Постановления пленума по каско

Главные положения

К основным тезисам Положения № 20 относятся:

  • Страхователь должен без сомнений четко выразить свое согласие с условиями договора КАСКО.
  • Размер страховой суммы — существенное условие соглашения на страхование. Он представляет собой предел возможной выплаты по КАСКО. Сумма устанавливается по соглашению сторон, но не может быть выше страховой стоимости автомобиля. Она определяется по рыночной цене на день подписания документа.
  • Перед заключением договора страховщик вправе осмотреть машину или прибегнуть к помощи оценщиков для определения ее действительной стоимости.
  • Если при оформлении КАСКО стороны договорились о размере страховой стоимости, впоследствии она не может быть оспорена. Это возможно только в случае, если СК не воспользовалась правом оценки авто и умышленно была введена в заблуждение по поводу его стоимости.
  • Договор КАСКО может содержать пункты, исключающие выплату компенсации ущерба, если сумма убытков при страховом случае меньше установленного размера. Это называется . Она может быть фиксированной суммой или составлять определенный процент от размера страховки.
  • При установлении условий о франшизе стороны должны проявить добросовестность и не злоупотреблять данным правом.
  • Договор страхования вступает в силу после уплаты страховой премии или первоначального взноса, если иной порядок не предусмотрен соглашением.

К основным тезисам Положения № 20 относятся:

  • Страхователь должен без сомнений четко выразить свое согласие с условиями договора КАСКО.
  • Размер страховой суммы — существенное условие соглашения на страхование. Он представляет собой предел возможной выплаты по КАСКО. Сумма устанавливается по соглашению сторон, но не может быть выше страховой стоимости автомобиля. Она определяется по рыночной цене на день подписания документа.
  • Перед заключением договора страховщик вправе осмотреть машину или прибегнуть к помощи оценщиков для определения ее действительной стоимости.
  • Если при оформлении КАСКО стороны договорились о размере страховой стоимости, впоследствии она не может быть оспорена. Это возможно только в случае, если СК не воспользовалась правом оценки авто и умышленно была введена в заблуждение по поводу его стоимости.
  • Договор КАСКО может содержать пункты, исключающие выплату компенсации ущерба, если сумма убытков при страховом случае меньше установленного размера. Это называется франшизой. Она может быть фиксированной суммой или составлять определенный процент от размера страховки.
  • При установлении условий о франшизе стороны должны проявить добросовестность и не злоупотреблять данным правом.
  • Договор страхования вступает в силу после уплаты страховой премии или первоначального взноса, если иной порядок не предусмотрен соглашением.

На что обратить внимание

Все споры, возникающие по КАСКО, решаются через судебные органы общей компетенции.

Нужно обращаться в мировой суд при иске на сумму не более 50 тыс. рублей
и для получения компенсации морального ущерба. Претензии, превышающие указанную выше сумму, требуют обращения в районный суд.

Исковая давность по добровольному имущественному страхованию составляет 2 года
с момента, когда истец узнал об отказе в возмещении убытков или их неполной выплаты либо истечения срока компенсации, предусмотренного законодательством или соглашением

Отсылки к закону

Изменения в правоприменительную практику внес пленум по КАСКО
Постановлением ВС № 17 от 28.06.2012. Из п. 2 документа следует, что при страховании должен использоваться Закон «О защите прав потребителей» (далее — Закон).

Иски в отстаивание прав страхователя подаются по адресу проживания (пребывания) истца или месту составления договора (п. 2 ст. 17 Закона; ст. 29 ГПК РФ). Заявитель имеет право выбирать подсудность.

Согласно п. 3 ст. 17 Закона при нарушении прав потребителей истцы освобождаются от уплаты госпошлины по законодательству РФ о налогах при требованиях до 1 млн рублей.

Если СК выплатила страховку не полностью, то с нее взыскивается неустойка в размере 3% от недоплаченной суммы в день (п. 5 ст. 28 Закона). Данная санкция применялась и ранее, но после принятия Постановления № 17 стала еще обширнее.

Если по условиям соглашения выплата неустойки не предусмотрена, то страховщик обязан заплатить гражданину проценты за несвоевременное перечисление возмещения (ст. 395 ГК РФ). Их размер рассчитывают по ключевой ставке Банка России. С 19.09.2016 она равна 10%. Указанный процент берется от суммы недоплаты. По условиям примера 1 сумма процентов составит: 71 714*39*10/100/360 = 776,9 р.

Если при неполном возмещении или отказе в покрытии убытков человеку принесен моральный вред, суд может обязать виновника компенсировать его (ст. 151 ГК РФ). При принятии соответствующего решения достаточной причиной является факт нарушения потребительских прав (п. 45 Постановления № 17).

При выполнении законных требований истца судебный орган налагает на страховщика штраф: 50% от суммы, присужденной заявителю.

Судовая практика

Зимой 2013 был опубликован обзор практики ВС по КАСКО. В нем подробно описывалось несколько постановлений по делам, связанным с добровольным страхованием автотранспорта. А также суд скорректировал и дополнил существующий порядок работы СК.

Все изменения направлены на упрощение сотрудничества между СК и клиентами и последующее снижение числа исков по КАСКО. Практика ВС до 2013 года включительно показала, что стремление обратиться в суд по вопросам автострахования закрепилось.

Поправки, внесенные ВС, коснулись ответственности как страховых компаний, так и их клиентов.

Постановления пленума по каско

К ним относятся следующие:

  • Сумма страховки не может быть выше стоимости автомобиля. Она определяется ценой машины на рынке. Если страхователь умышленно предоставит ложную информацию о стоимости своего имущества, то договор КАСКО будет аннулирован, а заявление в суд на СК отклонено.
  • Запоздалое уведомление страховщика о страховой ситуации не является причиной для отказа в возмещении. Клиент вправе обратиться в суд, если докажет, что несвоевременное осведомление СК не могло отразиться на ее обязанностях.
  • При грубом нарушении договора КАСКО водителем, принесшем ущерб автомобилю, страховщик может освободиться от компенсации убытков. Если клиент подаст иск в суд, СК вправе его обжаловать.
  • Если машина повреждена в результате управления ею пьяным или находящимся под действием наркотиков лицом, страховщик вправе отказать в возмещении. Это правило относится и к случаям, когда перед поездкой за рулем гражданин употреблял лекарства и иные препараты, запрещающие вождение.
  • Утрата рыночной стоимости авто признается ущербом. СК обязана возместить эту потерю, в противном случае клиент может подать в суд.

Нужно обращаться в мировой суд при иске на сумму не более 50 тыс. рублей и для получения компенсации морального ущерба. Претензии, превышающие указанную выше сумму, требуют обращения в районный суд.

Исковая давность по добровольному имущественному страхованию составляет 2 года с момента, когда истец узнал об отказе в возмещении убытков или их неполной выплаты либо истечения срока компенсации, предусмотренного законодательством или соглашением

Отсылки к закону

Изменения в правоприменительную практику внес пленум по КАСКО Постановлением ВС № 17 от 28.06.2012. Из п. 2 документа следует, что при страховании должен использоваться Закон «О защите прав потребителей» (далее — Закон).

Чтобы застраховать автомобиль по КАСКО по наиболее выгодной цене, следует точно определиться со своими требованиями к страховке и опциям, которые будут включены в полис.

Детально с правилами выплаты по КАСКО можно ознакомиться по этой ссылке.

Согласно п. 3 ст. 17 Закона при нарушении прав потребителей истцы освобождаются от уплаты госпошлины по законодательству РФ о налогах при требованиях до 1 млн рублей.

Если по условиям соглашения выплата неустойки не предусмотрена, то страховщик обязан заплатить гражданину проценты за несвоевременное перечисление возмещения (ст. 395 ГК РФ). Их размер рассчитывают по ключевой ставке Банка России. С 19.09.2016 она равна 10%. Указанный процент берется от суммы недоплаты. По условиям примера 1 сумма процентов составит: 71 714*39*10/100/360 = 776,9 р.

Если при неполном возмещении или отказе в покрытии убытков человеку принесен моральный вред, суд может обязать виновника компенсировать его (ст. 151 ГК РФ). При принятии соответствующего решения достаточной причиной является факт нарушения потребительских прав (п. 45 Постановления № 17).

Судовая практика

Нюансы пленума по КАСКО

При управлении автомобилем лицом, не вписанным в полис КАСКО, СК не имеет права отказать в выплате при наступлении страховой ситуации.

Если повреждения не привели к гибели авто, но оно не может использоваться в первоначальном качестве, размер возмещения равен разнице между страховой суммой и выручкой от его продажи.

При хищении транспорта стороны договора могут составить соглашение о последствиях обнаружения машины после выплаты страховки

Часто задаваемые вопросы

Что представляет собой Постановление ВС по КАСКО?
Этот документ не относится к нормативной базе РФ и не подлежит исполнению в обязательном порядке. Он содержит разъяснения судов по возникающим противоречиям в толковании законов РФ. Текст опубликован на сайте ВС и иных правовых ресурсах. Руководствоваться им можно для понимания некоторых значимых фактов.
Что такое цена страховой услуги?
Это страховая премия, уплачиваемая клиентом за услуги по договору КАСКО.
На какую сумму можно застраховать машину?
  • страховая стоимость — это рыночная цена авто на дату оформления соглашения;
  • страховая сумма — это денежные средства, на которые автомобиль застрахован;
  • страховая сумма не может быть больше страховой стоимости (ст. 947 ГК РФ), в ином случае договор считается недействительным.
Есть ли ?
Законодательного акта по добровольному страхованию транспорта не существует. Вопросы по КАСКО регулируются набором правовых актов (Закон о страховом деле; гл. 27, 48 ГК РФ; правила страхования и другие).
Чем отличаются ОСАГО от КАСКО?
  • ОСАГО — обязательное страхование ответственности автовладельца. Не зависит от года выпуска авто. Выплата производится только потерпевшей стороне. Отсутствие полиса влечет наложение штрафа.
  • КАСКО — дополнительная страховка. Имеет более широкий спектр страховых условий. Возмещение ущерба предусмотрено и виновнику ДТП. Полис оформляется на иномарки не старше 7-летнего
    возраста и отечественные авто не старше 5-летнего
    .
Стоит ли оформлять КАСКО?
Это зависит от желания человека, необходимости (кредит на авто) и наличия денежных средств (высокая стоимость полиса). К плюсам относится возможность возместить убытки при ущербе, угоне, полной гибели машины.
Что делать, если СК не платит по КАСКО?
Отказ в возмещении может аргументироваться нарушением условий договора и правил страхования либо обычным нежеланием произвести выплату и преднамеренным затягиванием процесса. При нарушении срока перечисления компенсации нужно попробовать уладить конфликт досудебными методами. Если это не принесет результата, обращаться в суд.
СК лишилась лицензии. Что делать?
При отзыве разрешения на осуществление деятельности обязательства страховщика по возмещению ущерба и выплат в связи с расторжением соглашения досрочно сохраняются. Платежи производятся в течение полугода с момента отзыва лицензии. Проблема требует анализа и оценки конкретной ситуации.
Ремонт по КАСКО произведен некачественно. Каковы действия клиента?
Следует написать претензию в СК, при ее неудовлетворении подать иск в суд.
Как расторгнуть договор КАСКО?
Прекратить действие соглашения можно по заявлению в любое время до конца срока его действия. СК обязана вернуть средства за неиспользованный период действия полиса.
Каковы сроки возмещения по КАСКО?
Законами РФ этот срок не регламентирован. Он прописывается в правилах страхования. На практике выплату производят в течение месяца со дня наступления страхового события.
Предлагаем ознакомиться:  Надзорная жалоба по административному делу

Итак, судебные разбирательства призваны эффективно отстаивать нарушенные права, свободы и законные интересы участников гражданских правоотношений. Первостепенное значение при этом имеет соблюдение законодательных норм добровольного страхования автотранспорта.

В процессе практического правоприменения существующей законодательной базы в сфере добровольного автострахования часто возникают разночтения, в результате чего ряд судебных решений носят спорный, а в некоторых случаях даже противоречивый характер. Для разъяснения накопившихся вопросов правового регулирования добровольного автострахования в сфере КАСКО был проведен Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.

Что представляет собой Постановление ВС по КАСКО? Этот документ не относится к нормативной базе РФ и не подлежит исполнению в обязательном порядке. Он содержит разъяснения судов по возникающим противоречиям в толковании законов РФ. Текст опубликован на сайте ВС и иных правовых ресурсах. Руководствоваться им можно для понимания некоторых значимых фактов.
Что такое цена страховой услуги? Это страховая премия, уплачиваемая клиентом за услуги по договору КАСКО.
На какую сумму можно застраховать машину?
  • страховая стоимость — это рыночная цена авто на дату оформления соглашения;
  • страховая сумма — это денежные средства, на которые автомобиль застрахован;
  • страховая сумма не может быть больше страховой стоимости (ст. 947 ГК РФ), в ином случае договор считается недействительным.
Есть ли закон о КАСКО? Законодательного акта по добровольному страхованию транспорта не существует. Вопросы по КАСКО регулируются набором правовых актов (Закон о страховом деле; гл. 27, 48 ГК РФ; правила страхования и другие).
Чем отличаются ОСАГО от КАСКО?
  • ОСАГО — обязательное страхование ответственности автовладельца. Не зависит от года выпуска авто. Выплата производится только потерпевшей стороне. Отсутствие полиса влечет наложение штрафа.
  • КАСКО — дополнительная страховка. Имеет более широкий спектр страховых условий. Возмещение ущерба предусмотрено и виновнику ДТП. Полис оформляется на иномарки не старше 7-летнего возраста и отечественные авто не старше 5-летнего.
Стоит ли оформлять КАСКО? Это зависит от желания человека, необходимости (кредит на авто) и наличия денежных средств (высокая стоимость полиса). К плюсам относится возможность возместить убытки при ущербе, угоне, полной гибели машины.
Что делать, если СК не платит по КАСКО? Отказ в возмещении может аргументироваться нарушением условий договора и правил страхования либо обычным нежеланием произвести выплату и преднамеренным затягиванием процесса. При нарушении срока перечисления компенсации нужно попробовать уладить конфликт досудебными методами. Если это не принесет результата, обращаться в суд.
СК лишилась лицензии. Что делать? При отзыве разрешения на осуществление деятельности обязательства страховщика по возмещению ущерба и выплат в связи с расторжением соглашения досрочно сохраняются. Платежи производятся в течение полугода с момента отзыва лицензии. Проблема требует анализа и оценки конкретной ситуации.
Ремонт по КАСКО произведен некачественно. Каковы действия клиента? Следует написать претензию в СК, при ее неудовлетворении подать иск в суд.
Как расторгнуть договор КАСКО? Прекратить действие соглашения можно по заявлению в любое время до конца срока его действия. СК обязана вернуть средства за неиспользованный период действия полиса.
Каковы сроки возмещения по КАСКО? Законами РФ этот срок не регламентирован. Он прописывается в правилах страхования. На практике выплату производят в течение месяца со дня наступления страхового события.

Чтобы защитить себя от возможных злоупотреблений и мошеннических действий третьих лиц, следует знать, как проверить полис КАСКО на подлинность.

Где самое дешевое КАСКО, и как выбрать оптимальный вариант по соотношению цена-качество, расскажет эта статья.

Какие документы для оформления КАСКО понадобятся при покупке полиса, можно узнать отсюда.

Внимание!

  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

  1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
  2. Позвоните на горячую линию:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Основные положения

Суть принятого Постановления Пленума №20 от 27.06.2013 г. заключается в прояснении позиции судов относительно спорных моментов, с которыми сталкиваются владельцы полисов КАСКО и страховые компании. Ряд положений, утвержденных на основании «Обзора судебной практики по вопросам добровольного страхования» от 30.01.

  1. Выплата возмещения по ущербу должна быть произведена даже в том случае, если в момент происшествия за рулем находился водитель, не вписанный в страховой полис.
  2. Размер выплаты должен покрывать все расходы на ремонт и восстановление транспортного средства, без применения понижающих коэффициентов за износ.
  3. Выплата по полису страхования должна включать возмещение, связанное с утратой товарной стоимости авто (УТС).

Ряд положений Пленума №20 от 27.06.2013 регламентируют порядок выплат страхового возмещения и регулируют обязательства сторон в случае наступления страхового события, повлекшего повреждение авто. Рассмотрим их более подробно…

Практика разрешения судами споров, связанных с отказом в выплате страхового возмещения по «нестраховым» случаям

Судебная практика показала неоднозначность судебных трактовок статей 421, 929, 943 ГК по страховым случаям нанесения ущерба автомобилю при управлении водителем, не вписанным в полис.

Согласно Закону № 4015-I (п.2 ст. 9) под страховым риском понимают предполагаемое событие, в то время, как совершившимся событием является страховой случай, по которому страховая компания имеет обязательство произвести выплату.

Помимо этого пункта, решение Пленума расставило «точки над i» по следующим вопросам, касающимся порядка выплаты компенсации и ремонта ТС страховыми компаниями:

  • обязательность выплаты возмещения в том случае, если автовладелец после проведения оценки ущерба страховой компанией выполнил ремонт автомобиля за счет собственных средств на сумму, превышающую стоимость работ, определенную страховщиком;
  • ремонт гарантийных транспортных средств должен производиться на сервисах официальных автодилеров. Если гарантийное авто перестало обслуживаться в данных сервисах по решению владельца, данный факт служит причиной снятия с гарантии.

Постановления пленума по каско

Ситуация нарушения компанией сроков выплаты компенсации была признана нарушением договорных обязательств, за которое компания должна нести ответственность. В данном вопросе суд рассмотрел возможность взыскания процентов со страховой компании, ссылаясь на гражданско-процессуальное законодательство (ст. 395 ГПК). Также Верховным Судом был удовлетворен иск о взыскании неустойки со страховой компании на основании ст. 28 Закона «О правах потребителя».

В отсутствие специального правового регулирования отношений по добровольному страхованию имущества граждан и при наличии лишь частных разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации применительно к отдельным видам исключений из страхового покрытия практика нижестоящих судов по спорам, связанным с отказом в выплате страхового возмещения по повреждениям ЛКП и колес (дисков, шин) автомобиля, не отличается единообразием.

В Обзоре судебной практики Кировского областного суда по рассмотрению гражданских дел за 2013 год (утв. президиумом Кировского областного суда 5 февраля 2014 г.) (Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации. 2009. N 10) сформулирована позиция о том, что повреждение лакокрасочного покрытия автомобиля является страховым случаем по договору каско.

В обоснование указанного вывода приведены уже известные доводы о том, что ст. 963 ГК РФ предусмотрено освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения лишь при наличии умышленных действий страхователя (выгодоприобретателя), направленных на наступление страхового случая. Иные основания освобождения от выплаты страхового возмещения могут быть предусмотрены лишь законом. Освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения, исходя из размера и характера причиненного вреда, законом не предусмотрено.

Предлагаем ознакомиться:  Увольнение по собственному желанию если ребенок инвалид

Аналогичный подход наблюдается в практике Челябинского областного суда.

С. предъявил иск к ОАО «АльфаСтрахование» о взыскании страхового возмещения. В обоснование требований указал, что является собственником автомобиля «Тойота Камри», который был застрахован у ответчика по договору добровольного страхования. В период действия договора произошел страховой случай, в результате которого автомобиль получил повреждения лакокрасочного покрытия. Истец обратился к ответчику с заявлением о возмещении ущерба, однако ответчик в выплате отказал.

Постановления пленума по каско

Апелляционным решением Центрального районного суда г. Челябинска от 8 июня 2011 г. решение мирового судьи отменено, по делу вынесено новое решение об отказе С. в удовлетворении исковых требований со ссылкой на установленное п. 4.1.9 Правил страхования исключение для точечных повреждений ЛКП.

Постановлением Президиума Челябинского областного суда от 7 декабря 2011 г. N 44-Г-131/2011 апелляционное определение районного суда отменено, оставлено в силе заочное решение мирового судьи с указанием следующих мотивов. В соответствии с пунктами 3.3, 3.3.1 Правил страхования ОАО «АльфаСтрахование» от 10 сентября 2007 г.

страховым случаем признается гибель или повреждение транспортного средства, его отдельных частей, агрегатов и узлов… в результате дорожно-транспортного происшествия. Установленные по делу обстоятельства позволяют сделать вывод о том, что в данном случае застрахованному имуществу были причинены механические повреждения, возникшие в процессе движения по дороге транспортного средства, т.е. при ДТП.

В изложенном примере положения ст. 963 ГК РФ были истолкованы судами как исключающие возможность установления в договоре страхования (стандартных Правилах страхования) дополнительных, наряду с перечисленными в ГК РФ и иных федеральных законах, оснований освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения.

С указанной аргументацией согласиться нельзя, поскольку наименование ст. 963 ГК РФ («Последствия наступления страхового случая по вине страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица») и ее буквальный смысл прямо указывают на то, что статьей урегулированы исключительно последствия наступления страхового случая по вине страхователя, т.е. вследствие субъективных причин.

Неудивительно, что в судебной практике встречается и прямо противоположный подход к разрешению споров, связанных с отказом в выплате страхового возмещения при повреждении ЛКП автомобиля. При этом исключение из страхового покрытия данных видов ущерба трактуется как вполне допустимая с точки зрения ст. 421, 942 — 943 ГК РФ конкретизация страховых рисков. Обратимся к соответствующим примерам.

Постановления пленума по каско

С. обратился с иском к ОСАО «Ингосстрах» о взыскании страхового возмещения. Требования мотивировал тем, что принадлежащий ему автомобиль Toyota Camry был застрахован у ответчика по договору каско. В период действия договора произошло ДТП — выброс гравия из-под колес впереди идущего транспортного средства, в результате чего автомобиль получил повреждения. Ответчик в выплате страхового возмещения отказал, сославшись на Правила страхования.

Решением Ленинского районного суда г. Ульяновска от 7 февраля 2014 г. исковые требования С. удовлетворены.

Апелляционным определением Ульяновского областного суда от 27 мая 2014 г. N 33-1593/2014 решение отменено, в удовлетворении исковых требований С. отказано с указанием следующих мотивов. В соответствии со ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» под страховым случаем понимается совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика выплатить страховое возмещение.

Страховой случай включает в себя опасность, от которой производится страхование, факт причинения вреда и причинную связь между опасностью и вредом и считается наступившим с момента причинения вреда (утраты, гибели, установления недостачи или повреждения застрахованного имущества), в результате действия опасности, от которой производилось страхование.

Пунктом 18 Правил страхования транспортных средств ОСАО «Ингосстрах» от 4 марта 2013 г. установлено, что страхование по риску «ущерб» включает в себя совокупность рисков, в том числе риск «повреждение отскочившим или упавшим предметом» (выброс гравия из-под колес транспортного средства, камней и других твердых фракций), за исключением локальных повреждений лакокрасочного покрытия без повреждения детали (сколы).

В силу ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и определении его условий по своему усмотрению, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Положения п. 18 Правил страхования не противоречат закону и иным правовым актам, поскольку в них дается описание согласованного сторонами страхового риска, обусловленного как характером внешнего воздействия (отскочившим или упавшим предметом), так и характером повреждений (повлекших наряду с повреждением лакокрасочного покрытия повреждение самой детали).

Сходные по смыслу аргументы, основанные на постулате ст. 421 ГК РФ о свободе договора и установленном факте вручения страхователю при заключении договора Правил страхования, высказывались и другими судами.

Решением Боткинского районного суда Удмуртской Республики от 3 октября 2013 г. С. отказано в удовлетворении исковых требований к ЗАО «Х» о взыскании страховой выплаты по договору каско. Оставляя данное решение без изменения, жалобу С. — без удовлетворения, Верховный Суд Удмуртской Республики в Апелляционном определении от 23 декабря 2013 г.

Пунктом 2.6.13 Правил страхования, в соответствии с которым был заключен договор страхования, предусмотрено, что не является страховым случаем повреждение ТС вследствие некачественного обслуживания ТС (в том числе мойки ТС), а также вследствие некачественного ремонта ТС (отслоение лакокрасочного покрытия, помутнение лакокрасочного покрытия и стекол приборов освещения).

По своему содержанию положение п. 2.6.13 Правил страхования является не основанием отказа в выплате страхового возмещения, а конкретизацией события, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату. Названный пункт Правил страхования не противоречит ст. 422, 929, 942, 943 ГК РФ и по существу является определением предмета договора страхования, т.е. перечня событий, влекущих при их наступлении обязанность страховой компании по выплате страхового возмещения.

Незаконность учета износа при расчете возмещения

До момента принятия этого решения в российских судах не было однозначного мнения, как же определять размер компенсации по износу, и стоит ли вообще учитывать этот параметр при расчете возмещения. В результате, при вынесении решений суды отталкивались от следующих предпосылок:

  1. В соответствии с условиями договора со страховой компанией, страхователь в случае полной гибели ТС получал право отказаться от данного имущества в пользу страховой компании с последующим получением возмещения по договору КАСКО в полном объеме.
  2. Однако в гражданском законодательстве не регламентировалась возможность получения возмещения по случаю гибели застрахованного объекта с вычетом износа и остаточной стоимости. Соответственно, данный пункт договора КАСКО, на котором настаивали страховщики, был признан противоречащим закону и недопустимым. Законом № 4015-I выгодоприобретатель получил право получить сумму страхового возмещения в случае отказа от прав на имущество в пользу страховой компании.

Аналогичная судебная практика складывается по спорам, связанным с отказом страховщика выплатить страховое возмещение при наступлении иных «нестраховых» случаев, не связанных с действиями страхователя: повреждение колес автомобиля (шин, дисков) без повреждения иных деталей автомобиля (см.: Апелляционные определения Московского городского суда от 22 января 2013 г.

N 11-933, от 8 апреля 2014 г. N 33-10716); повреждения автомобиля, причиненные действиями домашних или диких животных (см.: Апелляционное определение Санкт-Петербургского городского суда от 22 января 2013 г. N 33-366/2013, Апелляционное определение суда Ханты-Мансийского автономного округа — Югры от 12 ноября 2013 г.

Впрочем, учитывается и то обстоятельство, каким образом страховые риски «ущерб», «хищение» конкретизированы в Правилах страхования, ссылка на которые имеется в страховом полисе. При неоднозначности положений стандартных Правил страхования, которыми предусмотрены «нестраховые» случаи или основания для отказа в выплате страхового возмещения, любые сомнения относительно наступления/ненаступления страхового случая толкуются в пользу страхователя.

У.Н. обратилась в суд с иском к ООО «СК «ВТБ Страхование» о взыскании страхового возмещения, ссылаясь на то, что между сторонами заключен договор страхования автомобиля Cadillak. В период действия договора неустановленное лицо похитило с автомашины четыре колеса, по данному факту возбуждено уголовное дело. Истец обратился за выплатой страхового возмещения, однако страховщик в выплате отказал.

Решением Мещанского районного суда г. Москвы от 15 марта 2012 г. в удовлетворении иска отказано. Отказывая в иске У.Н., суд исходил из положений Правил страхования ООО «СК «ВТБ Страхование», в соответствии с которыми не является страховым случаем повреждение (утрата) колес автомобиля, если при этом не повреждены другие детали автомобиля.

«хищение (угон)», под которым понимается утрата застрахованного ТС в результате кражи, грабежа, разбоя или неправомерного завладения ТС без цели хищения (угон); «ущерб», который представляет собой повреждение (гибель) застрахованного ТС или утрату отдельных элементов ТС в результате ДТП, противоправных действий третьих лиц или иных событий, перечисленных в Правилах страхования.

Рассматриваемое событие соответствует квалифицирующим признакам страхового случая по риску «хищение». Между тем установленное п. 5.2.13 Правила страхования исключение страховой выплаты при повреждении колес (шин, дисков) распространяется лишь на события по риску «ущерб». Поскольку утрата имущества истца произошла вследствие кражи (хищения), применение п. 5.2.

В тех случаях, когда установленные Правилами страхования основания для отказа в выплате страхового возмещения связаны с определенными неосторожными действиями или бездействием страхователя (техническая неисправность автомобиля, повреждение автомобиля в период его нахождения на мойке, хищение автомобиля с неохраняемой стоянки и т.п.

), суды принимают решение о взыскании страховой выплаты, поскольку подобные исключения противоречат смыслу п. 1 ст. 963 ГК РФ. По данной категории исключений из страховых случаев практика судов общей юрисдикции единообразна и четко ориентирована на защиту интересов потребителей (страхователей, выгодоприобретателей).

Предлагаем ознакомиться:  Перевод в собственность земельного участка

А. обратился с иском к ООО «СК «Согласие» о взыскании страхового возмещения. Исковые требования мотивировал тем, что заключил с ответчиком договор добровольного страхования автомобиля «Фольксваген». В период действия договора указанный автомобиль был похищен с неохраняемой стоянки неизвестными лицами, по данному факту было возбуждено уголовное дело.

Решением Мещанского районного суда г. Москвы от 27 марта 2013 г. исковые требования А. удовлетворены. Судебной коллегией по гражданским делам указанное решение оставлено без изменения, апелляционная жалоба ООО «СК «Согласие» — без удовлетворения, с указанием на имеющееся противоречие между Правилами страхования и положениями ст. 963, 964 ГК РФ (Апелляционное определение Московского городского суда от 18 июля 2013 г. N 11-22332).

В практике арбитражных судов по вопросу о согласовании страхователем и страховщиком дополнительных (не предусмотренных законом) оснований для отказа в страховой выплате в последние годы произошли определенные изменения.

Первоначально в информационном письме от 28 ноября 2003 г. Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования, была сформулирована уже известная позиция о недопустимости исключений («нестраховых» случаев), связанных с неосторожными действиями страхователя. Применительно к конкретному делу Президиум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации указал на ничтожность условий договора страхования (Правил страхования строительных рисков), в соответствии с которыми авария на строительной площадке, произошедшая из-за грубой неосторожности страхователя, не является страховым случаем (п. 9 Обзора) (Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации. 2004. N 1).

Однако в последующем Президиумом Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации было вынесено Постановление от 23 июня 2009 г. N 4561/08, основанное на системном толковании ст. 421 ГК РФ о свободе договора (с учетом ее интерпретации в Определениях Конституционного Суда Российской Федерации от 15 июля 2008 г.

N 562-О-О, от 20 ноября 2008 г. N 1006-О-О) и ст. 964 ГК РФ. Оставляя без изменения Постановление кассационной инстанции, которым были удовлетворены исковые требования страхователя к страховщику о взыскании страхового возмещения, Президиум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации указал, что в силу ст.

421 ГК РФ о свободе договора и с учетом диспозитивного характера ст. 964 ГК РФ стороны договора страхования вправе предусмотреть дополнительные основания, при которых страховая выплата не производится; однако данные основания должны носить исключительный (чрезвычайный) характер или зависеть от действий страхователя, способствовавших наступлению страхового случая.

В данном случае отказ страховщика произвести выплату страхового возмещения был связан с тем, что в похищенном ТС находились регистрационные документы. Однако данное обстоятельство никак не способствовало хищению автомобиля и наступлению страхового случая, поэтому не могло быть указано в Правилах страхования в качестве основания, исключающего выплату страхового возмещения (Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации. 2004. N 1).

Иными словами, Президиум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации допускает возможность включения неосторожных действий страхователя страховщиком в Правила страхования (стандартные) в качестве оснований для отказа в выплате страхового возмещения и неосторожных действий страхователя, если они способствуют наступлению страхового случая. Указанная позиция получила распространение в практике нижестоящих арбитражных судов.

Примечание.
См., например: п. 6 проекта Обзора ФАС Дальневосточного округа «О некоторых вопросах практики разрешения споров, связанных с исполнением договоров страхования» за второе полугодие 2013 г.: «…становление в договоре страхования иных, кроме предусмотренных законом, оснований освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения не противоречит действующему гражданскому законодательству.

Вместе с тем по смыслу ГК РФ зафиксированные в договоре страхования основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, не предусмотренные законом, должны зависеть от действий страхователя и способствовать наступлению страхового случая». Указанный подход, хотя и кажется справедливым для отношений между субъектами предпринимательской деятельности, довольно уязвим с позиции буквального толкования п. 1 ст. 963 ГК РФ об учете грубой неосторожности страхователя лишь в случаях, прямо предусмотренных законом.

Утрата товарной стоимости

Также было однозначно установлено, что возмещение УТС не может быть признано компенсацией по отдельному страховому риску, так как страховым случаем является повреждение или гибель имущества по рискам, указанным в договоре, в частности по риску «Ущерб». Таким образом, УТС входит в состав риска «Ущерб» и подлежит включению в сумму страхового возмещения.

Обязанности страхователя

Верховным Судом были определены обязанности страхователя передавать в страховую компанию необходимую информацию, касающуюся заключения договора и урегулирования страхового случая. В случае невыполнения данной обязанности, закрепленной ГК (ст. 944), у страховщика появлялся повод признать договор недействительным по причине сокрытия обстоятельств и предоставления ложной информации.

Информирование страховой компании по существенным вопросам должно происходить в сроки, указанные в договоре с клиентом. Однако несвоевременное оповещение страховщика не может являться причиной отказа в выплате страхового возмещения. Для этого владелец поврежденного автомобиля должен доказать, что отсутствие уведомления в положенный срок не сказалось на обязанности возмещения ущерба.

Взыскание штрафа со страховой компании

Держатель полиса КАСКО (равно, как и ОСАГО) был наделен правом обращения в суд с целью взыскания штрафа при отказе компании добровольно возместить ущерб по страховому случаю. Добровольная выплата может быть произведена до вынесения судебного предписания. Соответственно, если ответчик компенсирует ущерб в процессе первичного рассмотрения дела в суде, штраф не подлежит взысканию через суд.

Несмотря на существующие в литературе и судебной практике категорические высказывания о том, что установление в договоре страхования (стандартных Правилах страхования) дополнительных оснований для отказа в страховой выплате противоречит положениям ст. 310, 963 ГК РФ, нельзя не считаться с тем, что в сфере имущественного страхования конструкция «нестраховых» случаев нашла широкое применение.

  • точечные повреждения ЛКП автомобиля без повреждения иных деталей;
  • повреждения деталей автомобиля, вызванные коррозией металла либо иными производственными дефектами;
  • повреждения колес автомобиля (шин, дисков) без повреждения иных деталей автомобиля;
  • повреждения автомобиля, причиненные действиями животных.

Не будучи специалистом в оценке вероятности наступления тех или иных рисков (опасностей), можно лишь предположить, что страховщик, как и любой другой предприниматель, в целях извлечения прибыли старается избежать тех видов деятельности, которые сопряжены с убытками. Применительно к страховой деятельности речь идет о тех направлениях, в которых с высокой вероятностью прогнозируется превышение суммы страховых выплат над суммой собранных страховых премий либо отсутствует достаточная статистика страховых событий, поэтому затруднены расчеты вероятности их наступления.

Даже при использовании института обязательного страхования для обеспечения социально значимых интересов (безопасности жизни, здоровья или имущества граждан) законодатель намеренно исключает некоторые виды убытков из страхового покрытия. Так, в соответствии с п. 2 ст. 6 Федерального закона от 25 апреля 2002 г.

N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» к страховым рискам не относится наступление ответственности в следующих случаях: причинение морального вреда или возникновение обязанности по возмещению упущенной выгоды; причинение вреда при использовании транспортных средств в ходе соревнований, испытаний или учебной езды в специально отведенных для этого местах; повреждение или уничтожение антикварных и других уникальных предметов и пр. (СЗ РФ. 2002. N 18. Ст. 1720).

Отдельно следует рассмотреть институт франшизы. До недавнего времени указанный институт не был закреплен в российском законодательстве. Как следствие, в научной литературе существовало немало противников включения в договор страхования условий о франшизе. Однако возобладало мнение о том, что институт франшизы — позитивное для экономики явление, поскольку позволяет сократить издержки страховщика на обработку заявлений страхователей о незначительных по сумме убытках, а для страхователей удешевляет стоимость страховой услуги.

Федеральным законом от 23 июля 2013 г. N 234-ФЗ были внесены изменения в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации»: ст. 10 дополнена п. 9, в котором франшиза определяется как часть убытков, установленная федеральным законом и (или) договором страхования, не подлежащая возмещению страховщиком.

Франшиза устанавливается в виде определенного процента от страховой суммы или в фиксированном размере, может быть условной и безусловной либо иного вида (СЗ РФ. 2013. N 30 (ч. 1). Ст. 4067). Таким образом, в настоящее время вопрос о правомерности включения в договор каско условий о франшизе перешел в разряд риторических.

В Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. N 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» франшиза получила условно-положительную оценку. Условие о франшизе может быть включено в договор добровольного страхования, если стороны действуют добросовестно и не злоупотребляют своими правами (п. 20).

Изложенные рассуждения позволяют прийти к выводу, что «нестраховые» случаи, подобно франшизе, могут быть включены в договор страхования каско по обоюдному желанию сторон, а также при условии, что они не входят в противоречие с императивным положением п. 1 ст. 963 ГК РФ об учете вины страхователя (выгодоприобретателя) в наступлении страхового случая.

В свете легализации института франшизы вызывает сомнение позиция Верховного Суда Российской Федерации о недопустимости исключения из перечня страховых случаев по каско ущерба в виде утраты товарной стоимости автомобиля (УТС). Если в Обзоре практики Верховного Суда Российской Федерации от 30 января 2013 г.

было указано, что УТС не может рассматриваться в качестве самостоятельного страхового риска и охватывается риском «ущерб» (с чем следует согласиться. — М.К.), то в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. N 20 позиция по вопросу об исключении УТС из перечня страховых случаев по каско сформулирована более жестко: в возмещении УТС страхователю не может быть отказано ни при каких обстоятельствах (п. 41).

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Юрист онлайн
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector