Что такое реструктуризация кредита{q} Перекредитация кредита в другом банке.

Когда может потребоваться реструктуризация долга по кредитам{q}

Если обстоятельства, из которых стороны исходили при заключении договора, в последующем сильно изменились, это может стать основанием для внесения изменений в кредитный договор. В частности, основанием для изменения договора может выступить факт, что изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при должной степени заботливости и осмотрительности.

В то же время в п. 8 Обзора, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 16.02.2017 указано, что повышение курса валюты кредита или увольнение по собственному желанию, не могут служить основаниями для реструктуризации кредита в судебном порядке.

https://www.youtube.com/watch{q}v=2NODsbRukKw

В суд за защитой прав могут обратиться и кредитор – если заемщик нарушает условия соглашения, и заемщик – если он обратился за реструктуризацией, а банк ему отказал. Если должник в ходе рассмотрения дела докажет, что кредит просрочен по уважительной причине, суд может назначить реструктуризацию долга.

Реструктуризация может быть предложена самим банком и, собственно, должником. Заметим, что банки редко сами предлагают льготные услуги. Рекомендуется обращаться за реструктуризацией при наступлении любых обстоятельств, при которых платить будет невозможно. Желательно в целях предупреждения просрочек обратиться в банк заранее.

Например, вы работаете в компании, которая объявила о своем банкротстве. Заработную плату не начислили, возникла необходимость в поиске новой работы. Платить нечем. Лучше обратиться в банк на этом этапе, чем затягивать время до просрочки. С наступлением просрочки банк может предложить реструктуризировать ваш кредит, а может и вовсе обратиться в суд за взысканием.

Заявки на реструктуризацию обычно рассматриваются при следующих обстоятельствах:

  1. Ранее вы не обращались в банк за подобными услугами, хотя у вас и были кредиты.
  2. У вас есть документы, подтверждающие причину ухудшения материального положения.
  3. У вас подходящий возраст – вам еще не исполнилось 65-70 лет.
  4. Ранее у вас не возникало просрочек по кредитам.

Важно! Некоторые банки предоставляют реструктуризацию только после наступления просрочек. Раннее обращение ничего не даст.

Что такое реструктуризация кредита{q} Перекредитация кредита в другом банке.

После получения льготной услуги кредитования от банка заемщик получит следующие преимущества.

  1. Сможет сберечь имущество.
  2. Избежит принудительного взыскания.
  3. Избежит испорченной кредитной истории.
  4. Сможет уменьшить ежемесячную кредитную нагрузку.

Согласно внутренней политике большинства банков, под реструктуризацию подпадают кредиты, выданные следующим категориям заемщиков:

  • бравшим валютные кредиты;
  • предпринимателям, у которых наступил кризис;
  • сотрудникам, которым снизили заработную плату;
  • сотрудникам, которые были уволены в результате ликвидации, банкротства или сокращения организаций;
  • тем, кто пострадал в результате катастроф, наводнений, ДТП, аварий.

Соответственно, при обращении за реструктуризацией потребуется представить определенные документальные подтверждения.

Если речь идет о реструктуризации ипотечного кредита, то заемщик должен соответствовать следующим условиям:

  • для него ипотечная недвижимость должна оставаться единственной;
  • доход каждого из членов семьи не должен составлять больше 3-х минимальных прожиточных минимумов;
  • у заемщика нет имущества, продав которое, он мог бы рассчитаться с кредитом.

Мы решим вашу проблему с долгами.
Бесплатная консультация юриста.

Итак, давайте рассмотрим, что предлагают банки, какие условия выдвигаются к заемщикам.

Сбербанк

В крупнейшем банке страны предусмотрен следующий порядок получения реструктуризации:

  1. Клиент скачивает форму заявления на официальном ресурсе банка. В нем необходимо указать, по каким причинам произошло ухудшение финансового положения, данные о собственности, других кредитах, уровне доходов и расходов. Также заемщик может выбрать, на какой период он хочет снизить платежи по кредиту, и на какую сумму.
  2. К заявлению прилагается пакет документов и направляется в соответствующий отдел банка.
  3. Далее на связь выходит менеджер, который может запросить ряд дополнительных документов.
  4. Если в Сбербанке принимают положительное решение, вы подписывается дополнительное соглашение.

Важно! Реструктуризация возможна только в отношении клиентов с хорошей кредитной историей, отсутствием просрочек и достаточным уровнем дохода. Не менее важны причины – именно они являются основополагающим фактором в принятии решения кредитным комитетом банка.

Это тоже один из крупнейших банков, который предоставляет своим клиентам услугу реструктуризации. Примечательно, что услуга предоставляется практически на тех же условиях, что и в Сбербанке.

Пересмотр договора можно получить в отношении ипотечных, потребительских и автомобильных кредитов. Потребуется:

  • заявление о запросе реструктуризации;
  • трудовая книга/справка из Центра занятости;
  • паспорт;
  • документальное подтверждение наступления сложных финансовых обстоятельств.

Решение будет принято в срок до 5-ти рабочих дней.

Альфа-банк

Как ни странно, но в Альфа-банке реструктуризация возможна только в кризисных ситуациях, когда уже наступила просрочка, и стало понятно, что клиент явно не справляется с долговыми обязательствами.

В остальном условия практически те же – необходимо заявление и пакет документов, форму можно запросить у сотрудников банка. Тем не менее, в банке более внимательно относятся к заемщикам, у которых есть действующий ипотечный кредит.

Если вы хотите получить реструктуризацию ипотечного кредита, вам потребуется:

  • подтвердить, что ипотека является единственным жильем;
  • доказать, что уровень доходов на одного члена семьи не превышает 3-х МРОТ;
  • не иметь другого имущества;
  • доказать, что ранее вы исправно платили по долгам и кредитам.

Заметим, что в Тинькофф банке, в Почта банке и в большинстве остальных банков условия получения реструктуризации кредита практически одинаковые. Необходима четкая причина ухудшения платежеспособности клиента и соответствующие документы, на основании рассмотрения которых комитет выносит определенное решение.

В основном реструктуризация не влияет на кредитную историю клиента за исключением одного – если были допущены просрочки.

  1. Вы предвидели наступление временной неплатежеспособности, и заблаговременно обратились в банк за реструктуризацией, получили одобрение. В данном случае кредитная история не пострадала.
  2. Вы допустили просрочку, получили одобрение реструктуризации только спустя пару месяцев просрочки. В данном случае кредитная история осталась испорчена.
  3. Вы обратились за судебной реструктуризацией кредита, инициировав процедуру банкротства. В данном случае кредитная история тоже понесла ущерб, она будет испорчена.
Предлагаем ознакомиться:  Удержание по исполнительному листу с договора ГПХ

Что такое реструктуризация кредита{q} Перекредитация кредита в другом банке.

Если у вас возникли сложные финансовые обстоятельства, и платить по кредиту нечем или скоро начнет числиться просрочка, обратитесь за помощью к профессиональным кредитным юристам! Мы поможем вам защитить свои интересы, и подскажем, как действовать в конкретной ситуации с минимальными рисками.

Прежде чем приступить к изучению теоретических основ реструктуризации, следует понять, что подразумевается под этой финансовой процедурой.

Суть данной процедуры заключается в предоставлении заёмщику определённых льгот. Цель заключается в попытке изменить сложную ситуацию и восстановить возможность выплат.

Если у заёмщика возникают трудности, которые приводят к невозможности далее вносить регулярные платежи по займу, он не должен паниковать. Не стоит игнорировать сложности и думать, что ситуация наладится сама собой. К сожалению, без активных действий подобные проблемы не разрешаются. Если заёмщик избегает общения с кредитором при невозможности вносить платежи, он ведет себя абсолютно неправильно.

Самым верным решением при подобных трудностях будет связаться с банком. Важно максимально честно описать сложившуюся ситуацию. Очень часто кредитор при таком поведении заемщика идёт ему навстречу. В результате можно получить предложение провести процедуру реструктуризации.

Чаще всего реструктуризация кредита инициируется по следующим причинам:

  • болезни или травмы, а также несчастные случаи, которые привели к потере трудоспособности;
  • рождение детей, отпуск по уходу за ними или развод, которые повлекли рост уровня расходов заёмщика;
  • утрата основного источника дохода, в том числе потеря работы, выход на пенсию, прекращение ведения бизнеса, задержки заработной платы работодателем;
  • изменение кредитором условий выплаты займа;
  • если оформление договора осуществляется в иностранной валюте – сильное изменение курса.

Что такое реструктуризация кредита{q} Перекредитация кредита в другом банке.

Решение о реструктуризации долга по кредиту всегда принимается в индивидуальном порядке. Но чтобы банк пошёл навстречу заёмщику, причины в обязательном порядке должны быть очень серьёзными. ☝ Более того, могут понадобиться документы, которые подтверждают трудности, а также текущее финансовое положение заёмщика. Но в некоторых случаях реструктуризация осуществляется банками с целью получения дохода.

Нередко реструктуризация проводится после суда по поводу банкротства физлица. В любом случае эта процедура оказывает влияние на кредитную историю заёмщика. Однако не стоит относиться к ней исключительно как к негативному процессу. Нередко она выступает единственной возможностью выбраться из долговой ямы. Реструктуризация может помочь восстановить платёжеспособность.

Многие пытаются понять: так ли выгодна реструктуризация должникам или она приносит пользу только кредитору (банку). На самом деле чаще всего такая процедура даёт определённые преимущества как первым, так и вторым:

  • Заёмщикам после оформления реструктуризации предоставляется пауза, которая позволяет исправить финансовую ситуацию;
  • В то же время кредитор получает выплаты по просроченной задолженности, которая ему невыгодна.

Выгода реструктуризации для заемщика

Если рассматривать процедуру с точки зрения должника, он может получить серьёзные выгоды. Однако на практике реструктуризация применяется достаточно редко.

На самом деле, если заёмщик понимает, что оплата кредита на прежних условиях становится для него затруднительной, нет смысла ждать усугубления ситуации. Лучше связаться с кредитором, объяснить ситуацию и запросить реструктуризацию.

Банки при понимании, что ситуация действительно сложная нередко идут навстречу своим клиентам. Они могут изменить график внесения платежей или сократить их размер. Кстати, в некоторых случаях кредитные организации сами предлагают своим клиентам рассматриваемую процедуру. Это связано с желанием провести оптимизацию денежных фондов.

Чтобы приступить к реструктуризации, банк требует выполнения следующих условий:

  • серьёзные финансовые трудности у заёмщика, которые могут стать причиной для проведения процедуры;
  • должник в прошлом никогда не допускал образования просроченной задолженности;
  • ранее клиент не пользовался реструктуризацией;
  • возраст заёмщика не превышает 70 лет.

💡 Обратите внимание: оформить реструктуризацию в кредитной организации гораздо проще по обеспеченным займам, например, при наличии залога.

С учётом отношения к процедуре реструктуризации банки можно условно разделить на:

  1. Лояльные банки нередко идут на списание с клиентов штрафных санкций и пени, после чего оформляют новый кредитный договор на более выгодных условиях. Несмотря на то, что вносить платежи по займу всё равно придётся, такой вариант является самым выгодным для заёмщика. Однако есть смысл попросить у банка подтверждение, что предыдущий кредитный договор на самом деле расторгнут. Этот факт должен быть оформлен документально. На расторжение предыдущего договора составляется особое соглашение, которое подписывается, как банком, так и заёмщиком, либо клиенту просто выдаётся справка.
  2. Жёсткие банки настроены по отношению к клиенту более категорично. Такие кредиторы начинают угрожать должнику взысканием долга через судебные органы и коллекторские агентства, наступлением других серьезных последствий. Только если клиент не возобновит выплаты, ему предлагают оформить новый договор. При этом сумма займа возрастает на величину начисленных пеней, штрафов и процентов. Конечно, такие условия не выгодны заёмщикам. Однако они могут быть использованы в ситуациях, когда другого выхода просто нет.

Если банк отказывает в проведении процедуры реструктуризации либо предлагает невыгодные условия, возможно, есть смысл инициировать процедуру банкротства.

7 видов реструктуризации кредита

Основные виды реструктуризации долга по кредиту

Виды реструктуризации для физических лиц

Давайте рассмотрим основные разновидности реструктуризации по кредитам.

Предлагаем ознакомиться:  Стоит ли общаться с бывшим после расставания? Нет!

Такой вид реструктуризации подходит заемщикам, у которых начислялась просрочка по кредиту, причем она является весьма серьезной. Как правило, банки готовы предложить такую реструктуризацию на основании следующих факторов:

  • должник действительно попал в затруднительное положение в связи с независящими от его воли обстоятельствами;
  • должник обратился за признанием своей несостоятельности в суд.

Фактически договор кредитования будет увеличен на необходимый срок, тогда как размер ежемесячных платежей уменьшится. Например, с 3-х лет до 5-ти. Но необходимо учитывать, что при этом увеличивается и срок переплаты по кредиту за счет процентов.

Кредитные каникулы

Клиенту могут предложить кредитные каникулы – то есть отсрочку платежей. Например, в течение полугода он сможет не платить сам долг, но обязан будет ежемесячно погашать начисленные проценты. В таком случае срок кредитования продлевается на период отсрочки.

Также может быть предложено получить отсрочку без продолжения срока кредитного договора, но тогда по завершению каникул увеличится ежемесячный платеж. Заметим, что данная услуга нередко предоставляется на платной основе – то есть банк взимает определенную комиссию за возможность получить каникулы.

Рефинансирование

Что такое реструктуризация кредита{q} Перекредитация кредита в другом банке.

Рефинансирование предлагают клиентам, у которых несколько небольших кредитов в различных банках. То есть банк выкупает эти кредиты и выдает один общий, на более выгодных условиях.

Предлагается крайне редко, и в основном – ипотечным заемщикам. Связано со снижением процентной ставки от ЦБ. Например, ипотечный кредит, выданный под 17% годовых может быть уменьшен до 15,5% годовых.

Например, если заемщик взял когда-то кредит в долларах, и перестал справляться с его обслуживанием вследствие роста курса валюты, то банк может предложить ему пересчитать оставшийся для выплаты кредит на рубли.

В основном это касается ипотек – в частности в 2016-2017 годах действовала программа от АИЖК, согласно которой можно было снизить процентную ставку по ипотеке до 12%. С августа 2019 года будут действовать ипотечные каникулы, позволяющие в течение полугода вообще не платить кредит, однако ипотечный договор будет продлен на 6 месяцев.

С 2015 года стало возможным добиться судебной реструктуризации по кредитам в рамках банкротства физического лица. Как добиться реструктуризации через суд{q}

  1. Заемщик должен обратиться с заявлением о признании личной несостоятельности в Арбитражный суд.
  2. Следует уплатить госпошлину 300 рублей и вознаграждение для управляющего 25 000 рублей.
  3. Суд назначит дату рассмотрения дела.
  4. Назначается управляющий и процедура реструктуризации долгов.

Процедура позволяет прекратить начисление пеней, процентов и штрафов по кредитам. Заключается в составлении графика платежей, который будет удобным и для заемщика, и для его кредиторов. Период выплат – до 3-х лет. Если доход должника позволяет справляться с долговыми обязательствами, суд утверждает график платежей.

Как оформить реструктуризацию{q}

Ниже представлен порядок действий.

  1. Составляем заявление на реструктуризацию кредита. В документе указываем, о каком кредите идет речь, какой размер ежемесячных платежей, причины, по которым платить больше невозможно. К заявлению прикладывается справка о доходах, документальное подтверждение неплатежеспособности, право собственности на имущество, другие документы.
  2. Пакет документов передается в кредитный отдел банка.
  3. Далее необходимо встретиться с менеджером, подтвердив факты из заявления лично. Если банк одобрил реструктуризацию, менеджер расскажет о способах снижения кредитной нагрузки, предоставит рабочие предложения.
  4. Если условия устраивают заемщика, оформляется соглашение к кредитному договору.

Если отказали в реструктуризации кредита, обязательно потребуйте письменный отказ, в котором будет названа причина. В дальнейшем документ позволит при обращении в суд отстоять свою позицию. В частности, вы можете обратиться за признанием банкротства с ходатайством о введении судебной реструктуризации, приложив документ об отказе.

https://www.youtube.com/watch{q}v=-zLcBy_Nig0

В заявлении необходимо указать следующее:

  • ваши ФИО;
  • причины обращения за реструктуризацией;
  • размер, на который вы хотите сократить ежемесячный платеж;
  • согласен ли поручитель, если кредит был выдан по договору поручительства;
  • источники, за счет которых планируется погашение кредита после реструктуризации (если, например, вы потеряли работу или утратили трудоспособность);
  • дату, подписи заемщика, созаемщика и поручителя.

Что такое реструктуризация кредита{q} Перекредитация кредита в другом банке.

Примечательно, что на официальных сайтах банков представлены образцы подобных заявлений.

Основания для реструктуризации

Реструктуризация ипотечного жилищного кредита чаще всего становится актуальной для заемщика, если его жизненная ситуация меняется, благодаря чему падает уровень доходов.

Реструктуризация кредита происходит, например, в связи с такими событиями:

  • изменения в работе – потеря места, понижение зарплаты и прочее;
  • потеря трудоспособности;
  • отпуск по уходу за ребенком до полутора или трех лет;
  • призыв на срочную военную службу в армии;
  • развод.

В каждом конкретном случае могут быть свои основания для проведения реструктуризации, однако следует помнить, что реструктуризация ипотечного кредита – это добрая воля банка. А некоторые банки и вовсе не будут рассматривать заявление на реструктуризацию, пока заемщик не допустит просрочку, следуя логике, что раз просрочки нет, значит клиент справляется и у него все хорошо. Однако надо ловить правильный момент, поскольку просроченный платеж в течение трех месяцев тоже будет основанием для отказа в реструктуризации.

Так что даже если у заемщика возникли указанные обстоятельства, банк не обязан заключать с ним допсоглашение и менять условия кредита. Если банк не согласен на реструктуризацию, наличие таких обстоятельств не освобождает заемщика от необходимости исполнять свои обязательства по договору и погашать кредит, а также выплачивать проценты в срок.

Предлагаем ознакомиться:  Случаи понуждения к заключению договора

Однако реструктурировать банк может и долг добросовестного заемщика. При первом рассмотрении это может выглядеть как поощрение — когда банк снизит процентную ставку с 14% до 10,9%. Но это тоже реструктуризация, и другие банки будут воспринимать ее как негативный отпечаток на кредитной истории. Поэтому если в дальнейшем такой клиент захочет провести рефинансирование под 9,5% очень велика вероятность, что ему откажут. Очень мало банков, которые готовы оформить рефинансирование после проведенной реструктуризации.

Порядок реструктуризации

В отделение банка, где обслуживается ваш кредит надо представить заявление с документами. Многие банки дают возможность передавать такие обращения онлайн. Если в вашем банке есть такая услуга, вы можете ею воспользоваться, но лучше оставить это на совсем крайний случай. Если есть возможность, лучше все-таки обратиться в банк лично – напишите заявление, возьмите с собой второй экземпляр и попросите, чтобы на нем поставили входящий номер и расписались в получении.

Перечень документов, которые необходимо приложить к заявлению, будет различаться в зависимости от требований банка и обстоятельств, которые заставили заемщика обратиться за реструктуризацией. Однако в любом случае возникновение у заемщика оснований, на которые он ссылается, нужно подтвердить документально.

Что такое реструктуризация кредита{q} Перекредитация кредита в другом банке.

В связи с этим, как правило, для рассмотрения вопроса о реструктуризации представляют:

  1. паспорт или другой документ, удостоверяющий личность;
  2. документ о финансовом положении заемщика за последние несколько месяцев – к примеру, справку о доходах;
  3. документы, подтверждающие возникшие обстоятельства, из-за которых требуется реструктуризация.

К последнему пункту можно, к примеру, отнести:

  • копию уведомления о предстоящем сокращении, заверенную работодателем;
  • копию приказа об изменении условий трудового договора – в том числе уменьшение заработной платы, также заверенную предприятием;
  • документы, подтверждающие возникшую нетрудоспособность – листок нетрудоспособности, справка об инвалидности и прочее;
  • справки других кредиторов, с которыми у заемщика заключены договоры займа, с указанием сумм остатка долга, срока погашения и предусмотренного графика платежей.

Банк может потребовать предоставить другие документы для реструктуризации ипотеки, если сочтет, что перечисленных недостаточно для принятия решения.

Обратите внимание – если вы уволились по собственному желанию или работодатель расстался с вами из-за нарушений трудовой дисциплины, получится, что вы сами ухудшили свое финансовое положение, а значит не вправе претендовать на поблажки. А вот если вас сократили, или ваш работодатель ликвидируется, или вас закончился срок трудового договора, это действительно ухудшение и вы можете просить об предоставлении помощи.

Банк учтет все обстоятельства вашего дела, проанализирует возможность проведения реструктуризации, в зависимости от результатов примет положительное или отрицательное решение и сообщит вам о нем.

Заявления может рассматриваться около двух недель. Если принятое решение будет положительным, банк сообщит вам, на каких условиях он готов провести реструктуризацию.

Если предложенные банком условия реструктуризации для вас приемлемы, необходимо обратиться в банк, чтобы внести изменения в кредитный договор, договор ипотеки и закладную. После оформления всех изменений банк предоставит вам новый график платежей по кредиту.

Если будет меняться срок кредита или сумма обеспеченного ипотекой обязательства, нужно будет также обратиться в Росреестр, чтобы внести изменения в регистрационную запись об ипотеке.

Реструктуризация кредита физическому лицу

Если банк примет решение отказать вам в реструктуризации, вы можете обжаловать отказ в суде.

Реструктуризация с помощью «ДОМ.РФ»

АО «ДОМ.РФ» (ранее – АИЖК) участвует в программе помощи отдельным категориям ипотечных заемщиков, которые оказались в сложной финансовой ситуации. Эта программа заключается в реструктуризации кредиторами-участниками программы выданных ипотечных жилищных кредитов с последующим возмещением им возникших при этом убытков через АО «ДОМ.РФ» за счет бюджетных средств. Таким способом государство старается поддержать как заемщиков, так и кредиторов.

Пунктом 5 Основных условий, утв. Постановлением Правительства РФ от 20.04.2015 N 373, предусмотрено несколько вариантов оформления реструктуризации. Она может осуществляться через заключение между кредитором и заемщиком:

  • соглашения об изменении условий заключенного кредитного договора;
  • нового кредитного договора, сумма по которому выдается в целях полного погашения задолженности по реструктурируемому ипотечному жилищному кредиту;
  • мирового соглашения.

https://www.youtube.com/watch{q}v=IkL2uL276Xo

Программа помогла многим заемщикам, но на данный момент, к сожалению, не работает, поскольку заложенные в бюджете деньги закончились. Однако есть вероятность, что в будущем она снова начнет действовать, если в бюджете появится необходимая сумма.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Юрист онлайн
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector