляться проценты

Даже если родственник умершего не был в курсе о его задолженности перед банком, то начисление процентов все-равно продолжает осуществляться.

Тезис №3. Банк не может требовать досрочного погашения задолженности после смерти заемщика

Тезис №4. Банк вправе предъявлять претензии в виде начисления пени за просрочку выплат

Просрочки или большие перерывы в платежах являются вескими причинами для начисления пени. Данный момент прописывается в договоре о сотрудничестве.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Юрист онлайн
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector