Как расторгнуть договор с микрофинансовой организацией

Как подать в суд на микрофинансовую организацию: судебная практика с МФО

Как расторгнуть договор с МФО? – один из самых частых вопросов, на который приходится отвечать нашим юристам в последнее время.

Заключение договоров с МФО (микрофинансовыми организациями) регулируется нормами ГК РФ, касающимися договорных отношений и займов, а также законом о потребительском кредитовании и законом о микрофинансовой деятельности. Порядок оформления микрозаймов должен быть определен правилами их предоставления, которые разрабатываются и действуют в конкретной МФО.

В отношении возможности и порядка расторжения договоров с МФО применяются общие нормы ГК РФ и условия конкретного договора между заемщиком и МФО, но последние не могут противоречить нормам права.  

Договор микрозайма может быть расторгнут двумя способами:

  1. По соглашению сторон.
  2. В одностороннем порядке – исключительно по решению суда и при условии, что стороны не смогли достигнуть соглашения.

По соглашению сторон договоры с МФО расторгаются крайне редко, но все-таки этот вариант более продуктивен, чем обращение в суд. Микрофинансовая организация на основании поступившего заявления заемщика может рассмотреть его предложение. Но, чтобы было принято положительное решение, придется серьезно аргументировать свою позицию и поставить МФО в положение отсутствия альтернативы.

На практике, как правило, микрофинансовые организации предлагают следующую схему: договор микрозайма расторгается, но взамен его заключается новый договор, на новых условиях. Таким способом нередко урегулируется вопрос чрезмерно большого размера неустойки.

Понимая, что должник достаточно легко снизит ее размер в судебном порядке, МФО готовы самостоятельно пойти на некоторые уступки, в том числе убрав всю неустойку, а заключением нового договора микрозайма они все равно смогут и удержать клиента, и продолжить получать прибыль за счет процентов.

Заемщики должны понимать, что такой вариант не влечет для них ничего хорошего, но его можно рассмотреть как вариант выхода из проблемной ситуации, его временного решения. Если неустойка большая – лучше сразу обращаться в суд с иском о ее уменьшении.

Как расторгнуть договор с микрофинансовой организацией

Обращаться в суд только с требованием о расторжении договора микрозайма, если оценить судебную практику, бесполезно.

Обычно в этом случае истцы ссылаются на существенно изменившиеся обстоятельства, которые они не могли предвидеть на дату оформления микрозайма, а в качестве причин таких обстоятельств приводятся стандартные для сферы кредитования – потеря работы, болезнь, ухудшившееся материальное положение и т.п. К сожалению, суды не считают такие обстоятельства как невозможные для предвидения и, более того, исходят из возможности их устранения.

Многие заемщики сталкиваются с тем, что не могут вовремя погасить задолженность. Устав ждать и желая вернуть всю сумму долга сразу, некоторые компании обращаются в суд, чтобы расторгнуть ссудный договор. Как быть заемщику в этом случае?

Для начала нужно пояснить, почему у микрофинансовой организации вообще появляется право прекратить договорные отношения с клиентом, который ранее оформил денежный займ.

Эти моменты четко регулируются гражданским законодательством. В частности, там отмечается, что участники договора в любое время могут внести изменения в документ или совсем отказаться от него, однако все это должно осуществляться лишь с согласия всех участников

Однако этот пункт нам не подходит, поскольку часто кредиторы расторгают договор именно в единоличном порядке, то есть, не имея согласия другой стороны. Закон допускает такой порядок. В частности, кредитор может обратиться в суд и потребовать разрыва договорных отношений, если заемщик существенным образом нарушает условия договора.

В чем это выражается? Если клиент, получивший займы онлайн, вопреки условиям договора не вернул деньги в точно назначенный срок, то фактически он нарушил свои договорные обязательства. И этим самым предоставил кредитору право требовать отказа от договора.

На этом же основании требовать прекращения договора может и заемщик, однако ему придется доказать, что кредитор каким-либо образом нарушил условия документа. Если, например, кредитор повысил ставку по займу, хотя это не было предусмотрено документом, то этот факт может стать поводом для разрыва договорных отношений со стороны заемщика.

Однако, надо признать, легально работающие кредиторы стараются не нарушать требования законодательства. Риски слишком высоки. Можно совсем потерять право на работу.

Есть в законе также пункт, который позволяет отказаться от договора, поскольку сильно изменились обстоятельства в жизни. Некоторые заемщики, пытаясь закрыть договор, жалуются, что они потеряли работу, заболели, у них упал доход.

Граждане уверены, что эти причины подходят под определение изменившихся обстоятельств, однако это далеко не так. Обстоятельства должны быть очень существенными. Такими, что, если бы стороны догадывались о таком повороте событий, то они бы никогда не пошли на сделку.

К сожалению, потеря работы к таким неожиданным событиям явно не относится.

Что делать?

Итак, предположим МФО расторгает кредитный договор по собственному желанию. Все это осуществляется только через суд. Вместе с расторжением договора кредитор требует сразу полного погашения всей суммы долга, включая проценты, тело займа, штрафы, пени.

Надо отметить, что отказ от договора не означает, что обязательства участников договора исчезают. Кредитор должен получить назад свои деньги. Ссуда считается погашенной только с момента передачи денег на счет кредитора. Соответственно, только после этого все обязательства по кредитному договору будут прекращены.

В суде должник может попытаться снизить размер неустойки, однако здесь есть два сложных момента. Во-первых, нужно будет доказать, что кредитор не получил огромные убытки от действий должника, а это сделать непросто.

Во-вторых, давно прошли те времена, когда размер штрафов и пени мог быть больше самой суммы долга.

Предлагаем ознакомиться:  Срочный трудовой договор на время декретного отпуска

Размер неустойки строго регламентирован, общая сумма задолженности по микрозайму тоже подчиняется определенным ограничениям.

Таким образом, при разрыве договора заемщику остается лишь договориться с судом о рассрочке исполнения. Есть возможность платить по долгу частями, что существенным образом облегчит финансовую ношу должника.

В остальном можно порекомендовать заемщику не доводить ситуацию до суда. В большинстве случаев кредиторы готовы пойти навстречу клиентам, которые не прячутся, а садятся за стол переговоров и ищут возможности для решения проблемы.

Договор микрозайма заключается тогда, когда нужно быстро получить финансовую поддержку. Условия заключения соглашения, требования к заёмщику и способы расторжения контракта – в статье.

Понятие

Микрозайм – небольшой денежный заём, который можно получить без сбора огромного количества документов. Не требуется имущественного залога и поручительства.

Микрозаймы выдают частные лица либо микрофинансовые организации, действующие без банковской лицензии.

Микрозаймы регламентируются ФЗ № 151 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 02.07.2010 года.

В данном законодательном акте определяются:

  • основы делопроизводства;
  • суммы займов;
  • условия оформления займов;
  • разрешение споров между сторонами договора о займах;
  • обязанности и права сторон.

Микрофинансовые организации могут осуществлять сделки, которые не противоречат законодательству РФ.

Каждая организация имеет право устанавливать свои внутренние правила. Соглашение о микрозаймы регламентирует отношения между заёмщиком и заимодателем/компанией.

Соглашение наделено юридической силой и признаётся в суде весомым доказательством.

Состав документа

Микрозаймы и кредиты отличаются друг от друга по своей структуре. Микрозаймы не являются банковской услугой. Поэтому они не регламентируются ФЗ о деятельности банков в РФ.

Особенности

Каждый клиент микрофинансовой организации должен обратить внимание в договоре на следующие особенности:

  • сумма займа;
  • проценты;
  • условия возврата долга;
  • сроки возвращения задолженности;
  • реквизиты сторон;
  • обязанности и права сторон;
  • ответственность за нарушение условий.

Интересные моменты, о которых заёмщики должны знать:

  • срок займа может продлеваться – причём неоднократно. Количество продлений не ограничено;
  • за каждое продление срока займа компания берёт вознаграждение;
  • задолженность заёмщик имеет право вернуть в любой момент времени;
  • договор можно расторгнуть, только вернув микрофинансовой организации долг либо обратившись в суд.

Правила составления

Условия договора микрозайма обязательны для исполнения обеими сторонами. Соглашение начинает действовать с того момента, как стороны его подпишут.

Нюансы микрозаймов:

  • в правилах организации прописываются условия микрофинансирования, с которыми должны быть ознакомлены все клиенты микрофинансовой организации;
  • микрозайм может быть целевым и нецелевым;
  • соглашение обязательно составляется в 2 экземплярах;
  • в правом верхнем углу первой страницы соглашения указывается цена микрозайма (проценты за год).

Образец

Далеко не редкость в сфере микрофинансирования задержки оплаты по долговым обязательствам. Некоторые учреждения сектора МФО предпочитают как можно скорее прекратить какое-либо взаимодействие с такими неплательщиками, и поэтому направляют исковое заявление в суд дабы расторгнуть ссудный договор с займополучателем. Как действовать в такой ситуации клиенту микрокредитного сервиса?

Перво-наперво нужно установить все точки над «и» в вопросе из-за чего и на каких основаниях учреждение малого кредитования идет на такие меры и аннулирует договорные отношения с потребителем, получившим денежный заем.

Гражданское законодательство нашей страны определяет четкие границы правомочных действий всех МФО, поэтому токовые действия со стороны МФО не являются нарушением прав потребителя.

В частности, что касается вопрос о расторжении договорных обязательств между заемщиком и кредитором говорится о том, что обе стороны могут в любое время имеют право совсем отказаться от принятых на себя обязательств осуществив расторжение, а также на протяжении его действия могут вносить изменения. Но таковые меры могут быть предприняты только лишь с согласия всех участников сделки.

  • Банки
  • Кредиты
  • Страхование
  • Финансы
  • Форекс и биржа

Конференция ЮрКлуба

Оспаривание договора микрозайма

Договор займа является
одним из самых распространенных договоров в хозяйственной практике.
В соответствии с п.1
ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец)
передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или
другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется
возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное
количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или
других вещей.Стоит отметить, что
договором займа не будет считаться сделка, по условиям которой
займодавец передает заемщику определенные вещи, а возврат займа
осуществляется деньгами; равно как и не допускается возврат вещами
займа, полученного деньгами. Т.е.

, если например, если «займодавец»
передал товар, например семена другой стороне (заемщику), а тот
обязуется вернуть займ деньгами, то такой договор будет
квалифицироваться как договор поставки с отсрочкой оплаты.
Споры по исполнению
договора займа, оспариванию его, признанию незаключенным или
недействительным довольно распространены в судебной практике, при
этом наибольшая доля споров приходится на иски о ненадлежащем
исполнении обязательств по возврату займа, оспариванию займа по его
безденежности.В
настоящем обзоре рассмотрены лишь некоторые категории споров,
связанных с заключением и исполнением договора займа.

Договор займа может быть
расторгнут как по соглашению сторон, так и при одностороннем отказе
одной из сторон, т.е. по инициативе заемщика или займодавца. Как
правило, инициатива о досрочном расторжении договора, как
показывает анализ судебной практики, исходит от займодавца.Основания для досрочного
расторжения договора займа могут предусматриваться как законом
(ст.

450
ГК РФ), так и соглашением сторон. Наиболее распространенной
причиной расторжения договора займа является нарушение заемщиком
обязательства по уплате процентов за пользование займом, возврату
основного долга по договору займа. Нарушение обязательств по
возврату процентов, суммы займа признается судами как существенное
нарушение договора, и суды удовлетворяют требования займодавца,
ссылаясь на пп.1 п.2
ст.450 ГК РФ.

Предлагаем ознакомиться:  Расчт пенсии по инвалидности

Во внимание при этом берется прежде всего
длительность неисполнения обязательства, сумма просроченных
платежей. При рассмотрении дел о расторжении договора займа
подлежат установлению следующие обстоятельства:-
о заключении и реальности договора займа между сторонами, т.е.
передавались ли фактически заемные средства заемщику, и на каких
условиях;


исполнял ли заемщик свои обязательства по уплате процентов и (или)
возврату суммы основного долга;


являются ли допущенные нарушения существенными, исходя из
длительности и суммы просрочки исполнения.

Вторым наиболее
распространенным основанием для расторжения договора займа является
банкротство займодавца. Само по себе банкротство не является
основанием для расторжения договора займа, только если исполнение
сделки не препятствует восстановлению платежеспособности должника,
например, когда сумма задолженности по договору займа превышает
сумму долгов банкрота или занимает значительную долю (см.

подробнее
соответствующий пункт второго раздела обзора).При расторжении договора
займа, как разъяснено в пункте
60 совместного Постановления Пленума ВС РФ и ВАС РФ от 01.07.96 N
6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой
Гражданского кодекса Российской Федерации» спор об изменении
или расторжении договора может быть рассмотрен судом по существу
только в случае представления истцом доказательств, подтверждающих
принятие им мер по урегулированию спора с ответчиком,
предусмотренных п.2
ст.452 ГК РФ. Т.е.

требование о
расторжении договора должно быть сформулировано однозначно, четко,
не допуская различного толкования, т.е. в тексте требования должна
четко прослеживаться воля стороны на расторжение договора.
Требование о досрочном возврате задолженности, в т.ч. всей суммы
займа, процентов, не равно требованию о досрочном расторжении
договора и не является основанием для прекращения обязательства
должника по договору.

Займодавец (кредитор) имеет право требовать
уплаты всех вытекающих из существа обязательства процентов,
неустойки и т.п. (п.8
информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 147 «Обзор
судебной практики разрешения споров, связанных с применением
положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном
договоре»).

договор займа
должен содержать в себе согласованное условие о сроке и порядке
возврата займа. Если предусматривается возвращение займа по частям,
то необходимо согласовать порядок возврата займа, например,
ежемесячно, или ежеквартально, или раз в год, а также конкретные
сроки, например, ежемесячно до 20 числа каждого месяца.

В противном
случае, даже при наличии условия о возврате по частям, заемщик
может возвратить сумму займа только по окончании срока, на который
выдан займ.Срок возврата займа
должен быть определен четко, но если стороны не указали его, но в
договоре содержится указание на дату окончания договора, то такая
дата считается и сроком, в который заемщик должен вернуть займ.

При отсутствии условия о
сроке возврата заемщик обязан вернуть займ по требованию
займодавца. Займодавец при этом направляет требование о возврате
займа, при этом из текста такого требования должно четко
прослеживаться, что займодавец требует возврата заемных средств с
указанием реквизитов договора займа.

Заметим, что условие о
возврате займа моментом истребования займодавцем невыгодно
заемщику, т.к. право требовать возврата займа по сути возникает с
момента получения заемщиком заемных средств.В
случае просрочки исполнения условия о возврате займа, в т.ч. в
случае возврата с нарушением сроков, займодавец вправе требовать
уплаты процентов за пользование чужими денежными средствами.

Пунктом
1 ст.811 ГК РФ предусмотрена возможность взыскания процентов на
сумму займа в размере, предусмотренном п.1
ст.395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до
дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов,
взимаемых по договору займа в соответствии с п.1
ст.809 ГК РФ.

Данные проценты являются
платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате
должником по правилам об основном денежном долге. При этом проценты
по п.1
ст.811 ГК РФ начисляются на сумму основного долга по займу без
учета процентов, если иной порядок не предусмотрен договором займа.
(п.

Договором займа может
быть предусмотрена выплата повышенных процентов (по более высокой
ставке) за пользование заемными средствами в случае просрочки
возврата займа. При этом, т.к. взимание повышенных процентов
является мерой ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение
своих обязательств по договору займа, суд на основе мотивированного
заявления должника применить положения ст.

333
ГК РФ и уменьшить размер начисленных и взыскиваемых процентов.
(п.13
информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 147 «Обзор
судебной практики разрешения споров, связанных с применением
положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном
договоре»).Также займодавец имеет
право требовать уплаты неустойки за неисполнение условий договора
займа, но только в случае, если взыскание неустойки предусмотрено
договором займа.

При наличии в договоре
условий о начислении при просрочке возврата долга повышенных
процентов, а также неустойки за то же нарушение (за исключением
штрафной) займодавец вправе предъявить требование о применении
одной из мер ответственности, не доказывая факта и размера убытков,
понесенных им при неисполнении денежного обязательства. (п.

15
Постановления N 13/14).Если в качестве
обеспечения исполнения обязательства сторонами был заключен договор
залога, то займодавец имеет право требовать обращения взыскания на
имущество должника. При этом суд по ходатайству должника может
отсрочить реализацию заложенного имущества. При этом такое
отложение не нарушает права заемщика, т.к.

является мерой защиты
прав и заемщика и займодавца (см. Определение Конституционного Суда РФ от
15.01.2009 N 243-О-О). Отсрочка не освобождает должника от
обязанности возместить возросшие за время отсрочки убытки
кредитора, причитающихся кредитору процентов и неустойки.Важно: согласно
разъяснениям, содержащимся в п.

8
информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 147 «Обзор
судебной практики разрешения споров, связанных с применением
положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном
договоре», требование о досрочном возврате заемных средств в
связи с нарушением заемщиком своих обязательств направлено на
досрочное получение исполнения от должника, а не на прекращение
обязательств по кредитному договору, поэтому оно может быть
предъявлено в самостоятельном порядке без заявления требования о
расторжении кредитного договора.

Предлагаем ознакомиться:  Договор аренды муниципального имущества образец Договоры образцы Полезные шаблоны

Договор займа является
реальным договором, т.е. считается заключенным с момента
фактической передачи заемных средств от займодавца заемщику. Само
по себе подписание сторонами договора займа без фактической
передачи предмета займа не влечет за собой действительности
договора займа, поэтому в соответствии с п.1
ст.

передача заемных
средств не обязательно должна осуществляться непосредственно
заемщику, по его указанию или с его согласия заемные средства могут
быть переданы третьему лицу, как правило, во исполнение
обязательств заемщика перед этим лицом. Такое согласие или указание
может быть выражено прямо в договоре займа либо подтверждаться иным
путем, в т.ч.

через поведение заемщика (например, в случае
отсутствия возражений со стороны заемщика, наличия обязательств
заемщика перед получившим средства третьим лицом, исполнение
условий договора займа по возврату займа заемщиком и т.п). Суды при
разрешении споров всегда оценивают всю совокупность письменных
доказательств, а также поведение всех сторон, обязательственные
отношения между ними.

Анализ судебной практики
показывает, что безденежность договора займа возможна и при
добросовестном исполнении займодавцем обязанности по передаче
заемных средств заемщику. Безденежность может возникнуть при
безналичном перечислении заемных средств на счет заемщика по вине
банка. Отсутствие денежных средств на корреспондентском счете банка
и невозможность фактического реального перевода им денежных средств
послужит основанием для признания договора займа безденежным, при
этом по счетам и заемщика и займодавца возможно отражение движения
средств, которое фактически будет лишь внутрибанковской проводкой.

Признание безденежности договора в этом случае возможно потому, что
по договору займа требуется реальная передача заемных средств, при
которой заемщик действительно реально может воспользоваться
ими.Стоит отметить, что бремя
доказывания безденежности лежит на заемщике, а суд исходит из
презумпции добросовестности сторон, т.е.

считается, будто
займодавец исполнил свое обязательство по передаче заемных средств
в оговоренном сторонами количестве. Заемщик в опровержение этого
может предоставлять любые доказательства с учетом требований
п.2
ст.812 ГК РФ. Как правило, в большинстве случаев требуется
письменная форма договора займа, а следовательно, доказательство
безденежности путем свидетельских показаний не допускается, за
исключением случаев, когда договор был заключен под влиянием
обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя
заемщика с займодавцем или стечения тяжелых обстоятельств.

Но это
не означает полного запрета предоставлять свидетельские показания,
и в иных, помимо вышеперечисленных, случаях, суд может принять во
внимание свидетельские показания для установления истинный природы
отношений между сторонами, обстоятельств по делу и т.п.,
свидетельские показания в этом случае выступают в качестве
косвенных.

Конференция ЮрКлуба

Договор подписан, но деньги вы еще не получили

Эта ситуация является самой выгодной для заемщика. По сути, на данном этапе между вами и кредитной организацией вообще нет никаких договоренностей, и, соответственно, нет и обязательств (хотя сотрудники МФО могут пытаться убедить вас в обратном). Даже если вам одобрили вашу заявку на займ, это не значит, что вы должны непременно его получить. В таком случае достаточно просто уведомить микрофинансовую организацию о том, что вы не хотите подписывать договор.

Однако бывают немного более сложные ситуации: некоторые МФО заменяют классическую анкету на займ договором-офертой, и ваша подпись под таким документом означает, что вы выразили согласие на получение займа. Избежать попадания в такую ловушку довольно легко: достаточно внимательно читать то, что вы заполняете и на что соглашаетесь.

При самом плохом раскладе (то есть, при подписании такой «анкеты-договора») вам просто придется воспользоваться микрозаймом. Не переживайте: можно выплатить займ досрочно, но, к сожалению, сам факт пользования услугами компании налагает на вас обязанность уплатить проценты за те дни, в течение которых вы осуществляете возврат займа.

Такой случай куда сложнее: конечно же, пока вы по факту не получили деньги, есть небольшой шанс расторгнуть договор без последствий и обязательных выплат.

Согласно статье 807 Гражданского кодекса РФ, кредитный договор вступает в силу только после фактической передачи денежных средств заемщику. Пока этот момент не наступил, вы можете успеть связаться с МФО и потребовать расторжения договора. Самое главное в такой ситуации: не берите деньги (насколько это возможно).

Это как раз история, в которой расторжение договора займа может наступить только в результате досрочного погашения займа. Согласно ст. 810 п.2 ГК РФ вы обязаны в письменной форме уведомить МФО о своем желании выплатить займ досрочно как минимум за 30 дней. В таком случае компания не вправе вам отказать, однако она может тянуть с решением до последнего – и тогда вам все равно придется уплатить проценты за 30 дней пользования займом.

К счастью, часто договор займа предусматривает более выгодные условия для заемщика – например, досрочная выплата может быть доступна с первого дня пользования микрозаймом. Поэтому не стоит пугаться – возможно, переплата за ваше решение расторгнуть договор будет совсем небольшой: ведь вы будете платить процент только за дни фактического пользования займом (запрет на начисление процентов на период, в течение которого клиент кредитной организации не пользуется займом, можно найти в статье 809 ГК РФ).

К тому же, практически все суды исходят из того, что микрофинансовые организации не несут никаких убытков от досрочного погашения займов их клиентами, ведь они могут сразу же предоставить эти деньги другим клиентам. Если же кредитная компания каким-либо образом препятствует этому, суд может трактовать такое поведение как незаконное обогащение и несоблюдение прав заемщика.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Юрист онлайн
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector