Понятие договора страхования — Студопедия

Понятие договора страхования

Для понимания особенностей договора страхования разберем основные понятия из этой области.

  • Страховым случаем называют одно или несколько обстоятельств, при появлении которых у страховщика возникает обязанность заплатить деньги, обозначенные в договоре. Это может быть потеря имущества, которое было застраховано, или повреждение его. Страховаться могут ситуации, когда застрахованный причиняет вред третьему лицу. Момент выплаты может наступать, когда страхователю исполняется оговоренное количество лет. Возможны другие события – потеря кормильца, получение травмы, болезнь, появление ребенка и другие.
  • Под страховым риском понимается то, насколько вероятно, что страховой случай наступит. От степени риска зависит размер страховой премии.
  • Страховой премией или страховыми взносами называют выплаты, вносимые страхователем в адрес страховщика. Они могут быть разовыми или регулярными.
  • Страховым возмещением или страховой суммой считается сумма денег, которую страховщик обязан заплатить застрахованному, когда наступает страховой случай. Эта сумма предназначена для того, чтобы компенсировать стоимость имущества, которое было застраховано, провести лечение человека, который страховался, и так далее.
  • Под страховой стоимостью понимается сумма, равная оценке имущества или риска, например, в предпринимательстве. Размер страховой стоимости не может превышать страховую сумму.

Понятие договора страхования.Договор страхования, как и любой другой гражданско-правовой договор, представляет собой юридический факт, с которым нормы права связывают возникновение, изменение и прекращение гражданских правоотношений. Гражданское законодательство определяет договор страхования как соглашение сторон, в силу которого одна сторона (страхователь) обязуется уплатить установленный законом или договором взнос (страховую премию), а другая сторона (страховщик) обязуется при наступлении предусмотренного события (страхового случая) при имущественном страховании возместить страхователю или иному лицу, в пользу которого был заключен договор страхования либо перед которым по условиям договора страхователь должен был нести соответствующую ответственность, понесенные убытки в пределах обусловленной суммы (страховой суммы), а при личном страховании — выплатить соответствующую денежную (страховую) сумму.

Договор страхования — двусторонний, возмездный, относится к двусторонне обязывающим, так как правам и обязанностям страхователя корреспондируют обязанности и права страховщика. Общепринято считать объектом договора страхования страховой интерес. Страховой интерес определяется как убыток, угрожающий страхователю от наступления страхового случая. Согласно ст.

Договор страхования заключается только в письменной форме. Несоблюдение формы договора влечет его недействительность. Исключение составляет договор обязательного государственного страхования.

Форма договора страхования

Договор должен заключаться письменно. Если это правило не выполняется, то страхование признается недействительным, если речь не идет об обязательной страховке. Документ может выглядеть как единое целое или как полис страхования. Могут использоваться особые формы, которые предлагает страховщик – в отношении отдельных типов страховки.

В законе оговаривается разница понятий «действия договора страхования» и «действия страховой защиты». Договор может уже действовать, но наступление страховой защиты происходит лишь в определенной ситуации. К примеру, когда перевозится груз, защита действует лишь с момента, когда перевозчик получил его.

Если партии груза страхуются регулярно в одной страховой компании, то для сторон возможно подписание генерального договора. Тогда наступление страховой защиты происходит, когда начинается перевозка партии и кончается, когда имущество прибыло к месту доставки.

Понятие договора страхования — Студопедия

Основные формы страхованиядобровольная и обязательная — осуществляются на основании договоров, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком), но добровольное страхование производится в силу свободного волеизъявления (ст. 421 ГК РФ), обязательное  в силу закона.

В зависимости от объекта страхования: интереса в защите от убытков имущества либо интереса в охране жизни, здоровья, трудоспособности, пенсионного обеспечения  различают имущественное и личное страхование. Добровольное и обязательное страхование может быть и имущественным, и личным.

Предмет договора страхования: что страхуется

Договор может носить имущественный и личный характер. В случае, если страхуется имущество, то покрывается:

  • риск, что оно будет утрачено, произойдет недостача, оно будет испорчено;
  • риск, который может возникнуть в случае, если застрахованному будет необходимо нести ответственность перед третьим лицом, например, за вред жизни, здоровью, собственности;
  • риск гражданской ответственности, если будет нарушен какой-либо договор;
  • предпринимательский риск, связанный с возможностью возникновения убытков, если контрагенты нарушат свои обязательства; также страхуется риск, что предприниматель не получит всей ожидаемой суммы доходов.

Согласно закону, страхование интересов незаконного характера, а также ущерба, понесенного в процессе игры в лотерее, споре, игре, запрещается. Нельзя страховать затраты, которые возникают в результате принуждения для того, чтобы освободить заложников.

Договор, направленный на личное страхование, подразумевает вероятный вред здоровью физлица. Также личное страхование может быть связано с тем, что человек достиг конкретного возраста, либо наступило обозначенное в договоре событие.

Субъекты страхования

В состав субъектов страхового правоотношения входят: страховщик, страхователь, особые третьи  лица (застрахованный и выгодоприобретатель: застрахованным может быть любое лицо, заключающее договор или назначенное им (при страховании детей), а выгодоприобретателем  наследник или назначенное лицо, в чью пользу заключен договор). Сторонами по договору страхования выступают страховщик и страхователь.

Страховщиками могут быть и государственные, и частные страховые компании. Крупнейшая государственная страховая компания в РФ — Росгосстрах, учредителем и держателем 100% акций которой является Государственный комитет РФ по управлению государственным имуществом.

Иностранные юридические лица и иностранные граждане вправе создавать страховые организации на территории РФ только в форме обществ с ограниченной ответственностью или акционерных обществ. Но возможность участия ограничена законодательством РФ — доля иностранных инвесторов в уставном капитале страховой организации не должна в совокупности превышать 49% (п.

Лицензии на осуществление страховой деятельности выдаются Федеральной службой России по надзору за страховой деятельностью.

Граждане и юридические лица могут объединяться в общества взаимного страхования для страхования своих имущественных интересов (ст. 968 ГК РФ). Гражданский кодекс признает общества взаимного страхования некоммерческими организациями. В настоящее время для подобных обществ наиболее приемлема такая организационно-правовая форма, как потребительский кооператив, что не исключает возможности создания и в иных формах.

Страховой пул — это объединение страховых компаний для совместного страхования определенных рисков, созданное с целью улучшения финансовых возможностей для принятия особо крупных рисков; получили развитие за рубежом в страховании авиационных, атомных, военных рисков, ответственности и т.д. Для России это представляется очень перспективным.

К субъектам страховой деятельности относятся страховые посредники — агенты и брокеры, через которых страховщики могут осуществлять свою деятельность. Страховые агенты — физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Физические лица занимают преобладающее место среди страховых агентов. Страховые брокеры — юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, выполняющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя или страховщика.

Правовое положение страховых агентов и брокеров различно. Страховой агент выступает от имени компании, является ее представителем, действует в рамках предоставленных ему полномочий, получая соответствующее комиссионное вознаграждение. Страховой брокер является самостоятельным субъектом, выполняющим посреднические функции между страхователем и страховщиком, выступает от собственного имени, но обязательно по поручению страхователя либо страховой компании.

Страхователями признаются юридические и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Следует обратить внимание на ряд специальных требований, как правило, предъявленных к правосубъектности страхователей. Они касаются возраста и состояния здоровья.

Предлагаем ознакомиться:  Переуступка права требования долга в 2020 году

Согласно Правилам смешанного страхования жизни, которыми регулируются отношения личного страхования с участием государственной страховой организации, субъектами этого договора могут быть граждане в возрасте от 14 до 77 лет, но не далее достижения ими 80-летнего возраста на момент окончания срока договора.

Страхователями могут быть граждане России, иностранные граждане, лица без гражданства, любые юридические лица  коммерческие и некоммерческие (ст. 5 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации»). Страхователем может быть лицо, которое имеет страховой интерес, т.е. заинтересованность в сохранении имущества либо жизни, здоровья, которая носит имущественный характер. Страховой интерес имеется обычно у собственника и других законных владельцев имущества (арендатора, залогодержателя, экспедитора и т.д.).

Понятия сторон в страховом договоре и участников страхового правоотношения не всегда совпадают. Сторонами выступают страхователь и страховщик, связанные между собой правами и обязанностями. Участниками страхового правоотношения могут быть еще две категории лиц: застрахованный и лицо, назначенное страхователем для получения страховой суммы по договору страхования — выгодоприобретатель.

Застрахованный — физическое лицо, с жизнью, здоровьем или трудоспособностью которого страхователь связывает интерес, обеспечиваемый страхованием. Как правило, граждане вступают в страховые правоотношения с целью защиты своих имущественных интересов, заключая договор на случай возможных неблагоприятных последствий, связанных с собственной жизнью и здоровьем.

В этом случае понятия страхователь и застрахованный совпадают. Вместе с тем граждане вправе заключить страховой договор в пользу другого лица, тогда страхователь и застрахованный  разные лица. Например, при страховании детей страхователями являются родители, усыновители, опекуны, попечители, а застрахованными  дети.

Страхователь вправе при заключении договора страхования назначить физических или юридических лиц (выгодоприобретателей) для получения страховых выплат по договорам страхования, а также заменить их по своему усмотрению до наступления страхового случая (ч. 3 ст. 5 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

Обязательное и добровольное страхование

В России страхование бывает обязательное и добровольное. Первое означает, что страхуются лица, на которых лежит гражданская ответственность либо они должны страховать риск, имеющий отношение к жизни, здоровью, имуществу третьих лиц. Закон не обязывает физических лиц страховать собственные жизнь и здоровье.

Пример — ОСАГО (страхование ответственности владельцев транспортных средств) или заключение страхового договора для сотрудников ФСС, которое выполняется на деньги работодателя и страхует вред жизни и здоровью в ситуации, когда происходит несчастный случай в условиях производства, либо профессиональное заболевание.

В Федеральном законе, посвященном определенному виду обязательного страхования, оговариваются субъекты и объекты, время, на которое заключается договор, перечень страховых случаев и то, какой может быть минимальная страховая сумма.

Содержание договора страхования

Договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплачивать страховые взносы в установленные сроки. Содержание договора страхования составляют взаимные права и обязанности сторон.

Страховщик обязан: 1) ознакомить страхователя с правилами страхования; 2) в случае проведения страхователем мероприятий, уменьшающих риск наступления страхового случая и размер возможного ущерба застрахованному имуществу, либо в случае увеличения его действительной стоимости перезаключить по заявлению страхователя договор страхования с учетом этих обстоятельств; 3) при страховом случае произвести страховую выплату. Договором страхования могут быть предусмотрены другие обязанности страховщика.

В обязанности страхователя входит: 1) своевременная уплата страховых взносов в срок, указанный в страховом свидетельстве (неисполнение надлежащим образом этой обязанности влечет неблагоприятные последствия для страхователя — невступление договора страхования в силу и лишение права получить страховое возмещение);

2) сообщение страховщику об известных страхователю обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая, размера возможных убытков от его наступления, а также обо всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении данного объекта страхования;

3) принятие мер в целях предотвращения и уменьшения ущерба застрахованному имуществу при страховом случае; 4) сообщение страховщику о наступлении страхового случая в сроки, указанные в договоре страхования; 5) следование указаниям (рекомендациям) страховщика при наступлении страхового случая. Например, при наступлении страхового случая с транспортным средством (ущерб в результате дорожно-транспортного происшествия) договором страхования, может быть, предусмотрена обязанность страхователя обратиться к независимому указанному страховщиком эксперту для проведения технико-экономической экспертизы и составления калькуляции, а также могут предусматриваться негативные последствия неисполнения указанной обязанности страхователем. В договор могут быть внесены и иные условия об обязанностях страхователя.

Заключение договора страхования

Страховой полис, придающий договору письменную форму и служащий доказательством заключения договора страхования, содержит основные условия страхования и следующие реквизиты: 1) наименование документа; 2) наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика; 3) данные о страхователе; 4) указание страхового риска;

Условия договора страхования

В ГК оговариваются условия, которые должны быть согласованы и являются существенными, иначе договор будет считаться незаключенным:

  1. данные, характеризующие застрахованное лицо, имущество или имущественный интерес;
  2. какой именно страховой случай становится поводом для выплаты страховщиком страхового возмещения;
    какова страховая сумма;
  3. в течение какого времени действует договор.

Перечень возможных объектов страхования оговаривает статья четвертая ФЗ от двадцать седьмого ноября 1992 за номером 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». В него входит ряд имущественных интересов:

  • когда физлицо доживает до оговоренного возраста или срока;
  • когда наступают какие-либо события в жизни или смерти человека;
  • когда был причинен сред здоровью из-за болезни, травмирования или произошел несчастный случай;
  • когда требуется оплатить врачебную помощь или медикаменты;
  • когда могут возникнуть финансовые риски, например, незапланированные расходы или неполученные доходы;
  • в случае предпринимательского риска, который может возникнуть при нарушении условий договора со стороны контрагентов или по причине того, что условия работы изменились;
  • в случае вероятности риска того, что у гражданина может возникнуть ответственность за то, что он причинил вред третьему лицу – гражданину, организации, муниципальному образованию, субъекту Федерации.

Наступление страхового случая

При наступлении страхового случая страхователь обращается к стра­ховщику с претензией о выплате страхового возмещения.

— принять необходимые меры для предотвращения и устранения при­чин, способствующих возникновению дополнительного ущерба;

— в течение установленного срока поставить в известность страховщика о происшествии;

— подать в письменном виде заявление установленной формы о выплате страхового возмещения;

— предоставить страховщику всю необходимую информацию об ущер­бе, а также документы для установления факта страхового случая и оп­ределения размера ущерба. Если такой информации у него нет, то стра­хователь должен оказать содействие страховщику в получении необхо­димых документов;

— дать страховщику возможность проводить осмотр и обследование за­страхованного объекта, а также расследование в отношении причин стра­хового случая и размера убытков.

Страхователю следует обращать особое внимание на то, как в догово­ре и в правилах страхования определены срок и способ уведомления стра­ховщика о наступлении страхового случая. В соответствии со ст. 961 ГК уведомление должно быть сделано незамедлительно после того, как стало известно о страховом случае.

Если в договоре установлены срок и способ уведомления, их следует соблюдать. Об этом нужно позаботиться и выго­доприобретателю, поскольку, как и в случае с уплатой взноса, закон воз­лагает эту обязанность также и на выгодоприобретателя, которому извест­но о заключении договора страхования (ст. 961 ГК).

Сообщать о страховом случае не обязательно самому страховщику. Ст. 961 ГК обязывает уведомить страховщика или его представителя. По­этому следует обратить внимание на то, чтобы в договоре был точно ука­зан представитель страховщика, которого нужно поставить в известность о страховом событии в случае, если самого страховщика уведомить не уда­ется.

В Гражданском кодексе содержится ряд норм, позволяющих возложить определенные обязанности на выгодоприобретателя. По общему правилу гражданского права, закрепленному в ст. 308 ГК, «обязательство не созда­ет обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон…». Это кажется абсолютно естественным — закон запрещает двоим договориться между собой о том, что третий кому-то из них что-то обязан. Однако в главе 48 ГК для страхования этот запрет обойден следующим образом.

Во-первых, в ст. 939 ГК сказано: «Заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя… не освобождает страхователя от выполне­ния обязанностей по этому договору, если только договором не предусмот­рено иное…», то есть стороны могут предусмотреть в договоре освобожде­ние страхователя от выполнения его обязанностей.

Предлагаем ознакомиться:  Как правильно расторгнуть договор подряда в одностороннем порядке

Во-вторых, ст. 939 ГК гласит: «Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя… выпол­нения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежа­щие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодопри­обретателем требования о выплате…»

Таким образом, Гражданский кодекс фактически позволяет сторонам договора переложить обязанности страхователя на третье лицо — выго­доприобретателя, формально не нарушая ст. 308 ГК. Выгодоприобрета­тель должен помнить об этом, предъявляя требование о выплате.

Обязанность уплачивать взносы установлена законом не только для страхователя, но и для выгодоприобретателя (ст. 954 ГК). Стороны дого­вора могут выбрать, кто из двух участников страховых отношений должен ее исполнять. Устанавливая обязанность уплаты взносов не только для страхователя, но и для выгодоприобретателя, законодатель подчеркивает, что страхование — платная услуга и тот, кто хочет получить страховую защиту, должен быть готов к тому, что за нее придется заплатить.

При соблюдении всех обязанностей страхователь имеет право на страховую выплату.

1. Факт страхового случая, происшедшего в период действия до­говора страхования. Страховая выплата производится либо за сам факт наступления страхового случая, либо за его оговоренные в до­говоре последствия (например, потеря здоровья в результате не­счастного случая). При страховании на дожитие и на случай смерти (кроме самоубийства) основанием для страховой выплаты является факт дожития страхователя до окончания срока, указанного в дого­воре, либо факт смерти.

2. Установление причины и обстоятельств наступления стра­хового случая. Акт о страховом случае составляется страховщиком или его уполномоченным, или иным лицом (например, при турист­ской поездке — руководителем тургруппы). При необходимости страховщик запрашивает сведения, связанные со страховым случаем у правоохранительных органов, пожарных, банковских и других ор­ганизаций, медицинских учреждений, предприятий и коммерческих фирм, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая. Он вправе также самостоятельно выяснять причины и обсто­ятельства страхового случая.

При этом предприятия, учреждения, банковские и другие организации обязаны сообщать страховщикам сведения, связанные со страховым случаем, включая сведения, со­ставляющие коммерческую тайну. Страховщик не должен разгла­шать сведения о страхователе и его имущественном положении, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Россий­ской Федерации.

3. Соответствие страхового случая установленному объему стра­ховой ответственности. Так, при личном страховании туриста вы­плата страховой суммы не может превышать оговоренную в договоре сумму лимита страхового покрытия (страховую сумму) для данного вида страхования, а при имущественном страховании — фактиче­скую стоимость имущества, если это не оговорено в договоре.

4. Оговоренные в договоре последствия страхового случая.

5. Страховая сумма или ее часть подлежат выплате, если на момент страхового случая договор состоял в силе, т.е. на момент наступления страхового случая был уплачен и подтвержден доку­ментально (платежным поручением) страховой взнос, а также бы­ли соблюдены все требования, оговоренные в условиях страхова­ния.

Когда описываются страховые случаи, закон рекомендует составление конкретного списка ситуаций, где может применяться страховая защита. Так, когда страхуется договорная ответственность в рамках договора перевозки, таким случаем может стать то, что груз утрачен из-за ДТП. Если страхуется жилье, то ущерб может быть причинен пожаром, затоплением, стихийным бедствием.

Есть вариант имущественного страхования от всех рисков. Оно применяется в ситуации, когда возникают опасения насчет возможности предусмотреть все страховые случаи в договоре. Этот договор становится максимальной защитой имущества в любом случае, если оно будет уничтожено или испорчено, за исключением тех, что напрямую описаны договором.

Когда определяется размер страховой суммы, важно следить, чтобы он не был больше страховой стоимости имущества. Эта стоимость, по закону, равна его рыночной стоимости, что оговаривается в седьмой статье в законе от 29 июля 1998 года за номером № 135-ФЗ. Возможность установления страховой суммы меньше страховой стоимости предусматривается в статье Гражданского Кодекса номер 949. Тогда возникает неполнота имущественного страхования: компенсируется лишь часть ущерба. Страховые взносы при этом снижаются.

При намеренном превышении страхователем страховой стоимости имущества страховщик может потребовать признать, что этот договор недействителен – и это требование будет удовлетворено согласно закону. Страхователю придется выплатить страховщику понесенные им убытки. Если страхованием одного объекта занимается несколько страховщиков, это двойное страхование. Здесь происходит сокращение страховой суммы каждой страховой компании соответственно тому, как уменьшается первоначальная страховая сумма.

Согласно ГК, страхователь, заключая договор, должен предоставить страховой компании данные, а также указать на обстоятельства, способные повлиять на рост риска, что страховой случай наступит, и которые должен знать страховщик. Это может стать для страховщика поводом для отказа в заключении договора или для изменения его условий.

В законе нет списка, какие обстоятельства подразумеваются. Но у страховщика есть право сделать запрос о наличии таких обстоятельств – письменно или в договоре. Например, когда подписывается договор личного страхования, это может быть информация о болезнях или инвалидности человека, о том, что у него есть алкогольная или наркотическая зависимость, что он находится в местах лишения свободы.

В случае, когда страхователем были предоставлены неверные данные, у страховщика есть право потребовать, чтобы договор был признан недействительным. Если о существенных обстоятельствах вообще не сообщалось, он может отказаться заключать договор.

Страховая сумма — это сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования. При имущественном страховании страховая сумма предназначена для возмещения действительно понесенного страхователем ущерба.

При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором стороны не предусмотрели иного, страховая сумма не должна превышать действительную стоимость имущества и предпринимательского риска. В соответствии со ст. 949 ГК РФ страховая сумма может устанавливаться сторонами ниже страховой стоимости, при этом возмещение страхователю понесенных убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.

Статья 950 ГК РФ определяет порядок дополнительного имущественного страхования, которое возможно либо при неполном имущественном страховании (страховая сумма ниже действительной стоимости), либо при увеличении действительной стоимости имущества. Допускается дополнительное имущественное страхование, как у прежнего, так и у другого страховщика;

Срок договора страхования

Когда оговаривается срок действия договора, необходимо учитывать:

  1. если событие случилось, когда срок действия договора еще не наступил или уже закончился, то это не страховой случай, то есть страхователь не должен выплачивать страховую сумму;
  2. когда срок договора заканчивается, то у страхователя пропадает обязанность платить страховые взносы; при всей очевидности этого факта данный момент оговаривает определение ВАС РФ от седьмого декабря 2007 года за номером 15409/07.

Исполнение и ответственность за нарушение договора страхования

 В целях защиты интересов страховщика существует ряд норм, освобождающих его от ответственности при определенных обстоятельствах.

В соответствии со ст. 961 ГК РФ страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения, если страхователь несвоевременно уведомил о наступлении страхового случая по каким-либо причинам. Это не безусловное основание, т.е. страхователь впоследствии может оспорить невыплату страхового возмещения. При личном страховании устанавливается, что срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней.

Страховщик освобождается от возмещения убытков, возникших вследствие того, что страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки. Но именно страховщик должен доказать наличие умысла у страхователя. Статья 963 ГК РФ освобождает от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица.

Предлагаем ознакомиться:  Как сделать банкротство физического лица самостоятельно

Исключения составляют: причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица по договору страхования гражданской ответственности и смерти застрахованного лица вследствие самоубийства по договору личного страхования, действовавшему не менее двух лет к моменту наступления страхового случая.

Статьей 964 ГК РФ предусмотрены основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения или страховой суммы при наступлении страхового случая вследствие: 1) воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; 2) военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

3) гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок; 4) изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов, если законом либо договором не установлено иное.

В случае если страхователь умышленно не сообщил страховщику обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая, неизвестные страховщику, последний вправе потребовать признания договора страхования недействительным и применения односторонней реституции (ст. 944 ГК РФ).

Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения, если страхователь (выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, или осуществление права требования невозможно по вине страхователя (выгодоприобретателя) (п. 4 ст. 965 ГК РФ).

Ответственность страховщика определяется либо пеней в размере 1% за каждый день просрочки уплаты страховой суммы страхователю, либо возмещением убытков вследствие разглашения сведений о страхователе, застрахованном лице или выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, об имущественном положении указанных лиц (ст. 946 ГК РФ);

Территория страхования

Территорию страхования, если случай общий, не относят к существенному условию договора. Но ее нужно оговаривать, если страхуются груз, автомобили и другие транспортные средства, товар и другое имущество, которое является движимым. Возможно указание территории и в случае с недвижимостью. Если территория указывается, то возникновение страховой защиты (возмещение ущерба) рассматривается только на этой территории.

У сторон договора есть право определения территории:

  • в качестве маршрута передвижения транспорта;
  • в виде конкретного помещения или недвижимого объекта;
  • в качестве территории субъекта РФ, другого образования.

В договоре может указываться, что страхователь должен вовремя сообщить страховщику, что территория страхования изменилась, поскольку это может повлиять на страховые риски в сторону увеличения. У сторон есть возможность дополнительного согласования обычных договорных условий, касающихся порядка, в котором вносятся страховые взносы, выплачивается страховое возмещение, несут ответственность стороны, как рассматриваются споры и другое.

Прекращение и недействительность договора страхования

Договор страхования прекращается и признается недействительным по общим основаниям, установленным для гражданско-правовых договоров. Предусмотрены следующие случаи прекращения договоров страхования: 1) истечение срока действия; 2) исполнение страховщиком в полном объеме обязательств перед страхователем;

3) неуплата страхователем страховых взносов в установленные договором сроки; 4) ликвидация страхователя, являющегося юридическим лицом, или смерть страхователя, являющегося физическим лицом, за исключением случая, когда права и обязанности страхователя переходят к лицу, принявшему имущество в порядке наследования;

5) ликвидация страховщика в порядке, установленном законодательными актами РФ; 6) принятие судом решения о признании договора страхования недействительным; 7) в других случаях, предусмотренных законодательными актами РФ; 8) требование страхователя либо страховщика о досрочном прекращении договора страхования.

Договор страхования признается недействительным с момента его заключения в случаях, предусмотренных законодательством, например, если он заключен после наступления страхового случая либо объектом страхования является имущество, подлежащее конфискации на основании вступившего в силу решения суда. Нормы ГК расширили круг оснований для признания страхового договора недействительным (ст. 930 ГК РФ).

Имущественное страхование

По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы.

Договор имущественного страхования может быть заключен в отношении: средств водного, воздушного, наземного транспорта; грузов; имущества иного, чем перечислено выше; финансовых рисков, связанных с компенсацией потерь доходов, вызванных остановкой производства в результате страхового случая, банкротства контрагентов или неисполнением ими обязательств по договорам и иным причинам.

Риски, от которых может быть застраховано имущество, имущественный интерес, разнообразны: наводнения, землетрясения, пожар, взрывы, аварии и пр.

Объектами имущественного страхования могут быть следующие имущественные интересы: 1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества; 2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам — риск гражданской ответственности;

Осмотр и оценка имущества

При подписании имущественного договора, у страховщика есть право осмотреть имущество, возможна экспертиза, чтобы определить его действительную стоимость. Когда страхование личное, у страховщика есть право проведения обследования человека, который будет застрахован. В процессе осмотра и оценки имущества страховщик может верно устанавливать страховые риски, степень которых влияет на размер страховых взносов.

Личное страхование

По договору личного страхования страховщик обязуется выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью страхователя либо застрахованного лица, достиженияим определенного возраста или наступления в его жизни предусмотренного договором события, а страхователь обязуется уплатить установленную договором страховую премию.

Право получить страховую сумму принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Личное страхование включает ряд видов страховой деятельности: страхование жизни; страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование. Каждый вид страховой деятельности в личном страховании имеет самостоятельный объект страхования, ряд страховых рисков, на случай наступления, которых производится страхование.

Крылова З.Г. Основы права. 2010

Страхование товара в обороте

Данный тип договора нужен для страхования имущества, которое будет продано. Обычно товар располагается на складе, в транспорте, в магазине. У сторон договора есть обязанность выполнить согласование списка товаров, которые будут страховаться.

Когда перечень всегда один и тот же, его можно не описывать в подробностях. Допускается просто указание родового признака, в примеру, «хлеб в ассортименте». Не стоит указывать хлеб конкретного производителя, тогда страховка будет относиться к любому хлебу, продаваемому в магазине. Но если указываются лишь родовые признаки товара, у страховщика может возникнуть соблазн потребовать признания договора недействительным, поскольку его предмет не был определен. Суды, как показывает практика, обычно находятся на стороне страхователя.

Другой важный нюанс этого вида договора касается страховой стоимости товаров. Она может меняться в процессе хранения изделий на складе. Если, когда наступит страховой случай, уровень реальной стоимости окажется более низким, договор признается ничтожным в части суммы страхования, которая будет выше страховой стоимости. При этом взносы, которые заплачены излишне, не возвращаются.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Юрист онлайн
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector