Как уменьшить платеж по кредиту

Состав долга

Выдавая кредиты, финансовое учреждение зарабатывает, повышает ликвидность и платежеспособность. Появление должников приводит к сбою налаженной системы и наносит урон кредитору. Чтобы защитить интересы, банк вводит финансовое наказание для клиентов. Оно состоит из следующих элементов — пени и начисленных процентов:

  • Пеня — штраф, который начисляется на сумму долга и не имеет ограничений по размеру.
  • Проценты — начисления, которые бывают 3-х видов. Они начисляются за пользование кредитом, на размер долга и на просрочку.

Главная часть долга по кредиту — пеня, которую в первую очередь старается снизить заемщик путем обращения в суд. Что касается процентов, добиться их снижения через суд труднее.

https://www.youtube.com/watch{q}v=h1tiAwk2kLI

Если полюбовно решить проблему по снижению платежей не удалось, дело доходит до судебного органа. Вопрос в том, имеются ли шансы на успех при наличии долга по ипотеке или автокредиту, и как уменьшить сумму кредита в суде. Реализовать задуманное несложно. Главное — не допускать ошибок на этапе погашения долга.

Чтобы не допустить передачу дела коллекторам, стоит опередить кредитора и обратиться в суд. Важно понимать, что финансовое учреждение нарушает договор не меньше заемщика. Плюсы подачи иска:

  • Временная остановка начисления процентов и штрафов.
  • Переоформление договора на выгодных условиях (при наличии подтверждающих документов).
  • Списание пени и начисленных процентов (в некоторых случаях).

Главное — показать себя ответственным заемщиком. При этом стоит помнить о последствиях. Суд не всегда идет навстречу заемщикам и снижает платежи. Возможны ситуации, когда по итогам заседания человеку придится рассчитываться с банком. В этом случае к делу подключаются судебные приставы.

Методы снижения платежей

vidtok

  • Рефинансирование (перекредитование) ранее оформленного кредита. Суть в том, что заёмщик может обратиться в новый банк для получения новой ссуды с целью погашения старого кредита. Использовать такую возможность целесообразно только в том случае, если процентная ставка по кредиту в новом банке намного меньше, чем в том, где ранее оформлялась ссуда. Важно помнить, что для перекредитования в новом банке у должника не должно быть задолженностей и просрочек по текущему долгу перед старым кредитором. Основное преимущество рефинансирования состоит в том, что с его помощью можно не только снизить ставку, но и поменять схему погашения кредита.
  • Реструктуризация займа. Производится полный пересмотр графика погашения кредитной задолженности, а в исключительных случаях заёмщику предоставляются кредитные каникулы (отсрочка погашения долга) на определённый срок. Для проведения реструктуризации, должнику придётся доказать банку, что он действительно в ней нуждается. Реструктурировать ссуду могут должники, попавшие в трудную ситуацию, например, оказались в больнице или потеряли работу, что привело к потере платёжеспособности. Заёмщику придётся предоставить документальное подтверждение своей неплатёжеспособности, чтобы банк смог произвести реструктуризацию.
  • Досрочная выплата кредита с опережением графика. Именно этот способ позволяет существенно сэкономить на переплатах по процентам за кредит. Но он будет выгоден лишь тем кредитополучателям, которые платят по кредиту согласно дифференцированной схеме. Можно своевременно, до окончания действия кредитного соглашения, выплатить банку тело кредита и проценты по нему. Но есть один нюанс: многие банки предусматривают штрафы за досрочное погашение долга. Ведь в этом случае они теряют свою прибыль. Чтобы не ошибиться, нужно внимательно читать кредитное соглашение, там должен отсутствовать пункт о начислении штрафа за досрочное погашение ссуды.
Предлагаем ознакомиться:  Товарный вид определение закон

В соответствии с последними статистическими данными, в 2016 году средняя процентная ставка по нецелевым потребительским займам находилась в диапазоне 26-28% годовых. Такая чрезмерно завышенная процентная ставка на потребительские кредиты была обусловлена высоким спросом на эту банковскую услугу. Россияне все чаще для удовлетворения неотложных бытовых нужд прибегают к подобному кредитованию.

Банки, в свою очередь, уловив тренд, не гнушались повышать ставки до заоблачных пределов. Зато теперь им пришлось предложить своим клиентам возможность рефинансирования долгов под 14-16% годовых.

Кому кредитные учреждения снижают размер ежемесячного платежа{q}

Снижения платежей по кредиту можно добиться следующими способами:

  1. Реструктуризация. Если заемщик видит, что не справляется с долговыми обязательствами, а ежемесячный платеж завышен, он вправе прийти в банк и проинформировать его о сложившейся ситуации. Результатом может быть продление срока займа со снижением ежемесячных платежей или отказ кредитора. В первом случае оформляется новый график с учетом внесенных изменений, после чего клиент продолжает рассчитываться с кредитом. Во втором придется искать иные способы уменьшения выплат (о них пойдет речь ниже). На практике, если человек сам обратился с просьбой о пересмотре договора, банк пойдет навстречу. В ином случае он получит нового должника и дополнительные проблемы по стягиванию долга.
  2. Рефинансирование. Если вариант с реструктуризацией для снижения платежа не прошел, стоит изучить условия кредитования других банков. При наличии программы со ставкой ниже на 2-3 процента и более (в сравнении со старым займом) стоит прийти к текущей кредитной организации и оповестить ее о намерении рефинансировать кредит. Далее требуется собрать пакет бумаг, оформить займ в новом банке и дождаться погашения старого долга. Такой способ позволяет сократить выплаты по кредиту, уменьшить срок кредитования и переплату.
  3. Отсрочка (кредитные каникулы). Если организация не идет на реструктуризацию, а подобрать выгодную программу для рефинансирования не удается, стоит попросить кредитора об отсрочке. Чтобы добиться положительного результата, стоит предъявить банку доказательства возникших проблем — копию трудовой, справку из больницы и так далее.
    Если финансовое учреждение идет навстречу, возможны следующие пути решения — отсрочка по телу займа (проценты все равно придется выплачивать), определение конкретного процента для оплаты (берется от стандартной ежемесячной суммы).
  4. Замена валюты. Если человек оформил кредит в иностранной валюте (долларах или евро) 3-4 года назад, выгодный ранее займ становится непосильной ношей. Причина — резкое падение курса национальной валюты, из-за чего платежи в рублях значительно возрастают. Замена валюты выгодна для заемщиков, но банки не торопятся идти на такой шаг, ведь это снижает их прибыль. Несмотря на это, сделать попытку необходимо. Чтобы убедить банк, требуется оформить заявление и передать бумаги, подтверждающие неспособность платить по валютному займу. Во избежание таких казусов в будущем, стоит оформлять кредит в той же валюте, в которой начисляется зарплата.
  5. Обращение в суд. Если рассмотренные варианты снижения платежа не сработали, остается один выход — судебное разбирательство. При правильном подходе к делу удается списать пеню и получить выгодные условия погашения займа (об этом ниже).
Предлагаем ознакомиться:  Можно ли выехать за границу с кредитом{q}

3 простых способа уменьшить платежи по кредиту

Первое, что стоит сделать — обратиться в банк с просьбой пересмотреть условия кредитного договора. Финансовое учреждение, как правило, идет навстречу заемщику при наличии позитивной кредитной истории и отсутствии просрочек по кредиту. Если нет возможности внести платеж по кредиту в полном объеме, стоит прийти в банк до даты очередной выплаты. Но одной позитивной КИ мало. Заемщик должен подтвердить финансовые трудности документально:

  • Факт увольнения подтверждается сведениями из трудовой книги.
  • Снижение зарплаты видно из справки 2-НДФЛ.
  • Потеря работоспособности отражается в справке от доктора и так далее.

Причины, по которым банк не идет навстречу — негативная КИ и отсутствие бумаг, подтверждающих финансовые трудности.

Если говорить в целом, для уменьшения суммы платежа нужны такие документы:

  • Паспорт.
  • Заявление на реструктуризацию задолженности.
  • Бумаги по кредитному договору, подтверждающие отсутствие просрочек по выплате.
  • Бумаги, подтверждающие финансовые проблемы (рассмотрены выше).
  • Прочая документация по требованию финансового учреждения.

Если кредитор отказал в реструктуризации, стоит обратиться в другой банк и провести рефинансирование кредита. Если найти программу с более низкой ставкой и оформить займ, условия кредитования могут улучшиться. Как отмечалось выше, с помощью рефинансирования часто удается снизить размер платежа по кредиту, добиться уменьшения срока и общей суммы переплаты.

Достаточно часто один клиент имеет сразу несколько кредитов. Причем, как правило, эти займы взять в различных банках. Учитывая, что все имеющиеся кредиты могут иметь различные даты погашения, уследить за своевременной уплатой всех займов очень сложно. Воспользовавшись услугой рефинансирования, банковский клиент может объединить все свои займы в один.

Тонкости пересчета

Если заемщик вносит меньшую сумму, кредитное учреждение, как правило, направляет средства на выплату штрафов (пени), а после — на погашение процентов и тела займа. Такой подход противоречит действующему законодательству. В ГК РФ (статье 319) указано, что переданная заемщиком сумма должна идти сначала на выплату услуг кредитора, после на проценты по займу, а в последнюю очередь — на выплату долга.

Как уменьшить ежемесячный платеж по кредиту

Если банк пошел на уменьшение размера ежемесячного платежа, оформляется новый график платежей по кредиту с учетом внесенных правок. Чтобы получить такую бумагу, стоит обратиться в ближайшее отделение.

Переход в другой банк

Многие банки предоставляют своим постоянным клиентам достаточно лояльные условия сотрудничества. Оформив в таком банке зарплатную карту, клиент может воспользоваться программой рефинансирования, которая предусматривает возможность получения дополнительных заемных средств на любые цели. «Резидентами» банков также могут быть их вкладчики, бывшие заемщики, сотрудники аккредитованных или бюджетных организаций.

Предлагаем ознакомиться:  Взять в аренду землю у муниципалитета

https://www.youtube.com/watch{q}v=wzmKNiJmxUA

Зачастую жизненные обстоятельства вынуждают клиентов менять банки. Наиболее распространенный пример – работодатель прекратил сотрудничество с прежним банком, и теперь будет выплачивать зарплату посредством услуг другого финансового учреждения. Сотрудникам ничего не остается, как согласиться с этим решением.

Полезные советы должнику

При наличии долга в банке стоит учесть следующие советы:

  • Кредитные учреждения охотнее идут навстречу зарплатным клиентам или заемщикам, которые имеют вклад в банке. Кроме того, больше доверия будет к человеку с позитивной кредитной историей.
  • Если получить более выгодный заем в «своем» банке не удалось, стоит обратиться в другие учреждения. При этом на руках должна быть справка 2-НДФЛ, подтверждающая наличие стабильной прибыли. В этом случае удается «отвоевать» 1,5-2 дополнительных процента.
  • Оформить целевой займ выгоднее, чем потребительский.
  • Не торопитесь с оформлением кредита. Чем дольше кредитор проверяет клиента, тем выгоднее процентные ставки.
  • Иногда лучшее решение — оплатить товар или услугу кредитной картой, а после выплатить долг в льготный период. Но стоит учесть, что при снятии наличных придется заплатить комиссию.
  • Для снижения ежемесячных платежей по кредиту стоит выплачивать большую сумму (по возможности). В этом случае банк будет пересчитывать проценты.

Освобождение поручителя от обязательств

Заемщики, интересующиеся вопросом, как меньше платить банку законно, зачастую имеют кредиты под поручительством физических лиц. Для человека, который согласился понести «кредитное бремя» вместе с заемщиком, это означает, что поручительство непременно отразится в его кредитной истории. Следовательно, у такого человека могут возникнуть проблемы с оформлением ссуды для личных целей.

Отсрочка

https://www.youtube.com/watch{q}v=CgQg-hrM-ak

Еще один способ как меньше платить кредит банку – отсрочка платежа. В банковском деле подобная отсрочка называется «кредитными каникулами» или реструктуризацией. Многие российские банки при оформлении рефинансирования предоставляют клиентам возможность отсрочить платеж на несколько месяцев. Благодаря этому можно избежать просрочки обязательного платежа.

Интересные факты:

  • Большинство российских банков, предоставляющих услугу рефинансирования, позволяют осуществить конвертацию валютного кредита в рублевый. Благодаря этому клиенты могут защитить себя от последствий, связанных с резким скачком курса валюты.
  • Рефинансирование кредитов зачастую используется для того, чтобы «избавиться» от залога. Этой банковской программой активно пользуются клиенты, которые ранее оформили кредит под залог автомобиля, недвижимости или какой-либо другой ценности. Дело в том, что рефинансирование кредита зачастую не требует предоставления обеспечения. Следовательно, при погашении старого займа клиент снимает с себя обременение и может пользоваться своим имуществом без каких-либо ограничений.
  • У многих российских банков программа рефинансирования предусматривает возможность получения нового кредита при наличии долга (см. Порядок выдачи и погашения кредита). Причем такой заем можно взять на любые цели. Что интересно, в некоторых случаях процентная ставка на такой заем ниже, чем при стандартном потребительском кредитовании.
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Юрист онлайн
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector