Среднемесячные расходы для банка

Зачем банки и МФО рассчитывают ПДН{q}

Это поможет им оценить свои риски. Если у заемщика высокий ПДН, больше вероятность, что он не сможет вернуть долг. Поэтому банк или МФО должны будут «заморозить» дополнительный капитал, чтобы покрыть возможные убытки. Организациям это невыгодно. Поэтому они могут устанавливать более высокие проценты по таким кредитам или вообще отказываться их выдавать.

Многие финансовые организации и раньше считали этот показатель, но каждая по своей формуле. Теперь ПДН во всех банках и МФО будут рассчитывать по единой формуле. Принципы расчета закреплены в указаниях Банка России для
банков, микрофинансовых и микрокредитных компаний.

Как оценить свой ПДН{q}

Тратить больше половины своих доходов на выплаты по долгам рискованно. При высоком ПДН есть опасность при малейших финансовых трудностях не справиться с выплатами и попасть в долговую яму.

Кроме того, при высоком ПДН шансы на получение кредита снижаются. Любой отказ отражается в кредитной истории и может насторожить другие банки и МФО.

Перед тем как обращаться за кредитом или займом, в любом случае стоит прикинуть соотношение своих доходов и расходов на погашение долгов.

Банки и МФО используют для расчетов довольно сложную формулу. Но примерно посчитать свой ПДН можно и самостоятельно. Для этого нужно поделить ежемесячные расходы по всем кредитам на ежемесячный доход.

Сумма расходов может складываться из нескольких частей.

1. Ежемесячные платежи по всем текущим кредитам и займам, даже небольшим — до 10 000 рублей.

У Сергея всего один кредит. Полгода назад он купил телевизор. В магазине ему предложили оформить беспроцентный заем на год. Он решил воспользоваться этим предложением и теперь платит по этому займу 2500 рублей в месяц.

2. Будущие платежи по кредиту, который вы сейчас хотите получить. Для расчета выплат можно воспользоваться кредитным калькулятором.

Для покупки машины Сергей планирует оформить кредит на 300 000 рублей на 5 лет. Ежемесячный взнос составит около 6500 рублей.

3. Кредитные карты и карты с овердрафтом тоже нужно учитывать. Банки и МФО могут использовать два варианта расчета по картам. Они берут либо 5% от кредитного лимита, либо 10% от вашей текущей задолженности по карте. Если вы не внесли платеж за прошлый месяц, к этой цифре прибавляют сумму просроченной задолженности. Неизвестно, какой вариант выберет ваш банк или МФО. Поэтому посчитайте обе цифры и выберите максимальную.

Предлагаем ознакомиться:  Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении

У Сергея есть кредитная карта с лимитом 50 000 рублей. Текущая задолженность составляет 15 000 рублей. Просрочек нет.

В первом варианте для расчета ПДН будет учитываться следующая сумма:

50 000×5% = 2500 рублей.

Во втором:

15 000×10% =1500 рублей

Для примерной оценки ПДН Сергею стоит выбрать большую из этих двух цифр — 2500 рублей.

4. Если вы выступили созаемщиком по чужому кредиту, это тоже влияет на ПДН.

Банки и МФО считают, что каждый из солидарных заемщиков вносит долю кредитного платежа в той же пропорции, в которой соотносятся их доходы.

Пару лет назад племяннику Сергея чуть-чуть не хватило официального дохода, чтобы взять кредит. Он попросил Сергея чисто формально стать его созаемщиком. В реальности на этот кредит Сергей не тратится, племянник дисциплинированно вносит платежи — 5000 рублей в месяц.

Официальный доход Сергея — 20 000 рублей. Доход племянника — 30 000 рублей. То есть соотношение их доходов — 2:3. Кредитор считает, что они делят платежи в той же пропорции: 2000 рублей вносит Сергей, а 3000 рублей — племянник.

Для правильного расчета у вашего кредитора должна быть информация о доходе человека, по кредиту которого вы выступаете созаемщиком. Если не предоставить подтверждающие документы, то банк или МФО могут решить, что все расходы по этому кредиту несете только вы. И это повысит ваш ПДН.

Если же вы сами брали кредит с созаемщиком, то ситуация будет зеркальной. Банки и МФО точно также подразумевают, что одну часть платежа вносите вы, а другую — созаемщик. Но для правильного расчета тоже надо будет подтвердить его доходы, иначе все расходы по этому кредиту будут записаны на вас.

В случае, когда вы хотите взять новый кредит вместе с созаемщиком, ПДН будут считать несколько другим способом. Кредитор посчитает общие среднемесячные расходы — ваши и созаемщика — и разделит их на ваши общие среднемесячные доходы. Это и будет ПДН для выдачи этого кредита.

5. Если вы поручитель по чужому кредиту, на ваш ПДН это никак не влияет, пока основной заемщик исправно вносит платежи. Но если он перестает платить и его долг переходит на вас, платежи по его кредиту также надо включать в расчет вашего ПДН.

У Сергея таких обязательств нет.

Теперь все платежи нужно сложить.

Предлагаем ознакомиться:  Эксплуатационные расходы при аренде помещений это

Вот какая сумма расходов получилась у Сергея:

2500 (за телевизор) 6500 (за будущую машину) 2500 (по кредитке) 2000 (по кредиту племянника) = 13 500 рублей.

Никакие другие расходы заемщика, кроме платежей по кредитам и займам, при расчете ПДН не учитываются.

Сложите все доходы за последние 12 месяцев, которые вы можете подтвердить официальными документами. Считайте все показатели после уплаты налогов. При этом учитывайте не только ежемесячную зарплату, но и премии, оплату сверхурочных, пособия и другие доходы, которые можете подтвердить. Если вы берете кредит с созаемщиком, его официальные доходы суммируются с вашими.

https://www.youtube.com/watch{q}v=ytdevru

Получившуюся сумму нужно разделить на 12. Это и будет ваш среднемесячный доход, который банк или МФО будут учитывать в своих расчетах.

Если недавно (меньше года, но больше трех месяцев назад) вы сменили работу, банк вправе оценивать ваш среднемесячный доход именно за то время, которое вы числитесь на новом месте. Он также может скорректировать расчет, если больше трех месяцев назад у вас выросла зарплата на прежней работе.

Пенсионеры могут взять для расчета ПДН свою пенсию за любой месяц в течение года. Если ее размер за это время менялся, выберите месяц, когда сумма была самой большой.

Чтобы подтвердить свой доход, проще всего принести в банк или МФО справки 2-НДФЛ и 3-НДФЛ. Но подойдут и другие документы. Например, это может быть договор подряда (ГПХ), договор с указанием арендной платы, которую вы получаете за сдачу квартиры, или выписка с банковского счета, где будет отражаться регулярное поступление денег.

Среднемесячные расходы для банка

Индивидуальные предприниматели могут предъявить, например, книгу учета доходов и расходов, налоговые декларации, копии квитанций об уплате налогов за нужные периоды.

Примерный перечень документов, которыми заемщик может подтвердить свои доходы, можно посмотреть в указаниях Банка России для
банков (приложение 9), микрофинансовых и микрокредитных компаний. Но кредитор сам решает, какие из них он согласен принимать для расчета ПДН.

По справке 2-НДФЛ официальная зарплата Сергея на руки составляет 20 000 рублей. Никаких дополнительных регулярных доходов, которые он мог бы подтвердить документами, у него нет.

Таким образом, его ПДН примерно можно оценить так:

13 500 (все кредитные расходы) / 20 000 (официальные доходы) × 100 = 67,5%.

По меркам банков и МФО это высокий ПДН. С таким показателем Сергею будет труднее получить кредит или заем, чем людям с ПДН меньше 50%.

Предлагаем ознакомиться:  Как получить льготы на оплату коммунальных услуг: как их оформить, а также порядок их предоставления, получения и начисления на квартплату и услуги жкх

Но банки и МФО могут оценивать платежеспособность заемщика не только на основании официально подтвержденных доходов.

Если заемщик не может подтвердить свою финансовую состоятельность документами, кредиторы имеют право использовать альтернативные способы расчета дохода.

Что делать, если ПДН слишком высокий{q}

Есть. Банки и МФО по-прежнему имеют право выдавать ссуды людям с любым ПДН. Решение остается за финансовой организацией.

Кредиторы обычно учитывают не только значение ПДН, но и другие факторы: например, сколько остается у человека после всех выплат по долгам. У одного это может быть прожиточный минимум, а у другого — сумма, которая позволит вести обычную жизнь. Даже если ПДН у этих людей будет одинаковым, во втором случае банк или МФО рискуют меньше — и вполне могут одобрить кредит или заем.

Что такое показатель долговой нагрузки

Если заемщик может подтвердить свой доход, то кредитор будет ориентироваться именно на него. Поэтому лучше принести в банк все необходимые документы.

В случаях, когда подтвердить доход не удается, кредитор будет использовать другие способы расчета ПДН. И невозможно заранее выяснить, какой именно метод он выберет конкретно в вашем случае. Банки и МФО могут использовать любой из вышеперечисленных способов на свое усмотрение.

Оцените ПДН всеми способами и ориентируйтесь на худшее значение. Так вы избавите себя от неприятных сюрпризов.

Постарайтесь сбалансировать свои доходы и расходы по кредитам и займам: по возможности погасите свои долги, закройте ненужные кредитки или уменьшите по ним лимит. Соберите все возможные документы, которые могут подтвердить ваш доход.

Сергей оценил свои шансы и постарался улучшить ситуацию. Он досрочно выплатил остаток займа за телевизор, погасил долг по кредитке и снизил по ней лимит до 20 000 рублей. Еще он решил подождать пару месяцев, пока племянник окончательно не рассчитается по своему кредиту. В результате его ПДН станет меньше и шансы получить кредит на выгодных условиях возрастут.

Что такое показатель долговой нагрузки

Если ПДН все равно высок, подумайте о том, чтобы пригласить созаемщика с высоким официальным доходом. При этом важно, чтобы у самого созаемщика не было слишком много кредитов. Вы также можете привлечь поручителя: на расчет ПДН это не повлияет, но может повысить шансы получить кредит.

https://www.youtube.com/watch{q}v=ytpolicyandsafetyru

И главное — тщательно оцените, потянет ли ваш реальный бюджет новый кредит. Если финансовая организация откажет в выдаче денег — это обидно. Но если вы возьмете кредит и в итоге не сможете по нему платить — это уже опасно.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Юрист онлайн
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector