Что такое страховая сумма и как она исчисляется

Страховое возмещение и его суть

Система страхования построена таким образом, что при наступлении обстоятельств, обозначенных в полисе, пострадавшему полагается некоторая сумма. Эта сумма и называется страховым возмещением. Она может выплачиваться разным лицам исходя из условий страхового договора.

Получателями средств являются:

  • Страхователь. Тот, кто застраховал риски. Это не обязательно собственник имущества, возможно и другое лицо, если страхование необходимо в его интересах;
  • Выгодоприобретатель. Человек, в пользу которого составлен страховой полис. При наступлении страхового события плата производится не страхователю, а обозначенному в полисе третьему лицу. Им может быть родственник или любой другой человек;
  • Наследники страхователя. Ближайшие родственники (супруг(-а), дети, сестры, братья и т. д.).

https://www.youtube.com/watch{q}v=Cz-J_No3fNo

Страховое возмещение – это выплата, которая может быть осуществлена в двух формах:

  1. Денежной. На счёт страхователя переводится сумма, рассчитанная исходя из ущерба, нанесённого по результатам наступившего риска;
  2. Натуральной. Возмещаются работы, лечение и другие услуги. К примеру, если при участии в ДТП повреждён автомобиль, страховая компания перечисляет автосервису средства, на которые и будет выполнен ремонт. Нередко в подобных случаях у страховых компаний имеются партнёры, у которых и осуществляется оказание восстановительных услуг. Причём в договоре ясно оговорено натуральное возмещение у конкретного партнёра. Если клиент нарушит данное условие и обратится, например, в иной автосервис, в возмещении ему будет отказано.

Все условия получения возмещения всегда расписаны в заключаемом договоре. Чтобы компания выплатила средства на покрытие ущерба, необходимо своевременно уведомить о наступлении страхового события.

Главное при этом – не принимать каких-либо самостоятельных действий для ликвидации последствий. Это значительно сократит сумму выплат, а иногда может стать причиной отказа в таковой.

Пример расчета суммы страховой выплаты

Отличия страховой суммы от страховой стоимости

Страховым случаем называется происшествие, на возникновение которого не сможет оказать влияние ни одна из сторон заключенного договора. При его возникновении определяется объем нанесенного ущерба и соответствие его пунктам, указанным в утвержденном документе, после чего производится урегулирование, в процессе которого:

  • производится оценка происшествия;
  • делаются необходимые компенсационные выплаты;
  • истцом снимаются претензии к страховщику.

В полисе подробным образом перечисляются все случаи, по которым могут производиться страховые выплаты.

После заключения и подписания соглашения документ считается закрытым, т. е. становится невозможно дописать дополнительные пункты. Также в нем указываются возможные случаи, способные привести к потере здоровья или имущества, но не входящие в список подлежащий компенсации.

Помимо основных категорий, существуют нетипичные ситуации, такие как выплаты в страховании, связанные с любым знаменательным днем.

При этом необходимо позвонить в компанию и сообщить свои личные данные, номер страхового полиса, свое место нахождения и обстоятельства при которых произошло происшествие.

Категорически запрещается устранять причиненный ущерб (например, ремонтировать автомобиль) до приезда на место сотрудников полиции или представителей страхующей организации.

Дополнительно можно сделать видео или фотосъемку события для последующего предъявления их страховщику. 

После составления акта на месте происшествия необходимо посетить страховую компанию и предоставить оригинал полиса, подтверждение выполнения страховых взносов, письменные свидетельства подтверждающие порчу или потерю имущества.

В случае ДТП предоставляются права на вождение автомобиля, техпаспорт транспортного средства, а также документы, подтверждающие ваши права для его распоряжения.

Все посещения должны быть зарегистрированы менеджерами и иметь обязательные отметки о времени и дате вашего посещения офиса компании.

Заявление о страховом случае составляется согласно существующему внутреннему регламенту. Его необходимо подать в течение первых 3 суток, во избежание отказа компании об удовлетворении иска и получении компенсации.

Одновременно предоставляются заверенные копии паспорта, справки, а так же ксерокопии актов, и документы подтверждающие факт возникновения страхового случая. 

Возмещение страховки

Согласно нормативным документам на рассмотрение дела выделятся не больше 20 суток. Если это условие не выполняется, то сумма увеличивается согласно штрафного коэффициента.

При своевременном подтверждении происшествия составляется нормативный акт, удостоверяющий причиненный ущерб имуществу или здоровью. Если событие попадет под категорию нестрахового, то в выплате будет отказано. 

После получения документа, составленного согласно утвержденным правилам и подтверждающего нанесение вам ущерба, производятся оговоренное страховое финансирование согласно утвержденному и согласованному ранее графику.

Выплаты по социальному страхованию могут быть выполнены наличными средствами или перечислены на банковский счет страхователя. Документы, сопутствующие произведенным оплатам подлежат фиксации и скрепляются печатями.

Предварительная выплата выдается на лечение при получении потерпевшим сильных телесных повреждений. Она предоставляется после подачи агенту дополнительного заявления на выплату пособия.

В случае потери всего имущества определенный размер ущерба должен соответствовать зафиксированной в договоре цене утраченного, с вычетом из предоставляемой компенсации суммы износа объектов, а также стоимости уцелевших вещей.

Предлагаем ознакомиться:  Алименты на ребенка по закону, как платятся алименты в 2019 году — основные понятия

https://www.youtube.com/watch{q}v=hj2Hkjn7U2w

Размер страховой выплаты для погашения полученного ущерба должен соответствует сумме, указанной в полисе.

Выплачивать пособие могут:

  • каждый месяц, ежедневно, 0,2% от суммы компенсации, но больше 50% от ее величины в случае полной или частичной потере трудоспособности;
  • на основании страховки для 1-й группы инвалидности — 100%, 2-й группы — 75% и 50% для 3-й.

Все финансовые операции, связанные со страхование не подлежат налогообложению.

страховая сумма

Калькуляция выплачиваемой компенсации может проводиться различными способами в индивидуальном порядке и зависеть от каждого рассматриваемого страхового случая в отдельности. 

Например, в случае повреждения или утери багажа — каждый его килограмм оценивается в 500 руб. Один килограмм мелкой клади оценивается в 12 тысяч.  Если повреждаются ценные вещи – выплачивается компенсация равная полученному ущербу, но не выше суммы, указанной в договоре.

При нанесении вреда здоровью страхователя:

  • денежная компенсация рассчитывается путем умножения страховой суммы, на которую страхуются, на нормативный коэффициент выплат;
  • может быть выплачена компенсация, превышающая указанную сумму в страховке.

В случае гибели потерпевшего выплачиваемая сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом, не должна превышать 2,025 млн. рублей. Ее могут выплачивать в следующем порядке:

  • не больше 25 тыс. рублей лицам, понесшим расходы, связанные с погребением;
  • оставшаяся сумма делится в равных частях между родными умершего или его выгодоприобретателями.

Михаил, проживающий в Санкт-Петербурге, оформил страховку на свою квартиру, находящуюся в доме, построенном в 1995 году. Страховка была оформлена в Росгосстрахе. Согласно существующим нормативам страховая сумма несущих стен была определена размере 5,95 млн. рублей. При дополнительном страховании внутренней отделки и инженерного оборудования сумма увеличилась на 270 тыс. рублей.

Данные цифры являются приблизительными и могут увеличиваться или уменьшаться в зависимости от дополнительных факторов.

После оценки причиненного ущерба проводятся выплаты в течение:

  • одного месяца при получении травм страхователем или нанесению серьезного ущерба имуществу;
  • 2-х месяцев после смерти клиента.

При задержке оплаты, истец или выгодоприобретатели имеют право потребовать заплатить денежную компенсацию равную 1, 75 части от ставки рефинансировании Центробанка за каждый просроченный день.

Не всегда наличие страхового полиса дает гарантию получения компенсации. Существует несколько причин, по которым страховые организации могут отказать в оплате страхового случая.

https://www.youtube.com/watch{q}v=EAiLA80ThgE

Прежде чем заключить договор, следует внимательно изучить пункты, в которых указываются требуемые сроки для заявления о происшествии. Во всех компаниях они различаются и могут варьироваться от 3 до 20 суток.

При появлении уважительной причины – болезни, отсутствии в месте проживания или при другом непреодолимом препятствии, возможно восстановление своих прав в получении после рассмотрения заявки в суде.

Во время обнаружения ошибок в личных данных клиента после заключения договора, страховка становится недействительной, что может послужить отказом в проведении страховочных выплат.

Если истец является непосредственным виновником в нанесение ущерба застрахованному имуществу, компания может отказать ему в денежной компенсации.

Также выплата страхового пособия может быть отклонена при проявлении халатности или умышленному нанесению вреда своему имуществу, а также в том случае, когда страхователь мог избежать урона, но не предпринял соответствующих мер. 

Что такое страховая сумма и как она исчисляется

Страховой агент вправе отказать страхователю, если у него отсутствует часть необходимых справок или ксерокопии документов не были заверены у нотариуса. Однако, наиболее часто, представители компании дают время и возможность на получение необходимой документации.

В случае если ваш случай попадет под категорию нестраховых, компания имеет право отказать в компенсации. Рекомендуется, перед подписанием документа, ознакомиться со списком форм страхового возмещения аналогичных происшествий, указанным в договоре. Среди таких ситуаций можно выделить ущерб, полученный в ходе проведения военных действий, митингов или забастовок.

Образцы заявлений и бланков

При возникновении страхового случая клиент подает заявление, которое составляется на основе утвержденного бланка, вследствие чего ему будет предоставлено право на получение денежной компенсации.  Для того чтобы заполнить заявление достаточно перейти по этой ссылке

Страховые выплаты могут зависеть от происшествия, а также от сроков, указанных в документе. Они состоят из:

  • пособия по временной нетрудоспособности, соответствующего заработной плате клиента;
  • компенсации, в размере 60 минимальных заработных плат, выплачиваемой страхователю единовременно, а в случае его смерти эта сумма делится в равных частях между его наследниками или выгодоприобретателями;
  • ежемесячных проплат, зависящих от размера заработной платы клиента, при необходимости выполнения медицинского ухода.

Согласно 10 статьи Федерального закона человек, потерявший трудоспособность вследствие причинения вреда, должен получать ежемесячную страховую компенсацию. На основании 12 статьи ФЗ РФ размер ежемесячной страховой выплаты можно произвести, взяв за основу его среднюю зарплату.

При этом берется совокупный доход, без налоговых выплат, всех видов деятельности, с которых проводились выплаты страховых взносов. Это может быть получаемая зарплата на основном месте работы, подработке, а также социальные пособия.

Ежемесячная страховая выплата зависит от количества отработанного времени пострадавшим. Если трудовой стаж потерпевшего составляет больше 12 месяцев, то при проведении расчета компенсации учитывается не только его зарплата за год, но и премиальные выплаты за обозначенное время. В итоге получается сумма, которая делится на 12.

Предлагаем ознакомиться:  Как делится наследство после смерти жены между мужем и детьми

Если человек проработал меньшее количество времени, то при расчете пособия учитывается оплата за отработанное время без премиальных доплат и льгот, которая делится на число отработанных месяцев. 

В том случае, если человек отработал меньше одного месяца, при калькуляции выплат, учитывается его совокупный доход за отработанное время, который делится на количество отработанных дней и умножатся на число календарных рабочих дней в отработанном месяце.

Чтобы рассчитать ежемесячное страховое пособие в соответствии с условиями договора страхования необходимо собрать пакет документов, в который входят:

  • заявление о предоставлении страховой выплаты;
  • акт формой Н1 или Н5;
  • при проведении суда – акт, подтверждающий положительное постановление в сторону истца;
  • справка с указанием зарплаты;
  • заключение врачей, подтверждающее нетрудоспособность рабочего;
  • ксерокопия трудовой книжки;
  • копия протокола заседания комиссии по охране труда.

Принципы страхового возмещения

В какую бы страховую фирму вы ни отправились, везде существуют особенности в выплате компенсации. Их наличие пресекает действия мошенников. Примерный перечень принципов, на которых происходит оплата ущерба одинаковый.

Основными из них считаются:

  • Если вы застраховали объект сразу у нескольких страховщиков, суммарный объём возмещения при страховом случае не сможет превысить фактическую стоимость объекта. Например, стоимость квартиры приравнена к 5 000 000 рублей. Она застрахована у двух страховщиков на 4 000 000 и 3 000 000 рублей соответственно. По итогам пожара от жилья практически ничего не осталось. Сумма возмещения составит максимум 5 000 000 рублей;
  • Величина возмещения не может превышать фактическую стоимость имущества. Если условиями полиса не предусмотрена выплата конкретной суммы независимо от уровня наступившего риска. Этот принцип означает, если объект стоит 200 000 рублей, то возместить вам 250 000 рублей компания не сможет;
  • Сумма возмещения, полагающаяся по страховому полису, будет выплачена вне зависимости от других полагающихся выплат. Социальных, возмещения морального ущерба по решению суда третьей стороной и т. д.;
  • Если сумма, на которую застрахован объект, не превышает стоимость этого объекта, то максимальное возмещение не будет приравнено к фактической стоимости имущества. К примеру, стоимость автомобиля составляет 1 800 000 рублей. Застрахован он на 1 000 000 рублей. В результате ДТП автомобиль восстановлению не подлежит. Максимально возможное возмещение составит 1 000 000 рублей.

возмещение

Данные принципы составляют ядро страхования, а потому их должен знать каждый страхователь или выгодоприобретатель. Нередки случаи, когда лица, имеющие полис, при наступлении страхового случая получают возмещение значительно меньше того, на которое они рассчитывали.

Составляется судебный иск, по итогам которого в выплате страхователю всё равно отказывают. Результат – потерянное время и деньги. Чтобы этого избежать, внимательно изучите условия страхового договора, а также учитывайте принципы, описанные нами выше.

Каким образом выплачивается страховое возмещение

Способ оплаты страхового возмещения – важное условие договора. На него стоит обратить первое внимание, так как от него зависит, каким образом вы получите средства.

В РФ существует три основных варианта выплат:

  1. Пропорциональное. В этом случае возмещение высчитывается в процентах от суммы страхования. Например, стоимость автомобиля 360 000 рублей. Застрахован он на 290 000 рублей. В результате ДТП оценщик определил, что транспортное средство понесло ущерб на 30% от его цены. Сумма выплаты составит 30%*290000 = 87 000 рублей;
  2. По первому риску. Тогда выплачивается из расчета реального ущерба без учёта процентов от суммы страхования.
  1. На основе франшизы. Такой договор означает, что часть убытков вы будете восстанавливать за свой счёт. К примеру, в полисе указано, что ущерб, равный или менее 15 000 рублей, оплачивается собственником объекта, а всё, что свыше – берёт на себя страховая фирма. При оформлении подобного договора страховщики нередко предлагают пониженные тарифы по сравнению с двумя предыдущими типами возмещения. В этом случае при оценённом ущербе в 35 000 рублей, 15 000 рублей вы оплачиваете из собственного кармана, а оставшиеся 20 000 рублей возмещает вам страховщик.
Предлагаем ознакомиться:  Невыполнение должником решения суда

Способы возмещения обычно зависят от объекта страхования и прописываются в полисе.

Также существует два вида выплат на основе условий договора страхования:

  • Единовременные. В пределах границ действия договора. Выплачиваются при наступлении страхового события одним платежом. Сюда относят, например, страхование жилья или транспорта;
  • Периодические. Например, раз в месяц. Такой порядок выплаты характерен при страховании жизни. Дожитие до определённого возраста гарантирует выплату ежемесячной ренты страховой компанией.

Порядок получения страхового возмещения

Основания для отказа в выплатах могут быть следующими:

  • Неверные сведения о страхователе, указанные в полисе. Проверяйте всю информацию, указанную представителем страховой компании. Если в данных будет ошибка, то это станет правомерным поводом в отказе возмещения. Для получения выплаты вам нужно будет предъявить паспорт, а если какие-то данные из полиса не будет совпадать с паспортными, то у вас даже заявление не примут;
  • Претензия о возмещении ущерба передана в страховую компанию позднее срока, указанного в договоре. В страховом полисе содержится временной период, в течение которого вы обязаны сообщить о случившемся. Если вы этого не сделаете, то можете не добиться возмещения;
  • Наступившее событие не относится к страховому. Внимательно изучите список рисков, по наступлении которых вы можете рассчитывать на возмещение. Уточните у страховщика, при каких обстоятельствах выплаты не производятся;
  • Отсутствие каких-либо документов. Например, вы забыли изначально позвонить в ЖКХ и вызвать представителя для фиксации потопления соседей. Этот факт станет серьёзным препятствием для выплаты денег;
  • Страховое событие – вина страхователя. Если случай спровоцирован вами, то никакого возмещения вы не добьётесь. К примеру, вы ушли из дома и забыли закрыть дверь. В ваше отсутствие воры проникли в квартиру и вынесли ценные вещи. Если будет доказано, что вы дверь оставили открытой, выплат вам не видать;
  • Если действия страхователя будут расценены как мошеннические. К примеру, сегодня произошёл пожар, вы вечером этого же дня оформили страховой полис, чтобы компенсировать убытки. На следующий день вы заявляете о случившемся и требуете компенсации. Такие действия довольно сложно осуществить, и к хорошему они точно не приведут. Ради денег некоторые собственники тоже идут на недобросовестное поведение. Например, инициируют кражу, вызывают полицию и составляют заявление на возмещение ущерба. Правда, такие случаи могут закончиться уголовной ответственностью.

При любой сложной ситуации вы вправе обратиться с заявлением в суд. Нужно составить иск со ссылками на законодательные акты или строки договора, которые были нарушены страховой компанией. Судебная практика по действиям страховых компаний на сегодняшний день имеет богатый опыт, а потому не стоит оставлять это дело просто так.

Если страховщик отказал в возмещении по причине несвоевременной подачи заявления, докажите в суде, что это было вынужденной мерой. Однако, судебная практика показала, что даже при отсутствии уважительных причин, судьи восстанавливают право на возмещение.

При нежелании страховой фирмы выплачивать компенсацию по причине отсутствия некоторых документов, вы также вправе заявить об этом в суд. И в этом случае представители закона, скорее всего, будут на вашей стороне и продлят вам срок на выполнение требований страховщика.

Подобные фирмы имеют большой опыт решения проблем клиентов, связанных с отказом в выплатах от страховых. Они составят за вас исковой акт, подадут его в судебный орган и будут сопровождать вас в течение всего периода разбирательств.

Обращение в подобные фирмы рекомендуется ещё и по той причине, что в страховых компаниях имеется база своих юристов, которые грамотно составляют договоры и имеют опыт решения судебных вопросов. Самостоятельно с ними справиться весьма сложно, особенно если вы никогда ранее не подавали иск, и тем более не сильны в законодательных вопросах.

ВАЖНО! Условия соглашения не могут быть изменены в одностороннем порядке. Для этого требуется согласие обеих сторон. Это же касается и страховой суммы.

Однако нужно понимать, что выплата осуществляется страховщиком не в полном объеме, а в соответствии с размером причиненного вреда. На полную компенсацию можно рассчитывать лишь в случае полной потери имущества или серьезного вреда здоровью и жизни.

Кроме этого, бывают и ситуации, когда страховая компания выплачивает не полный размер суммы даже при уничтожении имущества. Для этого страховщик проводит экспертизу и если она покажет, что сумма была завышена, выплата осуществляется лишь в пределах, указанных в оценке. Особенно часто такой прием используется при угоне или уничтожении автомобилей.

Рейл Континет

Приведем пример. При оформлении полиса на авто, страховая сумма была указана в размере 2 млн р. на основании анализа рыночных предложений по продаже аналогичных машин. Через несколько месяцев транспорт угнали, а страховщик заказал независимую экспертизу, которая оценила машину в 1,8 млн р. В итоге, эту сумму и выплатили пострадавшему.

Как и в случае с любым договором, компенсационные платежи по страховке выплачиваются компанией только в случае предоставления полного пакета документов и соблюдения определенной последовательности действий страхователем.

Для получения выплат по страховке необходимо:

  1. При наступлении страхового случая уведомить определенные службы, которые зафиксируют либо подтвердят его факт (в случае аварии на дороге вызывают сотрудников ГИБДД; если произошла коммунальная авария нужно уведомить предприятия ЖКХ и т.д.). Также можно провести фиксацию факта ущерба самостоятельно, сфотографировав его либо отсняв на видео.
  2. В соответствии с условиями договора необходимо оперативно уведомить страховщика о наступлении страхового случая. Сообщение можно оставить по телефону или онлайн через сайт СК.
  3. Далее обязательно составить заявление, в котором подробно описывается ситуация. В заявлении обязательно нужно указать: дату произошедшего случая и обстоятельства, при которых он наступил, а также масштабы причиненного ущерба.
  4. Подготовить полный пакет документов. Кроме заявления в компанию, нужно предоставить: справки, акты и другие заключения, подтверждающие наступление происшествия; характеристику имущества, которому причинен ущерб; документы с подтверждением права собственности на имущество, если ему причинен ущерб; паспорт либо другой документ, подтверждающий личность; копию договора со страховой компанией.
  5. Подать все данные в страховую компанию и ожидать их заключения. Как правило, срок рассмотрения запроса на выплату составляет 5-20 рабочих дней. В случае необходимости предоставления дополнительной информации страхователь будет уведомлен сотрудниками компании.
  6. При положительном решении получить сумму страхового возмещения, которая выплачивается единоразово либо равными частями в течение определенного периода.

Претендовать на получение компенсации может сам пострадавший или человек, на которого был оформлен страховой договор.

После смерти клиента или при наличии генеральной доверенности на получение страховых выплат могут рассчитывать прямые наследники, такие как жена или дети, а также люди, находящиеся на его иждивении.  Также компенсацию могут получать выгодоприобретатели – лица, указные в полисе.    

СнабТранс

В случае оформления страховки гражданской ответственности на получение компенсации могут претендовать люди, указанные в полисе.

Например, в случае смерти по инвалидности или вследствие несчастного случая семье пострадавшего в связи с федеральным законом и или договором производится выплата в 1 млн. рублей, а при получении 2 группы инвалидности на производстве, пострадавшему предоставляется сумма в 750 тыс. рублей. 

Если были получены несерьезные травмы, страховые агенты рассчитывают необходимую сумму страхования с учетом определенного процента, зависящего от степени повреждения или тяжести полученного увечья.

На получение страхового возмещения имеют право:

  • пассажиры, находящиеся внутри транспортного средства на момент его повреждения;
  • дети, находящиеся в транспортном средстве, даже не являясь официальными пассажирами;
  • выгодоприобретатели или потерпевшие лица;
  • люди, несущие денежные расходы в связи со смертью потерпевшего.

В случае возникновения страхового случая истцы имеют право потребовать:

  • возмещения нанесенного ущерба согласно страховой сумме, которая определена;
  • увеличение выплат вследствие получения большего ущерба по сравнению с суммой, прописанной в страховке;
  • компенсацию, вследствие превышения расходов связанных с происшествием;
  • срок выплаты страхового возмещения, должен быть произведен не позже 20 дней с момента подачи документов.

При четком указании в страховом договоре правонаследника, никто другой не сможет претендовать и получить страховую выплату.

  • уведомить, в течение 3 дней, страхового агента о происшествии;
  • написать заявление на предоставление компенсации;
  • подать необходимые документы в страховую компанию.

Страховая выплата, согласно статье 10 закона «Об организации страхового дела в РФ» — денежная сумма, которая выплачивается страховщиком страхователю, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Таким образом, понятие «страховое возмещение» тождественно понятию «страховая выплата». Указанные термины являются синонимами и используются в имущественном страховании. Страховое возмещение — это фактический реальный ущерб, причиненный имуществу, он выплачивается в пределах страховой суммы.

Страховая выплата по ОСАГО — одна из двух форм страхового возмещения

В настоящее время существует две формы страхового возмещения по ОСАГО:

  1. страховая выплата (получение денежных средств в кассе страховщика или на банковский счет потерпевшего);
  2. организация и оплата страховщиком восстановительного ремонта ТС на СТО

Подробнее об этом рекомендуем пп. 33 — 36 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 26.12.2017 г. N 58 «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

Действительно, в п. 1 статьи 947 ГК РФ, имеющей название «страховая сумма», указано следующее.

Сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

Срок выплаты

DHL

Страховая сумма – это денежная сумма, оговоренная в контракте, определяющая предел компенсации при возникновении предусмотренной договором ситуации. С ее учетом вычисляется и уплачиваемая организации премия.

ВАЖНО! Данная цифра представляет максимальное возмещение, на которое может рассчитывать лицо по страховому полису.

При этом, выплата обычно равна фактически понесенному ущербу. На полную компенсацию можно претендовать только при полном уничтожении, краже имущества или получении тяжкого ущерба состоянию здоровья.

В имущественном страховании данный показатель может достигать фактического размера цены страхуемого предмета (стоимости страхования). Превышение этой величины недопустимо. Если все же в бумагах указана завышенная цена, та разница, превышающая реальную стоимость на период заключения контракта, не принимается в расчет.

Если один и тот же предмет застрахован в разных компаниях, общая выплата по этим контрактам не может быть выше реальной цены такого предмета.

Если произошло уничтожение или был причинен ущерб имуществу, в некоторых случаях хозяин имеет возможность передать права на него организации и претендовать на выплату, равную цифре, оговоренной в договоре.

Максимальный предел страховой суммы в личном добровольном страховании определяется путем договоренности между фирмой и страхователем. При страховой защите жизни этот показатель чаще всего устанавливает размер единовременной компенсации при достижении определенного возраста или сумму выплаты родственникам после смерти застрахованного. Также эта цифра может характеризовать величину регулярных перечислений при договоре пожизненной ренты (пенсионное обеспечение).

Полисы, предлагающие защиту от несчастных происшествий и медицинское обслуживание, под данным показателем подразумевают максимальный размер, в рамках которого происходит компенсация. Размер обеспечения обычно зависит от тяжести травмы и указывается для каждого случая в процентном соотношении к страховой сумме. В случае потери трудоспособности, он может устанавливаться в фиксированном размере за каждый день.

Для договоров медицинского страхования показатель может указываться, как общий максимальный размер всех расходов за весь период действия полиса или устанавливаться для каждого происходящего случая.

Особенностью личного страхования является то, что человек может застраховаться от одних и тех же рисков в нескольких организациях. Общая предельная сумма в этом случае не ограничивается. Каждая компания будет нести ответственность в полном объеме.

При защите ответственности, данный показатель обозначает максимальный размер выплаты, положенный другим лицам. При этом в договоре может оговариваться сумма, положенная к выплате за весь период действия контракта по разным страховым случаям или цифра компенсации в каждом отдельном случае.

Стоит отметить, что данный показатель определяется путем соглашения сторон только в случае добровольных видов страхования. При обязательных видах услуг эти цифры регулируются на законодательном уровне.

Как уже стало понятно, страховая сумма показывает лимит компенсации по договору страхования. Именно в пределах этой цифры происходят выплаты. Стоимость же характеризует фактическую цену объекта страхования в момент заключения договора. Она определяется на основании независимой экспертизы.

ВАЖНО! Показатель суммы страхования должен быть меньше, чем его стоимость.

Страховая сумма и страховая стоимость взаимосвязаны, но при этом показатели могут совпадать или отличаться. Не всегда страхователи заключают договор на полную стоимость имущества, этот показатель может быть и меньше. Например, квартира по ипотеке страхуется не на всю ее рыночную стоимость, а на часть остатка долга перед банком.

Страховая выплата также зачастую отличается от установленной в договоре суммы и равняется только фактически понесенному ущербу.

Размер страховой суммы исчисляется по-разному для разных видов и форм страхования. Она может быть определена путем соглашения сторон или после проведения оценки стоимости имущества.

ДА-ТРАНС

Страховая сумма при этом может быть агрегатной и неагрегатной. В первом случае, происходит ее уменьшение при каждом новом страховом случае. Например, если застрахован объект на 1 млн руб., эта цифра уменьшится после первой выплаты. Если она составила 500 тыс. рублей, в дальнейшем страхователь может рассчитывать только на остаток в 500 тыс. р. вне зависимости от фактического ущерба.

При неагрегатной форме установлен размер максимальной компенсации по любому случаю, вне зависимости от того, какой он по счету. Например, при той же сумме в 1 млн р., но в неагрегатной форме, можно рассчитывать на эту выплату при первом случае, втором и последующих.

Страховое возмещение определяется исходя из страховой суммы, пределы которой установлены либо законом, либо договором. Например, по договору ОСАГО страховая сумма определена статьей 7 закона об ОСАГО.

Таким образом, страховая сумма — это предельная денежная сумма, которую страховщик может уплатить при наступлении страхового случая.

Для большей ясности отметим, что (строго формально) по договорам имущественного страхования, страховщик не выплачивает страховую сумму. Страховая компания выплачивает страховое возмещение, размер которого может быть равен предельной страховой сумме.

по договору личного страхования страховщик обязуется выплатить сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина, достижения им определенного возраста или иного события (страхового случая).

Таким образом, понятия «страховая сумма» и «страховое возмещение» («страховая выплата»), применительно к личному страхованию, можно назвать, тождественными, поскольку указанные понятия являются, по сути, формами страховой выплаты, осуществляемой в результате наступления страхового случая.

Как, например, отмечалось в п. 24 заключения ПУ Аппарата ГД ФС РФ от 30.11.2000 N 2.2-15/1762 «На проект Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», понятие «страховое возмещение» применяется к договору имущественного страхования, а понятие «страховая сумма — к договору личного страхования (статьи 929, 934, 947 ГК РФ).

Таким образом, при личном страховании страховая выплата производится в форме страховой суммы, а при имущественном страховании — в виде страхового возмещения.

См. также значение понятия «Страховая премия»

Исковые заявления о взыскании страхового возмещения по ОСАГО

Исковые заявления о возмещении ущерба, причиненного в результате ДТП

Мы уже с вами говорили, что существует три основных варианта выплаты возмещения. Давайте разберём на их основе, как потерпевшему самостоятельно рассчитать сумму возмещения. Самые простые расчёты будут в двух случаях: по первому риску и франшизе.

В первом случае риск рассчитывается исходя из суммы, на которую застрахован объект и суммы ущерба. Если ущерб меньше страховой суммы, то выплачивается полная сумма ущерба. Если же нанесённый убыток превышает сумму страховки по полису, выплачивается только эта сумма. Остальные восстановительные работы осуществляются за счёт страхователя.

При франшизе в полисе оговаривается некая сумма, ущерб ниже которой оплачивается собственником объекта. Всё, что выше заявленной в договоре суммы, выплачивается из фонда страховщика.

Пропорциональная система выплат наиболее сложная.

Результатом расчётов и будет сумма, которую заплатит страховая компания.

Важно учитывать, что сумма возмещения зависит от условий договора. Если это стандартный полис (его ещё называют коробочным), который предлагает готовую программу и определённый набор рисков, то выплаты по нему часто гораздо ниже реального ущерба.

Если же вы оформляете полис на индивидуальных условиях, при которых оценивается конкретно ваш объект по всем параметрам, то можно получить возмещение, которое будет соответствовать его стоимости.

Чтобы вам стало более понятно, каким образом рассчитывается итоговая сумма возмещения, мы рассмотрим его на примерах. Возьмём за основу квартиру стоимостью 3 400 000 рублей. Она застрахована на 2 800 000 рублей. Сумма ущерба составила 3 000 000 рублей.

При возмещении исходя из процентного соотношения, страхователю будет положена следующая сумма:

  • 2800000/3400000 = 0,82 (коэффициент, на который умножается сумма ущерба);
  • 0,82*3000000 = 2 460 000 рублей.

Если в полисе указана система выплат по первому риску, то страхователь получит 2 800 000 рублей, так как сумма ущерба больше предельной суммы страхования (3000000>2800000).

При обозначении в договоре франшизы на 100 000 рублей, собственник квартиры получит: 2800000-100000 = 2 700 000 рублей.

https://www.youtube.com/watch{q}v=fS1_-siZu_A

Сумма, которую страховщик обязуется выплатить страхователю, всегда указывается в договоре. Кроме того, размер выплат по тому или иному событию может быть указан на сайте самой компании.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Юрист онлайн
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector