Судебная практика по КАСКО в 2020 году

Когда КАСКО считает тотальную гибель автомобиля

В отличие от ОСАГО, обязательного для каждого водителя, КАСКО — страхование добровольное. Окончательные правила устанавливаются договор между страховщиком и клиентом. Законодательно данный вид услуг страхового рынка регулируется только общими нормами:

  • Гражданского кодекса России, 48 глава которого посвящена различным видам страхования и отношениям между СК и клиентом;
  • Закон №4015-1, регламентирующего организацию страхового рынка России;
  • закона «О защите прав потребителей» и ряда других нормативно-правовых актов;
  • Положение Центробанка 432-П «О единой методике определения размера расходов на восстановительный ремонт» и другие документы регулятора.

Ключевую роль в отношения страхователя и страховщика играют правила страхования, которые утверждаются корпоративными нормативными актами компаний и могут различаться у разных СК. Помимо очевидной разницы в стоимости страховки, компании могут устанавливать:

  • критерии оценки гибели авто;
  • процентные ставки износа за каждый год эксплуатации;
  • правила расчета страховой выплаты при повреждении или гибели авто;
  • перечень ситуаций, при которых выплаты не производятся. 

https://www.youtube.com/watch{q}v=DUxafBxw4d4

Ситуация, когда полностью разбит автомобиль, за который еще не выплачен кредит, сложнее. Часто по договорам КАСКО на кредитные авто получателем страхового возмещения за уничтоженный автомобиль выступает банк. Расчет по абадону должен произойти следующим образом:

  1. СК перечисляет средства банку.
  2. Возмещение погашает остаток кредита.
  3. Если сумма, с учетом уже выплаченного заемщиком, превышает сумму кредитного договора, клиенту-плательщику возвращается остаток.

Опасность для страхователя заключается в том, что сумма страховой выплаты, с учетом удержаний страховой компании, зачастую ниже его ожиданий и может не покрыть объем займа или же де-факто лишить его части ранее уплаченных средств. Во избежание подобного сценария рекомендуется не писать отказ от застрахованного имущества, а получить страховую выплату на ремонт и за счет этих и личных средств закрыть кредитный договор.

По КАСКО полная гибель авто будет установлена:

  • при полном уничтожении, без возможности восстановления;
  • если есть техническая возможность восстановления, но ремонтные работы обойдутся дороже, чем покупка такого же транспортного средства (ТС).

Для того, чтобы страховая возместила стоимость машины, требуется соблюдение ряда условий:

  1. Автомобиль признан тоталом в результате ДТП, пожара, стихийного бедствия или противоправного действия третьих лиц.
  2. Минимальный порог ущерба составляет 50-70% от рыночной стоимости машины.

При страховании КАСКО рыночная цена транспортного средства отражается в полисе.

Но на практике часто встречаются случаи, когда представители страховых компаний занижают ущерб или не выплачивают компенсацию. Судебные иски в этом вопросе, скорее правило, чем исключение из него.

Предположим, автомобиль был застрахован на миллион рублей, то есть в размере его действительной стоимости на момент расчета цены КАСКО и заключения договора. Произошел страховой случай (ДТП, пожар, стихийное бедствие), после которого независимая экспертиза, осмотрев автомобиль, приходит к выводу, что для полноценного ремонта авто потребуется свыше 700 тысяч рублей, то есть, грубо говоря, повреждено более 70% ТС. Процентный порог, определенный Правилами КАСКО (в СК из нашего примера) превышен, следовательно, имеет место «полная конструктивная гибель» ТС.

В этом случае страховая компания предложит клиенту два варианта дальнейшего развития событий.

  • Заявить об отказе от автомобиля в пользу страховой компании (передать ей право собственности на него). После чего получить выплату в размере страховой суммы, определенной договором КАСКО, за вычетом амортизационного износа* (а также франшизы и иных, предусмотренных условиями страхования вычетов).
  • Автомобиль остается в собственности страхователя. Ему будет выплачена страховая сумма, из которой вычтут не только амортизационный износ, но и стоимость «годных остатков ТС**» (ГОТС).

*Проценты амортизационного износа у каждой страховой компании свои, они записаны в Правилах КАСКО.

**Годные остатки ТС – это сохранившиеся детали (запчасти, агрегаты) автомобиля, которые годятся для дальнейшей эксплуатации, т.е. их можно демонтировать и продать на рынке подержанных запчастей.

Сроки выплаты по КАСКО при тотале

КАСКО – это  добровольное страхование автомобиля от ущерба, хищения или угона. Полис может включать в себя оплату различных видов рисков, в зависимости от перечня опций, которые автовладелец желает оформить.

В результате несчастного случая ущерб причиненный автомобилю может быть незначительным, а при худшем развитии событий – машина будет считаться непригодной к восстановлению. Полная гибель авто наступает при повреждениях, которые  составляют 65-80%.

Риск полного уничтожения автомобиля предусмотрен, практически, в каждом договоре КАСКО, но условия соглашения между страховой и клиентом различаются. Поэтому рациональным решением для водителей будет приобретение полиса КАСКО – Тотал.  От обычного КАСКО отличается ограниченным перечнем рисков.

“Тотал” – это страховой случай, при котором владельцу компенсируется стоимость машины, если ее ремонт невозможен. Процент повреждения устанавливается независимой экспертизой по запросу страховой организации.

Предлагаем ознакомиться:  Узнать дело по номеру судебного приказа

Выплаты по КАСКО при полной гибели автомобиля отличаются от его рыночной стоимости. Это связано с тем, что компенсация рассчитывается за вычетом расценок неповрежденных деталей, амортизационного износа и (если есть) части возмещения за счет владельца.

Мини тотал

Большинство страховых фирм предлагают полис мини тотал по КАСКО. В него стандартно включены риски: тотальная гибель автомобиля и его угон.

Данная программа  актуальна для водителей с большим стажем вождения, когда у них есть опасения по поводу сохранности автомобиля. Например, к ТС имеют доступ посторонние лица, при хранении во дворе или при парковке на бесплатной стоянке.

Стоимость такого договора существенно ниже полного пакета услуг. Но особенность  в том, что он не распространяется на всех автовладельцев. Оформить данную программу можно, если машина куплена не в кредит, и с момента выпуска прошло не более 5 лет. Дополнительным ограничением может быть стоимость автомобиля  – не более 1 млн. руб.

Единой расшифровки термина «конструктивная гибель» не существует, но в общем смысле под этим понятием понимается комплекс повреждений, устранение которого обойдется в сумму, сопоставимую со стоимостью автомобиля (70-100%). Оценка производится станциями техобслуживания, но и клиент, и страховщик имеют право привлечь независимую экспертную организацию для перерасчета стоимости поврежденной машины, возможности и цены ее восстановления.

После этого стороны должны прийти к консолидированному решению:

  • Машина признается «погибшей» — тогда страховщики предлагают владельцам подписать «абадон» — отказ от прав на страховое имущество. В этом случае ТС по дополнительному соглашению сторон передается страховой, которая сама реализует годные запчасти, а клиент получает полное возмещение, за вычетом  франшизы и подобных оговоренных в договоре платежей.  
  • Владелец оставляет машину за собой — СК обязана компенсировать расходы на ремонт в пределах суммы договора, с учетом стоимости останков и износа.

Приняв решение о виде компенсации, автовладелец подает страховщику заявление на страховое возмещение или абадон, к которому прилагает:

  • паспорт страхователя (паспорт и права водителя, бывшего за рулем во время ДТП, если он не владелец);
  • договор КАСКО;
  • ПСТ и СТС автомобиля;
  • админпротокол ГИБДД или документы о происшествии из других компетентных органов;
  • документы СТО о стоимости восстановления. 

В связи с отсутствием единого законодательного регулирования добровольного автострахования, общих правил расчета с клиентами в этом сегменте рынка не существует.  В среднем, на оформление бумаг и получение средств уходит от 2 недель до 2 месяцев. 

Полная конструктивная гибель автомобиля: критерии и правила получения компенсации при «тотале»

Судебная практика по КАСКО в 2020 году

Для чего изучать судебную практику{q} Дело в том, что при вынесении решения судьи могут ориентироваться на решения своих коллег в прошлом. Если статистика вынесения решений в пользу ответчика составляет 90% от всех случаев, то у истца шансы малы, и наоборот.

В большинстве случаев суд все-таки встает на сторону потерпевшего, но в ряде случаев на сторону страховщика:

  • Владелец при заключении сделки о страховании гражданской ответственности предоставил заведомо ложные сведения.
  • При расследовании страхового случая выясняется, что транспортное средство не прошло технический осмотр, а повреждения наступили вследствие неисправностей. Доказать это можно при проведении независимой экспертизы.
  • Повреждения возникли при злом умысле со стороны водителя с целью обогащения в виде компенсации от страховой компании.
  • Повреждение автомобиля произошло вследствие состояния водителя: он был пьян или находился под влиянием наркотических средств.

Судебная практика достоверно отражает, что суд чаще выносит решение в пользу водителя. Особенно при спорах о том, является ли случай страховым или нет, если страховщик просрочил период выплаты денежных средств, если отказ вынесен на основании факта, что транспортом управляло иное лицо, не вписанное в полис, если водитель страховой полис потерял.

Также положительное для истца решение выносится в случаях, когда личность нарушителя неизвестна и не установлена следственными органами. Сюда же относятся и случаи угона транспортного средства с оставленными в нем документами на него.

Суд установил, что страховые компании нелегально оценивает степень износа деталей и снижают сумму выплат на этом основании. То же самое касается и утраты товарной стоимости, страховые компании обязаны эту разницу возмещать. Можно сделать вывод, что водителю можно и нужно защищать свои интересы в судебном порядке, имея доказательства своей правоты.

В договорах страхования КАСКО конструктивная и полная гибель ТС определена одинаково. Выплаты по КАСКО-Тотал зависят от учета нескольких факторов.

Полная стоимость без вычетов предполагает выплату суммы, на которую был застрахован автомобиль. В этом случае клиент оформляет с компанией договор абандона – передачи прав собственности на ТС страховщику. Если машина застрахован на 1,5 млн. рублей, автовладелец должен получить именно эту сумму, в соответствии с полисом.

КАСКО по тотал: особенности

Но на практике, организации стараются извлечь выгоду и в этой ситуации. Страховщики вычитают  сумму износа деталей, занижая итоговый размер выплаты. Здесь необходимо обратить внимание на договор, есть там соответствующий пункт по этому поводу или нет. Если учет амортизации не предусмотрен при компенсации полной стоимости, клиент имеет право обратиться в суд с иском о неправомерном удержании денежных средств.

Предлагаем ознакомиться:  Устранение недостатков судебных решений в гпк

Возмещение ущерба с учетом износа предполагает вычет из полной стоимости суммы амортизации, которая рассчитывается исходя из 1% за каждый месяц действия договора.

Допустим, ТС застраховано на 1 млн. руб. Сумма ущерба в результате ДТП составила 800 тыс. руб. Происшествие произошло в 7-й месяц действия договора, износ равен 7%.  За вычетом амортизации (800 000 – (800 000*7%), автовладелец получит 744тыс. руб.

При таком способе расчета имеет значение срок аварии с момента оформления полиса. Если прошло мало времени, то выигрывает владелец ТС. Чем позже, с момента заключения договора, тем меньше денежных средств подлежит возмещению. При высокой сумме износа клиент фактически остается и без машины, и без денег.

Особенно ситуация неблагоприятна в этом случае для авто, приобретенных в кредит. Компенсация выплачивается банку, а владелец остается ни с чем.

Уцелевшие запчасти

Еще один вариант компенсационных выплат – за вычетом износа и стоимости уцелевших деталей. В этом случае разбитый автомобиль остается в собственности владельца (в отличие от двух предыдущих вариантов).

Данный способ расчета подойдет в том случае, если есть возможность реализовать с выгодой автозапчасти или восстановить ТС возможно, не смотря на оценку эксперта.

Допустим, ТС застраховано на 1 млн. руб. Сумма ущерба в результате ДТП составила 800 тыс. руб. Происшествие произошло в 7-й месяц действия договора, износ равен 7%.  Стоимость годных остатков – 150 тыс. руб. За вычетом амортизации и цены уцелевших запчастей (800 000 – (800 000*7%) – 150 000), автовладелец получит 594 тыс. руб. и свое ТС, которое он сможет реализовать.

В чем может быть подвох: экспертная оценка завысила стоимость годных остатков. Доказать это проблематично, так как законодательство не предусматривает расчет стоимости уцелевших деталей. Проще провести оценку ущерба полностью или исходя из аналогичных повреждений других автомобилей.

Для начала собственнику следует определится есть ли возможность восстановить ТС с наименьшими затратами, или реализовать годные остатки с выгодой для себя.

Авто нужно

Если тотал автомобиль необходим владельцу, он должен получить результат оценки ущерба и обратиться в страховую компанию с заявлением о возмещении за вычетом амортизации и стоимости годных остатков.

Выгодная реализация  оставшихся запчастей, например, на авторынке, в сумме с выплатой причиненного ущерба позволит приобрести новое ТС.

Но осуществлять подобные манипуляции необходимо только после документального согласования со страховой. Если вопрос решается в судебном порядке, так же с продажей придется подождать.

ТС больше не нужно

В этом случае владельцу необходимо написать отказ от разбитого авто. Специалист страховой организации составляет дополнительное соглашение с указанием рыночной стоимости ТС, процента повреждений и цены годных остатков. Подписание документа необходимо для передачи прав собственности на автомобиль страховщику.

Владелец автомобиля должен обеспечить сохранность годных остатков до передачи их компании, так как он до этого момента несет за них ответственность. Повреждения, полученные тотал ТС после проведения экспертизы, могут стать причиной отказа от принятия уцелевших деталей  и компенсационной выплаты за них.

Чаще всего разбитые ТС хранятся на платной стоянке, до момента передачи в собственность страховой. Расходы на данную услугу фирма обязана возместить хозяину авто, если это предусмотрено договором. Для этого необходимо оповестить СК о том, что машина находится на платной автостоянке, и предоставить соответствующие подтверждающие документы.

Тотал по КАСКО – подходящий вид страхования для водителей со стажем с низким процентом аварий. К тому же данный вид программы обойдется владельцу ТС существенно дешевле, чем полный пакет услуг. Но для того, чтобы в итоге получить положенные выплаты необходимо соблюдать условия договора, правильно предоставить сведения и не допускать к управлению авто посторонних лиц.

Еще один камень преткновения между страховщиком и страхователем — износ ТС во время эксплуатации. Его процентная ставка зачастую составляет от 10% в год, что существенно влияет на стоимость машины и возможную выплату. Пункт 5 статьи 10 ФЗ-4015-1 устанавливает, что в  случае тотала автовладельцу должна быть выплачена полная страховая сумма.

Существующая судебная практика по этому вопросу неоднозначна. Пункт первый той же статьи устанавливает, что страховая сумма определяется «законом или положением договора». То есть, если при заключении договора со страховой компанией клиент добровольно согласился на вычет износа — он может быть учтен при расчете возмещения по тоталу.

С другой стороны, в 2015 году Верховный суд в определение №78-КГ15-18 пришел к выводу, что норма закона о полной выплате носит императивный характер и не может быть изменена условиями двустороннего соглашения. Оспорить расчеты страховщика можно в судебном порядке. 

Стоимость годных остатков транспортного средства (ГОТС)

При выборе варианта нужно исходить из величины страховой суммы, процентов амортизационного износа, стоимости годных остатков и собственных возможностей в плане ремонта ТС или реализации уцелевших запчастей.

Предлагаем ознакомиться:  Блокировка и арест банковских счетов приставами

Если страховой случай произошел, когда проценты амортизации не успели «набежать», договором не предусмотрена франшиза и другие «вычеты», наилучшее решение – отдать ТС страховой компании, получить практически полную страховую сумму и приобрести новый автомобиль.

Но ситуация может сложиться и таким образом, что гораздо выгоднее будет забрать автомобиль себе и рассмотреть вариант самостоятельного ремонта или самостоятельной реализации годных остатков. Особенно, если есть хорошие «завязки» в автомастерских.

В любом случае, прежде чем заключить со страховой компанией дополнительное соглашение о выплате по «тотал», нужно максимально «проанализировать» ситуацию и иметь представление о размере выплаты, как по первому варианту, так и по второму.

Редко в аварии происходит 100% уничтожение ТС. Страдает кузов, двигатель, электроника, но значимая часть узлов и отдельных запчастей сохраняется. Если клиент хочет полностью передать машину страховщику, оценка для него не принципиальна — формула расчета страховой выплаты в этом случае ее не учитывает.

Если же машина остается у владельца, выплата начисляется за вычетом стоимости остатков. Страховые компании, оценивая ущерб, стремятся завысить этот показатель, чтобы снизить окончательную сумму. Так как Правила оценивания Центробанка позволяют определять стоимость ГОТС на аукционе, нередки случаи, когда на торгах аффилированные со страховщиками лица умышленно завышают стоимость таких лотов.

Для получения справедливой компенсации автовладелец имеет право:

  • присутствовать при проведении оценки — это позволит проконтролировать, насколько тщательно производится осмотр, все ли детали обследованы, учтены ли мелкие дефекты, неочевидные повреждения, которые могли возникнуть из-за аварии;
  • требовать проведения независимой экспертизы.

Как получить выплаты

Для оформления компенсации за причиненный ущерб необходимо:

  1. В течение 7 дней с момента несчастного случая известить СК о наступлении страхового случая.
  2. Предъявить автомобиль для осмотра организации, с которой оформлен полис тотал по КАСКО (за исключением случаев угона).
  3. Предоставить необходимый пакет документов.

Перечень необходимых официальных бумаг описан в Правилах страхования:

  • договор с СК;
  • паспорт автовладельца;
  • водительское удостоверение лица, находившегося за рулем в момент ДТП;
  • свидетельство о регистрации ТС;
  • паспорт на автомобиль;
  • извещение об аварии, или иной документ, подтверждающий наступление страхового случая;
  • справка по форме №154;
  • протокол о правонарушении;
  • постановление по делу о возбуждении или формулировка отказа в возбуждении дела (оригинал, копия);
  • извещение о повреждении автомобиля.

В заявлении СК необходимо указать кому собственник желает оставить ТС (себе или СК), с учетом этого производится расчет суммы выплаты.

Список может быть дополнен другими документы по требованию страховой компании.

Страховая компания имеет право отказать в возмещении ущерба, если:

  1. Нарушены условия договора.
  2. В документы внесены неправильные или ложные сведения о ТС.
  3. В момент ДТП водитель был в состоянии алкогольного опьянения.
  4. В момент аварии ТС управляло лицо, не прописанное в документах на право вождения.
  5. Страховой случай не предусмотрен договором или получен в результате ядерного взрыва, боевых действий, гражданской войны, митингов, забастовок, решения органов власти.

Потеря полиса, или подача документов в СК в поздние сроки (по уважительной причине) не могут являться причиной отказа.

Полная конструктивная гибель автомобиля: критерии и правила получения компенсации при «тотале»

С момента подачи необходимых документов, СК в течение 30 дней рассматривает вопрос о компенсации ущерба. По итогу выплаты могут быть произведены полностью или частично с учетом проведенной экспертной оценки. В случае отказа, СК обязана в течение этих 30 дней предоставить обоснование своего решения.

В случае хищения ТС предусмотрены другие сроки: дата предоставления полного пакета документов или окончание предварительного расследования по возбужденному следственными органами делу о хищении.

Заявление на абандон по КАСКО, образец

Большинство страховых компаний разработали собственные бланки заявлений для клиентов, в том числе и на отказ от застрахованной собственности. Шаблон можно взять в офисе страховщика, но законодательных требований к оформлению документа нет. Поэтому сформулированное самостоятельно заявление также должно быть принято к рассмотрению.

https://www.youtube.com/watch{q}v=17mGQfcVk40

Обращение должно содержать следующие блоки:

  1. Шапка — в правом верхнем углу указывается получатель — наименование и адрес страховщика и адресант — Ф.И.О., адрес и контактный телефон заявителя.
  2. Название — Заявление об абадоне.
  3. Данные о страховом договоре — дата заключения, серия номер полиса, застрахованное имущество, страховая сумма и учтенные риски.
  4. Сведения о страховом случае — дата и место происшествия.
  5. Вывод оценщика о нанесенном ущербе, соотношение начисленное стоимости ущерба со страховой суммой и установленным критерием «полной гибели».
  6. Отказ от застрахованного имущества в пользу страхователя и требование выплатить страховое возмещение со ссылкой на статью 10 закона «Об организации страхового дела в РФ».
  7. Перечень приложенных документов (копии документов на машину, экспертного заключения, документов об аварии).
  8. Дата и подпись.

Сформулировать все необходимые сведения можно самостоятельно, придерживаясь официально-делового стиля, а можно воспользоваться образцом.  

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Юрист онлайн
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector