Расторжение кредитного договора с банком по инициативе заемщика

Может ли банк расторгнуть досрочно договор

Лучший вариант расторжения сделки – по взаимному соглашению сторон. В одностороннем порядке его можно расторгнуть по решению суда.

Зачастую таким инициатором выступает банк. Основаниями для досрочного прекращения им действия договора могут быть:

  • Кредитору срочно потребовались средства;
  • Заемщик систематически нарушает условия договора.

Например, если банк находится на стадии приближения к банкротству, он может потребовать денежные средства с заемщика, оповестив его об этом за 90 дней. Договор также может быть расторгнут, если заемщик пропускает платежи по кредиту и имеет крупный долг.

Досрочное расторжение кредитного договора происходит в случае, если заемщик не исполняет взятых на себя долговых обязательств или нарушает иное условие, прописанное в договоре кредита. Иным существенным условием может выступать изменение места жительства либо смена официального места работы, о чем кредитор не был своевременно уведомлен.

Обратите внимание! Банк письменно должен известить заемщика о досрочном расторжении договора и указать причины таких действий, ссылаясь на статью в договоре кредитования для требования о досрочном погашении долга по кредиту.

Право требования досрочного погашения кредиторской задолженности регулируют Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ от 21.12.2013 г. и ст. 811 ГК РФ, гласящие, что в случае если заемщик нарушал условия договора кредитования более чем на 60 дней из 180, кредитор вправе требовать досрочного погашения кредиторской задолженности с учетом причитающихся процентов и расторгнуть досрочно такой договор, уведомив письменно об этом должника.

Если же должник не исполнит требования кредитора в установленный срок, последний вправе обратиться в суд о принудительном взыскании задолженности по кредиту с учетом штрафов, пени и начисленных процентов. Но меры о принудительном взыскании неустойки и процентов не могут быть применены к должнику, если он производил выплаты по последнему графику платежей с соблюдением указанных в договоре сроков.

Таким образом, закон позволяет банку досрочно расторгнуть договор кредитования, но с условием, что финансовое положение заемщика не ухудшилось по сравнению со временем, когда был заключен договор, а только по указанным причинам.

Основания расторжения кредитного договора

Прекратить действие кредитного договора можно как в одностороннем порядке, так и с согласия обеих сторон. У заемщика так же есть право сделать это через суд. Он имеет право оспорить договор, если:

  • Банк нарушил его права. Кредитор обязан предоставить всю необходимую информацию о кредите. Порой в договоре обнаруживаются условия, которые нарушают права заемщика. В том случае, если он скрыл от клиента условия займа, у заемщика есть право прекратить действие договора. У суда есть все основания признать такую сделку незаконной;
  • Банк изменил условия договора. Он не может повысить процентную ставку по своему усмотрению, не предупредив об этом клиента. Одностороннее безосновательное внесение правок в кредитное соглашение не допускается по закону;
  • Банк не имел или был лишен лицензии. В таком случае заемщик имеет право расторгнуть договор в судебном порядке;
  • Изменение его материального положения. При невозможности у заемщика платить суд может признать договор недействительным. Если заемщик был признан ограниченно дееспособным, либо недееспособным, договор так же может быть признан недействительным;
  • Договор был подписан под влиянием обмана или заблуждения. То есть, кредит мог быть навязан клиенту. Кроме того, он мог принять опрометчивое решение, согласившись на эту сделку.

Ко всем кредитным соглашениям применяются обычные гражданские законодательные нормы, которые распространяются на все остальные договоры.

Существуют следующие основания для возможного расторжения подписанного соглашения:

  1. Если стороны пришли к добровольному обоюдному соглашению по поводу расторжения подписанного контракта.
  2. На основании решения суда, если было доказано, что банковская организация нарушила условия договора, и это нарушение стало причиной получения ущерба заемщиком.
  3. На основании судебного решения, в котором был установлен факт, что заемщик имеет право расторгнуть данное соглашение на основании определенного пункта в подписанном договоре.
  4. Если были признаны судом определенные обстоятельства, которые подверглись изменению. При этом заемщик и кредитная организация никогда не подписали бы данное соглашение на данных условиях при измененных обстоятельствах.

Это основные возможные основания, которые могут быть использованы для расторжения подписанной кредитной сделки. Наиболее часто используется последнее основание, которое подразумевает существенное изменение условий. Для этого нужно доказать наличие следующей совокупности факторов:

  1. При оформлении кредитного соглашения обе стороны не планировали, что произойдет такое изменение.
  2. Заемщик не мог преодолеть причины произошедших изменений при должной осмотрительности и необходимой заботе по отношению к условиям подписанного кредитного контракта.
  3. Полное исполнение подписанного соглашения привело бы к тому, что интересы заемщика были этим нарушены и ему был причинен ущерб. А общее соотношение интересов между кредитной организацией и ее клиентом стали изменены в худшую сторону для клиента.
  4. Условия кредитного соглашения не предусматривают ответственность заемщика за риск произошедших изменений.

Наиболее часто на практике используются следующие аргументы:

  • потеря работы;
  • получение тяжелой травмы или иное серьезное ухудшение здоровья;
  • сокращение дохода.

Позиция банка

Несмотря на то, что изначально данные перечисленные обстоятельства можно считать действительно теми основаниями, которые не могут предусмотреть ни банк, ни сам заемщик, кредитные организации практически всегда выигрывают суды. Действительно, зная эти обстоятельства, сама банковская организация не подтвердила бы выдачу кредитного займа. А сам заемщик, зная, что ему нечем будет выплачивать полученный долг, никогда бы не оформил на себя такое долговое обязательство.

Но в суде банки предоставляют следующую позицию:

  1. При ухудшении состояния здоровья или потери работы, снижении дохода заемщик всегда может исправить данное свое положение путем лечения, поиска новой работы или трудоустройства на более высокооплачиваемую должность.
  2. При возникновении форс-мажорных обстоятельств банки ссылаются на то, что они всегда предлагают дополнительные услуги по страхованию таких случаев. А если заемщик сам отказался от такой услуги, значит, он должен был предвидеть возможность наступления этих случаев и решение финансовой проблемы при их наступлении.
  3. Больше шансов есть у человека, который получил инвалидность, несовместимую с работоспособностью. В этом случае можно попробовать собрать доказательную базу о том, что такой факт никто не мог предусмотреть и восстановлению данное состояние не подлежит. Однако банки в последнее время также предлагают страхование жизни и здоровья, в том числе включая получение инвалидности всех степеней. Поэтому отказ от страховки также станет основанием для оспаривания одностороннего расторжения.
Предлагаем ознакомиться:  Администрация говорит что земельный участок в аренде но это не так что делать

Расторжение кредитного договора с банком по инициативе заемщика

Специальных оснований нет. Заемщики могут использовать те, что применимы к любым договорам:

  1. Соглашение сторон (банка и заемщика).
  2. По решению суда, если:
  • банк существенно нарушил условия договора, и такое нарушение повлекло для заемщика ущерб, лишающий его в значительной степени того, на что он рассчитывал, заключая договор;
  • заемщик ссылается на основание, прямо предусмотренное в кредитном договоре для его расторжения.
  1. Существенное изменение обстоятельств, из которых банк и заемщик исходили при оформлении кредита, – такое, которое бы при его предвидении заставило бы заемщика отказаться от кредита или заключить договор на совершенно иных условиях. Обязательным условием применения этого основания является совокупность следующих факторов:
  • при оформлении кредита стороны исходили, что изменений, на которые ссылается заемщик, не произойдёт;
  • причины изменений не могли быть преодолены заемщиком после их возникновения при должной степени осмотрительности и заботливого отношения к исполнению условий кредита;
  • исполнение договора нарушило бы соотношение вытекающих из него интересов банка и заемщика и повлекло бы причинение заемщику ущерба со значительным лишением того, на что он рассчитывал по договору;
  • условиями кредита не предусмотрено, что риск изменения обстоятельств лежит на заемщике.

Из всех указанных выше оснований более-менее применимым можно назвать только одно – существенное изменение обстоятельств. Оно, как правило, и используется при обращении заемщиков в суд. Среди причин изменения обстоятельства чаще всего фигурируют заболевания, потеря работы, серьезное сокращение доходов и т.п.

Реже заемщики ссылаются на разного рода стихийные бедствия, чрезвычайные происшествия и все прочее, что обычно относится к форс-мажору. Вместе с тем, все эти причины и основания судами не принимаются во внимание из-за весомой позиции банка – их мог предвидеть заемщик на момент заключения кредитного договора. Более того, парировать такие доводы банка практически нечем:

  • при ссылке на увольнение, болезнь, снижение уровня доходов и прочие обстоятельства серьезного ухудшения финансового и материального положения ответ у банка один – эти обстоятельства преодолимы (можно найти новую работу, открыть бизнес, вылечиться и т.п.);
  • при ссылке на форс-мажорные обстоятельства, банки аргументируют свое несогласие с расторжением кредитного договора очень простым доводом – заемщику было предложено страхование, а он отказался, или сам заемщик не принял меры к оформлению страховки, то есть мог предвидеть разные форс-мажоры и мог, более того, застраховать себя от их последствий.    

Более весомой выглядит позиция заемщика, который заболел неизлечимо. Можно также попытаться подготовить доказательственную базу, обосновав тот факт, что форс-мажорные обстоятельства заемщик предвидеть не мог и не мог от них застраховаться. Но это крайне сложно сделать даже с привлечением хорошего юриста. Доводы должны быть по возможности бесспорными.

Согласно ст. 450 ГК РФ, договор кредитования может быть расторгнут двумя способами: по соглашению сторон или в одностороннем порядке.

В первом случае, если человек вовремя погасил ссуду, договор автоматически прекращает свое действие в связи с полным исполнением обязательств по нему. Во втором, если на момент окончания срока действия кредитного договора долг не погашен, он не считается прекращенным, так как обязательства по нему не исполнены в полной мере. В подобной ситуации банк вправе расторгнуть такой договор по личной инициативе. Процедура осуществляется исключительно в судебном порядке.

Банк вправе потребовать досрочного расторжения договорных отношений с заемщиком в следующих случаях:

  • заемщик не исполняет взятых на себя долговых обязательств;
  • он нарушил другое существенное условие, прописанное в договоре (например, изменил место жительства или работы, не уведомив кредитора).

Согласно Федеральному закону «О потребительском кредите (займе)» и ст. 811 ГК РФ, если заемщик не исполнял условия кредитного соглашения более 60 дней из 180, кредитор вправе требовать досрочного погашения задолженности и расторжения договора.

Помимо перечисленных выше причин, банк может поднять вопрос о досрочном погашении займа и в следующих ситуациях:

  • заемщик не исполнил свои обязательства относительно обеспечения суммы возврата ссуды;
  • он утратил обеспечение по кредиту, либо его условия ухудшились по независящим от банка обстоятельствам (например, если заложенный банку автомобиль похитили).

Почему банк может расторгнуть кредитный договор?

Статья 450 ГК РФ предусматривает расторжение договора кредитования двумя способами – либо по соглашению сторон, либо в судебном порядке. Расторжение договора по соглашению сторон возможно:

  • по истечении срока действия кредитного договора при погашенной задолженности;
  • по окончании срока действия кредитного договора при наличии задолженности;
  • в случае досрочного расторжения кредитного договора.

При погашенной задолженности по кредиту договор автоматически прекращает свое действие в соответствии со ст. 408 ГК РФ, так как обязательства заемщика были исполнены. Если же долг по кредиту не оплачен на момент окончания срока действия кредитного договора, то он не считается прекращенным, так как обязательства по нему не исполнены в полной мере. И в данном случае либо заемщик, либо банк может в судебном порядке расторгнуть такой договор.

Обратите внимание! Досрочное расторжение кредитного договора возможно самим заемщиком на основании ст. 408 и 450 ГК РФ в зависимости от способа получения от кредитора средств.

Предлагаем ознакомиться:  Образец решения общего собрания собственников многоквартирного дома

Расторжение договора в судебном порядке предусматривает удовлетворение исковых требований кредитора к заемщику о взыскании долга по кредиту в полном размере с учетом начисленных штрафа, пени и процентов. Но стоит уточнить, что банк действует только в своих интересах, и заемщик, нарушивший обязательства по кредиту, может направить возражение на данное исковое требование и предоставить суду свои расчеты.

После расторжения договора кредитор вправе взыскать с заемщика пени за просрочку возврата кредита за весь период до даты расторжения договора, а также штрафные санкции.

Важно! Если вы сами разбираете свой случай, связанный с расторжением кредитного договора, то вам следует помнить, что:

  • Все случаи уникальны и индивидуальны.
  • Понимание основ закона полезно, но не гарантирует достижения результата.
  • Возможность положительного исхода зависит от множества факторов.

Когда кредитор расторгает договор кредитования в одностороннем порядке, заемщик попадает в ситуацию, в которой срочно обязан погасить задолженность. Однако если оплата кредита невозможна в связи с трудным материальным положением и сроки, предоставленные кредитором, прошли, для должника есть риск столкнуться с судебными тяжбами. Тем не менее ему не стоит прекращать взаимодействовать с банком.

Можно использовать вариант мирового соглашения, когда обе стороны находят компромисс и приводят договор в соответствие с изменившимися обстоятельствами. Например, если у заемщика имеется задолженность по кредиту, следует обратиться с письменным заявлением в банк о реструктуризации долга, что позволит снизить долговую нагрузку и разобраться с финансовыми трудностями.

Если же дело дошло до суда, но причины, по которым банк расторгнул договор в одностороннем порядке, являются незначительными (однократный пропуск ежемесячных платежей и т. д.), то заемщику необходимо подать встречное исковое заявление о несоразмерности нарушения требований, предъявляемых кредитором.

В суде заемщик должен документально подтвердить наличие обстоятельств, в которых он не мог выплачивать долг по кредиту. Обычно при наличии существенных, логически обоснованных причин суд идет заемщику навстречу и признает расторжение кредитного договора необоснованным.

При возникновении спорных ситуаций или нарушении прав и законных интересов при расторжении договора кредита по инициативе банка заемщику следует обратиться к квалифицированному юристу.

Обсудите вопрос расторжения кредитного договора с юристом

Рассмотрим условия кредитного договора, которые могут служить основанием для его расторжения. Любой договор коммерческого характера содержит ряд условий, которые, при определенных ситуациях, могут служить основанием для изменения этого документа или его полного прекращения.

Условия для расторжения кредитного договора

Какие условия могут повлечь расторжение кредитного договора?

Как правило, кредитный договор всегда содержит следующие важные положения, определяющие права, полномочия каждой из сторон, его подписавших:

  • полная сумма займа, кредита;
  • срок действия выдаваемого кредита;
  • форма, сроки, методы погашения задолженности, включая график платежей основного долга (тело кредита), погашение процентных ставок;
  • определяется целевое назначение кредита – потребительский, образовательный, ипотечный, коммерческий;
  • устанавливается плата, процент пользования кредитом. Ставка может быть фиксированной, плавающей либо связанной каким-то параметром, например, индексная;
  • документально закрепляется, подтверждается платежеспособность заемщика через предоставление гарантийного обеспечения, справок личного дохода, имущественного состояния, поручительство третьих лиц;
  • указываются дополнительные условия, предусмотренные кредитным договором по обоюдному согласию сторон.

Как видно, даже краткий перечень условий может дать несколько оснований для расторжения договора. Например, если процентная ставка, прописанная в нем, будет явно отличаться от той, что будет платить заемщик. Либо окажется, что основная сумма кредита включает некие комиссионные суммы (для страхования кредита, либо его обслуживания), которые ранее не были оговорены при подписании.

ГК РФ (статья 450), другими законодательными актами, регламентирующими заключение и расторжение кредитного договора, определены два основных метода прекращения отношений между кредитором и заемщиком:

  • первый метод основан на инициативе банка;
  • второй метод – где основанием служит инициатива самого заемщика.

Естественно, больший интерес представляет то, как расторгнуть кредитный договор с банком или прекратить действие кредитного соглашения обычным заемщиком.

Такими основаниями могут быть:

  1. Существенное изменение первоначальных условий договора, при которых заемщик мог полностью выполнять обязательства. Например, ситуация ипотечного займа, когда у заемщика не хватает средств для расчета по текущим процентным платежам из-за потери своего основного источника дохода.
  2. Ситуации, значительно повлиявшие на возможность исполнения сторонами договора, которые они не могли предусмотреть изначально. Например, валютная ипотека, когда заемщик и банк, не имели возможности предусмотреть снижение курса национальной валюты.
  3. Изменение экономических условий, при которых был подписан кредитный договор. Довольно типична ситуация, когда банк может поднять ставку процента из-за инфляции. Такой прецедент служит основанием для апелляции, что требования выполнения договора не соответствуют изначально подписанным.
  4. Обстоятельства непреодолимой силы или форс-мажора, когда ни одна из сторон не может выполнять условия кредитного соглашения. Например, стихийные бедствия, повлекшие уничтожение залогового имущества заемщика.

Приведенные основания, конечно же, не исчерпываются только этим списком. Реальная практика насчитывает множество ситуаций, по которым может быть расторгнут кредитный договор. Поэтому при определении таких оснований, нужно исходить из реальных условий, их соответствия оговоренным данным соглашением.

Действия заемщика при невозможности выплаты кредита

Что делать, если больше нет возможности выполнять условия кредитного договора?

Расторжение кредитного договора с банком

Для того, чтобы расторгнуть кредитное соглашение с банком, существует множество методов. Можно привлечь грамотного юриста, есть вариант воспользоваться услугами финансовых (кредитных) консультантов. Привлечение профессионалов, несомненно, более предпочтительный способ, так как со стороны банка работают грамотные специалисты, знающие все юридические тонкости.

  1. Как только заемщик понял, что не может полностью выполнять взятые на себя кредитные условия, то не имеет смысла затягивать ситуацию, ждать, когда проблема решится сама собой. Тем более, что каждый просроченный день влечет лишние долги – пени, штрафы, плюс сами проценты кредита.
  2. Подача заявления. Процедура подачи заявления для расторжения кредитного договора имеет стандартный вид. У каждого банка на этот случай должен иметься бланк заявления. Заполняются все необходимые графы, указывается точно – по каким причинам заемщик желает расторгнуть договор.
  3. Поданное заявление должно быть зарегистрировано персоналом банка, для чего ему присваивается входящий номер, проставляется печать, подпись ответственного лица банка.
    Как правило, ответ банка должен поступить не позднее, чем через три рабочих дня. Если же банк ответил отказом либо вообще проигнорировал поданное заявление, следующим шагом заемщика будет подача обращения в органы судопроизводства.
  4. Выставление искового требования имеет также стандартный вид, необходимо будет уплатить государственную пошлину (триста рублей), сопроводить квитанциями поданное судебное обращение.
  5. Если при оформлении искового требования имеется представитель (адвокат либо доверенное лицо) – прилагается соответствующая доверенность.
Предлагаем ознакомиться:  Взыскание госпошлины при добровольной оплате долга

Очень большое значение имеет то, как должник обоснует для суда свои соображения по поводу выполнения своих обязательств перед банком. Следует придерживаться честного подхода при объяснении своих обстоятельств, повлекших невозможность платить кредит, проценты по нему. Малейшая неточность или попытка как-то исказить факты, может привести суд к мнению, что заемщик пытается уклониться от выполнения своих обязательств. Суд имеет основание занять сторону банка.

Роль суда в решении споров по выплатам кредитов

Часто вопросы по расторжению кредита приходится решать при помощи суда

На сегодняшний момент существует обширная судебная практика расторжения кредитного договора с банком. Наибольший интерес представляют здесь те моменты, которые могут сыграть положительную роль для истца (заемщика).

Как правило, суды становятся «союзниками» заемщика, если имеются доказанными случаи, что:

  1. Заемщик не может выполнять свои обязательства из-за объективных причин: болезни, потери работы, стихийные бедствия – пожары, наводнения, военные действия.
  2. Есть некоторые случаи, касающиеся форс-мажорных обстоятельств, когда суд имеет возражения по позиции истца-заемщика – он не предпринял все возможные меры, способствующие сохранности его имущества. Например, что сгоревший дом был не застрахован. Этот момент можно оспорить тем обстоятельством, что страхование жилых объектов недвижимости является делом добровольным, поэтому данный подход суда можно рассматривать, как довольно сомнительным.
  3. Есть случаи, когда судья занимает позицию ответчика, особенно когда вопрос, можно ли расторгнуть кредитный договор с банком, касается ипотечных займов, валютной ипотеки. Здесь суд апеллирует тем, что должник должен был просчитать изменения курса рубля. Однако такая позиция судебной инстанции неконструктивна, поскольку благонамеренный заемщик не обязан предсказывать экономическую политику государства, которое в лице ЦБ (центрального банка) должно обеспечивать стабильность курса национальной валюты, что прямо оговорено Конституцией РФ. Заемщик не может быть финансовым аналитиком, тем более предполагать, что курс рубля легко может потерять стоимость за считанные дни (достаточно вспомнить 2014 – 2016 годы).
  4. Есть также некоторые особенности потребительских кредитов, где основанием расторжения договора может служить невыполнение условий поставщиком товара по договору купли-продажи. Например, очень часто встречается ситуация, когда приобретается бытовая техника, мебель, одновременно оформляется кредит. Как аннулировать кредитный договор при такой ситуации? Если поставщики товара (магазин) доставил покупателю (он же и заемщик) некачественный товар, то получается, что договор купли-продажи был не выполнен. Автоматически прекращается действие договора потребительского кредитования. Поэтому при судебных разбирательствах при таких случаях следует делать акцент на связи кредитного договора и договора купли-продажи. Здесь придется позаботиться, чтобы представить суду все доказательства, что товар был некачественным, а продавец отказался его заменить.
  5. Часто встречаются случаи, связанные с расторжением банковских кредитных соглашений по кредитным картам. Нередко банки произвольно меняют условия предоставления кредита (овердрафта) по кредитным банковским картам, без соответствующего уведомления владельца (заемщика). Основанием для расторжения договора по кредитной карте может служить только выписка баланса карты, где прослеживаются начисленные проценты, не соответствующие изначально заключенному договору. Здесь заемщику нужно быть очень внимательным. Если имеются подозрения, касающиеся того, насколько правомерно банк начислил повышенные проценты овердрафта, то следует для начала собрать и хранить все квитанции, выписки, которые получают при снятии денег через банкоматы. Только такая доказательная база может служить аргументом при рассмотрении судебного спора. Причем здесь надо быть готовым, что банк может сослаться на некоторые положения договора пользования кредитной картой, которые оставляют за ним право произвольно менять ставку кредита по овердрафту.

Как обратиться за расторжением в банк?

Обратившись за помощью к юристу, вы можете рассчитывать на:

  • квалифицированную правовую помощь;
  • существенную экономию времени;
  • максимальное снижение штрафов и пеней по просроченному займу;
  • реальный расчет итоговой суммы задолженности;
  • возможность реструктуризации долга и отсрочки судебного решения.

Учтите, что только юрист по кредитам сможет разрешить конфликт с банком в вашу пользу в максимально сжатые сроки.

Расторжение кредита

Перечислим основные требования к составлению заявления в банк:

  • Полное название организации и фамилия, имя, отчество руководителя;
  • Данные о заемщике (фамилия, имя, отчество и адрес проживания, телефон для связи);
  • номер, дата, иные реквизиты кредитного договора;
  • Описание ситуации и причин расторжения;
  • Требования к руководителю о расторжении кредитного договора;
  • Список прилагаемых материалов, служащими основанием для расторжения.

Заявление передается в двух экземплярах секретарю, в нем обязательно должны быть указаны причины расторжения. Документ необходимо  отправить в банк заказной почтой. Можно отнести его и лично, но в этом случае стоит взять с собой копию.

Важно: Расторжение договора с соглашением сторон (общая договоренность кредитора и заемщика) может осуществиться только в том случае, если интересы обеих сторон не будут ущемлены. Денежные средства, полученные в кредит, должны быть возвращены в полном объеме.

Если вам отказали в расторжении договора, то, как было указано выше, вы можете подать иск. Но практика показывает, что такие претензии удовлетворяются крайне редко. Поэтому перед обращением в высшие инстанции стоит проконсультироваться с юристом по кредитованию.

Документы в суд

К заявлению нужно будет добавить:

  • Копии искового заявления по числу ответчиков;
  • Кредитный договор;
  • Квитанцию об оплате госпошлины;
  • Отказ банка в письменной форме.

Все эти документы нужно будет подать в канцелярию суда, вместе с иском на банк. Кроме того, вам понадобится предоставить в банк доказательства того, что банком были нарушены условия договора, договор был подписан принудительно или вас ввели в заблуждение и есть тому доказательства, или же документы, подтверждающие, что вы стали банкротом.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Юрист онлайн
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector